• 【發(fā)布單位】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
• 【發(fā)布文號】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2011年第5號
• 【發(fā)布日期】2011-08-28
• 【生效日期】2012-01-01
• 【失效日期】--
• 【文件來源】中國政府網(wǎng)
• 【所屬類別】國家法律法規(guī)

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2011年第5號

 《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第109次主席會議通過?，F(xiàn)予公布,，自2012年1月1日起施行,。
 主 席 劉明康
 二○一一年八月二十八日
 
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法
第一章 總 則
 第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動,，促進(jìn)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及其他相關(guān)法律,、行政法規(guī)，制定本辦法,。
 第二條 本辦法所稱商業(yè)銀行理財產(chǎn)品（以下簡稱理財產(chǎn)品）銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品向個人客戶和機(jī)構(gòu)客戶（以下統(tǒng)稱客戶）宣傳推介,、銷售,、辦理申購、贖回等行為。
 第三條 商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售活動,，應(yīng)當(dāng)遵守法律,、行政法規(guī)等相關(guān)規(guī)定,，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益,。
 第四條 中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依照相關(guān)法律,、行政法規(guī)和本辦法等相關(guān)規(guī)定,，對理財產(chǎn)品銷售活動實施監(jiān)督管理。
第二章 基本原則
 第五條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,，應(yīng)當(dāng)遵循誠實守信,、勤勉盡責(zé),、如實告知原則,。
 第六條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循公平,、公開,、公正原則,，充分揭示風(fēng)險,，保護(hù)客戶合法權(quán)益，不得對客戶進(jìn)行誤導(dǎo)銷售,。
 第七條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合規(guī)性審查,，準(zhǔn)確界定銷售活動包含的法律關(guān)系,，防范合規(guī)風(fēng)險。
 第八條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,，應(yīng)當(dāng)做到成本可算,、風(fēng)險可控,、信息充分披露。
 第九條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,，應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險匹配原則，禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品,。風(fēng)險匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險評級等于或低于其風(fēng)險承受能力評級的理財產(chǎn)品,。
 第十條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶風(fēng)險提示和投資者教育,。
第三章 宣傳銷售文本管理
 第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類,。
 一是 宣傳材料，指商業(yè)銀行為宣傳推介理財產(chǎn)品向客戶分發(fā)或者公布,，使客戶可以獲得的書面,、電子或其他介質(zhì)的信息,，包括：
 （一）宣傳單、手冊,、信函等面向客戶的宣傳資料,；
 （二）電話,、傳真、短信,、郵件,；
 （三）報紙,、海報,、電子顯示屏,、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像,、通訊資料,；
 （四）其他相關(guān)資料,。
 二是 銷售文件，包括：理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書,、理財產(chǎn)品說明書,、風(fēng)險揭示書,、客戶權(quán)益須知等,；經(jīng)客戶簽字確認(rèn)的銷售文件,，商業(yè)銀行和客戶雙方均應(yīng)留存。
 第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對理財產(chǎn)品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理,，宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授權(quán),，分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。
 第十三條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面,、客觀反映理財產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實,，語言表述應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確和清晰,，不得有下列情形：
 （一）虛假記載,、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；
 （二）違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失,；
 （三）夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品,，違規(guī)使用安全,、保證、承諾,、保險,、避險、有保障,、高收益,、無風(fēng)險等與產(chǎn)品風(fēng)險收益特性不匹配的表述；
 （四）登載單位或者個人的推薦性文字,；
 （五）在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”,、“名列前茅”,、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”,、“最好”,、“最強(qiáng)”,、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述；
 （六）其他易使客戶忽視風(fēng)險的情形。
 第十四條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計的該款理財產(chǎn)品或風(fēng)險等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好,、最差業(yè)績,，同時應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：
 （一）引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實,、準(zhǔn)確,、全面，并注明來源,，不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù),；
 （二）真實、準(zhǔn)確,、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平,；
