網(wǎng)約車交通事故之保險(xiǎn)理賠問(wèn)題

案情簡(jiǎn)介

2018年12月5日19時(shí)許，高某駕駛網(wǎng)約車（乘車人尹某）行駛至平涉線69千米300米路段時(shí),，與同向張某駕駛的貨車尾隨相撞,，造成網(wǎng)約車損壞、尹某受傷的交通事故,，該事故經(jīng)公安交通警察大隊(duì)處理并出具道路交通事故認(rèn)定書(shū)（簡(jiǎn)易程序）認(rèn)定：高某負(fù)此次事故的全部責(zé)任,，張某、尹某無(wú)責(zé)任,。事故發(fā)生時(shí),，高某正從事滴滴打車軟件載客運(yùn)營(yíng)。

網(wǎng)約車在某保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn),，并附加不計(jì)免賠保險(xiǎn),，保險(xiǎn)期間自2018年4月28日至2019年4月日。

2019年2月21日,，網(wǎng)約車經(jīng)評(píng)估損失為元,。

高某向法院提起訴訟，要求某保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償其車輛損失,。

某保險(xiǎn)公司辯稱,，涉案保險(xiǎn)車輛在投保時(shí)，其使用性質(zhì)為非營(yíng)運(yùn)車輛,，但是在事故發(fā)生時(shí),，該車卻在滴滴打車平臺(tái)上注冊(cè)為營(yíng)運(yùn)車輛,，并正在從事載客業(yè)務(wù)，處于運(yùn)營(yíng)狀態(tài),，根據(jù)保險(xiǎn)條款第九條第（五）項(xiàng)之規(guī)定,，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)免除賠償責(zé)任。

合同條款與法律依據(jù)

《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第一章機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)第九條約定：下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和費(fèi)用,，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：……（五）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓,、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等,，被保險(xiǎn)人,、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓,、改裝,、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi),，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的,，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同,。保險(xiǎn)人解除合同的,，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后,，退還投保人,。

被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故,，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任,。

《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法＞若干問(wèn)題的解釋》（四）（以下簡(jiǎn)稱《司法解釋四》）第四條規(guī)定：人民法院認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是否構(gòu)成保險(xiǎn)法第四十九條、第五十二條規(guī)定的“危險(xiǎn)程度顯著增加”時(shí),，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：

（一）保險(xiǎn)標(biāo)的的用途改變,；

（二）保險(xiǎn)標(biāo)的使用范圍的改變；

（三）保險(xiǎn)標(biāo)的所處環(huán)境的變化,；

（四）保險(xiǎn)標(biāo)的因改裝等原因引起的變化,；

（五）保險(xiǎn)標(biāo)的使用人或者管理人的改變；

（六）危險(xiǎn)程度增加持續(xù)的時(shí)間,；

（七）其他可能導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的因素,。

保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度雖然增加，但增加的危險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)的保險(xiǎn)合同承保范圍的,，不構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加,。

審理結(jié)果

法院認(rèn)為，被保險(xiǎn)車輛在投保的保險(xiǎn)單中寫(xiě)明的使用性質(zhì)為非營(yíng)業(yè)車輛,，但在事故發(fā)生時(shí),，被保險(xiǎn)車輛卻在從事網(wǎng)約車載客運(yùn)輸，變更了車輛的使用性質(zhì),，其危險(xiǎn)程度顯著增加,，且未將車輛使用性質(zhì)的變化情況及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，符合《保險(xiǎn)法》第五十二條和《司法解釋四》第四條規(guī)定的“危險(xiǎn)程度顯著增加”的情形,，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任,。因此，法院駁回了原告高某的訴訟請(qǐng)求,。

案例評(píng)析

隨著網(wǎng)約車的廣泛使用,，其已經(jīng)深入到我們的日常生活，有不少私家車轉(zhuǎn)行進(jìn)入網(wǎng)約車行業(yè)來(lái)賺取收入,，此時(shí)該車輛由家用非營(yíng)運(yùn)車輛變成了營(yíng)運(yùn)車輛,，其發(fā)生交通事故后，往往就保險(xiǎn)理賠問(wèn)題與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生爭(zhēng)議,。

