你好，民間借貸,，是指自然人,、法人、其他組織之間及其相互之間,，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為,。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的,，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”,。

(1) 企業(yè)集資型借貸。企業(yè)集資型借貸主要分為企業(yè)集資和社會(huì)集資,。企業(yè)集資,，主要是企業(yè)向股東、職工借債或以入股的方式籌措資金,，以滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要,。也有部分企業(yè)向員工收取所謂“工作保證金”，一方面穩(wěn)定員工工作和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),，另一方面也達(dá)到集資的目的;還有些企業(yè)委托職工以個(gè)人名義,，用個(gè)人房產(chǎn)作抵押取得貸款后由企業(yè)使用，利息由企業(yè)支付;企業(yè)集資的利率,、股息一般相當(dāng)或略高于銀行同期貸款利率,。社會(huì)集資，主要是一些規(guī)模較大的民營(yíng)企業(yè)由于暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈,，面向社會(huì)進(jìn)行季節(jié)性集資,。也有個(gè)別房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，為逃避一些正規(guī)的規(guī)費(fèi),，或因?yàn)椴痪哂虚_發(fā)資質(zhì),，將社會(huì)購(gòu)房者編造為本企業(yè)職工，進(jìn)行虛假集資建房,，購(gòu)房者所交首付款成為建房的集資款項(xiàng),。還有基層政府出面融資，是指為保證行政區(qū)域?qū)傧碌闹攸c(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)正常進(jìn)行,，以政府名義向特定對(duì)象集資,。

(2)低利率互助型借貸。這種形式也就是民間常見的“幫困濟(jì)貧”,，主要是城鄉(xiāng)居民,、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)主之間用自有閑置資金進(jìn)行的無償或有償?shù)南嗷ソ栀J行為。相互熟悉,、相互信任的借貸雙方直接見面,，約定借款金額、期限,、利息,，由口頭約定、或打個(gè)借條,，用于個(gè)人之間,，主要是親友之間臨時(shí)性資金調(diào)劑,，金額從幾百元到數(shù)萬元，企業(yè)之間金額由數(shù)萬元到數(shù)百萬元,，有的甚至單筆達(dá)上千萬元,。此種借貸借款期限靈活，有不定期,、幾天,、幾個(gè)月，借貸雙方私交好時(shí)期限可以長(zhǎng)達(dá)幾年,?；ブ徒栀J基本不考慮盈利或只有微小利益。借款的用途主要是解決生活,、生產(chǎn)急需,。

(3)不規(guī)范的中介借貸。這些中介公司對(duì)外公開的身份是 “投資咨詢”,、“投資顧問”,、“投資管理”、“財(cái)務(wù)管理”和“財(cái)務(wù)顧問”公司等,，它們借助于正規(guī)中介機(jī)構(gòu)的融資行為或以非正規(guī)中介機(jī)構(gòu)為依托進(jìn)行民間借貸,。另外，民間注冊(cè)成立擔(dān)保公司,，為企業(yè) (多為中小企業(yè)),、個(gè)體私營(yíng)業(yè)主、自然人借款提供擔(dān)保,。

(4) 發(fā)放高息型借貸,。這種借貸的融資主體主要是個(gè)體及民營(yíng)中小企業(yè)，以關(guān)系和信譽(yù)為基礎(chǔ),，籌措資金多用于生產(chǎn)資金的周轉(zhuǎn),。資金相對(duì)比較富裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒有新的資金投向的情況下,，為了給閑置資金尋求新的“出路”,，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸,。這種以信用交易為特征,、利率水平較高的借貸是民間借貸的最主要方式。這種借貸利率根據(jù)借款的主體,、借款的用途,、借款的時(shí)間長(zhǎng)短、借款的急緩程度而定,，大部分在商業(yè)銀行同期利率四倍以內(nèi),，月利率從8‰到30‰,。

民間借貸規(guī)定法律保障

根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”,。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

有關(guān)民間借貸的規(guī)定還分散在《合同法》和最高人民法院1991年和1999年的兩個(gè)司法解釋中,。

在《合同法》中,，借款合同作為一種民事合同被集中地歸入在第12章中。其中,，第1條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款,，到期返還借款并支付利息的合同?！钡?10條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同,，自貸款人提供貸款時(shí)生效?！钡?11條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明的,，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的,，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制利率的規(guī)定,。”很明顯,，《合同法》對(duì)民間借貸合同是采取區(qū)別對(duì)待的,，主要表現(xiàn)在借款主體和無息推定原則上。