• 【發(fā)布單位】作者：毛曉梅 吳晶晶
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• 【發(fā)布日期】2008-08-26 11:53:03
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• 【所屬類(lèi)別】立法追蹤

-透視保險(xiǎn)法修訂案：廓清保險(xiǎn)合同諸多爭(zhēng)議點(diǎn) 加強(qiáng)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)-

“目前實(shí)踐中產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛以及理賠難的問(wèn)題,，與現(xiàn)行保險(xiǎn)法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關(guān)系。為解決此類(lèi)問(wèn)題,，修訂草案著重加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù),，進(jìn)一步明確、完善了保險(xiǎn)合同的具體規(guī)定,?！北１O(jiān)會(huì)主席吳定富25日在十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第四次會(huì)議上,，對(duì)保險(xiǎn)法修訂草案作說(shuō)明時(shí)表示,。



 我國(guó)的保險(xiǎn)法是采用“保險(xiǎn)業(yè)法”與“保險(xiǎn)合同法”合一的立法模式。它既調(diào)整保險(xiǎn)市場(chǎng)主體與保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系,，也調(diào)整保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系,。2002年第一次修法重在修改了保險(xiǎn)業(yè)法部分的內(nèi)容，基本未涉及保險(xiǎn)合同法部分,。盡管保險(xiǎn)業(yè)法的完善有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),，確保其償付能力，最終體現(xiàn)了保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的目的，但與普通保險(xiǎn)消費(fèi)者聯(lián)系更加緊密的是保險(xiǎn)合同,。



 據(jù)悉,，此次保險(xiǎn)合同法部分的修改，重點(diǎn)涉及保險(xiǎn)合同的成立與效力問(wèn)題,、投保人如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù),、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)理賠相關(guān)條款的規(guī)范等內(nèi)容。



 明確了保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間界限



 與現(xiàn)行保險(xiǎn)法條文規(guī)定相比,，修訂草案明確了保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間界限：“投保人提出保險(xiǎn)要求,，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立,?！?


 目前，因法律規(guī)定不明確而爭(zhēng)議較多的是在人壽保險(xiǎn)實(shí)踐中,，壽險(xiǎn)公司一般要求投保人在核保前先交納首期保費(fèi),，但投保人填單交費(fèi)之后、到保險(xiǎn)公司收到其體檢報(bào)告最終同意承保之前存在一個(gè)時(shí)間差,，在此時(shí)間差內(nèi)如果被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故,，保險(xiǎn)公司是否該承擔(dān)賠償責(zé)任？投保人往往認(rèn)為自身已繳納首期保費(fèi)就應(yīng)獲得相應(yīng)的保障,，所以極易引發(fā)雙方之間的糾紛,。



 對(duì)于此類(lèi)糾紛，國(guó)外保險(xiǎn)法中的特殊處理規(guī)則是,，保險(xiǎn)公司對(duì)于在承諾考慮期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故也應(yīng)承擔(dān)責(zé)任,。在美國(guó)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)在被保險(xiǎn)人等待批準(zhǔn)合同的期間,，向其提供一份臨時(shí)保險(xiǎn)合同,，旨在有效保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。



 此次,，保險(xiǎn)法修訂草案亦增加規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同,，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限,?！?


 強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司義務(wù) 增設(shè)“不可抗辯條款”



 保險(xiǎn)合同作為一種格式化合同，尤其應(yīng)注意格式條款的提供方與接受方之間權(quán)利義務(wù)的“公平對(duì)等”,。修訂草案在載明投保人如實(shí)告知義務(wù)的同時(shí),，也用了較多的筆墨來(lái)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款等事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)履行的說(shuō)明義務(wù)，并限制了其部分權(quán)利,。



 現(xiàn)行保險(xiǎn)法已規(guī)定保險(xiǎn)公司有說(shuō)明免責(zé)條款的義務(wù),，修訂草案進(jìn)一步規(guī)定：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示,，并向投保人書(shū)面或口頭說(shuō)明條款內(nèi)容。



