珍惜生命 堅(jiān)決反對(duì)p2p網(wǎng)貸上征信
那些是合法的p2p,，那些是非法的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),，連我這個(gè)關(guān)注了好幾年網(wǎng)絡(luò)貸的律師都不知道，更別說那些借款人了,。
非法網(wǎng)貸逼迫還錢的一個(gè)非常重要的手段,，就是嚇唬他們會(huì)納入征信，而且更惡劣的是把征信和失信唄執(zhí)行人名單混為一談,，威脅他們支付高額的費(fèi)用,。
雖然公布的是合法網(wǎng)貸納入征信，但是一些非法機(jī)構(gòu)會(huì)借題發(fā)揮,，作為他們敲詐勒索的利器,。
珍惜生命，堅(jiān)決反對(duì)網(wǎng)貸上征信,！

互金,、網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組發(fā)文：P2P將全面納入征信系統(tǒng)

來源：金融時(shí)報(bào)

一直以來，惡意逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重都是困擾P2P網(wǎng)貸行業(yè)的一大問題,。納入征信無(wú)疑是有效防范惡意逃廢債問題的措施之一，也是正常經(jīng)營(yíng)的P2P機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來的迫切訴求,。

《金融時(shí)報(bào)》記者獲悉,，9月2日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組,、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》,，支持在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。請(qǐng)各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組,、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織轄內(nèi)在營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)（即人民銀行征信中心）,、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。

前期,，人民銀行,、銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)各地將P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴(yán)重失信人信息納入人民銀行征信中心和百行征信，國(guó)家發(fā)展改革委對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴(yán)重失信人實(shí)施聯(lián)合懲戒,，對(duì)打擊P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域惡意逃廢債行為發(fā)揮了積極作用,。

不過前期這些納入工作采取的是分批次,、人工納入的方式，且納入的是部分嚴(yán)重失信人的信息,?；ソ稹⒕W(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組此次發(fā)文,，對(duì)于P2P納入征信系統(tǒng)做了全面,、系統(tǒng)的安排。未來,，合法在營(yíng)的P2P機(jī)構(gòu)將悉數(shù)接入征信系統(tǒng),，P2P業(yè)務(wù)信息將全部納入征信系統(tǒng)，這對(duì)于保護(hù)出借人合法權(quán)益,、培養(yǎng)借款人信用意識(shí),、引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)都具有重大意義,。

保護(hù)出借人 防范網(wǎng)貸領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)

“網(wǎng)絡(luò)借貸涉及到人群范圍很大,、也比較特殊，尤其是出借人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,、維權(quán)能力都比較弱,。P2P全面納入征信，對(duì)出借人的權(quán)益是一種有效的保護(hù),?！敝袊?guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛君說。

專家進(jìn)一步表示,，P2P全面納入征信,，不僅對(duì)于出借人權(quán)益帶來更多保護(hù)，也能夠逐步培養(yǎng)起借款人的信用意識(shí),。借款人對(duì)于自身信用保護(hù)的意識(shí)不斷增強(qiáng),，對(duì)于網(wǎng)貸領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)防范具有重大意義。

通知鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則,，對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，或者限制向其提供貸款,、保險(xiǎn)等服務(wù),，并鼓勵(lì)各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機(jī)制，對(duì)失信行為加大社會(huì)懲戒力度,。

李愛君說,，“P2P納入征信也是對(duì)借款人不履約風(fēng)險(xiǎn)的事前防范，因?yàn)樗型亓Α＝杩钊嗽诮柚耙紤]好能不能償還,，如果不償還,，那么將來就會(huì)記入征信記錄。在國(guó)家失信聯(lián)合懲戒的機(jī)制下,，不履行償還義務(wù)的借款人還有可能享受不到其他的社會(huì)服務(wù),。”

“這一舉措對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的良性退出等下一步工作的推進(jìn),，都是利好的,。”李愛君指出,，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出借人和借款人之間的法律關(guān)系,，實(shí)際上是民間借貸的法律關(guān)系。借款方如果不按照合同的約定履行自己的償還義務(wù),，對(duì)于平臺(tái)實(shí)際上是不利的,。即使平臺(tái)退出了，也并不代表債務(wù)人可以不償還他的債務(wù)了,，這個(gè)法律責(zé)任還是清晰的,。P2P納入征信，對(duì)于借款人會(huì)形成威懾力,，可以起到督促其還款的作用,。

