• 【發(fā)布單位】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
• 【發(fā)布文號(hào)】--
• 【發(fā)布日期】2006-12-06
• 【生效日期】2006-12-11
• 【失效日期】--
• 【文件來源】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
• 【所屬類別】政策參考

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引

2006年12月6日






第一章 總 則




第一條 為鼓勵(lì)商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新,，規(guī)范金融創(chuàng)新活動(dòng),，促進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng)新持續(xù)健康發(fā)展，依據(jù)《
中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,、《
中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī),，制定本指引。




第二條 在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的中資商業(yè)銀行,、外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行適用本指引,。



 在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的政策性銀行、農(nóng)村合作銀行,、城市信用社,、農(nóng)村信用社、外國銀行分行開展金融創(chuàng)新,，參照本指引執(zhí)行,。



 在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司,、金融租賃公司,、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司,、汽車金融公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司等銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新，參照本指引執(zhí)行,。




第三條 金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,，通過引入新技術(shù)、采用新方法,、開辟新市場(chǎng),、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策,、制度安排,、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備,、管理模式,、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高,，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新,。




第四條 金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力, 有效提升核心競(jìng)爭(zhēng)力,，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求,，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。




第五條 商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理密不可分,，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求,，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時(shí)識(shí)別,、計(jì)量,、監(jiān)測(cè)、控制金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險(xiǎn),。




第六條 商業(yè)銀行應(yīng)確保具有開展金融創(chuàng)新活動(dòng)所必需的人員,、資金、信息技術(shù),、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理等各種資源,。




第七條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）以促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展金融創(chuàng)新作為良好監(jiān)管的重要標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持鼓勵(lì)和規(guī)范并重,、培育和防險(xiǎn)并舉的監(jiān)管原則,，依照法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定和本指引對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。




第八條 銀監(jiān)會(huì)將積極創(chuàng)造有利于金融創(chuàng)新的制度和法律環(huán)境,，及時(shí)修訂不適應(yīng)金融創(chuàng)新的有關(guān)規(guī)定,，在充分考慮市場(chǎng)變化和公眾需求的基礎(chǔ)上，對(duì)監(jiān)管規(guī)章和政策定期跟蹤評(píng)估,，及時(shí)更新,，不斷提高監(jiān)管有效性,。




第九條 銀監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)適宜金融創(chuàng)新的市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)形成金融創(chuàng)新活動(dòng)的公平交易規(guī)則,，營造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境,，建立良好的金融競(jìng)爭(zhēng)秩序。




第二章 基本原則




第十條 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng),，應(yīng)堅(jiān)持合法合規(guī)的原則,，遵守法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定,。商業(yè)銀行不得以金融創(chuàng)新為名,，違反法律規(guī)定或變相逃避監(jiān)管。




第十一條 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng),，應(yīng)堅(jiān)持公平競(jìng)爭(zhēng)原則,，不得以排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為目的，進(jìn)行低價(jià)傾銷,、惡性競(jìng)爭(zhēng)或其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),。




第十二條 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)充分尊重他人的知識(shí)產(chǎn)權(quán),，不得侵犯他人的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密,；商業(yè)銀行應(yīng)制定有效的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)戰(zhàn)略，保護(hù)自主創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù),。




第十三條 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng),，應(yīng)堅(jiān)持成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控,、信息充分披露的原則,。




第十四條 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)做到“認(rèn)識(shí)你的業(yè)務(wù)”,。董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)通過有效手段,，確保悉知本行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、運(yùn)行情況以及市場(chǎng)狀況,。




第十五條 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng),，應(yīng)做到“認(rèn)識(shí)你的風(fēng)險(xiǎn)”。董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),，定期評(píng)估,、審批金融創(chuàng)新活動(dòng)的政策和各類新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)限額，使金融創(chuàng)新活動(dòng)限制在可控的風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi),。




第十六條 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng),，應(yīng)做到“認(rèn)識(shí)你的客戶”。應(yīng)明確目標(biāo)客戶群,，充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好,、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力,，根據(jù)業(yè)務(wù)需要進(jìn)行客戶評(píng)估，針對(duì)不同目標(biāo)客戶群,，提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù),。商業(yè)銀行不得向客戶提供與其真實(shí)需要和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)。




第十七條 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng),，應(yīng)做到“認(rèn)識(shí)你的交易對(duì)手”,。在開展涉及投資和交易業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)認(rèn)真分析和研究交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn),、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn),，做好交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)的管理，特別是在市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生重大變化時(shí),，要密切跟蹤交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)狀況,，采取有效的應(yīng)對(duì)措施。




