• 【發(fā)布單位】天津市
• 【發(fā)布文號】津政發(fā)〔2005〕111號
• 【發(fā)布日期】2005-12-20
• 【生效日期】2005-12-20
• 【失效日期】--
• 【文件來源】天津市
• 【所屬類別】政策參考

天津市人民政府批轉(zhuǎn)市發(fā)展改革委,、天津銀監(jiān)局關(guān)于改善我市金融服務(wù)積極扶持中小企業(yè)發(fā)展指導(dǎo)意見的通知

天津市人民政府批轉(zhuǎn)市發(fā)展改革委,、天津銀監(jiān)局關(guān)于改善我市金融服務(wù)積極扶持中小企業(yè)發(fā)展指導(dǎo)意見的通知

(津政發(fā)〔2005〕111號)





各區(qū)、縣人民政府,，各委,、局，各直屬單位：



 市人民政府領(lǐng)導(dǎo)同志同意市發(fā)展改革委,、天津銀監(jiān)局《關(guān)于改善我市金融服務(wù)積極扶持中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》,，現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，望遵照執(zhí)行,。



二○○五年十二月二十日





 關(guān)于改善我市金融服務(wù)積極扶持中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見



 根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》,、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》 （國發(fā)〔2005〕3號）,、《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》 （國經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號）,、《統(tǒng)計上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行） 》 （國統(tǒng)字〔2003〕17號）,、《部分非工企業(yè)大中小型劃分補充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國資廳評價函〔2003〕 327號）、《關(guān)于促進個體私營經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展的意見》（津政發(fā)〔2004〕91號）以及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2005〕54號）等法規(guī)和有關(guān)規(guī)定,，結(jié)合我市中小企業(yè)發(fā)展的實際,，對天津市銀行業(yè)金融機構(gòu)提出以下指導(dǎo)意見。



 一,、積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,，完善中小企業(yè)信貸服務(wù)體系



 (一)積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把握行業(yè),、地區(qū),、企業(yè)支持的重點。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要應(yīng)對新形勢,、新要求,，根據(jù)自身的條件和特點，按照商業(yè)化運行和自愿的原則,，重新進行市場定位,，明確中小企業(yè)支持重點。應(yīng)根據(jù)國家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策,、產(chǎn)品的市場保證及技術(shù)進步原則,，重點支持國家政策支持發(fā)展的行業(yè)。對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的以及授信政策中明確限制或禁入的行業(yè)的中小企業(yè),，要限制或禁止發(fā)放貸款,，不予以任何形式的授信支持。在選擇地區(qū)時,，可以在經(jīng)濟環(huán)境,、人才基礎(chǔ)好，區(qū)域政策健全配套,，還貸意識好,、信用好的地區(qū)重點發(fā)展信貨。在開發(fā)中小企業(yè)客戶過程中,，應(yīng)把符合國家宏觀產(chǎn)業(yè)政策以及我市經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃的產(chǎn)業(yè)作為支持重點,，重點關(guān)注能大量吸納就業(yè)、技術(shù)含量高,、產(chǎn)品有市場,、節(jié)能降耗、有利于環(huán)境保護,、能夠出口創(chuàng)匯等有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景的中小企業(yè)，特別是符合國家和我市目前積極引導(dǎo)和支持的科技型企業(yè),，為電子信息,、汽車,、化工、冶金,、生物技術(shù)與現(xiàn)代醫(yī)藥,、新能源與環(huán)保六大支柱產(chǎn)業(yè)、重大工程項目提供配套產(chǎn)品或服務(wù)的中小企業(yè)提供信貸支持,。



 (二)完善現(xiàn)有信貸管理方式,。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點，完善現(xiàn)有信貸管理方式,，建立符合中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點的信用評級,、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險控制,、人力資源管理和內(nèi)部控制等制度,。在加強信貸管理、集中信貸審批權(quán)限的同時,，要努力形成符合中小企業(yè)融資需要的信貸營銷模式和風(fēng)險控制機制,。要制定科學(xué)、切合實際的中小企業(yè)信用評級制度,，在評級指標(biāo)的設(shè)置方面,，應(yīng)充分考慮中小企業(yè)的成長性、效益性特點,，建立有針對性的評級體系,，客觀評定中小企業(yè)信用等級；要建立和完善適合中小企業(yè)特點的授信制度,，把企業(yè)發(fā)展?jié)摿?、前景作為重要考察?nèi)容。



