• 【發(fā)布單位】中國人民銀行
• 【發(fā)布文號】中國人民銀行公告〔2005〕第23號
• 【發(fā)布日期】2005-10-26
• 【生效日期】2005-10-26
• 【失效日期】--
• 【文件來源】中國人民銀行
• 【所屬類別】國家法律法規(guī)

電子支付指引（第一號）

電子支付指引（第一號）

(中國人民銀行公告〔2005〕第23號)





 為規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保證資金安全,，維護(hù)銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權(quán)益,，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展,，中國人民銀行制定了《電子支付指引(第一號)》,，現(xiàn)予公布。本公告自公布之日起施行,。



中國人民銀行

二○○五年十月二十六日





電子支付指引（第一號）




第一章 總 則




第一條 為規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的健康發(fā)展,，保障當(dāng)事人的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險,，確保銀行和客戶資金的安全,，制定本指引。




第二條 電子支付是指單位,、個人（以下簡稱客戶）直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令,，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。



 電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付,、電話支付,、移動支付、銷售點終端交易,、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付,。



 境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）開展電子支付業(yè)務(wù)，適用本指引,。




第三條 銀行開展電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)法律,、行政法規(guī)的規(guī)定，不得損害客戶和社會公共利益,。



 銀行與其他機(jī)構(gòu)合作開展電子支付業(yè)務(wù)的,，其合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求應(yīng)符合有關(guān)法規(guī)制度的規(guī)定，銀行要根據(jù)公平交易的原則,，簽訂書面協(xié)議并建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制,。




第四條 客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)在銀行開立銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱賬戶），賬戶的開立和使用應(yīng)符合《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》,、《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》等規(guī)定,。




第五條 電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力,。




第六條 本指引下列用語的含義為：



 （一）“發(fā)起行”,，是指接受客戶委托發(fā)出電子支付指令的銀行。



 （二）“接收行”,，是指電子支付指令接收人的開戶銀行,；接收人未在銀行開立賬戶的，指電子支付指令確定的資金匯入銀行。



 （三）“電子終端”,，是指客戶可用以發(fā)起電子支付指令的計算機(jī),、電話、銷售點終端,、自動柜員機(jī),、移動通訊工具或其他電子設(shè)備。




第二章 電子支付業(yè)務(wù)的申請




第七條 銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則,，確定辦理電子支付業(yè)務(wù)客戶的條件,。




第八條 辦理電子支付業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)公開披露以下信息：



 （一）銀行名稱、營業(yè)地址及聯(lián)系方式,；



 （二）客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)的條件,；



 （三）所提供的電子支付業(yè)務(wù)品種、操作程序和收費標(biāo)準(zhǔn)等,；



 （四）電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險,，包括該品種的操作風(fēng)險、未采取的安全措施,、無法采取安全措施的安全漏洞等,；



 （五）客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險；



 （六）提醒客戶妥善保管,、使用或授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具（如卡,、密碼、密鑰,、電子簽名制作數(shù)據(jù)等）的警示性信息,；



 （七）爭議及差錯處理方式。




第九條 銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶申請辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料,，并以書面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議,。



 銀行應(yīng)按會計檔案的管理要求妥善保存客戶的申請資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年,。




第十條 銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù),，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付類型,、支付金額等,，與客戶約定適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證方式，如密碼,、密鑰,、數(shù)字證書、電子簽名等,。



 認(rèn)證方式的約定和使用應(yīng)遵循《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定,。




第十一條 銀行要求客戶提供有關(guān)資料信息時,，應(yīng)告知客戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護(hù)措施,、以及客戶未提供或未真實提供相關(guān)資料信息的后果,。




第十二條 客戶可以在其已開立的銀行結(jié)算賬戶中指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶。該賬戶也可用于辦理其他支付結(jié)算業(yè)務(wù),。



 客戶未指定的銀行結(jié)算賬戶不得辦理電子支付業(yè)務(wù),。




第十三條 客戶與銀行簽訂的電子支付協(xié)議應(yīng)包括以下內(nèi)容：



 （一）客戶指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶名稱和賬號；



 （二）客戶應(yīng)保證辦理電子支付業(yè)務(wù)賬戶的支付能力,；



 （三）雙方約定的電子支付類型,、交易規(guī)則,、認(rèn)證方式等,；



 （四）銀行對客戶提供的申請資料和其他信息的保密義務(wù)；



 （五）銀行根據(jù)客戶要求提供交易記錄的時間和方式,；



 （六）爭議,、差錯處理和損害賠償責(zé)任。




第十四條 有以下情形之一的,，客戶應(yīng)及時向銀行提出電子或書面申請：



 （一）終止電子支付協(xié)議的,；



 （二）客戶基本資料發(fā)生變更的；



 （三）約定的認(rèn)證方式需要變更的,；



 （四）有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料,、存取工具被盜或遺失的；



 （五）客戶與銀行約定的其他情形,。




第十五條 客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規(guī)活動的,，銀行應(yīng)按照有權(quán)部門的要求停止為其辦理電子支付業(yè)務(wù)。




