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網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)必須客觀看待,。2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年,，從這年底網(wǎng)貸公司大舉涌現(xiàn)出來，到2015年上半年一年多時(shí)間就在全國出現(xiàn)了四千多家網(wǎng)貸公司,，后來據(jù)說發(fā)展到上萬家,。對此，我在2015年初撰文指出,，P2P平臺(tái)亂象的一粒老鼠屎一定會(huì)害了互聯(lián)網(wǎng)金融的一鍋好湯（余豐慧：不能讓P2P網(wǎng)貸野蠻發(fā)展毀了互聯(lián)網(wǎng)金融 O網(wǎng)頁鏈接）,，不幸被言中，后來直到現(xiàn)在對互聯(lián)網(wǎng)金融閹割式整頓證明了我的預(yù)言,。
大批P2P平臺(tái)基本都是以高息為誘餌,，欺騙投資者。一些平臺(tái)什么也沒有,，就一個(gè)網(wǎng)頁,，就可以面向社會(huì)公眾吸收資金。本質(zhì)是一種非法集資,，非法吸收公存款的刑事犯罪行為,。更重要的是徹底擾亂了金融秩序，造成一定程度的金融風(fēng)險(xiǎn),。對其出重拳依法打擊是完全必要的,，否則不知再殘害多少無辜民眾。
在對網(wǎng)貸平臺(tái)咬牙切齒的同時(shí)，不能沒有思考：為什么會(huì)突然快速出現(xiàn)那么多網(wǎng)貸公司呢,？為什么呢,？
從以互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為標(biāo)志的第四次技術(shù)革命角度分析，互聯(lián)網(wǎng)在中國的普及,，特別是互聯(lián)網(wǎng)在中國商用的大發(fā)展,，給網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)提供了技術(shù)基礎(chǔ)。
從我國金融宏觀發(fā)展?fàn)顩r分析,，由于長期存在的實(shí)體企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資難融資貴問題不能解決,，給網(wǎng)貸平臺(tái)提供了空子或者應(yīng)運(yùn)而生的機(jī)會(huì)。這與思想陣地一樣,，正義的東西不去占領(lǐng),，非正義的東西就有了空子可鉆。同時(shí),，由于理財(cái)產(chǎn)品的匱乏,，渴望理財(cái)?shù)陌傩站蜁?huì)經(jīng)受不住互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的高息誘餌包括P2P產(chǎn)品。當(dāng)然,，民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高也是原因之一,。
也必須客觀看待網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)。網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)使得融資更加透明高效便利信息對稱了,。一定程度上緩解了融資難融資貴的現(xiàn)象,。這一點(diǎn)必須予以肯定。
對于真正的P2P平臺(tái)目前采取一刀切整頓取締的做法不可取,。什么叫做真正的P2P,？我的理解有兩種：一是完全是借貸雙方的網(wǎng)絡(luò)撮合平臺(tái)、信息平臺(tái),，借貸雙方在平臺(tái)一對一完成交易,，平臺(tái)自身不參與交易，沒有資金池,，不提供擔(dān)保,。二是有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算作為風(fēng)控的大型互聯(lián)網(wǎng)


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別聽網(wǎng)上一大堆什么互聯(lián)網(wǎng)金融是社會(huì)發(fā)展大勢所趨,，銀行就快要倒閉關(guān)門這些廢話,。所謂貸款，本質(zhì)都是一樣的,，其實(shí)要看兩個(gè)層面,，一個(gè)是資金來源，一個(gè)是資金去向,，辦理貸款的中介,，無論是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)公司,，其性質(zhì)并沒有區(qū)別，都是個(gè)中介的角色并利用資金的利差獲得收益,。
問題來了,，既然這兩者并沒有本質(zhì)的區(qū)別，那么為什么銀行無論存款還是貸款利率都比網(wǎng)貸公司低得多呢,？這個(gè)差額對于貸款意味著什么,？
風(fēng)險(xiǎn)！
銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司之間的利率差有多大,，投資者的風(fēng)險(xiǎn)就有多高,，而且這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)還是呈指數(shù)增加的，那條曲線比珠穆朗瑪峰還要陡峭,。
基于業(yè)績回報(bào)的壓力,，現(xiàn)在的商業(yè)銀行恨不得把所有客戶一網(wǎng)打盡，小額消費(fèi)有信用卡,，定向支出有房貸,、車位貸、分期付,、裝修貸,，小微企業(yè)有普惠金融、票據(jù)融資,，投資者的個(gè)人經(jīng)營貸款,，高新技術(shù)型企業(yè)甚至銀行會(huì)通過參股的方式貸款,，林林總總,，琳瑯滿目。
但是銀行貸款都需要審核貸款人的資質(zhì)包括貸款人的誠意和貸款背景的真實(shí)性,，什么叫誠意,，就是你是否愿意與銀行共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，比如要提供你的房產(chǎn)作為抵押,，房產(chǎn)就是你的核心資產(chǎn),，提供你貸款之后的資金流向并接受銀行的約束條件，例如做生意的資金回籠賬戶必須受到銀行監(jiān)管等,。換句話說,，如果一個(gè)想借錢的人卻什么都不想讓銀行知道，所有風(fēng)險(xiǎn)都不想承擔(dān),，他只能去找網(wǎng)貸公司了,，如果你是網(wǎng)貸公司的資金提供者，請自己權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn),，不客氣地說,，那些借網(wǎng)貸的人，相當(dāng)部分壓根就沒想著還錢，否則銀行利率這么低,，傻子才去網(wǎng)貸呢,。
借錢，還是找銀行吧,，如果你認(rèn)識(shí)的人銀行都不肯借錢給他,，你最好也離他遠(yuǎn)一點(diǎn)兒。


