• 【發(fā)布單位】作者：王華慶
• 【發(fā)布文號(hào)】--
• 【發(fā)布日期】2004-02-09 11:22:32
• 【生效日期】--
• 【失效日期】--
• 【文件來(lái)源】來(lái)源：人民網(wǎng)
• 【所屬類別】立法追蹤

-《銀監(jiān)法》：銀行業(yè)監(jiān)管安全效率并重-

2003年12月27日,，第十屆全國(guó)人大常委會(huì)第六次會(huì)議審議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡(jiǎn)稱《銀監(jiān)法》）,，并于2004年2月1日起正式施行?！躲y監(jiān)法》是中國(guó)第一部關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)督管理的專門(mén)法律,。該法的頒布和實(shí)施，將加強(qiáng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的獨(dú)立性,、專業(yè)性和權(quán)威性,，進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管制度，提高中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的有效性,。對(duì)確保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合法,、安全、穩(wěn)健運(yùn)行具有重要的意義和作用,。



 上海金融業(yè)開(kāi)放程度高,，金融市場(chǎng)體系齊全，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)眾多,，外資銀行地區(qū)管理總部和中資商業(yè)銀行總行營(yíng)運(yùn)中心大量集聚,。隨著開(kāi)放的日益擴(kuò)大，上海銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,，金融創(chuàng)新速度加快,，客觀上對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管能力提出了更高的要求。



 明確監(jiān)管目標(biāo)



 《銀監(jiān)法》樹(shù)立的監(jiān)管目標(biāo),，旨在確保銀行業(yè)穩(wěn)健的前提下提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力,，協(xié)調(diào)兼顧了穩(wěn)健與效率兩大價(jià)值取向



 從國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐看，隨著銀行業(yè)和金融市場(chǎng)的發(fā)展,，人們對(duì)于銀行業(yè)安全與效率兩者關(guān)系的認(rèn)識(shí)經(jīng)歷了數(shù)次反復(fù),。20世紀(jì)30年代到60年代,，金融監(jiān)管理論主張嚴(yán)格監(jiān)管、安全優(yōu)先,；70年代到80年代末,，則主張金融自由化、效率優(yōu)先,；90年代以來(lái)則又逐步轉(zhuǎn)向追求安全穩(wěn)健與效率的協(xié)調(diào)并重,。《銀監(jiān)法》第三條首次以法律形式明確了中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的目標(biāo),，即兼顧銀行業(yè)“穩(wěn)健”與“效率”這兩大主題,。



 一、促進(jìn)整個(gè)銀行業(yè)合法,、穩(wěn)健運(yùn)行,，維護(hù)公眾信心。銀行業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)性行業(yè),，而且風(fēng)險(xiǎn)往往具有較強(qiáng)的“傳染效應(yīng)”,，容易演變?yōu)橄到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。遠(yuǎn)的如上世紀(jì)30年代美國(guó)金融業(yè)大危機(jī),，近者如90年代的亞洲金融危機(jī),，均為前車之鑒。因此,，采取有效措施,，促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合法、審慎經(jīng)營(yíng),，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融系統(tǒng)的穩(wěn)健和安全,，成為銀行業(yè)監(jiān)管的首要目標(biāo),。



 同時(shí)，銀行又是經(jīng)營(yíng)信用的特殊企業(yè),，銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行,，有賴于公眾對(duì)銀行業(yè)信心的維系。但銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的有限責(zé)任制與經(jīng)營(yíng)的高負(fù)債性,，又會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者存在過(guò)度涉險(xiǎn)的機(jī)會(huì)主義行為,，威脅存款人資金的安全性。加之金融市場(chǎng)上信息的不對(duì)稱性,，包括存款人在內(nèi)的廣大金融消費(fèi)者和投資者處于信息弱勢(shì),。出于對(duì)金融消費(fèi)者整體利益的考慮，銀行業(yè)監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)提供市場(chǎng)公信這樣一種公共產(chǎn)品,，有效防范銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),，增強(qiáng)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心,，防止出現(xiàn)集中性恐慌，維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行,。監(jiān)管者要通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露,，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融產(chǎn)品、服務(wù)和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和了解,。通過(guò)加強(qiáng)信息披露,，提高銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的透明度，以利市場(chǎng)參與者合理決策,。并在不損害銀行和客戶的基本利益的前提下,，盡可能增加銀行財(cái)務(wù)信息的公開(kāi)性，確保信息披露的充分,、及時(shí)和可靠,，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。



 改進(jìn)監(jiān)管方式



 《銀監(jiān)法》50個(gè)法條中,，有27條直接體現(xiàn)了巴塞爾核心原則的監(jiān)管理念,，為所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)確立了以審慎經(jīng)營(yíng)為核心原則的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，改變了原先根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不同類別分別制定法律,、法規(guī),、規(guī)章進(jìn)行規(guī)范的狀況



 《銀監(jiān)法》將存款人和其他客戶合法權(quán)益的保護(hù)納入其立法宗旨，有助于公眾法律意識(shí)的提高和心理預(yù)期的穩(wěn)定,。



