• 【發(fā)布單位】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
• 【發(fā)布文號】銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號
• 【發(fā)布日期】2007-08-06
• 【生效日期】2007-08-06
• 【失效日期】--
• 【文件來源】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
• 【所屬類別】政策參考

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務的指導意見

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務的指導意見

(銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號)





各銀監(jiān)局,，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行,、股份制商業(yè)銀行,，郵政儲蓄銀行,，各省級農(nóng)村信用聯(lián)社，北京,、上海農(nóng)村商業(yè)銀行,，天津農(nóng)村合作銀行：



 為認真貫徹中央農(nóng)村工作會議和全國金融工作會議精神，更好地發(fā)揮農(nóng)村小額貸款在支持社會主義新農(nóng)村建設中的作用,，結(jié)合當前農(nóng)村經(jīng)濟金融形勢,，現(xiàn)就銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務提出以下意見。



 一,、充分認識發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務的重要意義



 農(nóng)村小額貸款是向農(nóng)戶,、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。近年來,，各銀行業(yè)金融機構(gòu)按照監(jiān)管部門的指導和要求,，圍繞發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務、改進“三農(nóng)”金融服務做了大量工作,，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的廣度不斷拓展,，小額存單質(zhì)押貸款試點工作穩(wěn)步推進，農(nóng)村小企業(yè)融資取得了新的進展,，在緩解“三農(nóng)”貸款難,，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用,。但是,，應該看到，目前農(nóng)村小額貸款開展過程中仍然存在一些問題和不足,，制約了其持續(xù)健康發(fā)展,。一是思想認識不到位，部分機構(gòu)作風不夠扎實,，工作不深入,，坐門等客思想仍比較嚴重。二是業(yè)務發(fā)展不平衡,，部分機構(gòu)信貸管理能力較低,，信貸電子化建設滯后，貸款手續(xù)繁瑣,，貸款操作不夠規(guī)范,，辦理效率低，業(yè)務發(fā)展緩慢,。三是部分機構(gòu)對政策的領會不到位,、執(zhí)行比較僵化，一些機構(gòu)還不同程度地存在授信額度“一刀切”,、貸款利率“一浮到頂”等現(xiàn)象,。四是農(nóng)村信用建設滯后,，征信體系尚未建立，擔保機制不健全,，農(nóng)村金融消費者金融意識薄弱,，部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差。五是原有農(nóng)村小額貸款制度滯后,，利率定價機制不靈活,，風險管理缺乏持續(xù)性，貸款用途,、額度,、期限等與農(nóng)村需求不適應。



 隨著社會主義新農(nóng)村建設的大力推進,，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)生了深刻變化,，農(nóng)村小額融資需求已逐步由簡單的生產(chǎn)生活需求向擴大再生產(chǎn)、高層次消費需求轉(zhuǎn)變,，由零散,、小額的需求向集中、大額的需求轉(zhuǎn)變,，由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長期性需求轉(zhuǎn)變,，呈現(xiàn)出多元化、多層次特征,，原有的農(nóng)村小額貸款已經(jīng)無法滿足日益增長的融資需求,。主動適應農(nóng)村小額融資需求變化，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款,，是有效解決農(nóng)民貸款難,，支持廣大農(nóng)民致富奔小康，促進農(nóng)村市場繁榮和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的迫切需要,；是銀行業(yè)金融機構(gòu)履行社會責任,，培育新的利潤增長點，提高競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力的有效選擇,；是加強農(nóng)村誠信建設,，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，抑制非法金融活動,，建立良好金融秩序的重要依托,。



 發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務要堅持以下原則：一是堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村服務與可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合,；二是堅持發(fā)揮正規(guī)金融主渠道作用與有效發(fā)揮各類小額信貸組織的補充作用相結(jié)合,；三是堅持市場競爭與業(yè)務合作相結(jié)合；四是堅持發(fā)展業(yè)務和防范風險相結(jié)合,；五是堅持政策扶持與增強自身支農(nóng)能力相結(jié)合,。



 各級監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步統(tǒng)一思想，全面落實科學發(fā)展觀,，提高對發(fā)展農(nóng)村小額貸款重要性和迫切性的認識,，增強做好農(nóng)村小額貸款工作的責任感和緊迫感。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念,，改進工作作風,，結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展實際，切實加強農(nóng)村小額貸款的營銷和管理,，為“三農(nóng)”發(fā)展提供有力的信貸資金支持,。



