網(wǎng)約車交通事故之保險理賠問題

案情簡介

2018年12月5日19時許，高某駕駛網(wǎng)約車（乘車人尹某）行駛至平涉線69千米300米路段時,，與同向張某駕駛的貨車尾隨相撞,，造成網(wǎng)約車損壞、尹某受傷的交通事故,，該事故經(jīng)公安交通警察大隊處理并出具道路交通事故認(rèn)定書（簡易程序）認(rèn)定：高某負(fù)此次事故的全部責(zé)任,，張某、尹某無責(zé)任,。事故發(fā)生時,，高某正從事滴滴打車軟件載客運營。

網(wǎng)約車在某保險公司投保機(jī)動車損失保險,，并附加不計免賠保險,，保險期間自2018年4月28日至2019年4月日。

2019年2月21日,，網(wǎng)約車經(jīng)評估損失為元,。

高某向法院提起訴訟,，要求某保險公司在機(jī)動車損失保險限額內(nèi)賠償其車輛損失,。

某保險公司辯稱，涉案保險車輛在投保時,，其使用性質(zhì)為非營運車輛,，但是在事故發(fā)生時，該車卻在滴滴打車平臺上注冊為營運車輛,，并正在從事載客業(yè)務(wù),，處于運營狀態(tài)，根據(jù)保險條款第九條第（五）項之規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)免除賠償責(zé)任,。

合同條款與法律依據(jù)

《機(jī)動車綜合商業(yè)保險條款》第一章機(jī)動車損失保險第九條約定：下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機(jī)動車的損失和費用,，保險人不負(fù)責(zé)賠償：……（五）被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝,、加裝或改變使用性質(zhì)等,，被保險人、受讓人未及時通知保險人,，且因轉(zhuǎn)讓,、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加,。

《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi),，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人,，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同,。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費,，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后,，退還投保人。

被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的,，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故,，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國保險法＞若干問題的解釋》（四）（以下簡稱《司法解釋四》）第四條規(guī)定：人民法院認(rèn)定保險標(biāo)的是否構(gòu)成保險法第四十九條,、第五十二條規(guī)定的“危險程度顯著增加”時,，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：

（一）保險標(biāo)的的用途改變；

（二）保險標(biāo)的使用范圍的改變,；

（三）保險標(biāo)的所處環(huán)境的變化,；

（四）保險標(biāo)的因改裝等原因引起的變化；

（五）保險標(biāo)的使用人或者管理人的改變,；

（六）危險程度增加持續(xù)的時間,；

（七）其他可能導(dǎo)致危險程度顯著增加的因素。

保險標(biāo)的危險程度雖然增加,，但增加的危險屬于保險合同訂立時保險人預(yù)見或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見的保險合同承保范圍的,，不構(gòu)成危險程度顯著增加。

審理結(jié)果

法院認(rèn)為,，被保險車輛在投保的保險單中寫明的使用性質(zhì)為非營業(yè)車輛,，但在事故發(fā)生時，被保險車輛卻在從事網(wǎng)約車載客運輸,，變更了車輛的使用性質(zhì),，其危險程度顯著增加,，且未將車輛使用性質(zhì)的變化情況及時通知保險公司，符合《保險法》第五十二條和《司法解釋四》第四條規(guī)定的“危險程度顯著增加”的情形,，保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任,。因此，法院駁回了原告高某的訴訟請求,。

案例評析

隨著網(wǎng)約車的廣泛使用,，其已經(jīng)深入到我們的日常生活，有不少私家車轉(zhuǎn)行進(jìn)入網(wǎng)約車行業(yè)來賺取收入,，此時該車輛由家用非營運車輛變成了營運車輛,，其發(fā)生交通事故后，往往就保險理賠問題與保險公司產(chǎn)生爭議,。

目前,，在車輛購買保險時，保險公司會根據(jù)被保險車輛的使用性質(zhì)及用途,，將其分為營運車輛和家庭自用車輛兩種,，同時設(shè)置了不同的保險費收取標(biāo)準(zhǔn)。營運車輛的保險費明顯高于家庭自用車輛的保險費,，這是因為相較于家庭自用車輛,，營運車輛的行駛里程多，使用時間長,、頻次高,，發(fā)生交通事故的可能性更大，從而保險公司理賠的概率更高,，所以保險公司會收取更高的保險費,。家庭自用車輛從事營運，其危險程度顯然會增加,，從而增加了保險公司理賠的可能性,，根據(jù)《保險法》第五十二條的規(guī)定，其發(fā)生保險事故后,，保險公司不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任,。同時根據(jù)該規(guī)定，如果家庭自用車輛想從事網(wǎng)約車營運,，必須及時通知保險公司,，可以通過增加保險費的形式來保障車輛的運營。不要存在僥幸心理,，不及時通知保險公司或者不購買使用性質(zhì)為營運車輛的保險,，萬一發(fā)生保險事故,，就存在被保險公司拒賠的風(fēng)險,。

