1.了解信用污點(diǎn)
信用污點(diǎn),，也稱不良信用記錄。屬于個(gè)人信用記錄的時(shí)效范疇,，銀行客戶申請(qǐng)貨款后由于某些原因,，造成還款逾期記錄，即信用污點(diǎn),。不同銀行對(duì)個(gè)人信用記錄審批的尺度不同,，隨著時(shí)間的變化，消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)狀況和還款能力也會(huì)出現(xiàn)變化,，銀行并不會(huì)一成不變地關(guān)注消費(fèi)者早期的不良信用記錄,。

一般情況下，信用卡持卡人如果出現(xiàn)連續(xù)3次逾期還款或者是累計(jì)6次逾期還款現(xiàn)象,，批貨審核比較嚴(yán)格的銀行將不再發(fā)放貸款,。有了信用污點(diǎn)不僅不光彩，而且還會(huì)給申請(qǐng)大額貸款帶來麻煩,。
什么是信用污點(diǎn)
目前,，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)主要采集如下3方面的內(nèi)容,。
(1)個(gè)人姓名、工作單位,、居住地址,、職業(yè)等個(gè)人基本信息。
(2)個(gè)人貸款,、信用卡,、保險(xiǎn)、為他人擔(dān)保,，繳納電話費(fèi),、水費(fèi)、電費(fèi),、燃?xì)赓M(fèi)等信用信息,。
(3)個(gè)人犯罪記錄、住房公積金,、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金等非銀行信息,。個(gè)人信用信息是由征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)采集的，不需要個(gè)人申請(qǐng),。只要在商業(yè)銀行開立過結(jié)算賬戶或者是與銀行發(fā)生過信貸交易,，個(gè)人信息都會(huì)被加入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。
隨著征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善,，越來越多的用人單位以安排新員工到征信機(jī)構(gòu)査詢《個(gè)人職業(yè)報(bào)告》的方式取代了過去的入職擔(dān)保方式,。通過查詢《個(gè)人職業(yè)報(bào)告》，用人單位可以快速,、全面地了解求職者的教育背景,、工作經(jīng)歷、歷史信用記錄等綜合信用狀況,，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其不誠(chéng)實(shí)行為,，避免因?yàn)椴涣私馇舐氄叩臍v史信用、職業(yè)背景而帶來不必要的損失,。特別是金融行業(yè),、T、珠寶及某些涉密行業(yè)可以利用歷史信用,，規(guī)避用人風(fēng)險(xiǎn),，排除“定時(shí)炸彈”。
沒有信用污點(diǎn)是指持卡人成功辦理了信用卡或者銀行貸款,，然后以貸記方式消費(fèi),，但是沒在銀行規(guī)定的還款日之前還款所產(chǎn)生的不良信貸記錄。假如是真的產(chǎn)生了信用污點(diǎn),，各個(gè)銀行都可以查到記錄,。
按照國(guó)際慣例,，一般的負(fù)面信息將保留7年，破產(chǎn)的,、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息則將保留10年,。據(jù)悉，國(guó)務(wù)院法制辦已經(jīng)公布的《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》首次提及個(gè)人負(fù)面信息記錄,，最長(zhǎng)保留7年,，其中個(gè)人不良信用記錄保存5年，個(gè)人犯罪記錄保存7年,。如果該條例正式發(fā)布的話，則意味著超過這個(gè)保留期限,，負(fù)面信息就可以在個(gè)人信用報(bào)告中刪除,，信用污點(diǎn)將有望消除。
個(gè)人信用內(nèi)容
個(gè)人信用報(bào)告中的內(nèi)容主要包括6個(gè)方面:公安部身份信息核査結(jié)果,、個(gè)人基本信息,、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息,、本人聲明及異議標(biāo)注和査詢記錄,。
信用污點(diǎn)是怎么產(chǎn)生的
一般來說，逾期還款最容易產(chǎn)生不良信用記錄,，但并非所有逾期還款都會(huì)影響信用,。事實(shí)上，如果持卡人不想影響自己的信用記錄,，只要還款金額能達(dá)到最低還款額就可以,。各家銀行最低還款額大致都是總金額的109％。
