• 【發(fā)布單位】作者：姜樊
• 【發(fā)布文號(hào)】--
• 【發(fā)布日期】2016-12-30 09:40:59
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• 【失效日期】--
• 【文件來源】來源：北京晨報(bào)
• 【所屬類別】立法追蹤

-銀行信用卡新規(guī)本周日起執(zhí)行 違約金將不再利滾利-

新規(guī)本周日起執(zhí)行 五大方面影響用卡生活



 從明年1月1日起，銀行信用卡的“滯納金”將取消,，而透支利率也可最高打七折，免息還款期也可能超60天,。這對(duì)于經(jīng)常使用信用卡消費(fèi)的人群來說,，無疑利好滿滿,。



 今年4月,，央行發(fā)布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱“新規(guī)”)即將在后天實(shí)施。近日,，北京晨報(bào)記者調(diào)查多家銀行的信用卡發(fā)現(xiàn)，大部分銀行信用卡中心已經(jīng)貼出相關(guān)執(zhí)行公告,，一些銀行則已經(jīng)開始執(zhí)行部分新政。



 新規(guī)加大了信用卡的市場(chǎng)定價(jià)屬性,，也讓信用卡權(quán)益更加多樣化。未來,，消費(fèi)者使用信用卡時(shí)就可以貨比三家，選擇適合自己用卡習(xí)慣的卡片,。



 1透支利率 改為0.035%到0.05%區(qū)間



 “銀行已經(jīng)將透支利率改為0.035%到0.05%的區(qū)間，并將于明年1月1日起開始執(zhí)行?！睆V發(fā)銀行信用卡中心工作人員向北京晨報(bào)記者介紹，從明年1月1日起,，持卡人如果觸及透支利率,，就將按照新規(guī)執(zhí)行。不同綜合征信背景的持卡人也將享受差異化的透支利率,。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行普遍都將透支利率調(diào)整為0.035%至0.05%區(qū)間,。



 實(shí)際上，持卡人在使用信用卡消費(fèi)后,，沒有按時(shí)還款，就需要按照各家銀行規(guī)定的透支利率來支付利息,。銀行普遍規(guī)定，支付利息的天數(shù)是從持卡人消費(fèi)之日起計(jì)息,，至歸還之日。



 在央行新規(guī)中規(guī)定,，信用卡透支利率上限為日利率0.05%，下限為上限的0.7倍,。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式,，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由銀行確定,。



 而在新規(guī)實(shí)施前，透支利率并沒有浮動(dòng)空間,，各家銀行執(zhí)行的利率普遍為0.05%。對(duì)于溢繳款,，現(xiàn)在各家銀行基本都不計(jì)付利息,，而未來出于競(jìng)爭(zhēng)考慮,，可能會(huì)有銀行打破這個(gè)“慣例”,。



 央行表示,，目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊,，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo),，有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn),?！霸谀壳靶畔⑴稒C(jī)制有待加強(qiáng)的情況下,，設(shè)置透支利率上限有利于防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過高利息,，保障持卡人合法權(quán)益,。”



 2免息還款期 由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定



 央行新規(guī)規(guī)定,，持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等,，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定,。而此前央行規(guī)定,，信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天,、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%,。



 資深信用卡專家董征表示,，這意味著未來銀行信用卡可能會(huì)出現(xiàn)90天免息期的產(chǎn)品,。持卡人在選擇信用卡的時(shí)候，可能就會(huì)在此方面進(jìn)行比較,，對(duì)于小銀行而言,，這樣的產(chǎn)品可以增加競(jìng)爭(zhēng)力,。



 而在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大部分銀行仍然維持最長(zhǎng)60天以內(nèi)的免息期,。但一個(gè)對(duì)于最低還款額，已經(jīng)有銀行表示,，將按照當(dāng)月透支余額5%或10%來執(zhí)行,。



 央行表示，此前的規(guī)定,，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間,，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。新規(guī)取消上述限制,，旨在賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)靈活組合免息還款期和最低還款額待遇,，為持卡人提供多樣化選擇,，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的市場(chǎng)格局,。



 3超授信額度 不得收取超限費(fèi)



 如果您在使用信用卡時(shí),，在一個(gè)賬單周期中，累計(jì)使用的金額信用額度在賬單日當(dāng)天超過該卡實(shí)際核準(zhǔn)的信用額度,，在以前要對(duì)超額部分按一定比例繳納超限費(fèi),。不過，央行新規(guī)規(guī)定,，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的,，不得收取超限費(fèi),。



