中國銀監(jiān)會辦公廳關于加強銀行卡發(fā)卡業(yè)務風險管理的通知

中國銀監(jiān)會辦公廳關于加強銀行卡發(fā)卡業(yè)務風險管理的通知





各銀監(jiān)局,，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,，中國郵政儲蓄銀行：



 最近,，因虛假申領銀行卡進行商戶POS套現(xiàn)行為引發(fā)的欺詐風險事件頻繁發(fā)生，涉嫌欺詐的交易金額水平有所上升,，商業(yè)銀行開展銀行卡業(yè)務面臨的信用風險,、操作風險、合規(guī)風險等呈現(xiàn)上升態(tài)勢?，F(xiàn)就加強銀行卡發(fā)卡業(yè)務風險管理通知如下：



 一,、銀行卡發(fā)卡業(yè)務應執(zhí)行嚴格的資信審批程序。各發(fā)卡銀行應遵循“了解你的客戶”和"了解你的業(yè)務"的原則,，注重對銀行卡持卡人有效身份的確認,，在發(fā)卡前必須進行詳細的資信調查。銀行卡業(yè)務人員應盡可能了解客戶的主要情況,、財務管理的基本狀況,、消費信貸記錄和還款情況等，細分并審慎選擇目標客戶群體,，將必要的核實內容,、評估情況和授信情況以適當形式記錄保存，為銀行卡業(yè)務風險管理提供持續(xù)穩(wěn)定的基礎,。為從源頭控制風險,，各發(fā)卡銀行應依法為申請人提供的個人信息保密，對申請人的資信審核工作制定嚴格的管理制度,，并可利用法定身份認證信息系統(tǒng)和其它外部信用信息系統(tǒng)等輔助管理銀行卡業(yè)務風險,。



 二、銀行卡發(fā)卡業(yè)務應遵守嚴格的授信額度管理制度,。初始額度審批及其適度調整要遵循審慎原則,，根據銀行卡申請人的整體資料和財務情況，綜合評估其償還能力后核定各類銀行卡的授信額度,。對每個無擔?？蛻簦瑧鶕ζ滹L險狀況的評估進行集中化的銀行卡賬戶最高總授信額度管理,。對已持有多家銀行發(fā)行的多張銀行卡的無擔?？蛻簦谄滟~戶總授信額度可能超出最高總授信額度時,，發(fā)卡銀行可不予核發(fā)新的銀行卡,。



 三、銀行卡發(fā)卡業(yè)務應高度重視合規(guī)性管理,。各發(fā)卡銀行應本著審慎經營原則,，公開明確告知申請人須提交的主要申請資料及基本要求,，并按規(guī)定進行認真審核。銀行卡發(fā)卡業(yè)務必須嚴格執(zhí)行相關操作規(guī)程,，申請表必須由主卡申請人本人親筆簽名確認,，不得在申請人不知情或違背申請人意愿的情況下盲目發(fā)卡。對通過互聯(lián)網申請的客戶,，發(fā)卡銀行應要求客戶下載填寫申請表并親筆簽名后,，將申請表和相關申請資料遞交或郵寄到發(fā)卡銀行，通過適當方式核實客戶真實身份后方可發(fā)卡,。對于代領卡,、郵寄卡等非本人領卡的銀行卡發(fā)放方式，發(fā)卡銀行應通過適當方式核實持卡人身份,，不得激活未經簽名確認,、未經開卡程序確認等的銀行卡。



 四,、銀行機構應充分利用有效的風險管理系統(tǒng),。開展銀行卡發(fā)卡業(yè)務，要及時識別,、衡量和控制銀行卡賬戶的各類風險,，高度關注銀行卡業(yè)務風險指標，尤其是呆賬率,、偽冒損失率等的變動情況。對有信用卡交易無還款記錄,、涉嫌非法套現(xiàn)行為或已產生違約金和滯納金等的高風險持卡人,應及時采取積極催收,、降低授信額度、緊急止付等審慎措施,，必要時應取消其用卡和申領新卡的資格,，以有效控制銀行卡業(yè)務風險水平。



 五,、銀行機構應采取有效方式密切監(jiān)測和防范銀行卡欺詐交易,。在向客戶發(fā)放新的銀行卡時，發(fā)卡銀行必須給持卡人發(fā)放“安全用卡須知”,，明確告知與客戶聯(lián)絡和交易信息傳遞的方式,，向持卡人披露銀行卡交易中可能產生的風險。發(fā)卡銀行應建立有效的防欺詐申請管理機制,，對已發(fā)現(xiàn)的欺詐申請,，建立專門檔案管理，防止其再次通過申請審核,，形成潛在風險,。發(fā)卡銀行應利用現(xiàn)代化技術手段建立銀行卡業(yè)務實時監(jiān)測機制,，對出現(xiàn)可疑交易的銀行卡賬戶及時采取必要的管理措施。收單銀行應建立健全對特約商戶和POS機具的管理機制,，密切監(jiān)測特約商戶異常POS交易,，協(xié)助發(fā)卡銀行對因虛假申領銀行卡進行非法套現(xiàn)行為引發(fā)的欺詐風險進行識別和控制。銀行業(yè)協(xié)會應逐步推動建立發(fā)卡銀行和收單機構之間的不良客戶信息共享機制,，共同防范銀行卡欺詐風險,。



 六、銀行機構應努力提升銀行卡業(yè)務綜合競爭力,，在充分考慮成本因素的基礎上進行公平競爭,。同時，要大力提高銀行卡產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新能力,，以有特色的產品,、個性化的服務和差別化的營銷，提升各類客戶的滿意度和忠誠度,，杜絕不計成本和忽視風險管理的惡性競爭,。



 請各銀監(jiān)局將本通知轉發(fā)至轄內有關城市商業(yè)銀行、城市信用社,、各級農村合作金融機構,，并提出具體的監(jiān)管要求。





二○○七年二月二十六日

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