 （三）在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示,，產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn),，不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證,。如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的,，必須注明模擬數(shù)據(jù),。
 第十五條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評價結(jié)果的，應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評價機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期,。
 第十六條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益區(qū)間字樣的,，應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式,，以醒目文字提醒客戶,，“測算收益不等于實際收益，投資須謹(jǐn)慎”,。如不能提供科學(xué),、合理的測算依據(jù)和測算方式，則理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述,。向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應(yīng)當(dāng)簡明,、清晰，不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間,，誤導(dǎo)客戶,。
 第十七條 理財產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶，“理財非存款,、產(chǎn)品有風(fēng)險,、投資須謹(jǐn)慎”,。
 第十八條 理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁風(fēng)險揭示書，風(fēng)險揭示書應(yīng)當(dāng)使用通俗易懂的語言,，并至少包含以下內(nèi)容：
 （一）在醒目位置提示客戶,，“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險,、投資須謹(jǐn)慎”,；
 （二）提示客戶，“如影響您風(fēng)險承受能力的因素發(fā)生變化,，請及時完成風(fēng)險承受能力評估”；
 （三）提示客戶注意投資風(fēng)險,，仔細(xì)閱讀理財產(chǎn)品銷售文件,，了解理財產(chǎn)品具體情況；
 （四）本理財產(chǎn)品類型,、期限,、風(fēng)險評級結(jié)果、適合購買的客戶,，并配以示例說明最不利投資情形下的投資結(jié)果,；
 （五）保證收益理財產(chǎn)品風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述：“本理財產(chǎn)品有投資風(fēng)險，只能保證獲得合同明確承諾的收益,，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險,，謹(jǐn)慎投資”；
 （六）保本浮動收益理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述：“本理財產(chǎn)品有投資風(fēng)險,，只保障理財資金本金,，不保證理財收益,，您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險,，謹(jǐn)慎投資”；
 （七）非保本浮動收益理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下內(nèi)容：本理財產(chǎn)品不保證本金和收益,，并根據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度,，以及需要充分認(rèn)識投資風(fēng)險,，謹(jǐn)慎投資等內(nèi)容；
 （八）客戶風(fēng)險承受能力評級,，由客戶填寫,；
 （九）風(fēng)險揭示書還應(yīng)當(dāng)設(shè)計客戶風(fēng)險確認(rèn)語句抄錄，包括確認(rèn)語句欄和簽字欄,；確認(rèn)語句欄應(yīng)當(dāng)完整載明的風(fēng)險確認(rèn)語句為：“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險揭示,，愿意承擔(dān)投資風(fēng)險”，并在此語句下預(yù)留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認(rèn),。
 第十九條 理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁客戶權(quán)益須知,，客戶權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：
 （一）客戶辦理理財產(chǎn)品的流程；
 （二）客戶風(fēng)險承受能力評估流程、評級具體含義以及適合購買的理財產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容,；
 （三）商業(yè)銀行向客戶進(jìn)行信息披露的方式,、渠道和頻率等；
 （四）客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序,；
 （五）商業(yè)銀行聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客戶說明的內(nèi)容,。
 第二十條 理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例,，并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期間按照銷售文件約定比例合理浮動,。市場發(fā)生重大變化導(dǎo)致投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預(yù)期收益產(chǎn)生重大影響的，應(yīng)當(dāng)及時向客戶進(jìn)行信息披露,。商業(yè)銀行根據(jù)市場情況調(diào)整投資范圍,、投資品種或投資比例，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方可調(diào)整,；客戶不接受的,，應(yīng)當(dāng)允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品。
 第二十一條 理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明收取銷售費(fèi),、托管費(fèi),、投資管理費(fèi)等相關(guān)收費(fèi)項目、收費(fèi)條件,、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式,。銷售文件未載明的收費(fèi)項目，不得向客戶收取,。商業(yè)銀行根據(jù)相關(guān)法律和國家政策規(guī)定,，需要對已約定的收費(fèi)項目、條件,、標(biāo)準(zhǔn)和方式進(jìn)行調(diào)整時,，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方可調(diào)整；客戶不接受的,，應(yīng)當(dāng)允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品,。
 第二十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銷售文件約定及時、準(zhǔn)確地進(jìn)行信息披露,；產(chǎn)品結(jié)束或終止時的信息披露內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不限于實際投資資產(chǎn)種類,、投資品種、投資比例,、銷售費(fèi),、托管費(fèi)、投資管理費(fèi)和客戶收益等,。理財產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益的,，應(yīng)當(dāng)詳細(xì)披露相關(guān)信息,。