第三章 電子支付指令的發(fā)起和接收




第十六條 客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行的協(xié)議規(guī)定,，發(fā)起電子支付指令,。




第十七條 電子支付指令的發(fā)起行應(yīng)建立必要的安全程序，對客戶身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn),，并形成日志文件等記錄,，保存至交易后5年。




第十八條 發(fā)起行應(yīng)采取有效措施,，在客戶發(fā)出電子支付指令前,，提示客戶對指令的準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行確認(rèn)。




第十九條 發(fā)起行應(yīng)確保正確執(zhí)行客戶的電子支付指令,，對電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)后,，應(yīng)能夠向客戶提供紙質(zhì)或電子交易回單。



 發(fā)起行執(zhí)行通過安全程序的電子支付指令后,，客戶不得要求變更或撤銷電子支付指令,。




第二十條 發(fā)起行、接收行應(yīng)確保電子支付指令傳遞的可跟蹤稽核和不可篡改。




第二十一條 發(fā)起行,、接收行之間應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定及時發(fā)送,、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn),。




第二十二條 電子支付指令需轉(zhuǎn)換為紙質(zhì)支付憑證的,，其紙質(zhì)支付憑證必須記載以下事項(具體格式由銀行確定)：



 （一）付款人開戶行名稱和簽章；



 （二）付款人名稱,、賬號,；



 （三）接收行名稱；



 （四）收款人名稱,、賬號,；



 （五）大寫金額和小寫金額；



 （六）發(fā)起日期和交易序列號,。




第四章 安全控制




第二十三條 銀行開展電子支付業(yè)務(wù)采用的信息安全標(biāo)準(zhǔn),、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)規(guī)定,。




第二十四條 銀行應(yīng)針對與電子支付業(yè)務(wù)活動相關(guān)的風(fēng)險,，建立有效的管理制度。




第二十五條 銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對不同客戶,，在電子支付類型,、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面做出合理限制。



 銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù),，除采用數(shù)字證書,、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣,，每日累計金額不應(yīng)超過5000元人民幣,。



 銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個人銀行結(jié)算賬戶的款項,，其單筆金額不得超過5萬元人民幣,，但銀行與客戶通過協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外,。



 銀行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi),，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度,。




第二十六條 銀行應(yīng)確保電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性,，保證重要交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性、數(shù)據(jù)存儲的完整性,、客戶身份的真實性,，并妥善管理在電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中使用的密碼,、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)。




第二十七條 銀行使用客戶資料,、交易記錄等,，不得超出法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍。



 銀行應(yīng)依法對客戶的資料信息,、交易記錄等保密,。除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外,，銀行應(yīng)當(dāng)拒絕除客戶本人以外的任何單位或個人的查詢,。




第二十八條 銀行應(yīng)與客戶約定，及時或定期向客戶提供交易記錄,、資金余額和賬戶狀態(tài)等信息,。




第二十九條 銀行應(yīng)采取必要措施保護(hù)電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性和可靠性：



 （一）制定相應(yīng)的風(fēng)險控制策略，防止電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)發(fā)生有意或無意的危害數(shù)據(jù)完整性和可靠性的變化,，并具備有效的業(yè)務(wù)容量,、業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃和應(yīng)急計劃;



 （二）保證電子支付交易與數(shù)據(jù)記錄程序的設(shè)計發(fā)生擅自變更時能被有效偵測,；



 （三）有效防止電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送,、處理、存儲,、使用和修改過程中被篡改,，任何對電子支付交易數(shù)據(jù)的篡改能通過交易處理、監(jiān)測和數(shù)據(jù)記錄功能被偵測,；



 （四）按照會計檔案管理的要求,，對電子支付交易數(shù)據(jù)，以紙介質(zhì)或磁性介質(zhì)的方式進(jìn)行妥善保存,，保存期限為5年,，并方便調(diào)閱。




第三十條 銀行應(yīng)采取必要措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密：



 （一）對電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問須經(jīng)合理授權(quán)和確認(rèn),；



 （二）電子支付交易數(shù)據(jù)須以安全方式保存,，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時被擅自查看或非法截??；



 （三）第三方獲取電子支付交易數(shù)據(jù)必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定以及銀行關(guān)于數(shù)據(jù)使用和保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)與控制制度；



 （四）對電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問均須登記,，并確保該登記不被篡改,。




第三十一條 銀行應(yīng)確保對電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的操作人員、管理人員以及系統(tǒng)服務(wù)商有合理的授權(quán)控制：