目前,，在車輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)車輛的使用性質(zhì)及用途,，將其分為營(yíng)運(yùn)車輛和家庭自用車輛兩種,，同時(shí)設(shè)置了不同的保險(xiǎn)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)。營(yíng)運(yùn)車輛的保險(xiǎn)費(fèi)明顯高于家庭自用車輛的保險(xiǎn)費(fèi),，這是因?yàn)橄噍^于家庭自用車輛,，營(yíng)運(yùn)車輛的行駛里程多，使用時(shí)間長(zhǎng),、頻次高,，發(fā)生交通事故的可能性更大，從而保險(xiǎn)公司理賠的概率更高,，所以保險(xiǎn)公司會(huì)收取更高的保險(xiǎn)費(fèi),。家庭自用車輛從事?tīng)I(yíng)運(yùn)，其危險(xiǎn)程度顯然會(huì)增加,，從而增加了保險(xiǎn)公司理賠的可能性,，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十二條的規(guī)定，其發(fā)生保險(xiǎn)事故后,，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任,。同時(shí)根據(jù)該規(guī)定，如果家庭自用車輛想從事網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn),，必須及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,，可以通過(guò)增加保險(xiǎn)費(fèi)的形式來(lái)保障車輛的運(yùn)營(yíng)。不要存在僥幸心理,，不及時(shí)通知保險(xiǎn)公司或者不購(gòu)買(mǎi)使用性質(zhì)為營(yíng)運(yùn)車輛的保險(xiǎn),，萬(wàn)一發(fā)生保險(xiǎn)事故,，就存在被保險(xiǎn)公司拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)在網(wǎng)約車平臺(tái)上不僅可以打到快車,、專車,，還可以打到順風(fēng)車，是不是這些車都屬于營(yíng)運(yùn)車,，都改變了使用性質(zhì),，增加了危險(xiǎn)程度。在這其中順風(fēng)車比較特殊,，其是順路接送乘客,，不會(huì)變更原本車輛行駛的路程、軌跡,、距離等,，以車主既定目的地為終點(diǎn)，并收取很少的費(fèi)用,，分?jǐn)傑囍鞯男旭偝杀?。在處理因順風(fēng)車引起的保險(xiǎn)合同糾紛案件中，法院通常會(huì)審查順風(fēng)車車主的起始地和目的地,，在這一區(qū)間搭載乘客,，客觀上不會(huì)導(dǎo)致車輛行駛距離、時(shí)間,、頻次等變化,，即使車主不搭載乘客，其也會(huì)行駛在這一區(qū)間,。如果保險(xiǎn)事故在這一區(qū)間發(fā)生,，被保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度并未顯著增加，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任,。相反,，如果順風(fēng)車搭載乘客超出這一區(qū)間行駛，其行駛軌跡,、路程,、時(shí)間等就發(fā)生了變化，增加了發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性,，其危險(xiǎn)程度顯著增加,，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

以上所說(shuō)的因“危險(xiǎn)程度顯著增加”保險(xiǎn)公司拒賠的僅是商業(yè)保險(xiǎn),，包括車輛損失險(xiǎn),、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等，而交強(qiáng)險(xiǎn)是否應(yīng)當(dāng)賠償,？根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十一條的規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員,、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的,，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償,。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的,，保險(xiǎn)公司不予賠償,。”由此可以看出,，保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)膬H是除本車人員,、被保險(xiǎn)人以外的由受害人故意造成的保險(xiǎn)事故，因“危險(xiǎn)程度顯著增加”不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)的免賠事由,，所以,，網(wǎng)約車發(fā)生交通事故，為保護(hù)受害者及時(shí)得到救助,，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)予以賠償,。但交強(qiáng)險(xiǎn)只針對(duì)受害第三者進(jìn)行賠償，本車駕駛員和車上人員不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍,，且交強(qiáng)險(xiǎn)有一定的賠償限額,，僅包括財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元、醫(yī)療費(fèi)賠償限額為1萬(wàn)元,、傷殘死亡賠償金限額為11萬(wàn)元,。

針對(duì)《司法解釋四》第四條，其第一款列舉了與“危險(xiǎn)程度顯著增加”相關(guān)的常見(jiàn)因素以及第（七）項(xiàng)兜底條款,，由法官根據(jù)案件具體情況綜合判斷是否構(gòu)成“危險(xiǎn)程度顯著增加”,。何謂危險(xiǎn)增加，是指“保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)之原危險(xiǎn)狀況改變,，且為訂約時(shí)所未曾預(yù)料或未予以估計(jì)之危險(xiǎn)可能性增加,，而產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)人不利的狀態(tài)?！盵1]第二款從反面作出規(guī)定,，構(gòu)成“危險(xiǎn)程度顯著增加”應(yīng)當(dāng)具備不可預(yù)見(jiàn)性，所謂不可預(yù)見(jiàn)性,，是指“危險(xiǎn)狀況之改變須訂約當(dāng)時(shí)所未曾預(yù)料而未予估計(jì)者,，若其危險(xiǎn)狀況已經(jīng)計(jì)算在內(nèi)，則不影響對(duì)價(jià)平衡,，故非屬此所謂之危險(xiǎn)增加,。”[2]對(duì)于危險(xiǎn)程度雖然增加，但根據(jù)情況能夠認(rèn)定未超出保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)的保險(xiǎn)合同承保范圍的,，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為不構(gòu)成“危險(xiǎn)程度顯著增加”,。如在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)知道車輛從事網(wǎng)約車服務(wù),，還以家庭非營(yíng)運(yùn)車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率承保,，一旦發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司就不能以車輛的用途改變,，危險(xiǎn)程度顯著增加為由拒絕賠付,。

法官后語(yǔ)

在此建議網(wǎng)約車司機(jī)朋友們，不要心存僥幸心理,，如果你想從事網(wǎng)約車服務(wù),，避免發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司不予賠償,，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,，并按照保險(xiǎn)公司的要求，投保相應(yīng)的險(xiǎn)種,，并補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi),。同時(shí)，曾在網(wǎng)約車平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè),，但后來(lái)不再?gòu)氖戮W(wǎng)約車服務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)及時(shí)在網(wǎng)約車平臺(tái)上注銷相關(guān)信息，以免影響發(fā)生事故后的保險(xiǎn)理賠,。

（作者單位系石家莊鐵路運(yùn)輸法院）

[1]江朝國(guó)：《論危險(xiǎn)增加之規(guī)定及相關(guān)問(wèn)題之探討》,，載臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)專刊》1994年第38期,。

[2]江朝國(guó)：《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論》,，中國(guó)政法大學(xué)出版社2002年版，第244頁(yè),。

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