 第二十三條 理財產(chǎn)品名稱應(yīng)當(dāng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，不得使用帶有誘惑性,、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭議的模糊性語言,。理財產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的，擬投資該資產(chǎn)的比例須達(dá)到該理財產(chǎn)品規(guī)模的50%（含）以上,；對掛鉤性結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品,，名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的，需要在名稱中明確所掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)占理財資金的比例或明確是用本金投資的預(yù)期收益掛鉤標(biāo)的資產(chǎn),。
第四章 理財產(chǎn)品風(fēng)險評級
 第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué),、合理的方法對擬銷售的理財產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險評級，制定風(fēng)險管控措施,，進(jìn)行分級審核批準(zhǔn),。理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級,，并可根據(jù)實際情況進(jìn)一步細(xì)分。
 第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險匹配原則在理財產(chǎn)品風(fēng)險評級與客戶風(fēng)險承受能力評估之間建立對應(yīng)關(guān)系,；應(yīng)當(dāng)在理財產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍,，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。
 第二十六條 商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評級的依據(jù)應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下因素：
 （一）理財產(chǎn)品投資范圍,、投資資產(chǎn)和投資比例,；
 （二）理財產(chǎn)品期限、成本,、收益測算,；
 （三）本行開發(fā)設(shè)計的同類理財產(chǎn)品過往業(yè)績；
 （四）理財產(chǎn)品運(yùn)營過程中存在的各類風(fēng)險,。
第五章 客戶風(fēng)險承受能力評估
 第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估,，確定客戶風(fēng)險承受能力評級，由低到高至少包括五級,，并可根據(jù)實際情況進(jìn)一步細(xì)分,。
 第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估。風(fēng)險承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡,、財務(wù)狀況,、投資經(jīng)驗、投資目的,、收益預(yù)期,、風(fēng)險偏好、流動性要求,、風(fēng)險認(rèn)識以及風(fēng)險損失承受程度等,。商業(yè)銀行對超過65歲（含）的客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估時,，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗等因素,。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險承受能力評估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險承受能力評估結(jié)果告知客戶,，由客戶簽名確認(rèn)后留存。
 第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力持續(xù)評估,。超過一年未進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險承受能力情況的客戶,，再次購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險承受能力評估,，評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn),；未進(jìn)行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品,。
 第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定本行統(tǒng)一的客戶風(fēng)險承受能力評估書,。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶風(fēng)險承受能力評估書中明確提示，如客戶發(fā)生可能影響其自身風(fēng)險承受能力的情形,，再次購買理財產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)主動要求商業(yè)銀行對其進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估,。
 第三十一條 商業(yè)銀行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶提供理財產(chǎn)品銷售服務(wù)應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定進(jìn)行客戶風(fēng)險承受能力評估。私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶,；商業(yè)銀行在提供服務(wù)時,，由客戶提供相關(guān)證明并簽字確認(rèn)。高資產(chǎn)凈值客戶是滿足下列條件之一的商業(yè)銀行客戶：
 （一）單筆認(rèn)購理財產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然人,；
 （二）認(rèn)購理財產(chǎn)品時,，個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超過100萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人,；
 （三）個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元人民幣,，且能提供相關(guān)證明的自然人。
 第三十二條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)當(dāng)定期對已完成的客戶風(fēng)險承受能力評估書進(jìn)行審核,。
 第三十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險承受能力評估信息管理系統(tǒng),，用于測評、記錄和留存客戶風(fēng)險承受能力評估內(nèi)容和結(jié)果,。
第六章 理財產(chǎn)品銷售管理
 第三十四條 商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測,、無風(fēng)險管控預(yù)案、無風(fēng)險評級,、不能獨(dú)立測算的理財產(chǎn)品,，不得銷售風(fēng)險收益嚴(yán)重不對稱的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財產(chǎn)品。