 二,、鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)，提升銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力,。安全與穩(wěn)定并不是一個(gè)靜態(tài)的概念,，不排斥效率與競(jìng)爭(zhēng)。事實(shí)上,，有序競(jìng)爭(zhēng)和不斷提高的效率可以增強(qiáng)銀行業(yè)抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力,。為此，監(jiān)管者應(yīng)致力于為銀行業(yè)創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境,，制止各種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為,，確保市場(chǎng)主體平等的法律地位和市場(chǎng)機(jī)會(huì)。



 同時(shí),，隨著中國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放的不斷加深,，還要求我們遵守入世承諾，切實(shí)維護(hù)中外資金融機(jī)構(gòu)間的公平競(jìng)爭(zhēng),。綜上所述,，《銀監(jiān)法》樹(shù)立的監(jiān)管目標(biāo)，旨在確保銀行業(yè)穩(wěn)健的前提下提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，協(xié)調(diào)兼顧了穩(wěn)健與效率兩大價(jià)值取向,，為我們的監(jiān)管工作指明了方向,，我們對(duì)監(jiān)管工作目標(biāo)的認(rèn)識(shí)都應(yīng)統(tǒng)一到《銀監(jiān)法》第三條的規(guī)定上來(lái)，不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段,，樹(shù)立新的監(jiān)管理念,，努力為上海銀行業(yè)改革發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)公平、公正和公開(kāi)的市場(chǎng)環(huán)境,，促進(jìn)中資銀行業(yè)的改革與創(chuàng)新發(fā)展,，提高中資銀行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。 《銀監(jiān)法》總結(jié)了中國(guó)多年的銀行業(yè)立法和監(jiān)管實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn),，充分吸收并借鑒巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)制定的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》,，以及其他國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)理念和良好做法?！躲y監(jiān)法》50個(gè)法條中,，有27條直接體現(xiàn)了巴塞爾核心原則的監(jiān)管理念，為所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)確立了以審慎經(jīng)營(yíng)為核心原則的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),，改變了原先根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不同類別分別制定法律,、法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行規(guī)范的狀況,，標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管方式從偏重合規(guī)監(jiān)管向以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為基礎(chǔ)兼顧合規(guī)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變,。



 一、強(qiáng)化以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為基礎(chǔ)并兼顧合規(guī)監(jiān)管,。隨著現(xiàn)代金融業(yè)的創(chuàng)新速度加快,，金融業(yè)務(wù)、功能和展業(yè)方式日趨多樣,，金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳遞加劇,，風(fēng)險(xiǎn)因素日趨復(fù)雜，對(duì)金融監(jiān)管提出了更高的要求,。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能僅限于事后檢查式的合規(guī)性監(jiān)管,，而應(yīng)更加關(guān)注銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和意愿，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制,，以便更有效地達(dá)到合規(guī)監(jiān)管的目的。



 《銀監(jiān)法》第21條明確規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則,。審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的范圍,，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制制度,、資本充足率,、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中,、關(guān)聯(lián)交易和資產(chǎn)流動(dòng)性等方面,。該法還明確規(guī)定了現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管兩種互為補(bǔ)充的方式，并要求建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng),、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,，制定現(xiàn)場(chǎng)檢查程序，以規(guī)范,、有效實(shí)施監(jiān)管,。



 銀監(jiān)會(huì)組建之初，在總結(jié)以往監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,，提出了“管風(fēng)險(xiǎn),、管法人、管內(nèi)控和提高透明度”監(jiān)管理念,，提出了監(jiān)管工作的“四個(gè)目標(biāo)”和“六條良好監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”,。這些都是與審慎原則相一致的。上海銀監(jiān)局成立以來(lái),，按照銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)要求,，根據(jù)上海銀行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，提高以風(fēng)險(xiǎn)為本的持續(xù)性審慎監(jiān)管能力,，突出重點(diǎn),，有效配置監(jiān)管資源，以發(fā)揮最大的監(jiān)管效用,。借鑒國(guó)際銀行業(yè)的監(jiān)管方式,，積極探索基于ROCA\CAMELS和SOSA的分類監(jiān)管方法，加強(qiáng)監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)化和專業(yè)化,。在外資銀行監(jiān)管與股份制商業(yè)銀行監(jiān)管兩個(gè)方面率先試行分類監(jiān)管,，制訂了在滬外資金融機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管制度和股份制商業(yè)銀行上海分行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分類監(jiān)管方案，努力推進(jìn)監(jiān)管創(chuàng)新,，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,。



