什么是以房養(yǎng)老,？
它是一款將住房抵押給保險公司以換取養(yǎng)老金的保險產(chǎn)品,，老人可將自己的房屋做抵押，每年從銀行取得一定的貸款作為生活補(bǔ)貼,，為老年人在其余存生命期間,，建立起一筆長期、持續(xù),、穩(wěn)定乃至延續(xù)終生的現(xiàn)金流入,。夫婦去世后,，房屋首先被用來彌補(bǔ)銀行借款及其利息，有剩余時再留做兒女繼承,。

國家自2014年7月1日起至2016年6月30日起在北京,、上海、廣州,、武漢試點(diǎn)實(shí)施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險,。其本質(zhì)目的是為了補(bǔ)充國內(nèi)養(yǎng)老體系。截止至2015年9月12日,，以房養(yǎng)老項目,，5個月全國僅12戶22人簽約，但騙子們借著媒體鋪天蓋地宣傳的契機(jī),，將“以房養(yǎng)老”的概念偷梁換柱,，衍生出新的騙術(shù)。

真實(shí)案例
有一家名叫“某安民生”的公司,，總部在北京,，山東、浙江都有分公司,，這家公司的業(yè)務(wù)員先跟老人們一頓胡吹：“以房養(yǎng)老”乃國策,，政府扶持大有錢途，只要能趕上這趟車,，老年夕陽紅就全靠它了,。需要操作的步驟很簡單，只需要拿出房產(chǎn)證做抵押,，向該公司申請大額貸款,，業(yè)務(wù)員幫忙找到愿意拿錢的出資人，完全不用老人操心,。當(dāng)老人收到房產(chǎn)抵押款后,，把抵押款轉(zhuǎn)給該公司，用來購買該公司旗下的理財產(chǎn)品,。

北京的一位陳姓老太聽信了這家公司業(yè)務(wù)員的鼓吹,，繼續(xù)了解后，業(yè)務(wù)員向陳老太介紹：貸款下來后,，需要向出資人支付利息,，但是不用擔(dān)心，我們公司幫您出這筆利息,。當(dāng)購買我們公司的產(chǎn)品后,，保證每年5%的收益率。陳老太遂將自己現(xiàn)居住的,、也是家里唯一的一套房子,，拿去抵押貸款了300萬元,。將這筆錢交給該公司后，陳老太覺得從此生活有了保障,，按照該公司每年5%的收益率,，一年能賺15萬，每個月能領(lǐng)塊,，比養(yǎng)老金高出太多,。

可是，從今年1月份開始,，陳老太就再也沒有收到“某安民生”公司的分紅，更可怕的是,，出資人也沒收到利息,。

那出資人能找誰呢？只能找抵押房產(chǎn)的老人,，因為合同都是老人跟出資人簽署的,，跟“某安民生”公司沒有半點(diǎn)關(guān)系。所以,，如今老人們隔三差五就被出資人催債,，如果老人不償還貸款，最后他們房子就會被拍賣,。

筆者分析
老人遭遇的是以“以房養(yǎng)老”為名義的騙局,，騙局其實(shí)是利用了老人追求投資收益的心里，看到一些投資的利益,，很多人頭腦發(fā)熱,。騙局里老人是把房子抵押給個人，顯然是不合適的,，也不符合國家的政策,，“某安民生”公司也可能涉及到詐騙、非法集資等問題,。

案例中的陳老太最終通過民事訴訟追回房屋所有權(quán),，但已經(jīng)辦理的貸款無法撤銷，仍然需要還款,。同時由于房屋被層層抵押,、轉(zhuǎn)租及借款合同風(fēng)險，“后遺癥”依然存在,。

正規(guī)的“以房養(yǎng)老”是指老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險,，這是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。就是老人將自己的房子抵押給保險公司,，繼續(xù)擁有房屋使用權(quán),，由保險公司按照約定條件向老人發(fā)放養(yǎng)老金,。待老人身故后，保險公司在處置房產(chǎn)后優(yōu)先償付養(yǎng)老保險費(fèi)用,，其余返還給老人的繼承人,。

2013年國務(wù)院的文件中規(guī)定的“住房反向抵押貸款的養(yǎng)老保險”，國家要求抵押方必須是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)來做,，而不是這些不正規(guī)的服務(wù)公司,，上述“某安民生”公司的行為顯然是不符合國家的相關(guān)規(guī)定的。

《我顧問》提示
養(yǎng)老是個大問題,，中國目前的養(yǎng)老市場需求日漸增加,，“以房養(yǎng)老”這種新型養(yǎng)老模式的出現(xiàn)，無疑有一定的發(fā)展空間,。以房養(yǎng)老的目的是養(yǎng)老,，不是賺取巨大額度的投資收益。養(yǎng)老是一種保障,，可以追求穩(wěn)定持續(xù)的現(xiàn)金流,，千萬不要去盲目追求高收益，一些表面上看著很高的投資收益率,，其本質(zhì)卻存在著巨大的風(fēng)險性和欺騙性,。

如果遇到此類“以房養(yǎng)老”騙局，首先應(yīng)當(dāng)及時報案,，由公安機(jī)關(guān)處理這些不正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),。同時應(yīng)盡早向人民法院提起訴訟，請求法院撤銷老人和騙子簽訂的抵押貸款合同及理財產(chǎn)品投資合同,，最終是否能夠撤銷貸款,，取決于下放貸款的債權(quán)人與理財公司的騙子是否惡意串通；而最終能否要回房產(chǎn),，取決于房產(chǎn)是否已經(jīng)被出售,，及購房人是否與債權(quán)人有惡意串通的事實(shí)。換句話來說,，一旦被套入“以房養(yǎng)老”的騙局,，受害人將不得不踏上艱難而漫長的維權(quán)之路。

想要避免卷入這種套路其實(shí)很簡單：市面上的理財產(chǎn)品年收益率大概在3%~6%之間,，如果超過6%便要注意,，該理財產(chǎn)品可能存在一定的風(fēng)險；如果超過10%年收益率的理財產(chǎn)品,，那么極有可能是騙局,，最終會血本無歸！各位讀者遇到任何形式的理財投資都務(wù)必要做好風(fēng)險預(yù)估，提高風(fēng)險鑒別能力,，這樣才能避免各類誘人騙局,！