 第三十五條 商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率,；高于同期存款利率的保證收益,，應(yīng)當(dāng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整,、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利,，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等,，承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)，并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客戶,。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益,。
 第三十六條 商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財產(chǎn)品銷售，不得將理財產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售,。商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售,，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。
 第三十七條 商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動,，不得有下列情形：
 （一）通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo),，進(jìn)行監(jiān)管套利；
 （二）將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售,；
 （三）采取抽獎,、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品；
 （四）通過理財產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送,；
 （五）挪用客戶認(rèn)購,、申購、贖回資金,；
 （六）銷售人員代替客戶簽署文件,；
 （七）中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。
 第三十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級,、潛在客戶群的風(fēng)險承受能力評級，為理財產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額,。風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品,，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣；風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品,，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬元人民幣,；風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬元人民幣,。
 第三十九條 商業(yè)銀行不得通過電視,、電臺渠道對具體理財產(chǎn)品進(jìn)行宣傳；通過電話,、傳真,、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時,，如客戶明確表示不同意,，商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。
 第四十條 商業(yè)銀行通過本行網(wǎng)上銀行銷售理財產(chǎn)品時,，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定,；銷售過程應(yīng)有醒目的風(fēng)險提示,，風(fēng)險確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，銷售過程應(yīng)當(dāng)保留完整記錄,。
 第四十一條 商業(yè)銀行通過本行電話銀行銷售理財產(chǎn)品時,，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定；銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有理財從業(yè)資格的銀行人員,，銷售過程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一的規(guī)范用語，妥善保管客戶信息,，履行相應(yīng)的保密義務(wù),。商業(yè)銀行通過本行電話銀行向客戶銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是理財產(chǎn)品,，不得誤導(dǎo)客戶,；銷售過程的風(fēng)險確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，銷售過程應(yīng)當(dāng)錄音并妥善保存,。
 第四十二條 商業(yè)銀行銷售風(fēng)險評級為四級（含）以上理財產(chǎn)品時,，除非與客戶書面約定，否則應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行,。
 第四十三條 商業(yè)銀行向私人銀行客戶銷售專門為其設(shè)計開發(fā)的理財產(chǎn)品或投資組合時,，雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專門的理財服務(wù)協(xié)議，銷售活動可按服務(wù)協(xié)議約定方式進(jìn)行,，但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定,。
 第四十四條 商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售理財產(chǎn)品不適用本辦法有關(guān)客戶風(fēng)險承受能力評估,、風(fēng)險確認(rèn)語句抄錄的相關(guān)規(guī)定，但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)及本辦法其他條款規(guī)定,。商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售專門為其設(shè)計開發(fā)的理財產(chǎn)品，雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專門的理財服務(wù)協(xié)議,，銷售活動可以按服務(wù)協(xié)議約定方式執(zhí)行,，但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定,。
 第四十五條 對于單筆投資金額較大的客戶,，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在完成銷售前將包括銷售文件在內(nèi)的認(rèn)購資料至少報經(jīng)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)銷售部門負(fù)責(zé)人審核或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核；單筆金額標(biāo)準(zhǔn)和審核權(quán)限,，由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行風(fēng)險管理要求制定,。已經(jīng)完成銷售的理財產(chǎn)品銷售文件，應(yīng)至少報經(jīng)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員定期審核,。
 第四十六條 客戶購買風(fēng)險較高或單筆金額較大的理財產(chǎn)品,，除非雙方書面約定,，否則商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在劃款時以電話等方式與客戶進(jìn)行最后確認(rèn)；如果客戶不同意購買該理財產(chǎn)品,，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵從客戶意愿，解除已簽訂的銷售文件,。風(fēng)險較高和單筆金額較大的標(biāo)準(zhǔn)，由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行風(fēng)險管理要求制定,。