在最后還款日,，持卡人沒有將最低還款額還上,，各商家不需要上報(bào)，逾期記錄會(huì)自動(dòng)進(jìn)入中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng),。就算逾期一天,，都能在系統(tǒng)里看到。不過,，各銀行對(duì)逾期還款的評(píng)價(jià)不同,，如有的銀行將逾期條件設(shè)得較寬，即使超過最后還款日,，只要在下一個(gè)賬單日之前還上欠款,，也不算逾期，不會(huì)作為不良記錄,。有的銀行還設(shè)定了信用逾期的級(jí)別,，如逾期1～30天為一級(jí),，31～60天為2級(jí)，61～90天為3級(jí),，級(jí)別越高,，說明問題越嚴(yán)重。
另外,，如果在個(gè)人信用報(bào)告中,，發(fā)現(xiàn)某人多次辦卡而不用卡，或辦卡后就將卡銷毀等記錄,，這也會(huì)引起銀行對(duì)其資信評(píng)級(jí)時(shí)的關(guān)注,，向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)可能遭到拒絕。尤其是在個(gè)人信息中有類似惡意套現(xiàn),、提供信息不真實(shí)等記錄時(shí),，對(duì)信用記錄傷害更大。
還有一些特例,，如朋友借用別人的身份證去辦卡,，透支后沒有還上，那么不良記就會(huì)記在身份證主人身上,。
信用記錄不是終身制
根據(jù)先前國(guó)務(wù)院法制辦就《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)公開征求意見,，《條例》首度提及個(gè)人負(fù)面信用記錄最長(zhǎng)保存7年，其中個(gè)人不良信用記錄保存5年,。
目前,，信用記錄也只是銀行參考的一個(gè)因素而已，不同的商業(yè)銀行有不同的標(biāo)準(zhǔn),，對(duì)待方式有重有輕,，但肯定不會(huì)因?yàn)橛胁涣夹庞糜涗浂耙话糇哟蛩馈薄,？赡苡械目蛻粢驗(yàn)橛涗浿酗@示曾有一筆貸款逾期還款而無法申請(qǐng)按揭,，但也有人雖屢屢逾期還款，卻仍能順利得到房貸,，并享受優(yōu)惠利率,。業(yè)內(nèi)人士表示，不少市民對(duì)征信體系不了解,，而在產(chǎn)生了信用污點(diǎn)之后,，希望能消除，這樣的心理很容易被不法分子利用,，受騙上當(dāng),。銀行人士提醒市民，個(gè)人信用需要市民在生活中認(rèn)真維護(hù),，如果先前出現(xiàn)了逾期污點(diǎn),，雖然沒有辦法消除,，但通過不斷修正，也就是從現(xiàn)在起多加注意,，仍可以重新建立起自己的信用記錄,，污點(diǎn)不會(huì)伴隨終身。
還款余額不得少
有能力還款的人如果記不清零頭,，最好能查一下,。寧可多還一點(diǎn)(最多就是溢繳部分損失點(diǎn)活期利息，也沒多少),。千萬不能差一點(diǎn),，差一點(diǎn)，利息可不止一點(diǎn)點(diǎn),。
花錢也無法刪除信用污點(diǎn)
不小心留下信用污點(diǎn),，后果輕則申請(qǐng)不到信用卡，重則辦不了房貸等各項(xiàng)貨款,。那有沒有辦法消除個(gè)人信用污點(diǎn)?“聽說現(xiàn)在不良信用記錄可以刪除，不知道是不是真的,?！壁w先生問他的朋友，最近他在辦理第二套房貸時(shí)被銀行拒絕了,，原因是他的第一套房貸有多次逾期還款的不良信用記錄,。趙先生聽說現(xiàn)在有中介公司可以幫人刪除不良信用記錄，網(wǎng)上一查果然有很多類似的中介,。中介宣稱,，給錢就能幫助消除不良信用記錄，每條報(bào)價(jià)在300元到1萬元不等,。趙先生很想試一試,，于是請(qǐng)他的朋友探探虛實(shí)。
他的朋友在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn),，一些網(wǎng)站打出了消除不良信用記錄的廣告,，于是撥通電話號(hào)碼，與其中一家公司取得聯(lián)系,。對(duì)方說:“你先到人民銀行打一份自己的信用報(bào)告給我,，半個(gè)月左右就能幫你清除不良記錄。費(fèi)用是5000元,，先付一半,，刪除成功后再付另一半?！碑?dāng)他的朋友詢問如何操作時(shí),。
對(duì)方稱,，“我們能搞定銀行內(nèi)部，銀行打報(bào)告就可以刪掉記錄了,。我們已經(jīng)做了很多筆了,，全部都能搞定?！彼呐笥央S后走訪了銀行人士,，“這很有可能是詐騙，因個(gè)人信用記錄有嚴(yán)格的管理流程,，要修改沒有那么容易,。