 對(duì)保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利,，修訂草案還加以了限制,，防止其濫用。比如增加規(guī)定保險(xiǎn)公司行使合同解除權(quán)的期限,，自其知道有解除事由起超過(guò)30天不行使的則解除權(quán)消失,。同時(shí)，草案借鑒國(guó)際慣例,，增設(shè)了“不可抗辯條款”,，即規(guī)定保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同,。此規(guī)則對(duì)于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法僅針對(duì)投保人虛報(bào)被保險(xiǎn)人年齡這一種情況使用了類(lèi)似規(guī)則。



 不過(guò),，也有觀點(diǎn)指出,，如果在社會(huì)信用體系不完善等情況下引入不可抗辯條款，可能會(huì)提升保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn),。



 細(xì)化保險(xiǎn)公司理賠的程序和時(shí)限



 針對(duì)消費(fèi)者反映集中的“投保容易理賠難”現(xiàn)象,，保險(xiǎn)法在此次修訂中，擬將“書(shū)面通知所缺索賠材料”“30天內(nèi)作出核定”“拒賠時(shí)說(shuō)明理由”等服務(wù)承諾明確寫(xiě)入法律條文,。



 據(jù)悉,，為避免保險(xiǎn)公司拖延理賠，修訂草案細(xì)化規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后,，投保人,、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)的證明和資料,，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書(shū)面”通知對(duì)方,；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定,，“情形復(fù)雜的,，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定”，并將核定結(jié)果書(shū)面通知對(duì)方,；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,，應(yīng)當(dāng)發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由,。



 2006年開(kāi)始實(shí)施的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度,，讓責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的理賠問(wèn)題廣為消費(fèi)者所關(guān)注,。此次修訂草案增加規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序,。



 廓清財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)、人身險(xiǎn)特定情形的理賠



 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的理賠實(shí)踐中,，常常會(huì)對(duì)賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定產(chǎn)生爭(zhēng)執(zhí),。比如一輛車(chē)，首年上保險(xiǎn)時(shí)它的價(jià)值是Ｘ萬(wàn)元,，以后每年保險(xiǎn)公司一般都約定按10％折舊,，但折舊后的價(jià)值并等于該車(chē)的實(shí)際價(jià)值。假如某年該車(chē)發(fā)生全損事故,，保險(xiǎn)公司是按約定折舊的方式計(jì)算應(yīng)賠款,，還是按該車(chē)目前的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款呢？這直接關(guān)系雙方之間的經(jīng)濟(jì)利益,。



 現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定,，“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)公司約定并在合同中載明,，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定”,。修訂草案則進(jìn)一步規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)公司約定了保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn),；如果未約定的，則以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn),。



 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間,，如果保險(xiǎn)標(biāo)的因買(mǎi)賣(mài)、贈(zèng)與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓?zhuān)D(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故的,，保險(xiǎn)公司賠不賠,？對(duì)該爭(zhēng)議點(diǎn)，修訂草案明確：標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)茏屓藨?yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司辦理原保單的過(guò)戶手續(xù),；未及時(shí)通知的,，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任,；保險(xiǎn)公司接到通知后30天內(nèi)可以選擇解除合同或調(diào)整保費(fèi),。



 與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)合同中存在“受益人”這一主體,，而且受益人和被保險(xiǎn)人往往不是同一人,，在幾種特定情形下的理賠較易發(fā)生爭(zhēng)議。比如,，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或疾病時(shí)保險(xiǎn)公司賠不賠,？修訂草案明確：此種情況下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán),，但保險(xiǎn)公司并不因此免除賠償責(zé)任,，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù),。還有，被保險(xiǎn)人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時(shí),，保險(xiǎn)金作為誰(shuí)的遺產(chǎn),？修訂草案也明確這種情況下“推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后”,，其立法意旨也是側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益,。