<>點(diǎn)評(píng)：

買兒童保險(xiǎn),，什么情況下需要體檢,。意外險(xiǎn)不涉及到體檢，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)在兩種情況下需要體檢：

1.不符合健康告知,。健康告知,，是健康險(xiǎn)對被保人的健康進(jìn)行售前詢問的過程，如果孩子在1-2年前住院,，或者有健康告知中列明的既往病癥,，就要申請?bào)w檢，保險(xiǎn)公司確認(rèn)仍能承保后,，才可以購買,。

2.購買保額過高。一般超過50萬后，就需要體檢了,，也有的產(chǎn)品是100萬,。保險(xiǎn)公司擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)不可控。

多說一句,，如果健康情況不符,，不要輕易申請?bào)w檢，以免被保險(xiǎn)公司列入投保異常名單,，再買保險(xiǎn)就會(huì)有點(diǎn)麻煩,。最好先找人內(nèi)部問問，別留記錄,。

問答一般說來,，在寶寶出生30天后，就可以為他們選購保險(xiǎn)產(chǎn)品,，主要有意外險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn),、教育金儲(chǔ)備險(xiǎn)等,。但寶寶剛出生時(shí)，自身具有一定的免疫能力,，能抵抗大部分的病毒,，一般在6個(gè)月之內(nèi)不太容易生病，爸爸媽媽們不用急著給寶寶買保險(xiǎn),。

不過,，隨著時(shí)間的推移，寶寶比較容易發(fā)生磕磕碰碰,，也比較容易患感冒、發(fā)燒,、腹瀉甚至肺炎等疾病,，因此，意外和醫(yī)療保險(xiǎn)就很必要了,。值得注意的是,，寶寶的醫(yī)療保險(xiǎn)分為兩種類型：一種是補(bǔ)償型，以實(shí)際發(fā)生的全部費(fèi)用為賠付上限,，不會(huì)重復(fù)賠付,，這類保險(xiǎn)同時(shí)購買多份意義不大；另一種是根據(jù)診斷書賠付的大病險(xiǎn),，只要證實(shí)寶寶確實(shí)患上保險(xiǎn)范圍內(nèi)的疾病,，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付相應(yīng)的額度，這是可以重復(fù)賠付的,，可購買多份,。

專家建議為寶寶購買保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn),，在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上,，再考慮購買教育金保險(xiǎn)。

提醒爸爸媽媽們在考慮給寶寶買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí),，應(yīng)把握好幾個(gè)原則：

一是先保大人后保小孩,。在保險(xiǎn)方面優(yōu)先為孩子投保，反而忽略了大人本身,，這是最嚴(yán)重的誤區(qū),。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的“保護(hù)傘”,。如果只給孩子買保險(xiǎn),，大人自己卻不買,，那么大人發(fā)生意外時(shí),，這個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境。

二是繳費(fèi)期不必太長,?？梢约性诤⒆游闯赡曛埃谒L大成人之后,，可選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保,，但是保障期可相對較長。

三是保額不要超限,。為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)（如定期壽險(xiǎn),、意外險(xiǎn)），累計(jì)保額不要超過10萬元,，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定,，超過的部分即便付了保費(fèi)也無效。四是購買豁免附加險(xiǎn),。在購買主險(xiǎn)時(shí),，應(yīng)同時(shí)購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。這樣一來,，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對孩子的保障也繼續(xù)有效,。

另外,，不要忘了參加由政府機(jī)構(gòu)和單位提供的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)。在一些城市,，城鎮(zhèn)戶口家庭的學(xué)生和嬰幼兒只需每人每年繳納50元，其超出650元起付標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療費(fèi)用,，可按70%比例報(bào)銷，一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)年度內(nèi)累計(jì)最高可報(bào)銷17萬元,，還有少數(shù)福利好的單位可以為員工子女報(bào)銷一部分醫(yī)藥費(fèi)等,，那么，家長為孩子投保時(shí),，只需要補(bǔ)充那些不足的部分就可以了,。