 (三)改進績效考核和激勵約束機制,。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要擺脫“貸大貸長”的放貸思維定勢,，建立有助于改進中小企業(yè)融資狀況的激勵約束機制，鼓勵差異化發(fā)展和特色營銷,。要調(diào)動各級信貸工作人員的積極性,，科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法,，鼓勵信貸人員在提高貸款質(zhì)量的前提下,，積極發(fā)展中小企業(yè)客戶，客觀公正地考核評價信貸人員的工作績效,，在收入分配上應(yīng)強調(diào)中小企業(yè)信貸人員收入與其業(yè)務(wù)量,、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤，上不封頂。信貸員績效指標(biāo)應(yīng)包括當(dāng)月發(fā)放貸款的筆數(shù)與金額,、當(dāng)月新發(fā)展的客戶數(shù)和新客戶貸款金額,、逾期率和損失率、貸款余額和發(fā)放筆數(shù)等內(nèi)容,?？冃е笜?biāo)中，貸款質(zhì)量和當(dāng)月新發(fā)放貸款應(yīng)占主要比重,。不能提出諸如新增貸款不良率必須為零等不切實際的要求,，幫助基層信貸人員克服畏貸情緒，只要信貸人員認(rèn)真按既定程序做到了盡職調(diào)查與審查,，就要客觀對待信貸風(fēng)險與損失,，從而形成有利于改進中小企業(yè)信貸服務(wù)、權(quán)責(zé)利相一致的良性激勵機制,。



 (四)建立優(yōu)秀中小企業(yè)信貸支持綠色通道,。對市政府及其有關(guān)部門評選出的優(yōu)秀企業(yè)以及政府推薦重點支持企業(yè)，銀行業(yè)金融機構(gòu)對其授信申請應(yīng)當(dāng)給予優(yōu)先受理,、優(yōu)先審議,、優(yōu)先安排資金等融資便利，為優(yōu)秀中小企業(yè)融資提供快速通道,。



 (五)提高工作效率,。在保證貸款質(zhì)量、控制風(fēng)險的前提下,，銀行業(yè)金融機構(gòu)要適當(dāng)簡化中小企業(yè)貸款手續(xù),，減少審批環(huán)節(jié)，對中小企業(yè)流動資金貸款申請,，應(yīng)在收到書面申請后15個工作日內(nèi)給予答復(fù),，如延長答復(fù)時間，必須說明理由,。中小企業(yè)授信調(diào)查報告應(yīng)區(qū)別于其他授信報告,，做差別化評審。對部分管理基礎(chǔ)較好的分支機構(gòu)進行適當(dāng)授權(quán),，提高對中小企業(yè)的信貸服務(wù)效率,。對單筆小額貸款的貸前審核，不要完全拘泥于財務(wù)報表,，可通過現(xiàn)場調(diào)查,，收集非財務(wù)信息和軟信息，包括有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營者家庭收支和信用情況的第一手信息,；貸款主要以借款人經(jīng)營活動所形成的現(xiàn)金流量和個人信用為基礎(chǔ),，并可以其已有可抵押資產(chǎn)和未來融資項下形成的資產(chǎn)和權(quán)益進行抵,、質(zhì)押；第一還款來源不足時,，可要求借款人提供有效擔(dān)保,。



 (六)強化配套服務(wù)。在滿足中小企業(yè)融資需求的同時,，銀行業(yè)金融機構(gòu)要強化配套服務(wù)水平。積極組織或參加單向或多向的銀企交流活動,，摸索適應(yīng)中小企業(yè)多元化發(fā)展的信貸服務(wù)模式,。在營銷方式上，可單設(shè)中小客戶的營銷團隊,，進行產(chǎn)品和服務(wù)的差異化營銷,。在信貸管理方面，可設(shè)置專門機構(gòu)和人員,，從事對中小企業(yè)融資的管理以及研究分析,。在賬務(wù)設(shè)置上，可以采取分賬制,，單獨核算,。在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)時應(yīng)當(dāng)利用自身優(yōu)勢為中小企業(yè)提供結(jié)算、財務(wù)咨詢,、投資管理等全方位的中間業(yè)務(wù)服務(wù),。在信息管理方面，建立中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的統(tǒng)計制度和信息管理系統(tǒng),。