 二、調(diào)整完善農(nóng)村小額貸款的相關政策



 發(fā)展農(nóng)村小額貸款,，關鍵靠創(chuàng)新,。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要在認真總結(jié)農(nóng)村小額貸款工作，借鑒成功運作經(jīng)驗的基礎上,，堅持因地制宜,、因時而變，大力推進農(nóng)村小額貸款創(chuàng)新,，以適應社會主義新農(nóng)村建設對金融服務提出的新要求,。



 （一）放寬小額貸款對象。進一步拓寬小額貸款投放的廣度,，在支持家庭傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶的基礎上,，將服務對象擴大到農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè),，具體包括種養(yǎng)大戶,、訂單農(nóng)業(yè)戶、進城務工經(jīng)商戶,、小型加工戶,、運輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶,。



 （二）拓展小額貸款用途,。根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況，拓寬農(nóng)村小額貸款用途,，既要支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),，也要支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；既要支持單一農(nóng)業(yè),，也要支持有利于提高農(nóng)民收入的各產(chǎn)業(yè),；既要滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用融資需求，也要滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn),、加工,、運輸,、流通等各個環(huán)節(jié)融資需求；既要滿足農(nóng)民簡單日常消費需求,，也要滿足農(nóng)民購置高檔耐用消費品,、建房或購房、治病,、子女上學等各種合理消費需求,；既要滿足農(nóng)民在本土的生產(chǎn)貸款需求，也要滿足農(nóng)民外出務工,、自主創(chuàng)業(yè),、職業(yè)技術培訓等創(chuàng)業(yè)貸款需求。



 （三）提高小額貸款額度,。根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況,、償債能力、收入水平和信用狀況,，因地制宜地確定農(nóng)村小額貸款額度,。原則上，對農(nóng)村小額信用貸款額度,，發(fā)達地區(qū)可提高到10萬-30萬元,，欠發(fā)達地區(qū)可提高到1萬-5萬元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定,；聯(lián)保貸款額度視借款人實際風險狀況,，可在信用貸款額度基礎上適度提高。對個別生產(chǎn)規(guī)模大,、經(jīng)營效益佳,、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè),，在報經(jīng)上級管理部門備案后可再適當調(diào)高貸款額度,。



 （四）合理確定小額貸款期限。根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點,、貸款項目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等,，靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限,，堅決打破“春放秋收冬不貸”和不科學的貸款不跨年的傳統(tǒng)做法,。允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨年度使用，要充分考慮借款人的實際需要和災害等帶來的客觀影響,，個別貸款期限可視情況延長,。對用于溫室種養(yǎng)、林果種植、茶園改造,、特種水產(chǎn)（畜）養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營周期較長或災害修復期較長的貸款,，期限可延長至3年。消費貸款的期限可根據(jù)消費種類,、借款人綜合還款能力,、貸款風險等因素由借貸雙方協(xié)商確定。對確因自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的,，在風險可控的前提下可予以合理展期。



 （五）科學確定小額貸款利率,。實行貸款利率定價分級授權(quán)制度,，法人機構(gòu)應對分支機構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動范圍一并授權(quán)。分支機構(gòu)應在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi),，根據(jù)貸款利率授權(quán),，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額,、貸款期限,、資金及管理成本、風險水平,、資本回報要求以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，在浮動區(qū)間內(nèi)進行轉(zhuǎn)授權(quán)或自主確定貸款利率。



 （六）簡化小額貸款手續(xù),。在確保法律要素齊全的前提下,，堅持便民利民原則，盡量簡化貸款手續(xù),，縮短貸款審查時間,。全面推廣使用貸款證，對已獲得貸款證的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè),，憑貸款證和有效身份證件即可辦理貸款手續(xù),。增加貸款申請受理的渠道，在營業(yè)網(wǎng)點設立農(nóng)村小額貸款辦理專柜或兼柜,，開辟農(nóng)村小額貸款綠色通道,，方便農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)申請貸款。協(xié)調(diào)有關部門,，把農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機結(jié)合起來,，根據(jù)條件逐步把借記卡升級為貸記卡，在授信額度內(nèi)采取“一次授信,、分次使用,、循環(huán)放貸”的方式，進一步提高貸款便利程度。