第十八條 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng),，應(yīng)遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守,，完整履行盡職義務(wù)，充分維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益,。




第三章 運(yùn)行機(jī)制




第十九條 商業(yè)銀行董事會(huì)負(fù)責(zé)制定金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略及與之相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策,，并監(jiān)督戰(zhàn)略與政策的執(zhí)行情況。董事會(huì)要確保高級(jí)管理層有足夠的資金和合格的專業(yè)人才,，以有效實(shí)施戰(zhàn)略并管理創(chuàng)新過程中帶來的風(fēng)險(xiǎn),。董事會(huì)要確保金融創(chuàng)新的發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理政策與全行整體戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理政策相一致。



 高級(jí)管理層負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會(huì)制定的金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理政策,。高級(jí)管理層要建立能夠有效管理創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制系統(tǒng),、文件檔案和審計(jì)流程管理系統(tǒng)，以及培訓(xùn)和信息反饋制度,。




第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程,，形成前臺(tái)營銷服務(wù)職能完善,、中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密,、后臺(tái)保障支持有力的業(yè)務(wù)運(yùn)行架構(gòu)，并可結(jié)合本行實(shí)際情況,，減少管理層級(jí),，逐步改造現(xiàn)有的“部門銀行”，建立適應(yīng)金融創(chuàng)新的“流程銀行”,，實(shí)現(xiàn)前,、中、后臺(tái)的相互分離與有效的協(xié)調(diào)配合,。




第二十一條 商業(yè)銀行應(yīng)制定和完善金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)的內(nèi)部管理程序,，至少應(yīng)包括需求發(fā)起,、立項(xiàng)、設(shè)計(jì),、開發(fā),、測(cè)試、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,、審批,、投產(chǎn)、培訓(xùn),、銷售,、后評(píng)價(jià)和定期更新等各個(gè)階段；應(yīng)該進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)需求分析,、目標(biāo)客戶分析和成本收益分析,，進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，準(zhǔn)確計(jì)量經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益,。




第二十二條 商業(yè)銀行推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),，應(yīng)做到制度先行，制定與每一類業(yè)務(wù)相適應(yīng)的操作規(guī)程,、內(nèi)部管理制度和客戶風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容,，條件成熟的應(yīng)制定產(chǎn)品手冊(cè)。




第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)金融創(chuàng)新的信息科學(xué)技術(shù)投入,，建立有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)技術(shù)支持系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng),，保證數(shù)據(jù)信息的完整性、安全性,，以及經(jīng)營計(jì)劃和業(yè)務(wù)流程的持續(xù)開展,，提升金融創(chuàng)新的技術(shù)含量。




第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行實(shí)際,，建立和完善以客戶為中心的客戶關(guān)系管理系統(tǒng),，有效整合客戶信息，通過數(shù)據(jù)分析與挖掘,，為客戶提供更多創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),，不斷提升客戶服務(wù)水平，提高客戶滿意度,。




第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)逐步建立適應(yīng)金融創(chuàng)新活動(dòng)的績(jī)效考核評(píng)價(jià)機(jī)制,，形成促進(jìn)金融創(chuàng)新的有效激勵(lì)機(jī)制和企業(yè)文化氛圍。




第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)逐步制定適應(yīng)金融創(chuàng)新活動(dòng)的薪酬制度,、培訓(xùn)計(jì)劃和人力資源戰(zhàn)略,，不斷吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人才，提高金融創(chuàng)新專業(yè)能力,。




第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)組織多種形式的金融創(chuàng)新培訓(xùn)活動(dòng), 確保員工熟悉創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的特性及業(yè)務(wù)操作流程,，建立健全相關(guān)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資格認(rèn)定與考核制度,，保證從事創(chuàng)新業(yè)務(wù)的員工具備必要的專業(yè)資格和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。




第四章 客戶利益保護(hù)




第二十八條 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng),，應(yīng)遵守行業(yè)行為準(zhǔn)則和銀行員工操守守則,，向客戶準(zhǔn)確、公平,、沒有誤導(dǎo)地進(jìn)行信息披露,，充分揭示與創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn),。




第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)遵守法律法規(guī)的要求及與客戶的約定,，履行必要的保密義務(wù)。




第三十條 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng),，應(yīng)為客戶提供專業(yè),、客觀和公平的意見，要按相應(yīng)法律要求,，特別重視并忠實(shí)履行對(duì)客戶的義務(wù)和責(zé)任,。




