律師 求您給指點一下，我該怎么辦,？北京的p2p積木盒子,，2月2日來電促銷，我把全家人湊的“160萬老人手術費救命錢”放入平臺,，一個月就可以拿出來,！結果2月15日平臺關閉回款渠道！現(xiàn)在也不知該怎么辦,？


P2P平臺積木盒子轉型之困：CEO被"債主"圍困 牽扯資金40億 | 風眼前線
出品

謝群被堵在了車里,。他躲在一輛黑色轎車的后排，里三層外三層的人圍著他,，不讓他離開,。“還錢,！”人群中不斷有人喊道,。

這里是 P2P 網(wǎng)貸平臺積木盒子的辦公樓下，時間是 3 月 20 日,，距離積木盒子宣布轉型小額貸款公司,、清退網(wǎng)貸業(yè)務已經過去 1 個多月。在此之前，不斷有出借人前來此地圍堵,，但均未能找到謝群,。他是積木盒子的 CEO，也是出借人們現(xiàn)在要圍堵的“債主”,。

“謝總,，下來我們吃個散伙飯總可以吧？”一名出借人伸著頭問,，坐在車后座的謝群沒抬頭,。人群越聚越多，車子半天也不能挪動分毫,。一名出借人站在車外喊著,，“我們絕對保證你的安全，只要你愿意跟我們談,?！?br>3 月 20 日，積木盒子 CEO 謝群被前來維權的出借人們堵在車內

P2P 清退大潮之下,，積木盒子的轉型是它在監(jiān)管落地之前最后的努力,。

積木盒子在 2 月 15 日對外發(fā)布公告稱，決定即日起開啟戰(zhàn)略轉型,，申請轉型為小額貸款公司,，即日起停止發(fā)布新標、停止債權轉讓操作,、關閉充值通道，接受項目期滿已實現(xiàn)回款的以及充值未出借的用戶發(fā)起的提現(xiàn)操作,；成立退出工作小組及啟動債權人委員會的籌備工作,。債權人委員會成立后將與退出工作小組共同制定與業(yè)務處置相關的各項執(zhí)行方案并監(jiān)督落實。

但此后一個多月內,，積木盒子對原有網(wǎng)貸業(yè)務的處置上始終未能贏得平臺出借人的支持,。不少出借人圍堵在積木盒子的辦公地點進行維權。在多個積木盒子出借人組成的維權群中,，已有不少人士向警方報案,。

這也給積木盒子的轉型蒙上一層陰影。事實上,，自從 2019 年“ 83 號文件”發(fā)布至今,，尚未有網(wǎng)貸平臺成功轉型小貸公司的先例。換言之,，積木盒子的轉型目前僅存在理論上的可能,。

積木盒子是 P2P 市場的明星企業(yè)，公開資料顯示，積木盒子上線于 2013 年 8 月,，曾獲得過銀泰資本,、小米科技、順為資本,、經緯中國,、祥峰投資、英國天達集團等知名中外投資機構的融資,，累計融資額超過 萬美元,。其中，小米科技接連參與了積木盒子的 B 輪,、C 輪融資,。

截至 2020 年 1 月份，積木盒子累計促成借貸額 592.446 億元人民幣,，累計為 407.5 萬借款人提供融資服務,。網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)顯示，平臺尚有借貸余額 40.6 億元,，涉及 3.81 萬出借人,。

突然的轉型

高達（化名）趕到積木盒子辦公地點時已是下午 2 點，那時謝群已跟隨人群前往辦公樓內談判,。

積木盒子的轉型令他感到驚愕,。因為就在積木轉型前一天，他還給平臺客服打過電話,。當時,，他有一筆 6 萬元的回款遲遲未能到賬，客服向他保證,，平臺運轉一切正常,，該筆款項會在 3 天之內到賬。但到了第二天,，他卻等來了積木盒子宣布轉型的公告,。

