你好,，民間借貸,，是指自然人、法人,、其他組織之間及其相互之間,，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構及其分支機構進行資金融通的行為,。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定”,。同時根據(jù)最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

(1) 企業(yè)集資型借貸,。企業(yè)集資型借貸主要分為企業(yè)集資和社會集資,。企業(yè)集資，主要是企業(yè)向股東,、職工借債或以入股的方式籌措資金,，以滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要。也有部分企業(yè)向員工收取所謂“工作保證金”,，一方面穩(wěn)定員工工作和防范經(jīng)營風險,，另一方面也達到集資的目的;還有些企業(yè)委托職工以個人名義，用個人房產(chǎn)作抵押取得貸款后由企業(yè)使用,，利息由企業(yè)支付;企業(yè)集資的利率,、股息一般相當或略高于銀行同期貸款利率。社會集資,，主要是一些規(guī)模較大的民營企業(yè)由于暫時資金周轉(zhuǎn)不靈,，面向社會進行季節(jié)性集資。也有個別房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè),，為逃避一些正規(guī)的規(guī)費,，或因為不具有開發(fā)資質(zhì)，將社會購房者編造為本企業(yè)職工,，進行虛假集資建房,，購房者所交首付款成為建房的集資款項。還有基層政府出面融資,，是指為保證行政區(qū)域?qū)傧碌闹攸c項目建設正常進行,，以政府名義向特定對象集資。

(2)低利率互助型借貸,。這種形式也就是民間常見的“幫困濟貧”,，主要是城鄉(xiāng)居民、個體私營企業(yè)主之間用自有閑置資金進行的無償或有償?shù)南嗷ソ栀J行為,。相互熟悉,、相互信任的借貸雙方直接見面，約定借款金額,、期限,、利息，由口頭約定,、或打個借條,，用于個人之間,，主要是親友之間臨時性資金調(diào)劑，金額從幾百元到數(shù)萬元,，企業(yè)之間金額由數(shù)萬元到數(shù)百萬元,，有的甚至單筆達上千萬元。此種借貸借款期限靈活,，有不定期,、幾天、幾個月,，借貸雙方私交好時期限可以長達幾年,。互助型借貸基本不考慮盈利或只有微小利益,。借款的用途主要是解決生活,、生產(chǎn)急需。

(3)不規(guī)范的中介借貸,。這些中介公司對外公開的身份是 “投資咨詢”、“投資顧問”,、“投資管理”,、“財務管理”和“財務顧問”公司等，它們借助于正規(guī)中介機構的融資行為或以非正規(guī)中介機構為依托進行民間借貸,。另外,，民間注冊成立擔保公司，為企業(yè) (多為中小企業(yè)),、個體私營業(yè)主,、自然人借款提供擔保。

(4) 發(fā)放高息型借貸,。這種借貸的融資主體主要是個體及民營中小企業(yè),，以關系和信譽為基礎，籌措資金多用于生產(chǎn)資金的周轉(zhuǎn),。資金相對比較富裕的個體戶和中小企業(yè)主,，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”,，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個人提供高息借貸,。這種以信用交易為特征、利率水平較高的借貸是民間借貸的最主要方式,。這種借貸利率根據(jù)借款的主體,、借款的用途、借款的時間長短,、借款的急緩程度而定,，大部分在商業(yè)銀行同期利率四倍以內(nèi),，月利率從8‰到30‰。

民間借貸規(guī)定法律保障

根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的,，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定”,。同時根據(jù)最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”,。

有關民間借貸的規(guī)定還分散在《合同法》和最高人民法院1991年和1999年的兩個司法解釋中,。

在《合同法》中，借款合同作為一種民事合同被集中地歸入在第12章中,。其中,，第1條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同,?！钡?10條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時生效,?！钡?11條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息,，自然人之間的借款合同約定支付利息的,，借款的利率不得違反國家有關限制利率的規(guī)定?！焙苊黠@,，《合同法》對民間借貸合同是采取區(qū)別對待的，主要表現(xiàn)在借款主體和無息推定原則上,。