據(jù)介紹，央行設(shè)置了異議處理處,。如果商業(yè)銀行確實(shí)由于輸入或者數(shù)據(jù)錯(cuò)誤導(dǎo)致個(gè)人信用記錄出現(xiàn)了不應(yīng)該有的污點(diǎn),，則可向央行異議處理處出具報(bào)告反映，經(jīng)嚴(yán)格審查,，才能進(jìn)行修改,。商業(yè)銀行違規(guī)修改征信數(shù)據(jù)，央行將會(huì)對(duì)其處罰,。
遠(yuǎn)離信用污點(diǎn)
大部分持卡人的信用污點(diǎn)都不是故意所為,，有相當(dāng)一部分持卡人是因?yàn)楣ぷ鞣泵Α⒁粫r(shí)疏忽忘記還款而無意造成的,，有的是因?yàn)椴涣私庑庞每ǖ氖褂靡?guī)定而造成的,，為了不讓信用記錄粘上污點(diǎn)，持卡人應(yīng)注意以下幾點(diǎn)
(1)可以將同一銀行的信用卡綁定借記卡,，通過辦理信用卡自動(dòng)還款協(xié)議實(shí)現(xiàn)自動(dòng)還款,、一旦信用卡到了最后還款日，銀行就會(huì)自動(dòng)從借記卡活期賬戶里全額扣除欠款,。但借記卡里要有足夠的存款,，保證能扣款成功。
(2)訂制銀行信用卡賬戶余額短信提醒服務(wù),，每月提前知曉還款金額和最后還款日,。有的銀行不用訂制就可以有這項(xiàng)服務(wù)，但有的銀行需要訂制,。
(3)在手機(jī)上設(shè)置每月定時(shí)提醒備忘錄或鬧鐘提醒,，催促及時(shí)還款。
(4)制訂信用卡還款表格,，清楚地知道自己哪些時(shí)候需要還款,。這種方法適合信用卡比較多的卡友。
(5)讓身邊的人提醒自己。比如,，可以讓父母每個(gè)月定期提醒自己,，或者在家里最醒的地方張貼提醒貼示。
2.造成信用污點(diǎn)的主要原因
隨著央行存貨款多次加息,，按照貨款利率次年調(diào)整的一般規(guī)則,，存貨款又要執(zhí)行新的貨款利率了。目前,，市民通常使用存折或銀行卡等關(guān)聯(lián)賬戶歸還住房貨款,，在貨款合同最后還款日前幾天才往存折或銀行卡里存錢，這樣很容易在加息后出現(xiàn)少還款情況,，如此一來,，不僅會(huì)在信用報(bào)告上留下負(fù)面記錄，還將影響持卡人今后貨款或辦理信用卡,。
貸款利率變動(dòng)在什么情況下會(huì)影響個(gè)人的信用記錄?貨款利率上調(diào),，增加了借款人每月的應(yīng)還款額，但借款人因不知道等原因未能及時(shí)增加月還款金額,，借款人的信用記錄就會(huì)受到影響,，因?yàn)樗形茨茏泐~、按時(shí)還款的信息都會(huì)被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中,，個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)過去行為的客觀記錄,。
一般情況下，界定個(gè)人貸款是否逾期的關(guān)鍵是貨款合同約定的“結(jié)算應(yīng)還款日”,，無論本息，都應(yīng)在該日期前按合同約定金額歸還,，否則即為逾期,，這一信息就會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告。
如何避免因利率調(diào)整,、月還款額變動(dòng)給自己造成負(fù)面記錄?對(duì)于這種情況,，貨款人要嚴(yán)格注意與商業(yè)銀行簽訂的貨款合同中的利率條款，如果采用的是浮動(dòng)利率,，還款的利率會(huì)隨著基準(zhǔn)利率的變動(dòng)而變動(dòng),，這時(shí)要特別留意央行利率調(diào)整的消息。
如果訂合同后至次年的1月1日,，中國(guó)人民銀行上調(diào)了貸款利率,，則商業(yè)銀行將從次年的1月1日起按最新的貨款利率計(jì)收利息，會(huì)引起月還款額發(fā)生變化,，這時(shí)每月還款時(shí)不妨往存折或銀行卡里多存入一些錢,，以免由于儲(chǔ)蓄賬戶資金不足而影響個(gè)人的信用記錄。
“睡眠卡”產(chǎn)生年費(fèi)
現(xiàn)在有不少市民為了得到贈(zèng)品而申請(qǐng)信用卡，待信用卡批下來之后,，卻沒有激活信用卡,，而使卡片成為“睡眠卡”。但是殊不知“睡眠卡”也是需要交納年費(fèi)的,，若不納就會(huì)產(chǎn)生不良的信用記錄,。如因某種特殊原因造成“睡眠卡”，也必須及時(shí)與銀行交涉,，講清情況,。因?yàn)橄矚g贈(zèng)品而辦理信用卡或是為了幫朋友而開卡的市民，要記得拿到信用卡后及時(shí)注銷自己不需要的信用卡,，以免產(chǎn)生年費(fèi).