 在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有不少銀行信用卡已經(jīng)取消了超限費(fèi),。中信銀行表示,，銀行自2013年6月1日起取消“信用卡超限費(fèi)”服務(wù)項(xiàng)目,，并將繼續(xù)采取免費(fèi)策略,。而招商等銀行則在今年9月份時(shí)取消了信用卡超限費(fèi)。而浦發(fā),、交通,、平安等銀行則表示將從明年元旦開始，取消這一收費(fèi)項(xiàng)目,。



 對(duì)于禁止收取超限費(fèi),，央行表示，目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)超過授信額度交易的自動(dòng)控制,，且通過對(duì)超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi),，以規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi),。



 4取消滯納金 協(xié)議約定是否收取違約金



 央行新規(guī)規(guī)定,，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為,，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。并且發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi),、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi),、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。這條新規(guī)被業(yè)內(nèi)人士看做是《通知》中影響最大的一條,。



 記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，目前大多數(shù)銀行已經(jīng)取消了滯納金,，并增加違約金的款項(xiàng)。目前,，多數(shù)銀行執(zhí)行的違約金為“最低還款額未還部分的5%”,，與此前滯納金政策一致。



 董崢表示,，將“滯納金”改為“違約金”并非僅是名稱上的變化,。滯納金更多的是“行政色彩”，而“違約金”則更多了一份商量的余地,。并且與此前未還滯納金收取利息相比,，違約金等服務(wù)的費(fèi)用將不許收取利息。



 以工行為例,，其在公告中寫明,，違約金“按最低還款額未還部分的5%收取,，每期最高500元人民幣或500港幣或500澳門元或100美元或100歐元(其余外幣賬戶按最高100美元等值外幣收取)或按協(xié)議約定收取”,。



 此外,，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家銀行對(duì)于違約金的最低限額有不同的規(guī)定,。其中,，廣發(fā)、中信等違約金最低收取20元,，而交通,、招商等銀行最低為10元。



 5取現(xiàn)額度 上調(diào)至每日最高1萬元



 自后天起,，用信用卡取現(xiàn)救急的額度,，將上調(diào)至每日最高1萬元,。根據(jù)新規(guī)規(guī)定，持卡人通過柜面和自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)等自助機(jī)具,，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金,，每卡每日累計(jì)不得超過人民幣1萬元。



 實(shí)際上,，現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣僅有2000元,。央行表示，對(duì)于其他預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額,，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營(yíng)策略、持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和限額設(shè)置需求,，與持卡人通過協(xié)議自主約定,。



 不僅如此，新規(guī)還規(guī)定,，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù),，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額，但不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡,，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶,。



 在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分銀行仍保留信用卡轉(zhuǎn)賬功能,，但也有一些銀行暫停了信用卡轉(zhuǎn)賬功能,。



 ■相關(guān)



 雙標(biāo)信用卡明年逐步退出市場(chǎng)



 除了新規(guī)給信用卡持卡人帶來變化以外，雙標(biāo)卡的退出也將從一定程度上影響持卡人的使用,。11月,，央行召開關(guān)于外幣單標(biāo)卡及雙標(biāo)卡的發(fā)行管理會(huì)議，決定未來將暫停雙標(biāo)卡的發(fā)行,，而到期的雙標(biāo)卡也將變?yōu)閱螛?biāo)卡,。



 在中國(guó)流通了14年之久的雙標(biāo)卡，同時(shí)有“中國(guó)銀聯(lián)+境外卡組織”雙標(biāo),，但這種曾經(jīng)風(fēng)光一時(shí)的雙標(biāo)卡被業(yè)界看做是“畸形兒”,，未來則將逐漸退出中國(guó)的歷史舞臺(tái)。



 知情人士表示,，央行此次會(huì)議中重申雙標(biāo)卡的退出,，并強(qiáng)調(diào)銀行不得再發(fā)布雙標(biāo)卡新品，而現(xiàn)在正在使用的雙標(biāo)卡仍可以繼續(xù)使用,，但到期的雙標(biāo)卡則只能變?yōu)橹挥幸粋€(gè)卡組織運(yùn)營(yíng)的單標(biāo)卡,。



 “央行叫停雙標(biāo)卡并非一夕之間?！倍瓖槺硎?，此前央行就曾多次要求雙標(biāo)卡退出市場(chǎng),。“央行此次重申,，很可能是為明年境外卡組織進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)鋪路,。”



 對(duì)于雙標(biāo)變單標(biāo),，不少持卡人在出國(guó)消費(fèi)時(shí)覺得有些麻煩,。不過，董崢則表示,，雙標(biāo)信用卡普遍是磁條卡,，在安全性上不如芯片的單標(biāo)卡。



 此外,，有業(yè)內(nèi)人士建議,，經(jīng)常出國(guó)的人士可以攜帶三張單標(biāo)卡，一張銀聯(lián),、一張Visa,、一張萬事達(dá)，其中最好有一張是“全幣種”,。