最后祝天下父母都安康幸福！

<>點(diǎn)評(píng)：

給嬰兒買保險(xiǎn)要注意什么：
1,、投保年齡
據(jù)了解,，在幼兒降生后28天就能投少兒險(xiǎn)了。
2,、投保順序
在投保時(shí),，要根據(jù)幼兒成長時(shí)，比較容易發(fā)生的危險(xiǎn)順序進(jìn)行投保,，切勿一次性全部買齊。
3,、繳費(fèi)期
在投保時(shí),，時(shí)間最好不要太長,，一般成年之前即可,，因?yàn)椋谟變洪L大后,，會(huì)根據(jù)自己的需求選擇合適的險(xiǎn)類為自己投保,。
4、不要重復(fù)購買
在投保時(shí),，要先了解事先投過的險(xiǎn)類,，若缺少,，要選擇哪種險(xiǎn)類彌補(bǔ),。比如：學(xué)校都會(huì)為學(xué)生購買學(xué)平險(xiǎn)，而家長會(huì)為孩子投醫(yī)保,，因此,，這些重復(fù)的保險(xiǎn)可以不要購買。
5、仔細(xì)閱讀條款
在投保時(shí),，一定要先了解它的條款和責(zé)任，雖然很多條款比較繁雜且專業(yè),，但也不能忽視,，有不了解的地方一定要先弄清楚，切勿糊里糊涂簽字,。
6,、小細(xì)節(jié)不要遺漏
在投保時(shí)，要注意細(xì)節(jié),，比如：保險(xiǎn)單上的責(zé)任和注意事項(xiàng)等這些重要的信息,。
寶寶發(fā)生意外的機(jī)率要比成人大很多，雖然是大的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率很少,，但是生活中難免會(huì)有磕磕碰碰的,，醫(yī)療費(fèi)用花銷也不是一個(gè)小數(shù)目。
所以寶寶的意外險(xiǎn)在設(shè)計(jì)的時(shí)候,，除了意外身故,，燒傷，傷殘主險(xiǎn)外,，還必須附加意外醫(yī)療,。
由于保監(jiān)委規(guī)定北京，上海,，廣州和深圳地區(qū)的兒童的意外險(xiǎn) + 壽險(xiǎn)保額不超過 10 萬,，其它地區(qū)的兒童意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)不超過5 萬。

因?yàn)橐馔馍砉蕷w屬于壽險(xiǎn),，壽險(xiǎn)的范圍更廣一些,。所以在設(shè)計(jì)意外險(xiǎn)的時(shí)候，保額不要設(shè)計(jì)太高,。而應(yīng)該在壽險(xiǎn)保額上設(shè)計(jì)高些,。
第二要考慮的保險(xiǎn)是寶寶的醫(yī)療險(xiǎn)：
有很多寶寶因照顧不周或先天性健康不足，所以寶寶生病住院常有,，動(dòng)則就是上千上萬的醫(yī)療費(fèi)用,，所以寶寶的醫(yī)療險(xiǎn)很有必要。

第三要考慮的保險(xiǎn)是寶寶的重大疾病保險(xiǎn)：
在中國,，寶寶十歲前生重大疾病的機(jī)率占萬分之四左右。萬一得了重大疾病,，動(dòng)則需要二三十萬,，如果沒有保險(xiǎn),，那家庭的負(fù)擔(dān)很重，甚至是毀滅性的打擊,，一下子讓整個(gè)家庭回到解放前.
第四要考慮的保險(xiǎn)是寶寶的教育金保險(xiǎn)：
有很多家庭在給寶寶買保險(xiǎn)的時(shí)候,，第一選擇教育金險(xiǎn)，這是很不科學(xué)的,。因?yàn)榻逃痣U(xiǎn)是考慮小孩將來在上大學(xué)的時(shí)候,，能得到一筆錢。光只顧考慮上大學(xué)的時(shí)候有沒有錢,，而沒有考慮至寶寶在上大學(xué)前是否是平平安安,，健健康康的。意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)是寶寶的一個(gè)最基本的保障,。只有確保小孩平平安安,，健健康康的，才有機(jī)會(huì)上大學(xué)不是,？

<>點(diǎn)評(píng)：

新生的孩子是全家的未來和希望,，但是初生嬰兒由于身體剛剛發(fā)育，對成長環(huán)境的要求特別高,，自身也十分脆弱,，在生活中一直存在著很多不安定的因素，威脅著嬰兒們的健康,。為了減少或者避免這些危險(xiǎn)事件帶來的損失,，為嬰兒購買保險(xiǎn)是不可缺少的。我國相關(guān)條例規(guī)定,，嬰兒只要出生一個(gè)月之后就可以辦理社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn),。可是只有這一份保險(xiǎn)真的夠么?父母應(yīng)該如何選擇其他的商業(yè)保險(xiǎn)呢?

