• 【發(fā)布單位】中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳
• 【發(fā)布文號】--
• 【發(fā)布日期】2007-02-26
• 【生效日期】2007-02-26
• 【失效日期】--
• 【文件來源】中國銀監(jiān)會(huì)
• 【所屬類別】政策參考

中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知

中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知





各銀監(jiān)局,，各國有商業(yè)銀行,、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行：



 最近,，因虛假申領(lǐng)銀行卡進(jìn)行商戶POS套現(xiàn)行為引發(fā)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生,，涉嫌欺詐的交易金額水平有所上升，商業(yè)銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn),、操作風(fēng)險(xiǎn),、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等呈現(xiàn)上升態(tài)勢。現(xiàn)就加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理通知如下：



 一,、銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)應(yīng)執(zhí)行嚴(yán)格的資信審批程序,。各發(fā)卡銀行應(yīng)遵循“了解你的客戶”和"了解你的業(yè)務(wù)"的原則，注重對銀行卡持卡人有效身份的確認(rèn),，在發(fā)卡前必須進(jìn)行詳細(xì)的資信調(diào)查,。銀行卡業(yè)務(wù)人員應(yīng)盡可能了解客戶的主要情況、財(cái)務(wù)管理的基本狀況,、消費(fèi)信貸記錄和還款情況等,，細(xì)分并審慎選擇目標(biāo)客戶群體，將必要的核實(shí)內(nèi)容,、評估情況和授信情況以適當(dāng)形式記錄保存,，為銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供持續(xù)穩(wěn)定的基礎(chǔ)。為從源頭控制風(fēng)險(xiǎn),，各發(fā)卡銀行應(yīng)依法為申請人提供的個(gè)人信息保密,，對申請人的資信審核工作制定嚴(yán)格的管理制度,，并可利用法定身份認(rèn)證信息系統(tǒng)和其它外部信用信息系統(tǒng)等輔助管理銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。



 二、銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)應(yīng)遵守嚴(yán)格的授信額度管理制度,。初始額度審批及其適度調(diào)整要遵循審慎原則,，根據(jù)銀行卡申請人的整體資料和財(cái)務(wù)情況，綜合評估其償還能力后核定各類銀行卡的授信額度,。對每個(gè)無擔(dān)?？蛻?，應(yīng)根據(jù)對其風(fēng)險(xiǎn)狀況的評估進(jìn)行集中化的銀行卡賬戶最高總授信額度管理。對已持有多家銀行發(fā)行的多張銀行卡的無擔(dān)?？蛻?，在其賬戶總授信額度可能超出最高總授信額度時(shí)，發(fā)卡銀行可不予核發(fā)新的銀行卡,。



 三,、銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)應(yīng)高度重視合規(guī)性管理。各發(fā)卡銀行應(yīng)本著審慎經(jīng)營原則,，公開明確告知申請人須提交的主要申請資料及基本要求,，并按規(guī)定進(jìn)行認(rèn)真審核。銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)程,，申請表必須由主卡申請人本人親筆簽名確認(rèn),，不得在申請人不知情或違背申請人意愿的情況下盲目發(fā)卡。對通過互聯(lián)網(wǎng)申請的客戶,，發(fā)卡銀行應(yīng)要求客戶下載填寫申請表并親筆簽名后,，將申請表和相關(guān)申請資料遞交或郵寄到發(fā)卡銀行，通過適當(dāng)方式核實(shí)客戶真實(shí)身份后方可發(fā)卡,。對于代領(lǐng)卡,、郵寄卡等非本人領(lǐng)卡的銀行卡發(fā)放方式，發(fā)卡銀行應(yīng)通過適當(dāng)方式核實(shí)持卡人身份,，不得激活未經(jīng)簽名確認(rèn),、未經(jīng)開卡程序確認(rèn)等的銀行卡。



 四,、銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),。開展銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，要及時(shí)識別,、衡量和控制銀行卡賬戶的各類風(fēng)險(xiǎn),，高度關(guān)注銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，尤其是呆賬率,、偽冒損失率等的變動(dòng)情況,。對有信用卡交易無還款記錄、涉嫌非法套現(xiàn)行為或已產(chǎn)生違約金和滯納金等的高風(fēng)險(xiǎn)持卡人,應(yīng)及時(shí)采取積極催收,、降低授信額度,、緊急止付等審慎措施，必要時(shí)應(yīng)取消其用卡和申領(lǐng)新卡的資格,，以有效控制銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平,。



 五、銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效方式密切監(jiān)測和防范銀行卡欺詐交易,。在向客戶發(fā)放新的銀行卡時(shí),，發(fā)卡銀行必須給持卡人發(fā)放“安全用卡須知”,，明確告知與客戶聯(lián)絡(luò)和交易信息傳遞的方式，向持卡人披露銀行卡交易中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),。發(fā)卡銀行應(yīng)建立有效的防欺詐申請管理機(jī)制,，對已發(fā)現(xiàn)的欺詐申請，建立專門檔案管理,，防止其再次通過申請審核,，形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡銀行應(yīng)利用現(xiàn)代化技術(shù)手段建立銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)監(jiān)測機(jī)制,，對出現(xiàn)可疑交易的銀行卡賬戶及時(shí)采取必要的管理措施,。收單銀行應(yīng)建立健全對特約商戶和POS機(jī)具的管理機(jī)制，密切監(jiān)測特約商戶異常POS交易,，協(xié)助發(fā)卡銀行對因虛假申領(lǐng)銀行卡進(jìn)行非法套現(xiàn)行為引發(fā)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別和控制,。銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)逐步推動(dòng)建立發(fā)卡銀行和收單機(jī)構(gòu)之間的不良客戶信息共享機(jī)制，共同防范銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn),。



 六,、銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)努力提升銀行卡業(yè)務(wù)綜合競爭力，在充分考慮成本因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行公平競爭,。同時(shí),，要大力提高銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新能力，以有特色的產(chǎn)品,、個(gè)性化的服務(wù)和差別化的營銷,，提升各類客戶的滿意度和忠誠度，杜絕不計(jì)成本和忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的惡性競爭,。



 請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)有關(guān)城市商業(yè)銀行,、城市信用社、各級農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),，并提出具體的監(jiān)管要求,。





二○○七年二月二十六日