少算利息欠息逾期
在貸款利率上調(diào)的時(shí)候,，個(gè)人住房貸款的利息也會(huì)增加，而有些粗心的市民仍按原金額支付“月供”或分期,，還款不足,，從而造成欠息逾期。有房貸的市民,，在每次利息調(diào)整之時(shí),，應(yīng)該及時(shí)查詢自己應(yīng)還款金額，確保每月能準(zhǔn)時(shí),、足額地繳納“月供”,。
聯(lián)系方式變化未通知銀行
不少人發(fā)生不良信用記錄是因?yàn)榧彝プ≈纷兏⑹謾C(jī)號(hào)碼變更等原因沒有收到銀行對(duì)賬單或還款通知,，結(jié)果造成逾期還款,。當(dāng)個(gè)人基本信息變更時(shí)，如家庭住址和手機(jī)號(hào)碼變更等,，應(yīng)盡快通知與自己有業(yè)務(wù)關(guān)系的金融機(jī)構(gòu),。
個(gè)人資料被盜用
由于居民身份證和身份信息被盜用的情況越來越多，給當(dāng)事人信用檔案產(chǎn)生負(fù)面的情形也屢見不鮮,。為此,，市民不要輕易將身份證件借予他人:在向他人提供身份證復(fù)印件時(shí)，最好在身份證復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途,，同時(shí)加上“復(fù)印件無效”字樣,。
3.個(gè)人征信修復(fù)知多少
有借貸的小伙伴，可能會(huì)發(fā)現(xiàn),，最近到處鋪天蓋地的“征信修復(fù)”的廣告,。廣告的口氣也很大，比如小編就看到過其中一條聲稱：“只要不是老賴,，黑戶也能洗白,！”如果真按廣告說的,，那征信系統(tǒng)的權(quán)威性也太差了。
小編深入了解后發(fā)現(xiàn),，這些廣告的服務(wù)商所采用的方法,，可謂匪夷所思。比如假裝昏迷或者生病,，向銀行證明自己是非惡意欠款,。比如下面這條。
那么這些方法到底有沒有用呢,？據(jù)業(yè)內(nèi)人士的說法,，效果非常差，成功率不到1%,。
那么關(guān)鍵問題來了,，征信能修復(fù)嗎？
答案是：能,！但是要符合一定的條件,。
小編查了一些資料，在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條中看到這樣的規(guī)定：
信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集,、保存,、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的,，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議,，要求更正。
征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議,，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注,，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人,。
經(jīng)核查,，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的,，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正,；確認(rèn)不存在錯(cuò)誤,、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注,；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的,，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。
這個(gè)條款明白寫著特定原因可以修復(fù),，小編結(jié)合最常見的情況,，給你解讀一下，具體哪些情況能修復(fù)征信，哪些不能,。
非惡意欠款造成的逾期
忘了賬單期,，或者卡內(nèi)余額不足，并在短期內(nèi)（一周內(nèi)）補(bǔ)還上,，有小概率讓銀行更改,。
銀行主動(dòng)過失造成的逾期
銀行扣款不及時(shí)，系統(tǒng)出問題,。這個(gè)基本上只要你堅(jiān)持,，按照正規(guī)程序走就行。
第三方還款失敗造成的逾期
一般來說,，短期內(nèi)逾期銀行并不是立馬上報(bào)的,，部分銀行會(huì)有三天左右緩沖期，如果銀行還沒上報(bào),，還是有一點(diǎn)余地的,。
賬單未收到造成的逾期
現(xiàn)在都是電子郵箱，很少使用郵寄方式了,，所以只要你開通了電子郵箱,，短信賬單，銀行基本上不會(huì)理你的,，而且也很難舉證,。
小額欠款未還
這種就是比如說賬單1000.01，你還了1000?，F(xiàn)在的銀行還是比較人性化的,，好幾個(gè)銀行（不是所有銀行）都有10元左右的還款錯(cuò)差額度。少還10元以內(nèi)根本不上報(bào),，下個(gè)賬單期還上就行,。
不實(shí)信息導(dǎo)致的逾期
這個(gè)具體指哪些呢？信用卡盜刷,，身份證被冒用,。這種舉證需要派出所的報(bào)案記錄，法院的審判結(jié)果,。這個(gè)是概率最大的,，雖然最麻煩。

小編前面講了這么多,，只是給大家提個(gè)醒,。但其實(shí)也不必恐慌，絕大多數(shù)人征信并無問題,，也不必頻繁查征信,。若遇到貸款被拒,，信用卡反復(fù)提額有困難，小編建議您通過專業(yè)渠道去查,，及時(shí)排查即可,。