新生嬰兒必須要先上社保,，然后再購買需要的商業(yè)保險(xiǎn),。

商業(yè)保險(xiǎn)在孩子出生28天之后就可以購買，現(xiàn)在的很多家長在給孩子挑商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)挑花了眼,，不知道要買什么好,。家長們需要遵循先進(jìn)后遠(yuǎn)的原則，建議首先考慮孩子的意外風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn),，很多家長在投保時(shí)出現(xiàn)盲目選投教育金保險(xiǎn),，這是十分不理智的。專家建議為孩子購買保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn),、少兒重大疾病保險(xiǎn)，在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上,，再考慮家庭實(shí)際情況,，選購教育金保險(xiǎn)。

基本保險(xiǎn)

包括：大病保險(xiǎn),，意外險(xiǎn),，住院險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)等,。包括儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn),，教育金保障險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對于常見險(xiǎn)種的經(jīng)營建設(shè)現(xiàn)在已經(jīng)比較全面,，可以放心購買,。同時(shí)，父母在給孩子購買保險(xiǎn)的時(shí)候還要注意以下事項(xiàng)：

一,、先父母,，后孩子

　　只有保障了家長的健康和經(jīng)濟(jì)收入，才能給孩子帶來更好的生活條件和保障,。家長再給自己購買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)之后,，可以首先考慮為孩子購買醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)等基礎(chǔ)保險(xiǎn),。如果家庭條件比較好,，還可以考慮繼續(xù)投保利于孩子未來發(fā)展的險(xiǎn)種，例如投保儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種,、教育金儲(chǔ)蓄類險(xiǎn)種等,。如果經(jīng)濟(jì)條件不能同時(shí)兼顧大人和孩子，還是需要以家長為主,。

二,、保障時(shí)間不必太長，注意購買附加險(xiǎn)

　　嬰兒買保險(xiǎn)的時(shí)候,，家長可以選擇時(shí)間比較短的,，保額較小的險(xiǎn)種，沒有必要選擇高額保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種,。比較科學(xué)的方法是給孩子購買一些基礎(chǔ)險(xiǎn),，輔以必要的教育保證金就可以了。而且家長在給嬰兒選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)期最好集中在孩子未成年之前,，在孩子成年之后,，方便他為自己選擇合適的險(xiǎn)種進(jìn)行投保?，F(xiàn)在一些保險(xiǎn)中有豁免附加險(xiǎn),，萬一家長由于某些原因無法繼續(xù)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司還是可以對孩子提供一定保障,。

<>點(diǎn)評(píng)：

俗話說,，“十個(gè)寶寶八個(gè)黃”,。近年來新生兒黃疸的發(fā)病越來越多，并且已經(jīng)成為新生兒腦癱,、智力低下,、聽力障礙的主要原因。這也導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司對這種疾病的審核,，越來越嚴(yán)格,。

今天，

<>點(diǎn)評(píng)：

掌握三點(diǎn),，輕松搞定健康告知

1,、有問就答，不問不答
我國大陸實(shí)行“ 有限告知 ”,，即問什么答什么,，沒問到的可以不用告知。這點(diǎn)在《保險(xiǎn)法》第十六條也有規(guī)定：

訂立保險(xiǎn)合同時(shí),，保險(xiǎn)公司詢問被保險(xiǎn)人的相關(guān)情況,，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

換句話說,，保險(xiǎn)公司沒有問到的,，投保人無需告知。

舉個(gè)例子：瑞和定壽的健康告知問到：被保人是否有肝硬化,？

根據(jù)這條問詢,，不管你是乙肝病毒攜帶、小三陽,，還是大三陽,，只要不是肝硬化，都不需要告知保險(xiǎn)公司,。

2,、注意問詢的時(shí)間范圍
健康告知問到的病史，都是有具體時(shí)間范圍的,。我們看看下面的例子：

被保險(xiǎn)人過去 1 年內(nèi) 是否存在健康檢查異常,，或長期服藥超過 1 個(gè)月？

如果你在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)有相關(guān)病史,，這樣是需要告知的,。但如果你是 1 年前 的檢查異常,，或者服藥僅 半個(gè)月,，那就可以不用告知,。

也有一些問題的時(shí)間跨度會(huì)更長一些,，比如說：被保人是否 曾經(jīng) 住院接受治療,？

在這種情況下，無論你是去年住院,，還是 30 年前住院,，都應(yīng)該如實(shí)告知。

3,、提前準(zhǔn)備病歷
健康告知涉及大量醫(yī)學(xué)名詞，但我們普通人畢竟不是醫(yī)生,，很難記清楚自己所有病史,。

深藍(lán)君建議大家，在填寫健康告知前,，最好把自己的病歷和檢查報(bào)告準(zhǔn)備好,，以便自己核對。

另一方面,，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí),，也會(huì)根據(jù)我們的病歷記錄，去判斷有沒有如實(shí)告知,。健康告知沒問題,，理賠才能順順利利。