“當時覺得有些不正常?！备哌_說,。在轉型公告發(fā)布之前，積木盒子沒有表現(xiàn)出任何業(yè)務異常的跡象,。

不少積木盒子的出借人表示,，在宣布轉型的幾天前，積木盒子的客服人員還在以加息券等優(yōu)惠手段吸引出借人繼續(xù)投資,。甚至在積木盒子宣布轉型當日,，平臺還上線了多個投資標的,。

等到高達登上平臺賬戶，驚訝地發(fā)現(xiàn),，已經無法找到平臺上的出借合同,，App 里顯示服務器不可用。此前積木盒子官方組建的出借人群,、QQ 群等,，也相繼解散。高達篤定認為這是積木分化出借人群體的行為,，“出借人彼此之間都是不認識的,，它把官方群解散了，我們怎么聯(lián)系,？”
2 月 15 日,，積木盒子發(fā)布公告之后，解散了此前組建的官方群聊

積木平臺給出的解釋是,，由于此前群聊中未能嚴格審核進群成員信息,，群內有非平臺客戶，為更精準地服務出借人,，因此解散群聊,。隱藏出借合同，則是為了“保護借款人的隱私及還款意愿”,。

這一說法并不能得到出借人的認同,。“你保護借款人的利益,，就不保護出借人的利益了嗎,？”高達反問道。

此前積木一直是他信任的平臺,。在決定投資之前,，他認真查看了積木的相關信息，每年,、每季度積木都會發(fā)布運營通報，對外披露利潤,、逾期率,。每周，積木還會舉行“每周一見”的活動,，CEO 謝群親自到線下與各地的出借人們交流溝通,，“給人的感覺十分公開、透明”,。

但積木在最近一個月的做法令他感到失望,。按照高達的說法,，積木一直未能給出一個明確的兌付方案，并且毫無解決問題的誠意,。2018 年至今持續(xù)兩年的 P2P 暴雷潮,，使得部分投資者的神經變得極為敏感，積木盒子的突然轉型短時間內放大了出借人們的恐慌,。

積木盒子做出過一些努力,。宣布轉型之后，它成立了出借人委員會,，并對外公布了前期初步的清退工作流程及兌付計劃,，確定了兌付優(yōu)先順利、兌付范圍及時間安排,。只是,，這一系列行為并未得到出借人群體的認可，其成立的出借人委員會被質疑不公開,、不透明,，無法得到出借人的信任。

針對出借人最關心的兌付情況,，積木稱,，針對已經確權的出借人，以借款人回款后可達到償還 1%凈投資額為觸發(fā)條件,，一旦滿足則兌付到出借人賬戶,，預計在 3 月 20 日左右開始兌付。但兌付周期仍需要討論,，會在條件允許下縮短,。

高達對這份兌付方案并不認同?！拔覀冊趺磿阑乜畹搅?1%,？積木會不會騙我們？”部分出借人對積木的信任已經降至冰點,，一些出借人擔憂,，積木盒子會故意將兌付周期拉長，最后不了了之,?！昂枚嗥脚_就是每月兌付一點點，最后跑掉了,?！?br>
創(chuàng)始團隊豪華背景，多家知名機構投資

僅僅在 1 個月多月之前,，積木盒子在市場上仍然是可靠,、信任的代表平臺,。

去年，在 P2P 大范圍暴雷之時,，積木盒子在其官網(wǎng)刊發(fā)了一則宣傳通稿,，標題為《積木盒子創(chuàng)始人董駿：穿過行業(yè)周期需資產管理能力》，董駿在稿件中稱,，即便行業(yè)存在危機,，平臺還是可以通過資產質量的穩(wěn)定性涉險度過。

積木盒子官網(wǎng)介紹中,，創(chuàng)始人董駿擁有 5 年華爾街跨國銀行經驗和 5 年中國中小企業(yè)金融服務經驗,，在金融領域耕耘多年。其 CEO 謝群則擁有 23 年商業(yè)銀行,、財務公司和金融風險管理的經驗,。無論從哪個角度來看，這都是一個堪稱豪華的創(chuàng)始團隊,。