 （七）強化動態(tài)授信管理,。根據(jù)信用貸款和聯(lián)保貸款的特點,，按照“先評級―后授信―再用信”的程序，建立農(nóng)村小額貸款授信管理制度以及操作流程,。綜合考察影響農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)還款能力,、還款意愿、信用記錄等各種因素,，及時評定申請人的信用等級,，核發(fā)貸款證，實行公開授信,。對農(nóng)村小企業(yè)及其關聯(lián)企業(yè),、農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟組織等，以法人機構(gòu)或授權(quán)的分支機構(gòu)為單位,，推行內(nèi)部統(tǒng)一授信,，同時注重信息工作，注意發(fā)揮外部評級機構(gòu)的作用,，防范客戶交叉違約風險,。對小額貸款客戶資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理,，適時調(diào)整客戶的信用等級和授信額度,，徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題,。



 （八）改進小額貸款服務方式,。進一步轉(zhuǎn)變工作作風，加強貸款營銷,，及時了解和滿足農(nóng)民資金需求,，堅決改變等客上門的做法。要細分客戶群體,，對重點客戶和優(yōu)質(zhì)客戶,，推行“一站式”服務，并在信貸審批,、利率標準,、信用額度、信貸種類等方面提供方便和優(yōu)惠,。盡量縮短貸款辦理時間,，原則上農(nóng)戶老客戶小額貸款應在一天內(nèi)辦結(jié)，新客戶小額貸款應在一周內(nèi)辦結(jié),，農(nóng)村小企業(yè)貸款應在一周內(nèi)辦結(jié),，個別新企業(yè)也應在二周內(nèi)告具結(jié)果,。靈活還款方式，根據(jù)客戶還款能力可采取按周,、按月,、按季等額或不等額分期還本付息等方式。對個別地域面積大,、居住人口少的村鎮(zhèn),，可通過流動服務等方式由客戶經(jīng)理上門服務。提高農(nóng)村小額貸款透明度,，公開授信標準,、貸款條件和貸款發(fā)放程序，定期公布農(nóng)村小額貸款授信和履約還款等情況,。



 （九）完善小額貸款激勵約束機制,。按照權(quán)、責,、利相結(jié)合的原則，建立和完善農(nóng)村小額貸款績效評估機制,，逐步建立起“定期檢查,，按季通報，年終總評,，獎罰兌現(xiàn)”的考核體系,。實行農(nóng)村小額貸款與客戶經(jīng)理“三包一掛”制度，即包發(fā)放,、包管理,、包收回，績效工資與相關信貸資產(chǎn)的質(zhì)量,、數(shù)量掛鉤,。建立科學、合理,、規(guī)范的貸款管理責任考核制度,，進一步明確客戶經(jīng)理和有關人員的責任。加強對農(nóng)村小額貸款發(fā)放和管理各環(huán)節(jié)的盡職評價,，對違反規(guī)定辦理貸款的,，嚴格追究責任；對盡職無錯或非人為過錯的,，應減輕或免除相關責任,；對所貸款項經(jīng)常出現(xiàn)風險的要適時調(diào)整工作人員崗位，或視情況加強有針對性培訓,。



 （十）培育農(nóng)村信用文化,。加快農(nóng)村征信體系建設，依托全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信用檔案,。銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極主動加入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫,，實現(xiàn)與其他金融機構(gòu)的信息共享。進一步推廣信用戶,、信用村,、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制度，發(fā)揮好銀行業(yè)金融機構(gòu)的主導作用,，通過建立農(nóng)戶自愿參加,、政府監(jiān)督指導、金融機構(gòu)提供貸款支持的信貸管理模式,，激發(fā)廣大農(nóng)民的積極性,，把信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動引向深入。要堅持實事求是,、循序漸進的原則,，做到成熟一個發(fā)展一個，避免流于形式,。對信用戶的貸款需求,，應在同等條件下實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠,、額度放寬,、手續(xù)簡化的正向激勵機制。結(jié)合信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作,，加大宣傳力度,，為農(nóng)村小額貸款業(yè)務的健康發(fā)展營造良好的信用環(huán)境。



 三,、切實加強對發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務的監(jiān)督和指導



 在推進農(nóng)村小額貸款工作的過程中,，各級監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)要精心組織，分工負責,，各司其職,，協(xié)調(diào)配合，形成合力,。