完善征信體系建設(shè) 助力提高風(fēng)控水平

從征信體系建設(shè)角度來看，目前我國(guó)銀行端的征信系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)較為完備,。人民銀行征信中心運(yùn)行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),，其中的征信數(shù)據(jù)已深度嵌入商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理流程中，在防范金融風(fēng)險(xiǎn),、維護(hù)金融穩(wěn)定,、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。

不過,，我國(guó)在網(wǎng)貸,、互聯(lián)網(wǎng)金融方面的征信系統(tǒng)建設(shè)才剛剛起步。據(jù)了解,，去年成立的百行征信個(gè)人征信生產(chǎn)系統(tǒng)目前采集借款人數(shù)逾6300萬(wàn)，信貸賬戶數(shù)1億個(gè),。

網(wǎng)貸領(lǐng)域借款人多頭申貸,、多頭負(fù)債現(xiàn)象嚴(yán)重。目前已接入百行征信的部分頭部機(jī)構(gòu)在查詢后均表示,，征信數(shù)據(jù)對(duì)于機(jī)構(gòu)提高信貸風(fēng)控水平,，防范多頭借貸、過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)有顯著效果。

P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面接入征信系統(tǒng),，是我國(guó)進(jìn)一步完善征信體系建設(shè)的重要一步,。未來P2P全面接入征信系統(tǒng)后，將可以全面清晰的了解借款人的真實(shí)信用狀況,，這將成為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)有效把控風(fēng)險(xiǎn)的有力抓手,。對(duì)于銀行業(yè)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，P2P全面納入征信也可以幫助其減少信息不對(duì)稱,、防范信用風(fēng)險(xiǎn),。

“在P2P借款的這些人群，是銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不覆蓋的人群,。隨著普惠金融深入推進(jìn),、銀行的業(yè)務(wù)覆蓋面擴(kuò)大，這部分人群如果被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)納入為服務(wù)對(duì)象,，那么了解他們的信用信息對(duì)于銀行來說是很重要的,。”李愛君認(rèn)為,，當(dāng)這部分人群有了征信記錄,，這對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、或是P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說,，風(fēng)控成本都會(huì)降低,。

信息異議處理機(jī)制保護(hù)借款人合法權(quán)益

通知強(qiáng)調(diào)，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立信息異議處理機(jī)制,，保護(hù)信息主體合法權(quán)益,。P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)歸集、報(bào)送相關(guān)信用信息,，并向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu),、百行征信等征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。利率超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的,，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu),、百行征信等征信機(jī)構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正,。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無(wú)效,。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,，人民法院應(yīng)予支持。

對(duì)此，李愛君指出,，P2P借款合同屬于民間借貸合同,，但利率不能違反、超過國(guó)家法律法規(guī),、部門規(guī)章規(guī)定的范圍,。借款人需要履行償還義務(wù)的是國(guó)家法律法規(guī)、部門規(guī)章規(guī)定范圍內(nèi)的部分,。例如,，有些平臺(tái)的借款利率比較高，超出了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》規(guī)定的利率約定無(wú)效,，借款人對(duì)于超出的部分是沒有履約義務(wù)的,。因此超出的部分也不應(yīng)體現(xiàn)在征信報(bào)告中，借款人有權(quán)提出異議并要求更正,。

從這一角度來看,，李愛君指出，征信機(jī)構(gòu)雖然不是監(jiān)管機(jī)構(gòu),，但是通過P2P納入征信,、向征信系統(tǒng)報(bào)送各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，可以促進(jìn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)更加合法合規(guī)和合理,。

對(duì)于已退出經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相關(guān)逃廢債行為,，通知要求持續(xù)開展打擊，繼續(xù)按照《關(guān)于進(jìn)一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》精神,，收集,、篩選相關(guān)失信信息并轉(zhuǎn)送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu),。

各地可參考下述標(biāo)準(zhǔn)篩選失信人名單：1.企業(yè)借款人和個(gè)人借款人金額較大者優(yōu)先（應(yīng)扣除超過24%以上的利息）,；2. 企業(yè)借款人和個(gè)人借款人逾期時(shí)間較長(zhǎng)者優(yōu)先；3.已進(jìn)行合法,、必要的催收,；4. 失聯(lián)、跑路的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)際控制人及高管人員,。各地也可結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定篩選標(biāo)準(zhǔn),。