現(xiàn)在網(wǎng)約車平臺上不僅可以打到快車,、專車，還可以打到順風(fēng)車,，是不是這些車都屬于營運車,，都改變了使用性質(zhì)，增加了危險程度,。在這其中順風(fēng)車比較特殊,，其是順路接送乘客，不會變更原本車輛行駛的路程,、軌跡,、距離等，以車主既定目的地為終點,，并收取很少的費用,，分?jǐn)傑囍鞯男旭偝杀尽Ｔ谔幚硪蝽橈L(fēng)車引起的保險合同糾紛案件中,，法院通常會審查順風(fēng)車車主的起始地和目的地,，在這一區(qū)間搭載乘客，客觀上不會導(dǎo)致車輛行駛距離,、時間,、頻次等變化，即使車主不搭載乘客,，其也會行駛在這一區(qū)間,。如果保險事故在這一區(qū)間發(fā)生，被保險車輛危險程度并未顯著增加,，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險賠償責(zé)任,。相反，如果順風(fēng)車搭載乘客超出這一區(qū)間行駛,，其行駛軌跡,、路程、時間等就發(fā)生了變化,，增加了發(fā)生保險事故的可能性,，其危險程度顯著增加，保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任,。

以上所說的因“危險程度顯著增加”保險公司拒賠的僅是商業(yè)保險,，包括車輛損失險、第三者責(zé)任險,、車上人員責(zé)任險等,，而交強(qiáng)險是否應(yīng)當(dāng)賠償？根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第二十一條的規(guī)定：“被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員,、被保險人以外的受害人人身傷亡,、財產(chǎn)損失的,，由保險公司依法在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的,，保險公司不予賠償,。”由此可以看出,，保險公司不予賠償?shù)膬H是除本車人員,、被保險人以外的由受害人故意造成的保險事故，因“危險程度顯著增加”不屬于交強(qiáng)險的免賠事由,，所以,，網(wǎng)約車發(fā)生交通事故，為保護(hù)受害者及時得到救助,，保險公司應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險范圍內(nèi)予以賠償,。但交強(qiáng)險只針對受害第三者進(jìn)行賠償，本車駕駛員和車上人員不屬于交強(qiáng)險的賠償范圍,，且交強(qiáng)險有一定的賠償限額,，僅包括財產(chǎn)損失賠償限額為2000元、醫(yī)療費賠償限額為1萬元,、傷殘死亡賠償金限額為11萬元,。

針對《司法解釋四》第四條，其第一款列舉了與“危險程度顯著增加”相關(guān)的常見因素以及第（七）項兜底條款,，由法官根據(jù)案件具體情況綜合判斷是否構(gòu)成“危險程度顯著增加”,。何謂危險增加，是指“保險合同基礎(chǔ)之原危險狀況改變,，且為訂約時所未曾預(yù)料或未予以估計之危險可能性增加,，而產(chǎn)生對保險人不利的狀態(tài)?！盵1]第二款從反面作出規(guī)定,，構(gòu)成“危險程度顯著增加”應(yīng)當(dāng)具備不可預(yù)見性，所謂不可預(yù)見性,，是指“危險狀況之改變須訂約當(dāng)時所未曾預(yù)料而未予估計者,，若其危險狀況已經(jīng)計算在內(nèi)，則不影響對價平衡,，故非屬此所謂之危險增加,。”[2]對于危險程度雖然增加,，但根據(jù)情況能夠認(rèn)定未超出保險合同訂立時保險人預(yù)見或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見的保險合同承保范圍的,，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為不構(gòu)成“危險程度顯著增加”。如在投保時,，保險公司已經(jīng)知道車輛從事網(wǎng)約車服務(wù),，還以家庭非營運車輛的保險費率承保,，一旦發(fā)生交通事故，保險公司就不能以車輛的用途改變,，危險程度顯著增加為由拒絕賠付。

法官后語

在此建議網(wǎng)約車司機(jī)朋友們,，不要心存僥幸心理,，如果你想從事網(wǎng)約車服務(wù)，避免發(fā)生交通事故后,，保險公司不予賠償,，應(yīng)及時通知保險公司，并按照保險公司的要求,，投保相應(yīng)的險種,，并補(bǔ)交保險費。同時,，曾在網(wǎng)約車平臺上進(jìn)行注冊,，但后來不再從事網(wǎng)約車服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)及時在網(wǎng)約車平臺上注銷相關(guān)信息,，以免影響發(fā)生事故后的保險理賠,。

（作者單位系石家莊鐵路運輸法院）

[1]江朝國：《論危險增加之規(guī)定及相關(guān)問題之探討》，載臺灣地區(qū)《保險?？?994年第38期,。

[2]江朝國：《保險法基礎(chǔ)理論》，中國政法大學(xué)出版社2002年版,，第244頁,。

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