 （一）加強組織領導,。銀行業(yè)金融機構(gòu)要把大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務作為長期重要工作，成立專門的領導小組,，負責具體推動農(nóng)村小額貸款工作,。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)自身特點和管理要求，制定農(nóng)村小額貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃,，指導分支機構(gòu)制定具體工作方案,，明確階段性任務目標,。農(nóng)村合作金融機構(gòu)、郵政儲蓄銀行,、村鎮(zhèn)銀行,、貸款公司、資金互助社等機構(gòu)應把農(nóng)村小額貸款的增量（包括累放,、累收量）和質(zhì)量作為年度經(jīng)營目標考核的重要內(nèi)容,，加強績效考核。加強對農(nóng)村小額貸款客戶經(jīng)理的針對性培訓,，提高其開拓市場和發(fā)展業(yè)務的能力,。要加強宣傳引導，強化督促檢查,，認真總結(jié)推廣好的做法和先進經(jīng)驗,，及時解決具體工作中出現(xiàn)的新情況和新問題。在業(yè)務開展過程中,，要注重爭取地方黨政部門的支持,，特別要充分發(fā)揮村委會和支委會的作用，對參與貸款清收工作的地方黨政人員,、村委會和支委會干部,，銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)放貸金額、貸款利息和不良貸款清收等,，結(jié)合自身經(jīng)營實際情況，采取適當獎勵措施,。



 （二）加強農(nóng)村小額貸款的風險控制,。要繼續(xù)完善農(nóng)村小額貸款制度和流程，保證程序到位,、管理到位,、風險控制到位。全面推行農(nóng)村小額貸款客戶經(jīng)理制,，根據(jù)客戶經(jīng)理的營銷能力,、業(yè)務素質(zhì)、前期業(yè)績和業(yè)務區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平等,，強化對一線人員的專業(yè)化培訓,，建立充分覆蓋風險、成本和收益的小額貸款利率自主浮動機制,，合理確定客戶經(jīng)理的貸款權(quán)限,。根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況和自身管理能力，科學確定客戶的小額貸款授信額度,，對超過小額授信額度的大額貸款需求,，必須按照有關規(guī)定采取保證,、抵（質(zhì)）押等貸款方式發(fā)放。切實加強貸款“三查”,，貸前要認真考察借款人還款能力,，深入分析評價貸款風險；貸中要嚴格執(zhí)行農(nóng)村小額貸款雙簽審批制,，全面實行貸款上柜臺,，實現(xiàn)貸款管理與款項發(fā)放的分離；貸后要定期深入管轄村鎮(zhèn),，及時了解和掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況,，嚴格監(jiān)督貸款實際用途。要積極探索建立農(nóng)村小額貸款風險的轉(zhuǎn)移,、分擔和補償機制,，把發(fā)展農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險業(yè)務結(jié)合起來，與當?shù)負ｓw系建設情況結(jié)合起來,。要把農(nóng)村小額貸款主體真實性作為內(nèi)部審計的重要內(nèi)容,，對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的,，要及時采取取消授信,、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施,，并嚴肅追究有關責任人的責任,。



 （三）加強農(nóng)村小額貸款業(yè)務監(jiān)管。各級監(jiān)管部門要督促銀行業(yè)金融機構(gòu)建立健全農(nóng)村小額貸款制度和辦法,，進一步加強對農(nóng)村小額貸款業(yè)務的指導和檢查,，嚴肅查處違法違規(guī)經(jīng)營行為。加強和改進農(nóng)村小額貸款統(tǒng)計分析和風險預警,，及時跟蹤了解農(nóng)村小額貸款業(yè)務進展情況,。對農(nóng)村小額貸款業(yè)務開展得好、效益持續(xù)提高的銀行業(yè)金融機構(gòu),，監(jiān)管部門可對其在農(nóng)村地區(qū)增設機構(gòu),、開辦新業(yè)務等方面給予積極支持。銀監(jiān)會將綜合考慮農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款面,、農(nóng)業(yè)貸款的存量與增量,、貸款質(zhì)量、當?shù)剞r(nóng)村信用水平,、產(chǎn)品創(chuàng)新能力等因素,，制定發(fā)布銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)服務評價指標體系和監(jiān)管辦法。各級監(jiān)管部門要據(jù)此認真開展支農(nóng)服務評價工作,，引導轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)逐步完善農(nóng)村小額貸款制度,，規(guī)范開展業(yè)務,，進一步提高“三農(nóng)”金融服務水平。



 請各銀監(jiān)局將本指導意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各農(nóng)村商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行,、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行,、貸款公司,、資金互助社。



二○○七年八月六日