• 【發(fā)布單位】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
• 【發(fā)布文號(hào)】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2009年第3號(hào)
• 【發(fā)布日期】2009-07-22
• 【生效日期】2009-07-22
• 【失效日期】--
• 【文件來(lái)源】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
• 【所屬類(lèi)別】國(guó)家法律法規(guī)

消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法

消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法

(中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2009年第3號(hào))





 《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》已經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第69次主席會(huì)議通過(guò)?，F(xiàn)予公布，自公布之日起實(shí)施,。



主席?劉明康

二○○九年七月二十二日





消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法




第一章 總則??




第一條 為促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展,，規(guī)范經(jīng)營(yíng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)的行為，依據(jù)《
中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,、《
中華人民共和國(guó)公司法》等法律法規(guī),，制定本辦法。?




第二條 本辦法所稱(chēng)消費(fèi)金融公司,，是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀監(jiān)會(huì)）批準(zhǔn),，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款,，以小額,、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu),。?




第三條 消費(fèi)金融公司名稱(chēng)中應(yīng)標(biāo)明“消費(fèi)金融”字樣,。未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位不得在機(jī)構(gòu)名稱(chēng)中使用“消費(fèi)金融”字樣,。?




第四條 銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)消費(fèi)金融公司及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理,。??




第二章 設(shè)立、變更與終止




第五條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的消費(fèi)金融公司應(yīng)具備下列條件：?



 （一）有符合《中華人民共和國(guó)公司法》和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的公司章程,；?



 （二）有符合規(guī)定條件的出資人,；?



 （三）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊(cè)資本；?



 （四）有符合任職資格條件的董事,、高級(jí)管理人員和熟悉消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員,；?



 （五）有健全的公司治理,、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作,、風(fēng)險(xiǎn)管理等制度,；?



 （六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施,；?



 （七）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件,。?




第六條 消費(fèi)金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他出資人，且應(yīng)具備下列條件：?



 （一）具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn),；?



 （二）最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）,；?



 （三）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）,；?



 （四）信譽(yù)良好,，最近2年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄；?



 （五）入股資金來(lái)源真實(shí)合法,，不得以借貸資金入股,，不得以他人委托資金入股；?



 （六）承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)（銀監(jiān)會(huì)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外）,，并在擬設(shè)公司章程中載明,；?



 （七）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,；?



 （八）符合有關(guān)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管要求,；?



 （九）境外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機(jī)構(gòu),，對(duì)中國(guó)的市場(chǎng)有充分的分析和研究,，且所在國(guó)家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會(huì)建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī)制；?



 （十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件,。?




第七條 消費(fèi)金融公司的一般出資人除應(yīng)具備本辦法第六條第（三）,、（四）、（五）,、（六）,、（七）、（八）,、（九）項(xiàng)規(guī)定的條件外,，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備注冊(cè)資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備凈資產(chǎn)率不低于30%的條件,。?




第八條 消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本,，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。?



 銀監(jiān)會(huì)根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要,，可以調(diào)整注冊(cè)資本的最低限額,。?




第九條 消費(fèi)金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),，可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu),。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會(huì)另行制定。? 未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),，消費(fèi)金融公司不得在注冊(cè)地所在行政區(qū)域之外開(kāi)展業(yè)務(wù),。?




第十條 銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格核準(zhǔn)制度。?




第十一條 消費(fèi)金融公司有下列變更事項(xiàng)之一的,，應(yīng)報(bào)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)：?



 （一）變更公司名稱(chēng),；?



 （二）變更注冊(cè)資本；?



 （三）變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu),；?



 （四）變更公司住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,；?



 （五）修改公司章程；?



 （六）變更董事和高級(jí)管理人員,；?



 （七）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍,；?



 （八）改變組織形式；?



 （九）合并或分立,；?



 （十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng),。?




第十二條 消費(fèi)金融公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后可以解散：?



 （一）公司章程規(guī)定的營(yíng)業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn),；?



 （二）公司章程規(guī)定的權(quán)力機(jī)構(gòu)決議解散,；?



 （三）因公司合并或者分立需要解散；?



 （四）其他法定事由,。?




第十三條 消費(fèi)金融公司因解散,、依法被撤銷(xiāo)或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜,，按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)辦理,。?




第十四條 消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更,、終止和董事及高級(jí)管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序,，按照銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。?




第十五條 消費(fèi)金融公司設(shè)立,、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中涉及外匯管理事項(xiàng)的,，應(yīng)遵守國(guó)家外匯管理有關(guān)規(guī)定。??