因此,，我們平時(shí)就要保存好病歷,，同時(shí)注意病歷信息的準(zhǔn)確性。

現(xiàn)代人工作壓力大,，只要去體檢,，多多少少都會(huì)查出一些健康異常。雖然醫(yī)生說問題不大,，但卻無法直接通過健康告知。

如果你也遇到同樣的問題,，以下兩個(gè)方法可以幫你快速投保。

方法 1：智能核保
智能核保是我們的優(yōu)先選擇,。這種方法非常方便快捷,，只需回答幾道問題,，馬上就知道能不能投保。

而且在智能核保時(shí),，一般都不需要填身份證號(hào)碼,，就算最后沒有通過,，也不會(huì)留下拒保記錄，更不會(huì)影響你購買其他保險(xiǎn),。

方法 2：人工核保
智能核保是最近幾年才出現(xiàn)的新事物,，暫時(shí)還無法完全取代人工核保，一些比較復(fù)雜的疾病,，還是需要核保員來審核,。

<>點(diǎn)評(píng)：

現(xiàn)在很多家長都意識(shí)到，剛出生的寶寶是配置保險(xiǎn)的最佳時(shí)期,，因?yàn)閷殞殑偝錾拖褚粡垺鞍准垺币粯?，身體是最健康的,，沒有什么診療記錄,，所以不僅投保容易，保費(fèi)也更加便宜,。

而且新生兒免疫力差,，容易生病以及發(fā)生意外，趁早投保就不會(huì)因?yàn)橐院竽挲g的增長或者身體健康問題的變化而影響保費(fèi)的變化和保障的范圍,，所以在這個(gè)年齡段選擇合適的保障終身的重疾險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)是最劃算的。

不過,，孩子并不是出生之后立馬就能買保險(xiǎn)的,，最少要28天之后才可以，而且孩子的健康保險(xiǎn)和成人的保險(xiǎn)一樣,，都要滿足健康告知才能投保,。
比如市面上常見的少兒重疾險(xiǎn)，健康告知中往往會(huì)問到2周歲以下的被保險(xiǎn)人,，是否存在出生體重低或早產(chǎn),？生產(chǎn)時(shí)是否有產(chǎn)傷、窒息,、難產(chǎn),、呼吸窘迫、腦癱,、痙攣,、驚厥、抽搐的問題,？是否有畸形或發(fā)育遲緩的問題,？

有些是孩子一出生就能確定是否存在的問題，有些則需要觀察一段時(shí)間才能確定是否有問題，所以如果健康告知不通過的話,，一樣會(huì)被拒保,。
就像上面這位朋友的寶寶，如果是生理性的黃疸,，在黃疸消退后可以正常投保,。如果住院治療，可以在出院3個(gè)月以后,，提供病歷,、復(fù)查報(bào)告、兒保手冊后正常投保,。

如果是病理性的黃疸,，就要根據(jù)具體情況而定，如果致病原因已經(jīng)確診,，且本身是很嚴(yán)重的疾病或留下了嚴(yán)重的后遺癥,，那肯定會(huì)被拒保的,；如果已經(jīng)治愈且沒有并發(fā)癥,，可能會(huì)采用延期觀察來評(píng)估是否可以投保。
比如某款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中就規(guī)定：若是生理性黃疸已經(jīng)治愈,，則按標(biāo)準(zhǔn)體承保,；若不是生理性黃疸，但是已經(jīng)治愈,，且無并發(fā)癥,，半年內(nèi)沒有復(fù)發(fā)，則按標(biāo)準(zhǔn)體承保,，相反則會(huì)被拒保,。
至于意外險(xiǎn)，和疾病無關(guān),，沒有健康告知,，無論是生理性、病理性黃疸,，都能正常投保,。

如果暫時(shí)無法投保商業(yè)保險(xiǎn)，建議先辦理少兒醫(yī)保,，在孩子在出生28天以內(nèi)辦理的,，可以立刻生效。
這是國家福利性保險(xiǎn),，參保限制少,，不會(huì)因?yàn)榻】祮栴}拒保,，而且便宜實(shí)惠,，按戶口所在地標(biāo)準(zhǔn),，各地區(qū)略有差別，大約150-300/年,。一般家庭都負(fù)擔(dān)的起，所以寶寶得過黃疸不用擔(dān)心，醫(yī)保是肯定能買且必須要買的。
而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),，可以等寶寶痊愈之后再配置,，這樣對核保結(jié)果更有利,。大多數(shù)新生兒疾病在治愈后且沒有后遺癥的情況下,，都是可以正常標(biāo)準(zhǔn)體通過核保的。