 （一）確保進(jìn)入電子支付業(yè)務(wù)賬戶或敏感系統(tǒng)所需的認(rèn)證數(shù)據(jù)免遭篡改和破壞,。對此類篡改都應(yīng)是可偵測的,，而且審計監(jiān)督應(yīng)能恰當(dāng)?shù)胤从吵鲞@些篡改的企圖,。



 （二）對認(rèn)證數(shù)據(jù)進(jìn)行的任何查詢、添加,、刪除或更改都應(yīng)得到必要授權(quán),，并具有不可篡改的日志記錄。




第三十二條 銀行應(yīng)采取有效措施保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中的職責(zé)分離：



 （一）對電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行測試,，確保職責(zé)分離,；



 （二）開發(fā)和管理經(jīng)營電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的人員維持分離狀態(tài)；



 （三）交易程序和內(nèi)控制度的設(shè)計確保任何單個的雇員和外部服務(wù)供應(yīng)商都無法獨立完成一項交易,。




第三十三條 銀行可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定將其部分電子支付業(yè)務(wù)外包給合法的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu),，但銀行對客戶的義務(wù)及相應(yīng)責(zé)任不因外包關(guān)系的確立而轉(zhuǎn)移。



 銀行應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議,，并確立一套綜合性,、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系,。




第三十四條 銀行采用數(shù)字證書或電子簽名方式進(jìn)行客戶身份認(rèn)證和交易授權(quán)的,，提倡由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)。如客戶因依據(jù)該認(rèn)證服務(wù)進(jìn)行交易遭受損失,，認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)不能證明自己無過錯,，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。




第三十五條 境內(nèi)發(fā)生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算應(yīng)在境內(nèi)完成,。




第三十六條 銀行的電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)應(yīng)保證對電子支付交易信息進(jìn)行完整的記錄和按有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行披露,。




第三十七條 銀行應(yīng)建立電子支付業(yè)務(wù)運作重大事項報告制度，及時向監(jiān)管部門報告電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的危及安全的事項,。




第五章 差錯處理




第三十八條 電子支付業(yè)務(wù)的差錯處理應(yīng)遵守?fù)?jù)實,、準(zhǔn)確和及時的原則。




第三十九條 銀行應(yīng)指定相應(yīng)部門和業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)電子支付業(yè)務(wù)的差錯處理工作,，并明確權(quán)限和職責(zé),。




第四十條 銀行應(yīng)妥善保管電子支付業(yè)務(wù)的交易記錄，對電子支付業(yè)務(wù)的差錯應(yīng)詳細(xì)備案登記,，記錄內(nèi)容應(yīng)包括差錯時間,、差錯內(nèi)容與處理部門及人員姓名、客戶資料,、差錯影響或損失,、差錯原因、處理結(jié)果等,。




第四十一條 由于銀行保管,、使用不當(dāng)，導(dǎo)致客戶資料信息被泄露或篡改的,，銀行應(yīng)采取有效措施防止因此造成客戶損失,，并及時通知和協(xié)助客戶補(bǔ)救,。




第四十二條 因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或為其提供服務(wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因,，造成電子支付指令無法按約定時間傳遞,、傳遞不完整或被篡改，并造成客戶損失的,，銀行應(yīng)按約定予以賠償,。



 因第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成客戶損失的，銀行應(yīng)予賠償,，再根據(jù)與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)議進(jìn)行追償,。




第四十三條 接收行由于自身系統(tǒng)或內(nèi)控制度等原因?qū)﹄娮又Ц吨噶钗磮?zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行或遲延執(zhí)行致使客戶款項未準(zhǔn)確入賬的,，應(yīng)及時糾正,。




第四十四條 客戶應(yīng)妥善保管、使用電子支付交易存取工具,。有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料,、存取工具被盜或遺失，應(yīng)按約定方式和程序及時通知銀行,。




第四十五條 非資金所有人盜取他人存取工具發(fā)出電子支付指令,，并且其身份認(rèn)證和交易授權(quán)通過發(fā)起行的安全程序的，發(fā)起行應(yīng)積極配合客戶查找原因,，盡量減少客戶損失,。




第四十六條 客戶發(fā)現(xiàn)自身未按規(guī)定操作，或由于自身其他原因造成電子支付指令未執(zhí)行,、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的,，應(yīng)在協(xié)議約定的時間內(nèi),，按照約定程序和方式通知銀行。銀行應(yīng)積極調(diào)查并告知客戶調(diào)查結(jié)果,。



 銀行發(fā)現(xiàn)因客戶原因造成電子支付指令未執(zhí)行,、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的,，應(yīng)主動通知客戶改正或配合客戶采取補(bǔ)救措施,。




第四十七條 因不可抗力造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行,、延遲執(zhí)行的,，銀行應(yīng)當(dāng)采取積極措施防止損失擴(kuò)大。




第六章 附 則




第四十八條 本指引由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修改,。




第四十九條 本指引自發(fā)布之日起施行,。