 第四十七條 商業(yè)銀行不得將其他商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品標(biāo)記本行標(biāo)識后作為自有理財產(chǎn)品銷售。商業(yè)銀行代理銷售其他商業(yè)銀行理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定,，進(jìn)行充分的風(fēng)險審查并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
 第四十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立異常銷售的監(jiān)控,、記錄、報告和處理制度,，重點(diǎn)關(guān)注理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)中的不當(dāng)銷售和誤導(dǎo)銷售行為，至少應(yīng)當(dāng)包括以下異常情況：
 （一）客戶頻繁開立,、撤銷理財賬戶；
 （二）客戶風(fēng)險承受能力與理財產(chǎn)品風(fēng)險不匹配,；
 （三）商業(yè)銀行超過約定時間進(jìn)行資金劃付；
 （四）其他應(yīng)當(dāng)關(guān)注的異常情況,。
第七章 銷售人員管理
 第四十九條 本辦法所稱銷售人員是指商業(yè)銀行面向客戶從事理財產(chǎn)品宣傳推介,、銷售,、辦理申購和贖回等相關(guān)活動的人員,。
 第五十條 銷售人員除應(yīng)當(dāng)具備理財產(chǎn)品銷售資格以及相關(guān)法律法規(guī),、金融、財務(wù)等專業(yè)知識和技能外,，還應(yīng)當(dāng)滿足以下要求：
 （一）對理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律,、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解和認(rèn)識,；
 （二）遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則；
 （三）掌握所宣傳銷售的理財產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及理財產(chǎn)品的特性,，對有關(guān)理財產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解；
 （四）具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗,；
 （五）具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。
 第五十一條 銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動,，應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：
 （一）勤勉盡職原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)以對客戶高度負(fù)責(zé)的態(tài)度執(zhí)業(yè),，認(rèn)真履行各項職責(zé)。
 （二）誠實守信原則,。銷售人員應(yīng)當(dāng)忠實于客戶，以誠實,、公正的態(tài)度,、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實告知客戶可能影響其利益的重要情況和理財產(chǎn)品風(fēng)險評級情況,。
 （三）公平對待客戶原則。在理財產(chǎn)品銷售活動中發(fā)生分歧或矛盾時,，銷售人員應(yīng)當(dāng)公平對待客戶，不得損害客戶合法權(quán)益,。
 （四）專業(yè)勝任原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)具備理財產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能,，勝任理財產(chǎn)品銷售工作。
 第五十二條 銷售人員在向客戶宣傳銷售理財產(chǎn)品時,，應(yīng)當(dāng)先做自我介紹，尊重客戶意愿，不得在客戶不愿或不便的情況下進(jìn)行宣傳銷售,。
 第五十三條 銷售人員在為客戶辦理理財產(chǎn)品認(rèn)購手續(xù)前，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定,，特別注意以下事項：
 （一）有效識別客戶身份；
 （二）向客戶介紹理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程,、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及方式等；
 （三）了解客戶風(fēng)險承受能力評估情況,、投資期限和流動性要求；
 （四）提醒客戶閱讀銷售文件,，特別是風(fēng)險揭示書和權(quán)益須知；
 （五）確認(rèn)客戶抄錄了風(fēng)險確認(rèn)語句,。
 第五十四條 銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列情形：
 （一）在銷售活動中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益,，承諾進(jìn)行利益輸送，通過給予他人財物或利益,，或接受他人給予的財物或利益等形式進(jìn)行商業(yè)賄賂；
 （二）詆毀其他機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品或銷售人員,；
 （三）散布虛假信息,，擾亂市場秩序,；
 （四）違規(guī)接受客戶全權(quán)委托,，私自代理客戶進(jìn)行理財產(chǎn)品認(rèn)購、申購,、贖回等交易,；
 （五）違規(guī)對客戶做出盈虧承諾，或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔(dān)；
 （六）挪用客戶交易資金或理財產(chǎn)品,；
 （七）擅自更改客戶交易指令；
 （八）其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的行為,。
 第五十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向銷售人員提供每年不少于20小時的培訓(xùn)，確保銷售人員掌握理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策,、規(guī)章制度，熟悉理財產(chǎn)品宣傳銷售文本,、產(chǎn)品風(fēng)險特性等專業(yè)知識,。培訓(xùn)記錄應(yīng)當(dāng)詳細(xì)記載培訓(xùn)要求,、方式,、時間及考核結(jié)果等，未達(dá)到培訓(xùn)要求的銷售人員應(yīng)當(dāng)暫停從事理財產(chǎn)品銷售活動,。
 第五十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn),、跟蹤評價等管理制度，不得對銷售人員采用以銷售業(yè)績作為單一考核和獎勵指標(biāo)的考核方法,，并應(yīng)當(dāng)將客戶投訴情況、誤導(dǎo)銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標(biāo)體系,。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對銷售人員在銷售活動中出現(xiàn)的違規(guī)行為進(jìn)行問責(zé)處理，將其納入本行人力資源評價考核系統(tǒng),，持續(xù)跟蹤考核。對于頻繁被客戶投訴,、查證屬實的銷售人員，應(yīng)當(dāng)將其調(diào)離銷售崗位,；情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任,。
第八章 銷售內(nèi)控制度
