以案說險

帶病投保,，理賠有風(fēng)險

隨著大眾對保險重要性的認識加深,，購買保險也成了大家茶余飯后必聊的談資。如何購買保險,，購買什么樣的保險,？都是大眾關(guān)心的話題。購買適合自己的保險故為重要,，但是在購買保險時,，有一個很重要的環(huán)節(jié)，就是客戶對投保單詢問事項做如實告知,。

如果投保時,，未如實告知，會影響保險公司正常理賠嗎,？

理賠案例

2017年8月,，客戶D某投保某公司健康險產(chǎn)品，保額為300萬元,。

2019年4月,，D某因肝移植住院治療，治療結(jié)束后向保險公司提交理賠資料,，申請理賠,。

經(jīng)理賠人員審核調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險人在2016年已經(jīng)因罹患肝硬化疾病入院治療過,。被保險人帶病投保,，未在投保時將健康狀況如實告知。

最終,，因投保人投保前未如實告知健康狀況,，理賠做出拒付解約不退費的處理決定。

1,、什么是“如實告知”,？

如實告知是保險法律的一項重要的原則，要求投保人在投保時必須將該保險相關(guān)的詢問事項進行告知，投保人的告知應(yīng)該全面,、客觀,、真實、不能故意隱瞞或者拒不回答,，更不能通過編造作假的手段來欺騙保險人,。“如實告知”的法律理論依據(jù)是保險合同的“最大誠信原則”,，投保人履行如實告知義務(wù)也是投保人的法律義務(wù),。

《保險法》第十六條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的,，投保人應(yīng)當如實告知,。”

消費者應(yīng)遵循最大誠信原則 向保險公司反映真實的,、實際的狀況,。

2、什么是不可抗辯條款,？

《保險法》第十六條中規(guī)定“前款規(guī)定的合同解除權(quán),，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅,。自合同成立之日起超過兩年的,，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的,，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任”,。

關(guān)于可抗辯條款，有很多人存在著片面理解現(xiàn)象,，認為只要超過兩年,，就可以理賠。不可抗辯條款為了更好的保護消費者的合法權(quán)益,，但是不可抗辯條款是建立在投保人（被保險人）如實告知的基礎(chǔ)之上,。如果存在惡意不實告知情況，對合同效力是有影響的,。

未如實告知的危害

投保時未如實告知后出險理賠,，保險公司可以這樣處理：

解除合約,，并退還保費,；

解除合約，并不退還保費,；

按照合同條款執(zhí)行,。

無論是什么樣的處理方式都會影響到正常理賠，保險公司目前都有完整的理賠調(diào)查體系，一但經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)投保前未如實告知,，就會被作為“騙?！毙袨椋罱K還是影響到消費者的利益,。

投保時未如實告知,，還有補救辦法嗎？

購買保險產(chǎn)品時,，可能因為一時疏忽或保險代理人誤導(dǎo)導(dǎo)致消費者未及時進行“如實告知”,，面對這些情況該如何處理呢？

消費者可以通過向保險公司申請“補充告知”的方式,，對于投保時未如實告知或忽略告知的內(nèi)容進行補充,。保險公司將針對消費者補充告知的內(nèi)容重新審核，并給出保單繼續(xù)有效,、保單附條件繼續(xù)有效,、解除合同的決定。

最后,，希望所有消費者在購買保險產(chǎn)品時,，認真閱讀保險合同條款，認真對待投保時的需如告知事項,，認真遵守主動如實告知義務(wù),，避免事故發(fā)生后給理賠帶來不必要的麻煩，甚至法律糾紛,。