• 【發(fā)布單位】作者：毛曉梅 吳晶晶
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• 【發(fā)布日期】2008-08-26 11:53:03
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• 【文件來源】來源：新華社
• 【所屬類別】立法追蹤

-透視保險法修訂案：廓清保險合同諸多爭議點 加強被保險人利益保護-

“目前實踐中產(chǎn)生的保險糾紛以及理賠難的問題，與現(xiàn)行保險法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關(guān)系,。為解決此類問題,，修訂草案著重加強對被保險人利益的保護，進一步明確,、完善了保險合同的具體規(guī)定,。”保監(jiān)會主席吳定富25日在十一屆全國人大常委會第四次會議上,，對保險法修訂草案作說明時表示,。



 我國的保險法是采用“保險業(yè)法”與“保險合同法”合一的立法模式。它既調(diào)整保險市場主體與保險監(jiān)管機構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系,，也調(diào)整保險人與被保險人之間的保險合同關(guān)系,。2002年第一次修法重在修改了保險業(yè)法部分的內(nèi)容，基本未涉及保險合同法部分,。盡管保險業(yè)法的完善有利于促進保險公司穩(wěn)健經(jīng)營,，確保其償付能力，最終體現(xiàn)了保護被保險人利益的目的,，但與普通保險消費者聯(lián)系更加緊密的是保險合同,。



 據(jù)悉，此次保險合同法部分的修改,，重點涉及保險合同的成立與效力問題,、投保人如實告知義務(wù)和保險人的說明義務(wù)、財產(chǎn)保險和人身保險理賠相關(guān)條款的規(guī)范等內(nèi)容,。



 明確了保險合同成立的時間界限



 與現(xiàn)行保險法條文規(guī)定相比,，修訂草案明確了保險合同成立的時間界限：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保,，保險合同成立,。”



 目前,，因法律規(guī)定不明確而爭議較多的是在人壽保險實踐中,，壽險公司一般要求投保人在核保前先交納首期保費，但投保人填單交費之后,、到保險公司收到其體檢報告最終同意承保之前存在一個時間差,，在此時間差內(nèi)如果被保險人發(fā)生保險事故，保險公司是否該承擔賠償責任,？投保人往往認為自身已繳納首期保費就應(yīng)獲得相應(yīng)的保障,，所以極易引發(fā)雙方之間的糾紛。



 對于此類糾紛,，國外保險法中的特殊處理規(guī)則是,，保險公司對于在承諾考慮期間發(fā)生的保險事故也應(yīng)承擔責任,。在美國，保險公司通常會在被保險人等待批準合同的期間,，向其提供一份臨時保險合同,，旨在有效保護被保險人和受益人的利益。



 此次,，保險法修訂草案亦增加規(guī)定：“依法成立的保險合同,，自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限,?！?


 強調(diào)保險公司義務(wù) 增設(shè)“不可抗辯條款”



 保險合同作為一種格式化合同，尤其應(yīng)注意格式條款的提供方與接受方之間權(quán)利義務(wù)的“公平對等”,。修訂草案在載明投保人如實告知義務(wù)的同時,，也用了較多的筆墨來強調(diào)保險公司對免責條款等事項應(yīng)當履行的說明義務(wù)，并限制了其部分權(quán)利,。



 現(xiàn)行保險法已規(guī)定保險公司有說明免責條款的義務(wù),，修訂草案進一步規(guī)定：保險人應(yīng)當在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并向投保人書面或口頭說明條款內(nèi)容,。



 對保險公司以投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除保險合同的權(quán)利,，修訂草案還加以了限制，防止其濫用,。比如增加規(guī)定保險公司行使合同解除權(quán)的期限,，自其知道有解除事由起超過30天不行使的則解除權(quán)消失。同時,，草案借鑒國際慣例,，增設(shè)了“不可抗辯條款”，即規(guī)定保險合同成立滿2年后,，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同,。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。現(xiàn)行保險法僅針對投保人虛報被保險人年齡這一種情況使用了類似規(guī)則,。



 不過，也有觀點指出,，如果在社會信用體系不完善等情況下引入不可抗辯條款,，可能會提升保險經(jīng)營的風險。



 細化保險公司理賠的程序和時限



 針對消費者反映集中的“投保容易理賠難”現(xiàn)象,，保險法在此次修訂中,，擬將“書面通知所缺索賠材料”“30天內(nèi)作出核定”“拒賠時說明理由”等服務(wù)承諾明確寫入法律條文。



 據(jù)悉,，為避免保險公司拖延理賠,，修訂草案細化規(guī)定：保險事故發(fā)生后,，投保人、被保險人或受益人提出索賠時,，保險公司如果認為需補交有關(guān)的證明和資料,，應(yīng)當“及時一次性書面”通知對方；材料齊全后,，保險公司應(yīng)當及時作出核定,，“情形復(fù)雜的，應(yīng)當在30天內(nèi)作出核定”,，并將核定結(jié)果書面通知對方,；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款,；對不屬于保險責任的,，應(yīng)當發(fā)出拒賠通知書并說明理由。



 2006年開始實施的機動車交通事故責任強制保險制度,，讓責任保險險種的理賠問題廣為消費者所關(guān)注,。此次修訂草案增加規(guī)定了責任保險的賠償程序。



 廓清財產(chǎn)險賠償計算標準,、人身險特定情形的理賠



 在財產(chǎn)保險合同的理賠實踐中,，常常會對賠償計算標準的認定產(chǎn)生爭執(zhí)。比如一輛車,，首年上保險時它的價值是Ｘ萬元,，以后每年保險公司一般都約定按10％折舊，但折舊后的價值并等于該車的實際價值,。假如某年該車發(fā)生全損事故,，保險公司是按約定折舊的方式計算應(yīng)賠款，還是按該車目前的實際價值計算賠款呢,？這直接關(guān)系雙方之間的經(jīng)濟利益,。



 現(xiàn)行保險法規(guī)定，“保險標的的保險價值,，可以由投保人和保險公司約定并在合同中載明,，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定”。修訂草案則進一步規(guī)定：投保人和保險公司約定了保險標的的保險價值并在合同中載明的,，保險標的發(fā)生損失時,，以約定的保險價值為賠償計算標準；如果未約定的,，則以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準,。



 財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間，如果保險標的因買賣,、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓,，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故的,，保險公司賠不賠？對該爭議點,，修訂草案明確：標的轉(zhuǎn)讓,，受讓人應(yīng)當及時通知保險公司辦理原保單的過戶手續(xù)；未及時通知的,，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度增加而發(fā)生的保險事故,，保險公司不承擔責任；保險公司接到通知后30天內(nèi)可以選擇解除合同或調(diào)整保費,。



 與財產(chǎn)保險不同,，人身保險合同中存在“受益人”這一主體，而且受益人和被保險人往往不是同一人,，在幾種特定情形下的理賠較易發(fā)生爭議,。比如，受益人故意造成被保險人死亡傷殘或疾病時保險公司賠不賠,？修訂草案明確：此種情況下,，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險公司并不因此免除賠償責任,，被保險人的利益仍然受到保護,。還有，被保險人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時,，保險金作為誰的遺產(chǎn),？修訂草案也明確這種情況下“推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后”,，其立法意旨也是側(cè)重保護被保險人利益,。