【房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸,？貸款亂象卷土重來】今年1月以來，隨著5年期LPR下調(diào)5個(gè)BP,，加上全國多城給樓市松綁,，各地的房貸利率不斷下調(diào)，房貸利率水平已較高點(diǎn)顯著下降,。

但是,，于不足4%的小額經(jīng)營貸而言，房貸利率依然處于相對高位,。利差之間的空間,，使得不少人將試圖將房貸置換為經(jīng)營貸,，從而降低貸款成本。

在購房者思維活躍的深圳,，一股房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸的風(fēng)潮始終悄然而又隱秘的流行,。“套用經(jīng)營貸買房的行為從來就沒有停止過,，只不過沒有去年同期那么公開而已,。”深圳一位房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士向第一財(cái)經(jīng)透露,。

多位從事貸款中介業(yè)務(wù)的相關(guān)人士亦向第一財(cái)經(jīng)證實(shí),，將房貸轉(zhuǎn)為經(jīng)營貸的情形并不罕見，原因各有不同,，但大多數(shù)客戶還是基于降低貸款成本的目的,，畢竟經(jīng)營貸已降至了歷史最低水平。

網(wǎng)友熱評：

1. 好像是現(xiàn)在都用經(jīng)營貸貸出來還房貸了,，還有國家的免息貼息貸款都用來還房貸了,。

2. 我覺得如果真的想控制住不炒房，任何房子要賣時(shí)必須以買房價(jià)格出售,。

3. 轉(zhuǎn)經(jīng)營貸的兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：1.被銀行發(fā)現(xiàn),。2.轉(zhuǎn)了經(jīng)營貸，如果是5年期的,，到期后銀行不再貸款,，就麻煩了。

4. 遇到三年后期滿還了本金,，不能在貸或者東挪西湊不夠還本金才知道挖了這個(gè)坑填那個(gè)坑的焦慮,。

5. 如果把房貸降低到最低點(diǎn)、哪還會生出這些個(gè)事,？不都是為了省幾個(gè)錢呀、老百姓不容易呀,！

今日學(xué)法：擅自改變貸款用途的法律責(zé)任有哪些,？

貸款用途也是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)必須要明確和審查的依據(jù)。根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》個(gè)人貸款申請應(yīng)具備明確合法貸款用途,。借款人應(yīng)按照和銀行等金融機(jī)構(gòu)簽署的貸款合同約定的貸款用途使用貸款如擅自改變貸款用途需要承擔(dān)一定的民事責(zé)任甚至刑事責(zé)任,。

一、民事責(zé)任

《民法典》第六百七十三條規(guī)定,，借款人未按照約定的借款用途使用借款的,，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同,。從《民法典》的規(guī)定來看,，在借款人擅自改變貸款用途時(shí)，貸款人可以通過以下三種途徑予以救濟(jì)：

（一）停止發(fā)放借款

該種救濟(jì)途徑多用在貸款人對借款人的貸款并非一次性給付，而是分批次多次發(fā)放,，典型代表為銀行等金融機(jī)構(gòu)的最高額綜合授信業(yè)務(wù),，銀行為客戶核定的短期授信業(yè)務(wù)的存量管理指標(biāo)，只要授信余額不超過對應(yīng)的業(yè)務(wù)品種指標(biāo),，無論累計(jì)發(fā)放金額和發(fā)放次數(shù)為多少,，銀行業(yè)務(wù)部門均可快速向客戶提供短期授信，即企業(yè)可便捷地循環(huán)使用銀行的短期授信資金,，從而滿足客戶對金融服務(wù)快捷性和便利性的要求,。在銀行發(fā)現(xiàn)借款人的任何一筆借款沒用照事先約定使用，銀行便可停止向客戶發(fā)放后續(xù)借款,。

（二）提前收回借款

提前收回貸款是貸款人在發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變貸款用途時(shí)最常見的救濟(jì)途徑,，在實(shí)務(wù)操作中多表現(xiàn)為宣布貸款提前到期，貸款機(jī)構(gòu)通過向借款人寄送《貸款提前到期通知函》的形式,，來要求借款人提前償還借款,。宣布提前到期僅僅是對借款人與銀行等貸款機(jī)構(gòu)簽署的合同中關(guān)于還款期限的變更，并不影響合同中關(guān)于利息計(jì)算,，罰息計(jì)算等條款的效力,，借款人仍需按照合同約定的計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)向貸款機(jī)構(gòu)支付利息，如逾期支付本金或利息,，借款人還可能需要承擔(dān)支付罰息的責(zé)任,。在上海銀保監(jiān)局發(fā)文要求商業(yè)銀行嚴(yán)查經(jīng)營貸違規(guī)入樓市中，各大商業(yè)銀行對借款人擅自改變貸款用途,，將經(jīng)營性借款違規(guī)用于樓市,，采取的措施多為宣布借款提前到期，要求借款人提前還款,。

（三）解除合同

貸款機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)借款人有擅自改變貸款用途的情形,，還可以通過解除合同予以救濟(jì)，根據(jù)《民法典》第五百六十二條 當(dāng)事人協(xié)商一致,，可以解除合同,。當(dāng)事人可以約定一方解除合同的事由。解除合同的事由發(fā)生時(shí),，解除權(quán)人可以解除合同,。解除合同后意味著合同約定的權(quán)利義務(wù)終止，但根據(jù)《民法典》第五百六十六條 合同解除后,，尚未履行的,，終止履行；已經(jīng)履行的,，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì),，當(dāng)事人可以請求恢復(fù)原狀或者采取其他補(bǔ)救措施,，并有權(quán)請求賠償損失。合同因違約解除的,，解除權(quán)人可以請求違約方承擔(dān)違約責(zé)任,，但是當(dāng)事人另有約定的除外。從此條可以看出,，合同解除后合同約定的違約責(zé)任仍然適用,，借款人除返還借款外，還需要承擔(dān)合同約定的違約責(zé)任,。

二,、刑事責(zé)任

借款人擅自改變貸款用途除需要承擔(dān)一定的民事責(zé)任外，如將貸款用于違法犯罪活動(dòng)還需承擔(dān)一定的刑事責(zé)任,，如將從銀行等金融機(jī)構(gòu)取得的信貸資金轉(zhuǎn)借他人,，牟利超過一定數(shù)額，可能會構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪,。根據(jù)《中華人民共和國刑法》第一百七十五條的規(guī)定,，高利轉(zhuǎn)貸罪是指以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金再高利轉(zhuǎn)貸給他人,，違法所得數(shù)額較大的行為,。虛構(gòu)貸款用途還可能涉嫌騙取貸款罪。擅自改變貸款用途,，將借款用于未經(jīng)許可經(jīng)營法律,、行政法規(guī)規(guī)定的專營、專賣物品或其他限制買賣的物品的等行為可能涉及非法經(jīng)營罪,。

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