隨著國(guó)內(nèi)新冠肺炎疫情得到有效控制，經(jīng)濟(jì)生活也逐步有序運(yùn)轉(zhuǎn)各單位,、企業(yè)紛紛按下復(fù)工復(fù)產(chǎn)的啟動(dòng)鍵,。省際客運(yùn)線路、市內(nèi)公共交通恢復(fù)往返城際的人流也在增加,，復(fù)工復(fù)產(chǎn)的“路上”您的愛(ài)車(chē)保險(xiǎn)上足了嗎,？發(fā)生交通事故車(chē)險(xiǎn)線上理賠咋操作？明明車(chē)輛投保了保險(xiǎn)公司卻拒絕理賠,？京小槌普法提示您,，平安出行汽車(chē)保險(xiǎn)的法律知識(shí)不可忽視

車(chē)輛保險(xiǎn)全流程線上投保

小楊為自己的愛(ài)車(chē)向某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和包括車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)等的商業(yè)險(xiǎn),。一日,，小楊駕駛車(chē)輛發(fā)生交通事故，但小楊自稱因其當(dāng)時(shí)未發(fā)現(xiàn)發(fā)生事故,，便駛離了現(xiàn)場(chǎng),。后交警大隊(duì)出具事故認(rèn)定書(shū),，認(rèn)定小楊駕駛車(chē)輛逃逸,，負(fù)事故全部責(zé)任。某保險(xiǎn)公司稱根據(jù)法律規(guī)定及機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款的約定,，事故發(fā)生后,，小楊在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)的，保險(xiǎn)人免除賠償責(zé)任,。而小楊在訴訟中稱自己在投保過(guò)程中從未見(jiàn)過(guò)保險(xiǎn)條款,，某保險(xiǎn)公司也并未向其說(shuō)明過(guò)責(zé)任免除條款的內(nèi)容。后經(jīng)法院審理查明,，某保險(xiǎn)公司在小楊投保過(guò)程中已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)條款盡到了提示說(shuō)明義務(wù),，該保險(xiǎn)公司有理由拒賠，小楊要求某保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)損進(jìn)行賠償?shù)脑V訟請(qǐng)求被駁回,。

法官提示：

自27年9月28日起,，北京市全面實(shí)施車(chē)險(xiǎn)電子投保，實(shí)現(xiàn)了車(chē)險(xiǎn)投保的全流程電子化。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》的規(guī)定,，以網(wǎng)絡(luò),、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人可以通過(guò)網(wǎng)頁(yè),、音頻,、視頻等形式對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示和說(shuō)明。

日常投保過(guò)程中,，投保人,、被保險(xiǎn)人易忽視保險(xiǎn)條款及其他告知事項(xiàng)的內(nèi)容，往往在保險(xiǎn)公司提出拒賠時(shí)才察覺(jué)出問(wèn)題,。在此,，法官提示您，車(chē)險(xiǎn)投保過(guò)程中,，應(yīng)注意以下問(wèn)題：

通常保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)其系統(tǒng)向投保人提供的手機(jī)號(hào)碼發(fā)送包含鏈接和驗(yàn)證碼的短信,，鏈接內(nèi)容包含保險(xiǎn)條款、免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明,、費(fèi)率浮動(dòng)告知及投保信息等內(nèi)容,，投保人需對(duì)其中包含的內(nèi)容進(jìn)行閱讀后點(diǎn)擊確認(rèn)，才能完成投保,。

（1）投保時(shí)應(yīng)提供投保人和被保險(xiǎn)人自己常用手機(jī)號(hào)碼,，以便接收投保信息及查看電子保單；

（2）切勿“一點(diǎn)了之”,，投保過(guò)程中應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款,，尤其是涉及“責(zé)任免除”、“免賠率與免賠額”的部分,，勿交給業(yè)務(wù)員,、經(jīng)紀(jì)人等代為操作；

（3）如在投保過(guò)程中遇到不理解的專業(yè)術(shù)語(yǔ),、條款內(nèi)容,，均可要求保險(xiǎn)公司人員進(jìn)行解釋說(shuō)明。

保險(xiǎn)理賠可“遠(yuǎn)程處理,、線上理賠”

小秦在上班途中,，不小心撞倒道路旁的鐵柵欄和樹(shù)木，因公司事務(wù)纏身,，小秦覺(jué)得沒(méi)有傷到人,，因此沒(méi)有報(bào)警也沒(méi)有報(bào)險(xiǎn)。7天之后,，小秦向其投保的保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn),。某保險(xiǎn)公司稱根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定,，小秦未于事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因,、損失程度等難以確定,，于是某保險(xiǎn)公司向小秦出具了《拒賠通知書(shū)》。后經(jīng)法院審理查明,，小秦未按保險(xiǎn)條款的約定報(bào)險(xiǎn)導(dǎo)致無(wú)法查清事故的性質(zhì),、原因，某保險(xiǎn)公司有理由依據(jù)保險(xiǎn)條款的約定拒賠,，小秦要求某保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)損進(jìn)行賠償?shù)脑V訟請(qǐng)求被駁回,。