 二、通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制建設(shè),。良好的公司治理和內(nèi)控制度是確保銀行體系得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件,。巴塞爾委員會(huì)制定的有效銀行監(jiān)管的核心原則，也明確了良好的公司治理和內(nèi)控制度是防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線,，市場(chǎng)約束機(jī)制是防范風(fēng)險(xiǎn)的第二道防線,，監(jiān)管者則是第三道防線。銀行業(yè)監(jiān)管是否有效,，首先取決于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制是否有效以及其自身是否具有風(fēng)險(xiǎn)管理的能力和意愿,。因此,，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管首先要推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立完善的內(nèi)部控制體系和適當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制，《銀監(jiān)法》強(qiáng)調(diào)了監(jiān)管者需從合規(guī)監(jiān)管轉(zhuǎn)向以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的審慎監(jiān)管,，要求監(jiān)管者對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)價(jià)和監(jiān)管,，充分調(diào)動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理風(fēng)險(xiǎn)的積極性。



 授權(quán),、約束并舉



 對(duì)監(jiān)管機(jī)關(guān)而言,，它既有義務(wù)不折不扣地行使好法律賦予的權(quán)力，又有義務(wù)接受法律的制約和監(jiān)督,，合法,、切實(shí)有效地行使監(jiān)管權(quán)



 《銀監(jiān)法》一個(gè)鮮明特點(diǎn)，是進(jìn)一步賦予了監(jiān)管者相應(yīng)的權(quán)力,，同時(shí)又充分考慮了對(duì)監(jiān)管權(quán)力運(yùn)作的規(guī)范,，形成了對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的監(jiān)督制約和問(wèn)責(zé)機(jī)制，對(duì)監(jiān)管機(jī)關(guān)而言,，它既有義務(wù)不折不扣地行使好法律賦予的權(quán)力,，又有義務(wù)接受法律的制約和監(jiān)督，合法,、切實(shí)有效地行使監(jiān)管權(quán),，《銀監(jiān)法》對(duì)監(jiān)管者授權(quán)與約束的規(guī)定，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)進(jìn)一步提升監(jiān)管者專業(yè)化水平和推動(dòng)依法監(jiān)管的決心,。



 一,、賦予監(jiān)管者更充分的權(quán)力?！躲y監(jiān)法》在對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)使用監(jiān)管手段和措施的規(guī)定方面,，賦予監(jiān)管者比原有關(guān)法律更大的授權(quán)。



 比如,，第37條賦予了監(jiān)管者對(duì)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有采取強(qiáng)制措施的權(quán)力,；第38條在原《商業(yè)銀行法》有關(guān)處理有問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，借鑒了國(guó)際上危機(jī)金融機(jī)構(gòu)的處理實(shí)踐,，增加了“促成重組”的規(guī)定,；第41條關(guān)于查詢賬戶和申請(qǐng)凍結(jié)資金的規(guī)定，則有助于監(jiān)管者搜集更充分的資料,。此外,，監(jiān)管者還有權(quán)要求與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事和高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管會(huì)談；有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定進(jìn)行信息披露,；有權(quán)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事,、高級(jí)管理人員和其他責(zé)任人員進(jìn)行警告、罰款以及行業(yè)禁入,、通知管理機(jī)構(gòu)限制其出境等，為實(shí)施有效銀行監(jiān)管提供了必要的法律支持。



 二,、對(duì)監(jiān)管者施以更強(qiáng)的制約,，提出更高的要求?！躲y監(jiān)法》在授權(quán)的同時(shí),，充分考慮了對(duì)監(jiān)管權(quán)力運(yùn)作的規(guī)范，形成了對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的監(jiān)督制約和問(wèn)責(zé)機(jī)制,。



 一方面,，要求銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立內(nèi)部監(jiān)督制度；另一方面,，規(guī)定國(guó)務(wù)院審計(jì),、監(jiān)察等機(jī)關(guān)，依法對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施外部監(jiān)督,，同時(shí)還要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)公開(kāi)監(jiān)管程序,，增強(qiáng)監(jiān)管工作透明度，接受社會(huì)公眾的監(jiān)督,。



 《銀監(jiān)法》的上述規(guī)定以及對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員的專業(yè)水準(zhǔn),、職業(yè)操守等方面提出的一系列要求，將有利于提高監(jiān)管的專業(yè)化水平和效率,，體現(xiàn)了依法,、公開(kāi)、公正和效率的監(jiān)管原則,。



 目前,，上海正在國(guó)際金融中心邁進(jìn)。在中國(guó)已經(jīng)加入世貿(mào)組織,，金融開(kāi)放不斷擴(kuò)大的背景下,，上海國(guó)際金融中心建設(shè)既面臨新的機(jī)遇，也面臨許多挑戰(zhàn),，新情況和新問(wèn)題會(huì)不斷出現(xiàn),。



 《銀監(jiān)法》的頒布，為中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌提供了契機(jī),，有利加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的依法監(jiān)管,、有利提高銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，有利處置上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn),，有利促進(jìn)上海國(guó)際金融中心建設(shè),。我們將充分利用《銀監(jiān)法》頒布和中國(guó)金融業(yè)進(jìn)一步開(kāi)放的有利時(shí)機(jī)，認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹好該法,，努力開(kāi)創(chuàng)上海銀行業(yè)改革開(kāi)放新局面,。



 （作者為上海銀監(jiān)局局長(zhǎng),、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、研究員）文章原載于《國(guó)際金融報(bào)》