第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)能識(shí)別并妥善處理好金融創(chuàng)新引發(fā)的各類利益沖突，公平地處理銀行與客戶之間,、銀行與第三方服務(wù)提供者之間的利益沖突,。




第三十二條 商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格界定和區(qū)分銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離管理,，對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行充分保護(hù),。




第三十三條 商業(yè)銀行應(yīng)建立適合創(chuàng)新服務(wù)需要的客戶資料檔案，做好客戶對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的適合度評(píng)估,，引導(dǎo)客戶理性投資與消費(fèi),。




第三十四條 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)建立有效受理客戶投訴以及建議的渠道,，及時(shí)高效負(fù)責(zé)地處理客戶投訴,，定期匯總分析客戶投訴情況，向有關(guān)人員和部門定期報(bào)告客戶投訴及處理情況,，研究和處理客戶對(duì)金融創(chuàng)新的潛在需求和改進(jìn)建議,，不斷提高金融創(chuàng)新的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。




第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理




第三十五條 商業(yè)銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)將金融創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,。



 董事會(huì)下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)應(yīng)將金融創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理,，制定恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理程序和風(fēng)險(xiǎn)控制措施,，清楚地界定各業(yè)務(wù)條線和相關(guān)部門的具體責(zé)任,。




第三十六條 商業(yè)銀行應(yīng)制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、程序和風(fēng)險(xiǎn)限額,，確保各類金融創(chuàng)新活動(dòng)能與本行的管理能力和專業(yè)水平相適應(yīng),。




第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)通過有效的管理信息系統(tǒng),，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，充分識(shí)別,、計(jì)量,、監(jiān)測(cè)和控制各類金融創(chuàng)新活動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。




第三十八條 商業(yè)銀行應(yīng)建立與各類金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)性質(zhì)及規(guī)模相適應(yīng)的完善的內(nèi)部控制制度, 通過獨(dú)立的內(nèi)部和外部審計(jì)檢查內(nèi)控制度的建立與執(zhí)行情況,。




第三十九條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)計(jì)劃開展的金融創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查,，準(zhǔn)確界定其所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律,、政策,，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),。




第四十條 商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合政策調(diào)整和市場(chǎng)環(huán)境變化,，針對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)的特點(diǎn)，定期對(duì)關(guān)鍵模型,、假設(shè)條件和模型參數(shù)進(jìn)行驗(yàn)證和修正,，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。董事會(huì)與高級(jí)管理層應(yīng)負(fù)責(zé)制定業(yè)務(wù)應(yīng)急性計(jì)劃和連續(xù)性計(jì)劃,。




第六章 監(jiān)督管理




第四十一條 銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)符合以下條件的商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新：



 （一） 資本充足率達(dá)標(biāo),；



 （二） 公司治理結(jié)構(gòu)良好；



 （三） 內(nèi)控制度嚴(yán)密,；



 （四） 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)符合監(jiān)管部門的審慎要求,；



 （五） 近三年來沒有發(fā)生重大違法違規(guī)行為。




第四十二條 針對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng),，銀監(jiān)會(huì)將簡(jiǎn)化審批程序,，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，制定各類新業(yè)務(wù)的審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管操作規(guī)程,，強(qiáng)化持續(xù)性監(jiān)管,，更加注重對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì),、定價(jià)機(jī)制以及信息披露等環(huán)節(jié)的全程風(fēng)險(xiǎn)控制,，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。




第四十三條 銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)商業(yè)銀行與銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行事前的專業(yè)溝通,，就關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施交流意見,，提高審批效率。




第四十四條 銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新活動(dòng)中,，以更加開放和合作的方式建立監(jiān)管和被監(jiān)管部門的關(guān)系,，及時(shí)負(fù)責(zé)任地向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)事件或市場(chǎng)環(huán)境的重大變化。




第四十五條 銀監(jiān)會(huì)與商業(yè)銀行、銀行業(yè)協(xié)會(huì)有義務(wù)共同加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾金融知識(shí)的宣傳和教育,，增進(jìn)公眾對(duì)金融創(chuàng)新的了解和對(duì)買者自負(fù)原則的認(rèn)識(shí),，增強(qiáng)公眾對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)的理解，不斷提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,。




第四十六條 商業(yè)銀行違反本指引規(guī)定,，銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)予以處罰，并采取其他相應(yīng)的監(jiān)管措施,。




第七章 附 則




第四十七條 本指引由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋,。




第四十八條 本指引自2006年12月11日起正式施行。