第三章 業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)規(guī)則?




第十六條 經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),，消費(fèi)金融公司可經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：?



 （一）辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款,；?



 （二）辦理一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款；?



 （三）辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓?zhuān)?



 （四）境內(nèi)同業(yè)拆借,；?



 （五）向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款,；?



 （六）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券,；?



 （七）與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢(xún)、代理業(yè)務(wù),；?



 （八）代理銷(xiāo)售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,；?



 （九）固定收益類(lèi)證券投資業(yè)務(wù)；?



 （十）銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù),。?




第十七條 消費(fèi)金融公司須向曾從本公司申請(qǐng)過(guò)耐用消費(fèi)品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款,。?




第十八條 消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍。?




第四章 監(jiān)督管理?




第十九條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定,，建立,、健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則,，建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,。?




第二十條 消費(fèi)金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：?



 （一）資本充足率不低于10%；?



 （二）同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%,；?



 （三）資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%,；?



 （四）投資余額不高于資本總額的20%。?



 有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計(jì)算方法遵照銀監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定,。?




第二十一條 消費(fèi)金融公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)減值準(zhǔn)備制度,，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的,，不得進(jìn)行利潤(rùn)分配,。?




第二十二條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)資金成本,、風(fēng)險(xiǎn)成本,、資本回報(bào)要求及市場(chǎng)價(jià)格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi),，制定消費(fèi)貸款的利率水平,，確保定價(jià)能夠全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。?




第二十三條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程,，以充分識(shí)別虛假的申請(qǐng)信息,，防止欺詐行為。



?
第二十四條 消費(fèi)金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要,，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度,，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對(duì)外包方的評(píng)價(jià)和管理,、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計(jì)劃等,。?



 消費(fèi)金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施等。?



 消費(fèi)金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。?




第二十五條 消費(fèi)金融公司應(yīng)比照《商業(yè)銀行信息披露辦法》的相關(guān)規(guī)定,，建立信息披露制度,，及時(shí)披露公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況,、公司治理,、年度重大事項(xiàng)等信息。?




第二十六條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表及銀監(jiān)會(huì)要求的其他報(bào)表,。?




第二十七條 消費(fèi)金融公司應(yīng)建立定期外部審計(jì)制度，并在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的4個(gè)月內(nèi),，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的年度審計(jì)報(bào)告報(bào)送銀監(jiān)會(huì),。?




第二十八條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)接受銀監(jiān)會(huì)依法進(jìn)行的監(jiān)督檢查，不得拒絕,、阻礙,。?



 銀監(jiān)會(huì)在必要時(shí)可指定會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況,、風(fēng)險(xiǎn)狀況,、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進(jìn)行審計(jì)。?




第二十九條 消費(fèi)金融公司對(duì)借款人所提供的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù),，不得隨意對(duì)外泄露,。?




第三十條 借款人不按照合同約定歸還貸款本息的，消費(fèi)金融公司應(yīng)采取合法的方式進(jìn)行催收,，不得采用威脅,、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段,。?




第三十一條 消費(fèi)金融公司違反本辦法規(guī)定的,，銀監(jiān)會(huì)可責(zé)令限期整改；逾期未整改的,，或者其行為嚴(yán)重危及消費(fèi)金融公司的穩(wěn)健運(yùn)行,、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)可區(qū)別情形,，依照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定,，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施,。?




第三十二條 消費(fèi)金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī),、嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)可以依法對(duì)其實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組,。消費(fèi)金融公司有違法經(jīng)營(yíng),、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形，不予撤銷(xiāo)將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的,，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)予以撤銷(xiāo),。??




第五章 附則??




第三十三條 本辦法第六條所稱(chēng)主要出資人是指出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本50%的出資人。第七條所稱(chēng)一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人,。?




第三十四條 本辦法第十六條所稱(chēng)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指消費(fèi)金融公司通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)約定的家用電器,、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品（不包括房屋和汽車(chē)）的貸款。?




第三十五條 本辦法第十六條,、第十七條所稱(chēng)一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司直接向借款人發(fā)放的用于個(gè)人及家庭旅游,、婚慶、教育,、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的貸款,。?




第三十六條 香港、澳門(mén)和臺(tái)灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費(fèi)金融公司適用境外出資人的條件,。?




第三十七條 本辦法中“以上”均含本數(shù)或本級(jí),。?




第三十八條 本辦法由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。?




第三十九條 本辦法自公布之日起施行,。