 (七)加強業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)力度,。各銀行業(yè)金融機構(gòu)在注意防范和化解信貸風(fēng)險的基礎(chǔ)上，要擴展服務(wù)領(lǐng)域,，開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品,。 根據(jù)中小企業(yè)生命周期和貸款需求“短、平,、快”的特點,，提供可循環(huán)使用貸款、封閉貸款,、專利權(quán)質(zhì)押貸款,、貿(mào)易融資、銀行承兌和票據(jù)貼現(xiàn)等多層次的金融產(chǎn)品,，可通過理順中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游關(guān)系,，鎖定相關(guān)強勢企業(yè)，推出買方付息票據(jù),、商票保貼,、應(yīng)收賬款保理等金融創(chuàng)新產(chǎn)品,，在政策允許的前提下，可以探索開展股票股權(quán)抵押,、保單抵押,、債券抵押、應(yīng)收貨款抵押,、其他權(quán)益抵押等多種貸款擔(dān)保形式,。必須引入貸款利率風(fēng)險定價機制，在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi),，根據(jù)企業(yè)信用等級,、項目風(fēng)險、綜合效益,、擔(dān)保因素,，本著高風(fēng)險、高收益原則分檔次確定利率水平,，并在風(fēng)險發(fā)生變化時,，隨時自主調(diào)整。



 (八)發(fā)揮特色優(yōu)勢,。國有銀行要利用網(wǎng)點多,、分布廣和便于為中小企業(yè)服務(wù)的特殊優(yōu)勢，主動發(fā)現(xiàn)和培育中小企業(yè)客戶,，為其提供增值服務(wù),。股份制銀行要把支持中小企業(yè)作為重要的發(fā)展戰(zhàn)略，防止貸款過于集中而潛伏新的貸款風(fēng)險,。政策性銀行可依托地方銀行業(yè)金融機構(gòu)等金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu),，開展以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的轉(zhuǎn)貸款、再擔(dān)保業(yè)務(wù),?？梢赃x擇區(qū)域環(huán)境好的地區(qū)，通過政府倡導(dǎo)建立中小企業(yè)信用促進會等方式,，實現(xiàn)政府增信,，充分將政府的組織優(yōu)勢、民間的組織優(yōu)勢和銀行的融資優(yōu)勢相結(jié)合,，提升中小企業(yè)的融資能力,。城市銀行業(yè)金融機構(gòu)要依靠自身信息優(yōu)勢，突出立足地方,、服務(wù)地方的特色,，嘗試專業(yè)性市場集中授信等。天津農(nóng)村合作金融機構(gòu)要堅持以“立足社區(qū),，面向農(nóng)戶,、做社區(qū)型小的零售銀行”的市場定位,，通過建立信用共同體，支持個體民營經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展,，促進農(nóng)村和城區(qū)經(jīng)濟發(fā)展,。



 二、強化風(fēng)險控制,，加強與中介機構(gòu),、行業(yè)協(xié)會合作



 (一)加強操作風(fēng)險控制。在支持中小企業(yè)發(fā)展時,，銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴(yán)格按照銀行業(yè)金融機構(gòu)法,、貸款通則以及銀監(jiān)會銀行業(yè)金融機構(gòu)授信工作盡職指引的規(guī)定發(fā)放貸款并進行管理，對中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)認(rèn)真進行風(fēng)險分類,，對已形成的信貸風(fēng)險，要全面弄清風(fēng)險的狀況和成因,，提出相應(yīng)的清收措施和辦法,，切實防范和化解金融風(fēng)險。同時,，要根據(jù)中小企業(yè)貸款的特點,，大力加強銀行內(nèi)部管理，建立完善的內(nèi)部控制制度,，加大檢查稽核力度,，并依照有關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)肅查處貸款中的違法違紀(jì)問題,，有效保證中小企業(yè)的貸款安全,。



 (二)加強與融資擔(dān)保機構(gòu)合作，拓寬擔(dān)保方式,。銀行業(yè)金融機構(gòu)對政府注資的,、長期配合良好的信用擔(dān)保機構(gòu)適當(dāng)降低門檻，貸款由100%全額擔(dān)保適當(dāng)放寬比例,。政府部門要加強對信用擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管,，明確主管部門，完善擔(dān)保機構(gòu)的法人治理機制,，對注冊資金不到位,、變相撤資、利用資金搞短期投資,、短期拆借等行為進行曝光,，定期公開擔(dān)保機構(gòu)財務(wù)狀況，定期向金融機構(gòu)公布評級情況,，督促擔(dān)保公司依法經(jīng)營,、規(guī)范操作,。銀行業(yè)金融機構(gòu)要拓寬多種擔(dān)保方式，最大限度降低貸款風(fēng)險,。積極爭取由企業(yè)法人代表（或?qū)嶋H控制人,、相關(guān)利益者）提供連帶責(zé)任擔(dān)保，將借款人的有限責(zé)任和相關(guān)自然人的無限責(zé)任結(jié)合起來,，在此基礎(chǔ)上,，可爭取企業(yè)實際控制人的財產(chǎn)抵、質(zhì)押以及人壽保單質(zhì)押等擔(dān)保要求,。