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2014 年P(guān)2P成為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的明星,。先是一些沒有節(jié)操的平臺(tái)習(xí)慣性跑路,，后是P2P大佬紅嶺創(chuàng)投遭遇一億元逾期還款，緊接著又有聯(lián)想,、搜狐等大佬領(lǐng)投P2P平臺(tái),，看樣子P2P這次是要火了。不包括2013年幾個(gè)大手筆的P2P投資,，2014年到現(xiàn)在差不多有20多家左右的P2P公司得到了投資者的青睞,，占所有P2P公司總數(shù)的百分之二，投資總金額大概4個(gè)億美元,，平均每個(gè)P2P公司2千萬美金,，其中最大的一筆為拍拍貸的5千萬美金。投資方不僅包括風(fēng)險(xiǎn)投資,，還包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)大佬聯(lián)想,，廣發(fā)銀行和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)大佬小米、盛大,。

P2P企業(yè)的投資熱正在興起,，P2P這個(gè)最具想象力的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，不知有何魅力,，能夠引得如此多的風(fēng)投和互聯(lián)網(wǎng)大佬競折腰,。本文就要和大家聊一聊，風(fēng)險(xiǎn)投資為啥愛上P2P,？風(fēng)險(xiǎn)投資選擇的真愛一般都具有以三個(gè)特點(diǎn),，一是其未來市場巨大，二是其具有快速復(fù)制的特點(diǎn),，三是其可以短時(shí)間上市融資,。P2P行業(yè)是否具備了這三大特點(diǎn)呢？讓我們來仔細(xì)看看,。

P2P的未來市場規(guī)模

中國的P2P行業(yè)主要體現(xiàn)為民間小貸公司線上化,，2013年民間小貸公司的規(guī)模為8000多個(gè)億，信用卡消費(fèi)分期余額為1.8萬億左右,，民間融資規(guī)模為8.6萬億元左右,，其中用于購房的大概為3.8萬億元,，用于農(nóng)業(yè)和工商業(yè)的家庭借貸為3萬億元，民間借貸的平均利率達(dá)到36.2%,，可以認(rèn)為中國的P2P未來市場空間想象巨大,。市場規(guī)模應(yīng)該在幾萬億左右，發(fā)展?jié)摿薮蟆?br>

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在接觸網(wǎng)貸行業(yè)之前,，我也有過同樣得疑問,。
網(wǎng)貸利率那么高，大多數(shù)只能接3000以內(nèi),，還款最多只有3個(gè)月,，怎么會(huì)有人去借這個(gè)呢？隨便找了親戚朋友或者信用卡周轉(zhuǎn)一下不就行了么,。
接觸了這行以后,，詳細(xì)了解了借網(wǎng)貸這些用戶的需求，才明白為什么會(huì)有人借網(wǎng)貸,。
首先說一下可以借款的渠道：
銀行,，銀行的利率低，風(fēng)控嚴(yán)格,，下款慢,，而且會(huì)上征信，所以很多人要么資質(zhì)不夠,，在銀行借不出錢,，要么急用錢，等銀行放款來不及,。
信用卡,，信用卡是周轉(zhuǎn)最靈活的了，但是有些人同樣申請不下來信用卡,。
民間借貸機(jī)構(gòu),，比如宜信,，恒昌等等,，一般都是要抵押物，比如房抵,、車抵,、保單貸等等。利率比銀行要高,，如果是不需要抵押物的信用貸款風(fēng)控較銀行低一些,，但是會(huì)有信貸員線下考察，也同樣會(huì)查征信,。


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網(wǎng)貸,，俗稱通通網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款,，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款。P2P是英文peer to peer的縮寫,，意即“個(gè)人對個(gè)人”,。網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國，隨后發(fā)展到美國,、德國和其他國家,，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，由借貸雙方自由競價(jià),，撮合成交,。資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),；資金借入人到期償還本金,，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性,，是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷,。網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量近兩年在國內(nèi)迅速增長，迄今比較活躍的有350家左右,，對于網(wǎng)貸也是社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物,，我認(rèn)為既然存在就為合理。沒什么不好的,，就是有國家監(jiān)管更為合理,，不能野蠻肆意的發(fā)展。


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網(wǎng)貸平臺(tái)打死不肯說的秘密

今天我們接著之前的秘密系列,，來說說這幾年熱到不行的網(wǎng)貸平臺(tái)不能說的秘密,。

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要說P2P網(wǎng)貸最吸引人的地方，無疑就是收益比較高,，但投資的安全性長期以來都廣受詬病,。為了增加對投資者的吸引力和信任度，許多網(wǎng)貸平臺(tái)使出渾身解數(shù)給自己增信,，但這些舉措真的有用嗎,？


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P2P的網(wǎng)貸是必然的。當(dāng)銀行貸款面臨大量繁瑣的審批,，貸款額度還少的時(shí)候,，民間借貸，P2P網(wǎng)貸也就順勢而生,。中國自古就有民間借貸,，現(xiàn)在只是民間借貸呈上來互聯(lián)網(wǎng)＋的快車，走上了千家萬戶,。大家都有缺錢需要借錢的時(shí)候,，借錢看病,，借錢辦企業(yè)，借錢處理事情,。

有需求才有供給,。當(dāng)正規(guī)貸款規(guī)定沒有簡化下來的時(shí)候，網(wǎng)貸就永遠(yuǎn)不會(huì)消失,。


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總是忙著長個(gè)了,，做衣服卻慢了不知道多少拍。那是行業(yè)發(fā)展初級階段默認(rèn)無監(jiān)管狀態(tài)下的野蠻生長期,，打算網(wǎng)貸的沒什么理性可言,。


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很多都是黑錢 通過網(wǎng)上放款 直接來洗白的！


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沒錢還想買東西,，可不就得“借”嗎