最后好哥提醒寶爸寶媽們,，無論什么情況下購買保險(xiǎn),，在健康告知的時(shí)候，一定要如實(shí)告知,，不要心存僥幸，這樣可以避免很多不必要的麻煩,。

<>點(diǎn)評(píng)：

買社保不會(huì)有影響。

買商業(yè)保險(xiǎn),，還要看新生兒黃疸的具體情況，需要參考當(dāng)時(shí)的醫(yī)院診斷和兒保手冊的記錄,。

一般來講，核保結(jié)果可能是：

1,、生理性黃疸已痊愈，醫(yī)療,、重疾可正常承保,；
2,、病理性黃疸，有的公司在治愈半年后無并發(fā)癥的情況下重疾可正常承保,。有些公司在還需要確認(rèn)具體的病因,，再根據(jù)具體病因進(jìn)行核保處理,，標(biāo)體和拒保都有可能。如果確認(rèn)不了病因,，可能會(huì)延期或拒保,。

育兒超話 保險(xiǎn)超話

<>點(diǎn)評(píng)：

對此,，保險(xiǎn)專家指出，為孩子購買保險(xiǎn)應(yīng)區(qū)分先后次序,，在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，切不可眉毛胡子一把抓,。下面就給您介紹一下給孩子入保險(xiǎn)需要注意的事項(xiàng)。
意外,、健康險(xiǎn)：注重保障是首選 年齡越小越便宜
?孩子活潑好動(dòng)，自制能力差,，發(fā)生交通事故,、溺水、觸電等意外事故的可能性較大,。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，意外傷害已超過疾病成為兒童健康的頭號(hào)殺手,。父母應(yīng)酌情為孩子購買意外傷害險(xiǎn)，一旦孩子發(fā)生意外后,，可得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這類的保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的險(xiǎn)種,，價(jià)格便宜，一年保費(fèi)僅需幾百元,。其次，孩子尚未發(fā)育完全，對疾病的抵抗力不如成年人,。目前，重大疾病有年輕化,、低齡化的趨勢，如白血病等惡性腫瘤以及嚴(yán)重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病,，已成為威脅兒童身體健康的重要?dú)⑹帧?br>

<>點(diǎn)評(píng)：

1、保障越多越好,？

未成年人的身故保險(xiǎn)，0-10歲最高保額不能超過20萬元,，若為孩子購買多份保險(xiǎn)產(chǎn)品,，只要保額超出20萬,，超出的部分也是無效的,。但重疾除外保障除外。

2,、買高收益保險(xiǎn)？

許多家長在給孩子買保險(xiǎn)的時(shí)候,，希望能購買高收益的保險(xiǎn),。實(shí)際上投保這樣的保險(xiǎn)意義不大,，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的本質(zhì)是保障,。

3、買得越齊越好,？

實(shí)際上為小孩子買齊全的保險(xiǎn)并沒有必要,，因?yàn)殡S著孩子年齡的增加,，其保險(xiǎn)的具體需求也在變化。因此與其一次性購買齊全,，不如隨著孩子成長來增加保單內(nèi)容。

4,、家長沒必要買保險(xiǎn)？

給孩子買保險(xiǎn)的另一重大誤區(qū)體現(xiàn)在：為孩子準(zhǔn)備保險(xiǎn)的同時(shí)往往忽視了父母本身的保障,。要知道父母是孩子最大的保障,，如果父母出意外，那么孩子的保障也就土崩瓦解,。所以在為孩子買保險(xiǎn)之前，家長也要做好保險(xiǎn)保障,。

<>點(diǎn)評(píng)：

寶寶現(xiàn)在健康正常，有相關(guān)的證明嗎,？比如兒保記錄等。如果能證明現(xiàn)在是健康成長的,，之前醫(yī)院的黃疸,、發(fā)育遲緩診斷該告知就告知，保險(xiǎn)起見,，建議同時(shí)多家保險(xiǎn)公司多個(gè)產(chǎn)品投保，選一家核保結(jié)果好的辦理投保即可,。

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泡泡媽媽,，國家執(zhí)業(yè)藥師