 (三)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用,。銀行業(yè)協(xié)會要推動建立中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)席會議制度，組織各會員單位會同市發(fā)展改革委,、市財政局,、市工商聯(lián)等有關(guān)部門以及中小企業(yè)代表定期召開座談會，商討中小企業(yè)金融服務(wù)問題,，提出具體政策措施,。要逐步建立中小企業(yè)信用評級體系，收集銀行業(yè)金融機構(gòu),、政府相關(guān)部門掌握的企業(yè)信息,，充分利用計算機網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，逐步建立健全向銀行業(yè)金融機構(gòu)開放的信用評級體系,，為銀行提供中小企業(yè)全方位,、多視角信用狀況有償咨詢，為銀行業(yè)金融機構(gòu)提供貸款當(dāng)好參謀,。要盡快建立不良客戶信息交換平臺,，根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)對中小企業(yè)信用歷史的監(jiān)測，匯集有不良記錄的企業(yè)及其法人代表及實際控制人名單,，形成銀行間拒絕機制,，不給逃廢債企業(yè)可乘之機。



 三,、加強與有關(guān)職能部門的協(xié)調(diào),，創(chuàng)造支持中小企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境



 (一)減少行政干預(yù)和地方保護。銀行業(yè)金融機構(gòu)對政府出臺的各項扶持中小企業(yè)的政策規(guī)定要深刻領(lǐng)會,，輔導(dǎo)中小企業(yè)充分享受政策,，依照政策引導(dǎo)，合理調(diào)配信貸資源,。政府和有關(guān)部門在支持本地中小企業(yè)取得銀行信貸支持過程中,，不得通過各種直接或變相的手段強令銀行發(fā)放貸款，保證銀行發(fā)放貸款的自主性,。同時要避免為了地方利益,，搞地方保護,，損害銀行利益。



 (二)逐步建立健全社會信用體系,。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極配合政府有關(guān)部門,，探索建立多種形式、多層次的社會化中介服務(wù)體系,，特別是小企業(yè)貸款評估,、擔(dān)保體系。有條件的地方,，可設(shè)立小企業(yè)輔導(dǎo)中心,，提供政策咨詢、項目評估,、財務(wù)輔導(dǎo),、融資設(shè)計等服務(wù)，指導(dǎo)和協(xié)助企業(yè)籌措,、運用資金,，同時企業(yè)也可通過融資輔導(dǎo)中心的服務(wù)強化經(jīng)營與管理，以更高的效率,、更低的成本滿足銀行的信貸條件，及時獲得銀行的信貸支持,。建立中小企業(yè)信用獎罰機制,。對發(fā)展前景良好、管理規(guī)范,、信譽良好的中小企業(yè),，可建立"信譽良好的中小企業(yè)"名單；對還款記錄良好的借款人,，還可在貸款金額,、期限、利率和擔(dān)保條件上給予優(yōu)惠,；對于有騙貸或違約行為的中小企業(yè),，可在社會上予以通報。



 (三)拓寬融資渠道,，為中小企業(yè)提供多層次的資金來源,。銀行業(yè)金融機構(gòu)要配合政府和有關(guān)部門推動建立產(chǎn)業(yè)投資體系，建立扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金,，積極鼓勵和支持中小企業(yè)上市融資,。要與擔(dān)保、典當(dāng),、租賃以及投資機構(gòu)組成一體化融資體系,，探索進行股權(quán)投資,，引進基金投資公司，增強中小企業(yè)直接融資能力,。



 (四)政府獎勵和支持,。對銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放的注冊資金在200萬元（含200萬元）以下的個體私營企業(yè)和中小企業(yè)貸款的財政扶持政策仍按照市財政局和人行天津分行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于鼓勵我市金融機構(gòu)增加專項貸款財政扶持政策的通知》 （津財金〔2003〕 5號）實行。對新開辦的貸款擔(dān)保機構(gòu),，實行稅收優(yōu)惠政策,，對貸款的抵押登記和公證手續(xù)予以簡化，降低收費標(biāo)準(zhǔn),，減少中小企業(yè)融資成本,。



 天津市發(fā)展和改革委員會

 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會天津監(jiān)管局

 二○○五年十二月六日