 第五十七條 商業(yè)銀行董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)充分了解理財產(chǎn)品銷售可能存在的合規(guī)風(fēng)險,、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險,、聲譽(yù)風(fēng)險等，密切關(guān)注理財產(chǎn)品銷售過程中各項風(fēng)險管控措施的執(zhí)行情況,，確保理財產(chǎn)品銷售的各項管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)充分了解客戶和符合客戶利益的原則。
 第五十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定理財產(chǎn)品銷售的管理部門,，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及銷售業(yè)務(wù)的性質(zhì)和自身特點(diǎn)建立科學(xué)、透明的理財產(chǎn)品銷售管理體系和決策程序,，高效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng),，健全、有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng),，以及應(yīng)急處理機(jī)制。
 第五十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立包括理財產(chǎn)品風(fēng)險評級,、客戶風(fēng)險承受能力評估、銷售活動風(fēng)險評估等在內(nèi)的科學(xué)嚴(yán)密的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度,，對內(nèi)外部風(fēng)險進(jìn)行識別、評估和管理,，規(guī)范銷售行為,，確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶,。
 第六十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全符合本行情況的理財產(chǎn)品銷售授權(quán)控制體系,，加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)的管理，有效控制分支機(jī)構(gòu)的銷售風(fēng)險,。授權(quán)管理應(yīng)當(dāng)至少包括：
 （一）明確規(guī)定分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)權(quán)限,；
 （二）制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化銷售服務(wù)規(guī)程,，提高分支機(jī)構(gòu)的銷售服務(wù)質(zhì)量,；
 （三）統(tǒng)一信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺，確?？蛻粜畔⒌挠行Ч芾砗涂蛻糍Y金安全；
 （四）建立清晰的報告路線,，保持信息渠道暢通；
 （五）加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理,，采取定期核對、現(xiàn)場核查,、風(fēng)險評估等方式有效控制分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。
 第六十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)賬戶管理制度,，確保各類賬戶的開立和使用符合法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保障理財產(chǎn)品銷售資金的安全和賬戶的有序管理,。
 第六十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)基本規(guī)程,，對開戶,、銷戶、資料變更等賬戶類業(yè)務(wù),，認(rèn)購、申購,、贖回,、轉(zhuǎn)換等交易類業(yè)務(wù)做出規(guī)定,。
 第六十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立全面、透明,、快捷和有效的客戶投訴處理體系,，具體應(yīng)當(dāng)包括：
 （一）有專門的部門受理和處理客戶投訴,；
 （二）建立客戶投訴處理機(jī)制，至少應(yīng)當(dāng)包括投訴處理流程,、調(diào)查程序、解決方案,、客戶反饋程序、內(nèi)部反饋程序等,；
 （三）為客戶提供合理的投訴途徑,，確?？蛻袅私馔对V的途徑、方法及程序,，采用本行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，公平和公正地處理投訴,；
 （四）向社會公布受理客戶投訴的方式，包括電話,、郵件、信函以及現(xiàn)場投訴等并公布投訴處理規(guī)則,；
 （五）準(zhǔn)確記錄投訴內(nèi)容,，所有投訴應(yīng)當(dāng)保留記錄并存檔,，投訴電話應(yīng)當(dāng)錄音；
 （六）評估客戶投訴風(fēng)險,，采取適當(dāng)措施，及時妥善處理客戶投訴,；
 （七）定期根據(jù)客戶投訴總結(jié)相關(guān)問題，形成分析報告,，及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險,，完善內(nèi)控制度。
 第六十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法建立客戶信息管理制度和保密制度,，防范客戶信息被不當(dāng)使用。
 第六十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立文檔保存制度,，妥善保存理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的所有文件、記錄,、錄音等相關(guān)資料,。
 第六十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控理財產(chǎn)品銷售風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力,，盡快建立完整的銷售信息管理系統(tǒng),，設(shè)置必要的信息管理崗位，確保銷售管理系統(tǒng)安全運(yùn)行,。
 第六十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量控制制度，制定實施內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施,，配備必要的人員，對本行理財產(chǎn)品銷售人員的操守資質(zhì),、服務(wù)合規(guī)性和服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督,。內(nèi)部調(diào)查應(yīng)當(dāng)采用多樣化的方式進(jìn)行。對理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查時,，內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員還應(yīng)當(dāng)親自或委托適當(dāng)?shù)娜藛T,，以客戶身份進(jìn)行調(diào)查。
 內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)在審查銷售服務(wù)記錄,、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在不當(dāng)銷售的情況,。
第九章 監(jiān)督管理
 第六十八條 中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管要求,，對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。
 第六十九條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品實行報告制,，報告期間,，不得對報告的理財產(chǎn)品開展宣傳銷售活動。商業(yè)銀行總行或授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品,，應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)報告,，報告材料應(yīng)當(dāng)經(jīng)商業(yè)銀行主管理財業(yè)務(wù)的高級管理人員審核批準(zhǔn),。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)在銷售前10日，將以下材料向中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管的部門或?qū)俚劂y監(jiān)局報告（外國銀行分行參照執(zhí)行）：