法官提示：

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定，投保人,、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后,，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知,，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì),、原因、損失程度等難以確定的,，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分,，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。各大保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)條款的免責(zé)部分也均對(duì)此進(jìn)行了規(guī)定,，通常要求被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛?cè)嗽谑鹿拾l(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人,。

根據(jù)《道路交通事故處理程序規(guī)定》第十三條、第十四條,、第十五條的規(guī)定,，發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失的事故，在確保安全的情況下,，當(dāng)事人可固定證據(jù),、自行協(xié)商解決，但涉及人傷或無(wú)證駕駛,、酒駕,、超載,、無(wú)號(hào)牌車(chē)輛,、一方當(dāng)事人駛離現(xiàn)場(chǎng)等情形的，應(yīng)立即報(bào)警,。如因交通事故產(chǎn)生人身,、財(cái)產(chǎn)損失并進(jìn)入訴訟程序，公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)出具的事故認(rèn)定書(shū)是訴訟過(guò)程中明確事故責(zé)任方及責(zé)任比例的重要證據(jù),。各大保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款多約定被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛?cè)藨?yīng)在事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人,。

疫情期間,，北京交管局與北京銀保監(jiān)局聯(lián)合推出了輕微交通事故處理的新舉措——“遠(yuǎn)程指導(dǎo)處理、線上聯(lián)動(dòng)理賠”,?！耙滋幚碇行摹笨梢噪娫挕⒌冗h(yuǎn)程形式協(xié)助當(dāng)事人固定證據(jù),、認(rèn)定責(zé)任,、撤離現(xiàn)場(chǎng)；交警部門(mén)亦與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有效聯(lián)動(dòng),，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將服務(wù)前置到事故處理階段,，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上定損、理賠,。

未及時(shí)告知車(chē)輛情況變化可能導(dǎo)致拒賠

某公司為車(chē)輛向某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和包含車(chē)輛損失險(xiǎn),、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)等的商業(yè)險(xiǎn)，投保的車(chē)輛使用性質(zhì)為企業(yè)非營(yíng)業(yè)客車(chē),。后車(chē)輛在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生交通事故,，某保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)查勘后，出具了拒賠通知,，理由系某公司將該車(chē)輛租賃給了某巴士公司,，用于往返機(jī)場(chǎng)接送機(jī)服務(wù)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為某公司將車(chē)輛改為營(yíng)運(yùn)使用,，嚴(yán)重增加了使用時(shí)間和使用里程,，出險(xiǎn)率亦相應(yīng)提高，且該車(chē)輛的使用性質(zhì)已由企業(yè)非營(yíng)業(yè)變?yōu)榱藸I(yíng)運(yùn)性質(zhì),，因此,，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。后經(jīng)法院審理查明,，在未向其投保的保險(xiǎn)公司告知的情況下,，擅自司改變投保車(chē)輛用途，其性質(zhì)構(gòu)成了危險(xiǎn)程度顯著增加,，故某保險(xiǎn)公司有理由拒賠,。最終，法院駁回了某公司要求某保險(xiǎn)公司理賠的訴訟請(qǐng)求,。

法官提示：

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定,，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的,，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人,，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同；《保險(xiǎn)法》司法解釋（四）規(guī)定,，人民法院認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是否構(gòu)成保險(xiǎn)法第四十九條,、第五十二條規(guī)定的“危險(xiǎn)程度顯著增加”時(shí),，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：（一）保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變；（二）保險(xiǎn)標(biāo)的使用范圍的改變,；……保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度雖然增加,，但增加的危險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)的保險(xiǎn)合同承保范圍的，不構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加,。

隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)有序進(jìn)行,，為減少接觸，“無(wú)車(chē)一族”可能會(huì)選擇租用或借用車(chē)輛以滿足日常出行需求,，機(jī)動(dòng)車(chē)所有人在對(duì)外出租,、出借車(chē)輛時(shí)，更應(yīng)全面掌握相關(guān)信息,，避免因信息未及時(shí)告知導(dǎo)致保險(xiǎn)權(quán)益受損,，具體應(yīng)注意以下事項(xiàng)：

1、審查承租人,、借用人的駕駛資質(zhì),，明確承租人、借用人對(duì)車(chē)輛的使用用途,、使用范圍及使用環(huán)境,；

2、如上述情況發(fā)生變化并且可能導(dǎo)致改變車(chē)輛的非營(yíng)運(yùn)性質(zhì),、顯著增加車(chē)輛的使用時(shí)間,、行駛里程進(jìn)而導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將上述情況及時(shí)告知保險(xiǎn)人,，與保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商,，保險(xiǎn)人可據(jù)實(shí)際情況調(diào)整保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或選擇解除合同；

3,、保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人申請(qǐng)理賠的過(guò)程中,，應(yīng)綜合考慮車(chē)輛的實(shí)際使用情況、對(duì)危險(xiǎn)的可預(yù)見(jiàn)性以及危險(xiǎn)增加的時(shí)間等因素綜合判定,，保險(xiǎn)公司亦應(yīng)恪守誠(chéng)信,，避免不當(dāng)拒賠。