5月28日，十三屆全國(guó)人大三次會(huì)議表決通過(guò)了《中華人民共和國(guó)民法典》,。這部關(guān)乎人民群眾生老病死、衣食住行的法典,，將于2021年1月1日起正式施行,。

一、民典法案民間借貸中規(guī)定禁止高利放貸

《民法典》第十二章《借款合同》第680條規(guī)定：

禁止高利放貸,，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定,。

借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定的，視為沒(méi)有利息,。

借款合同對(duì)支付利息約定不明確,，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式,、交易習(xí)慣,、市場(chǎng)利率等因素確定利息；自然人之間借款的,，視為沒(méi)有利息,。

在《民法典》公布之前，有關(guān)高利貸的規(guī)范大多通過(guò)司法解釋體現(xiàn),，并未有確定規(guī)則明確“禁止高利放貸”,。

二、民法典中高利貸規(guī)則評(píng)價(jià)與分析

2019年7月23日,，最高人民法院,、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的通知,，將違反國(guó)家規(guī)定,，未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營(yíng)范圍,，以營(yíng)利為目的,，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序,，情節(jié)嚴(yán)重的行為以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰,。

《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》運(yùn)用刑法手段打擊非法高利放貸，結(jié)合民事司法解釋關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定,，明確“以超過(guò)36%的實(shí)際年利率實(shí)施符合本意見(jiàn)第一條規(guī)定的非法放貸行為”是認(rèn)定非法放貸“情節(jié)嚴(yán)重”和“情節(jié)特別嚴(yán)重”的前提條件,。

非法放貸已正式入刑。以上入刑事處罰內(nèi)容,，這實(shí)際上倒逼著民法典在更高的法律層面上,，對(duì)高利放貸行為法律評(píng)價(jià)邏輯上予以完善，以確保民刑規(guī)則的一致性與法律治理結(jié)構(gòu)的完備性,。這也是“法秩序統(tǒng)一原則”在首部民法典中的具體體現(xiàn),。

但民法典卻并沒(méi)有就何為“高利貸”以及高利貸的利率界限及計(jì)算方法予以明確，只是提到借款的利率不得違反“國(guó)家有關(guān)規(guī)定”,。

如此規(guī)定,，也正和上文提到的利率規(guī)定按照“金融機(jī)構(gòu)借貸”與“民間借貸”分而治之緊密相關(guān)；也是民法典概括性,、原則性的具體體現(xiàn),。而現(xiàn)實(shí)社會(huì)生活中，需要更具操作性的規(guī)則,。

我們?cè)凇栋咐齶銀行,，受民間借貸利率限制》提到，鑒于金融機(jī)構(gòu)的特許性以及風(fēng)險(xiǎn)分散能力,，金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款中收取的貸款利率,、逾期還款利率不應(yīng)超過(guò)民間借貸法定上限，即年利率24%,。民間借貸利率的規(guī)定確實(shí)對(duì)銀行借貸關(guān)系有參考意義,，但更多實(shí)操案件中，金融機(jī)構(gòu)有著自己的利率體系,。

更莫論隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，涌現(xiàn)出的從事金融活動(dòng)、但又不同于傳統(tǒng)銀行,、保險(xiǎn),、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的融資擔(dān)保公司,、融資租賃公司、典當(dāng)行,、小額貸款公司,、投資咨詢公司、農(nóng)村資金互助合作社等等,。

這類(lèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)具有金融活動(dòng)性質(zhì),，但并非由國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)直接監(jiān)管。目前各地法院尚無(wú)統(tǒng)一適法意見(jiàn),，因而借貸關(guān)系引發(fā)民事?tīng)?zhēng)議的利率確定規(guī)則莫衷一是,。

由此，原則性與靈活性并存,，《民法典》較好地兼顧了各類(lèi)放貸主體的合法訴求,，對(duì)各類(lèi)放貸組織依法展業(yè)、有序參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)揮了積極的引導(dǎo)作用,。

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