董駿在 2013 年創(chuàng)辦了積木盒子,，當時正是網(wǎng)貸行業(yè)興起之初，那一年業(yè)內稱為真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”,。根據(jù)燃財經統(tǒng)計數(shù)據(jù),，2013年年末，國內 P2P 平臺已增長至 570 余家,，國內 P2P 總交易量達 1058 億元,，比 2012 年翻了近五番。

此后幾年,，積木盒子接連受到資本市場的青睞,。2014 年 2 月，積木盒子完成銀泰資本投資數(shù)千萬美元 A 輪融資,，僅 7 個月后,，再次完成總金額 3719 萬美元的 B 輪融資，領投方為小米科技及順為資本,，經緯中國,、淡馬錫旗下祥峰投資及銀泰資本、和玉投資跟投,。

2015 年 4 月完成的 C 輪融資是積木盒子對外披露的最后一輪融資,。該輪融資金額 8400 萬美元，領投方為英國天達集團,。其中，小米及順為資本再次跟投,。

龐大的投資機構背書是不少出借人選擇積木盒子的原因之一,。一位北京的出借人向記者表示,，正是看到小米的投資才選擇信任積木盒子。

這也并非小米首次與 P2P 網(wǎng)貸發(fā)生聯(lián)系,。

2018 年年中,，小米手機中推薦的 P2P 金融平臺接連暴雷，不少受到影響的投資者在社交媒體上發(fā)文投訴,。小米此后作出回應,，稱與 P2P 平臺并無合作或利益捆綁，目前已將相關廣告下架,。據(jù)小米統(tǒng)計,，此次事件涉及用戶數(shù)量累計 429 人，涉及金額約 4000 萬元,。

鳳凰網(wǎng)科技（搜：科技）聯(lián)系小米方面,，截至發(fā)稿尚未獲得回應。

P2P 平臺轉型困局

積木盒子的退出是 P2P 網(wǎng)貸市場日漸消亡的縮影,。

“2018 年 6 月后,，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)雷潮爆發(fā)，風險事件頻發(fā),，加速了行業(yè)洗牌,。”網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰說,，在此之后,，監(jiān)管政策密集出臺，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管明顯趨嚴,。

2018 年 12 月,，互金整治辦與網(wǎng)貸整治辦聯(lián)合下發(fā)《關于做好網(wǎng)貸機構分類處置和風險防范工作的意見》，首提將堅持以機構退出為主要工作方向,，除部分嚴格合規(guī)的在營機構外,，其余機構能退盡退，應關盡關,，加大整治工作的力度和速度,，這一文件奠定了 2019 年整個行業(yè)清退轉型的主基調。

此后,，多個省市相繼加大了對 P2P 平臺的清退力度,。截至 2020 年 3 月，全國已有 13 個省市明確公告轄區(qū)內 P2P 平臺將一家不留,。據(jù) 3 月 22 日銀保監(jiān)會副主席周亮此前透露的信息,，目前在運營的網(wǎng)貸機構比 3 年前已減少 90%。

2019 年 11 月底,，互金整治辦與網(wǎng)貸整治辦再次發(fā)布《關于網(wǎng)絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》（即 83 號文件）,，宣布開展網(wǎng)貸中介轉型小貸公司的試點工作,。積木盒子的轉型即依據(jù)這一文件做出。

但轉型并不容易,。根據(jù)上述文件,，網(wǎng)貸中介轉型小貸公司，首要前提是完成存量網(wǎng)貸業(yè)務清零,。

石鵬峰介紹,，網(wǎng)貸公司的清退工作一直是一個老大難問題。P2P 平臺本質上應該是一個信息中介平臺,，自身并無吸收公眾存款及發(fā)放貸款資質,。對于 P2P 平臺而言，清零的是用戶的借貸關系,，平臺并無權利提前收回借款,。加之 P2P 平臺在實際運營過程中，存在將一些長期標的拆分成短期計劃產品的行為,，整個清退工作變得異常復雜,。

其次，P2P 平臺的很多借款人早已存在違約或延期續(xù)借需求,。目前平臺已不允許開展新業(yè)務,，在借款人無力償還又無法借到新借款的情況下，平臺本身也沒有能力進行墊付,。