 （一）理財產(chǎn)品的可行性評估報告,，主要內(nèi)容包括：產(chǎn)品基本特性,、目標(biāo)客戶群、擬銷售時間和規(guī)模,、擬銷售地區(qū)、理財資金投向,、投資組合安排,、資金成本與收益測算,、含有預(yù)期收益率的理財產(chǎn)品的收益測算方式和測算依據(jù)、產(chǎn)品風(fēng)險評估及管控措施等,；
 （二）內(nèi)部審核文件,；
 （三）對理財產(chǎn)品投資管理人、托管人,、投資顧問等相關(guān)方的盡職調(diào)查文件,；
 （四）與理財產(chǎn)品投資管理人、托管人,、投資顧問等相關(guān)方簽署的法律文件,；
 （五）理財產(chǎn)品銷售文件，包括理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書,、理財產(chǎn)品說明書,、風(fēng)險揭示書、客戶權(quán)益須知等,；
 （六）理財產(chǎn)品宣傳材料，包括銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),、銀行官方網(wǎng)站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的理財產(chǎn)品宣傳材料,，以及通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等；
 （七）報告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式,；
 （八）中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料,。商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品不適用本條規(guī)定。
 第七十條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在開始發(fā)售理財產(chǎn)品之日起5日內(nèi),，將以下材料向所在地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報告：
 （一）總行理財產(chǎn)品發(fā)售授權(quán)書,；
 （二）理財產(chǎn)品銷售文件，包括理財產(chǎn)品協(xié)議書、理財產(chǎn)品說明書,、風(fēng)險揭示書,、客戶權(quán)益須知等；
 （三）理財產(chǎn)品宣傳材料,，包括銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),、銀行官方網(wǎng)站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的產(chǎn)品宣傳材料，以及通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等,；
 （四）報告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式,；
 （五）中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品不適用本條規(guī)定,。
 第七十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保報告材料的真實性和完整性。報告材料不齊全或者不符合形式要求的,，應(yīng)當(dāng)按照中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行補(bǔ)充報送或調(diào)整后重新報送,。
 第七十二條 商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)及時向中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)報告：
 （一）發(fā)生群體性事件,、重大投訴等重大事件,；
 （二）挪用客戶資金或資產(chǎn),；
 （三）投資交易對手或其他信用關(guān)聯(lián)方發(fā)生重大信用違約事件,，可能造成理財產(chǎn)品重大虧損；
 （四）理財產(chǎn)品出現(xiàn)重大虧損,；
 （五）銷售中出現(xiàn)的其他重大違法違規(guī)行為,。
 第七十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國銀監(jiān)會的規(guī)定對理財產(chǎn)品銷售進(jìn)行月度、季度和年度統(tǒng)計分析,，報送中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu),。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在每個會計年度結(jié)束時編制本年度理財業(yè)務(wù)發(fā)展報告，應(yīng)當(dāng)至少包括銷售情況,、投資情況,、收益分配、客戶投訴情況等,，于下一年度2月底前報送中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu),。
第十章 法律責(zé)任
 第七十四條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定開展理財產(chǎn)品銷售的，中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正,，情節(jié)嚴(yán)重或者逾期不改正的,，中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定采取相應(yīng)監(jiān)管措施,。
 第七十五條 商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的,，由中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照本辦法第七十四條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外,，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款,；涉嫌犯罪的,，依法移送司法機(jī)關(guān)：
 （一）違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的；
 （二）泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后果的,；
 （三）挪用客戶資產(chǎn)的,；
 （四）利用理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的,；
 （五）其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的,。
 第七十六條 商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的,，中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)除依照本辦法第七十四條和第七十五條規(guī)定處理外,，還可以區(qū)別不同情形，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條規(guī)定采取相應(yīng)監(jiān)管措施,。
第十一章 附 則
 第七十七條 本辦法中的“日”指工作日,。
 第七十八條 農(nóng)村合作銀行、城市信用社,、農(nóng)村信用社等其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù),，參照本辦法執(zhí)行。
 第七十九條 本辦法由中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋,。
 第八十條 本辦法自2012年1月1日起施行,。