此外,，當 P2P 平臺突然宣布轉型清退原有業(yè)務時，容易引發(fā)出借人的恐慌情緒,，“可以理解成銀行的擠兌”,，反過來會刺激借款人的惡意逃廢債行為，這也會給平臺的清退造成一定壓力,。

正因如此,，P2P 網(wǎng)貸平臺成功良性退出的案例少之又少。石鵬峰稱,，即便是之前成功清退的案例,，也是部分平臺股東實力較強，選擇提前幫助幫助出借人墊付資金,?！暗@些平臺的待收規(guī)模一般都不大，大概在幾百萬至幾億之間,?！?br>
根據(jù)公開資料顯示，積木盒子借貸余額尚有 40 億元之多。換言之,，積木盒子轉型小額貸款公司,，當下僅存在理論上的可能性。

希望

3 月 20 日的那場圍堵一直持續(xù)到當日深夜,。出借人與謝群達成了一項協(xié)議，要求 3 月 31 日前出臺兌付方案,。其中,，2021 年 1 月 31 日前 100%兌付待收本金，2021 年 7 月 31 日前 100%兌付待收利息,、加息券,、逾期利息。

但在補充條款上,，謝群加上了一條“此協(xié)商內容僅能代表積木盒子平臺對兌付工作的態(tài)度和信譽,，并不代表最終的兌付方案，更不代表相關股東的協(xié)議”,。

高達對最后的成果顯得有些無能為力,，他想要拿回自己投資的 23 萬元本金，那是他好幾年工作積攢下來的,，準備償還房貸用,。他仍未放棄，采訪中,，他不斷強調,，“那是我的錢啊，不能白白沒了啊,?！?br>
3 月 27 日，積木盒子按照既定計劃進行了首期 1%的兌付,。只是,，圍繞是否“確權”一事，再次引發(fā)用戶質疑,。部分用戶擔心確權會使得平臺有能力完全處置用戶債權,，給平臺擅自出售甚至低價出讓資產的權利。

即便是部分參與了確權的用戶,，在綁定銀行卡進行兌付時,，卻又發(fā)現(xiàn)無法進行提現(xiàn)，顯示”平臺賬戶因遠程凍結無法提現(xiàn)“,。

3 月 30 日晚間,，積木盒子發(fā)布轉型兌付方案征求意見稿。意見稿提出，兌付原則為先凈投資本金后剩余本金,，平臺每回款 1%資金進行 1 次兌付,，預計每周可完成 1 次兌付，2 年內完成本金兌付,。本金完成兌付后,，根據(jù)最終實際回款數(shù)據(jù)，再制定利息兌付方案,。

“全都是他們自己內部制定的”,，高達不滿意積木給出的兌付方案，“他們和我們溝通時是一套,，自己做又是一套”,。

“這個行業(yè)的維權已經存在很多年了“，網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰說,，從 2013 年網(wǎng)貸興起之初,，用戶維權事件就從未斷絕。他之前針對暴雷的網(wǎng)貸平臺做過一定研究,，發(fā)現(xiàn)即便是已經成功立案的網(wǎng)貸平臺,，最終出借人能拿到錢比例也不高，“回款 20%到 30%就不錯了”,，整個流程下來常常要耗費三四年時間,。

2015 年鬧得沸沸揚揚的“e 租寶案”，雖然早在當年 12 月就被警方立案偵查,，但直到 2019 年 7 月才開始受損集資人的信息核實登記,。今年 1 月，等了 4 年之久的受害者們,，終于迎來 e 租寶的首批資金清退,。“事情過去 4 年多了,，都快忘記這筆錢了,。”一位受害者在接受媒體采訪時說,。

3 月 31 日深夜,，積木盒子的維權群仍然處在活躍之中。一位出借人在群聊中展示他已經充好電的電動車,，他準備再度到積木盒子的辦公地點進行維權,，“已經去現(xiàn)場 4 次了”。

“沒有希望也要制造希望”,，采訪的最后,，高達說,。