• 【發(fā)布單位】哈爾濱市
• 【發(fā)布文號】哈政辦綜〔2007〕31號
• 【發(fā)布日期】2007-05-16
• 【生效日期】2007-05-16
• 【失效日期】--
• 【文件來源】哈爾濱市
• 【所屬類別】政策參考

哈爾濱市人民政府辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)哈爾濱市農(nóng)戶及中小企業(yè)小額信貸管理辦法的通知

哈爾濱市人民政府辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)哈爾濱市農(nóng)戶及中小企業(yè)小額信貸管理辦法的通知 

(哈政辦綜〔2007〕31號)





 各區(qū)、縣（市）人民政府,，市政府各委,、辦、局：



 經(jīng)市政府同意,，現(xiàn)將哈爾濱市金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室制定的《哈爾濱市農(nóng)戶及中小企業(yè)小額信貸管理辦法》予以轉(zhuǎn)發(fā),，請認真貫徹實施。



 哈爾濱市人民政府辦公廳



 二○○七年五月十六日



 哈爾濱市農(nóng)戶及中小企業(yè)小額信貸管理辦法



 哈爾濱市金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室



 (二○○七年五月十六日)




第一章 總 則

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第一條 為切實解決農(nóng)戶和中小企業(yè)融資困難,，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè),，促進區(qū)、縣（市）經(jīng)濟持續(xù),、快速,、健康發(fā)展，特制定本辦法,。

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第二條 小額信貸是整合各區(qū),、縣（市）政府組織優(yōu)勢、商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢和擔(dān)保中心的風(fēng)險分擔(dān)優(yōu)勢,，向各區(qū),、縣（市）農(nóng)戶和中小企業(yè)提供小額有償有息的信貸資金，以幫助農(nóng)戶和中小企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的一種信貸方式,。

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第三條 小額信貸以區(qū),、縣（市）域經(jīng)濟為重點，以農(nóng)戶和中小企業(yè)為對象,，金融系統(tǒng)及財政,、發(fā)展改革、農(nóng)業(yè)等部門應(yīng)密切合作,，各司其職,，推動小額信貸業(yè)務(wù)健康,、有序開展。

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第二章 組織推進機構(gòu)與職責(zé)

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第四條 市政府金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡稱市金融辦）負責(zé)協(xié)調(diào)推進全市小額信貸工作,，各區(qū),、縣（市）政府、市商業(yè)銀行和市民營企業(yè)擔(dān)保中心要成立相應(yīng)的推進小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu),，配備人員，確保業(yè)務(wù)上的協(xié)調(diào)與配合,。

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第五條 市金融辦的主要職責(zé)：



 （一）制訂全市小額信貸總體實施方案,，擬訂小額信貸有關(guān)規(guī)定及管理辦法等,。



 （二）組織對小額信貸進行政策調(diào)研,，總結(jié)交流經(jīng)驗,。



 （三）宏觀指導(dǎo)和監(jiān)督檢查各區(qū),、縣（市）政府和有關(guān)部門貫徹執(zhí)行有關(guān)小額信貸的方針,、政策，小額信貸業(yè)務(wù)工作和各項規(guī)章制度的執(zhí)行情況,按季度通報區(qū),、縣（市）農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款推薦及擔(dān)保,、貸款發(fā)放情況,，監(jiān)督檢查擔(dān)?；鸬氖褂们闆r,。

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第六條 各區(qū),、縣（市）政府的主要職責(zé)：



 （一）將一定數(shù)量的財政資金存入市民營企業(yè)擔(dān)保中心,作為開展小額信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保基金來源之一,。各區(qū),、縣（市）的擔(dān)保金統(tǒng)一“打捆”使用,，不受擔(dān)保金出資額度限制,，綜合使用擴大倍數(shù)后的擔(dān)保金,，不單獨核算各區(qū),、縣（市）的擔(dān)保金額度,。各區(qū)、縣（市）承擔(dān)本區(qū),、縣（市）小額信貸擔(dān)保凈損失額的50%,。

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 （二）負責(zé)組建小額信貸融資服務(wù)中心，作為區(qū),、縣（市）政府小額信貸的融資平臺,，依法提供農(nóng)戶及中小企業(yè)小額貸款的資源,、信息及資金需求，建立企業(yè),、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村與市商業(yè)銀行及市民營企業(yè)擔(dān)保中心的聯(lián)系,，并負責(zé)協(xié)助市商業(yè)銀行開展本區(qū)域內(nèi)農(nóng)貸信息員隊伍的組建和管理。

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 （三）負責(zé)中小企業(yè)貸款項目的組織,、融資中心推薦及貸款全過程的跟蹤監(jiān)督,。區(qū),、縣（市）融資服務(wù)中心對正常的中小企業(yè)貸款每3個月檢查1次，并將檢查情況書面通報給銀行及擔(dān)保中心,；對逾期貸款每1個月檢查1次，并將檢查情況書面通報給銀行及擔(dān)保中心。

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 （四）利用各種媒體對小額信貸進行宣傳,，使農(nóng)戶及中小企業(yè)了解小額信貸的相關(guān)政策和規(guī)定。

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 （五）在農(nóng)戶,、中小企業(yè)貸款項目的組織,、推薦及貸款全過程中，不得收取服務(wù)費用,。

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第七條 市商業(yè)銀行的主要職責(zé)：

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 （一）根據(jù)全市擔(dān)保能力和信用情況,，授予一定期限的小額信貸綜合授信額度。

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 （二）按照擔(dān)?；鸱糯蟊稊?shù)向符合條件的農(nóng)戶及中小企業(yè)提供小額信貸融資服務(wù),。其中,對大額農(nóng)戶貸款按照專戶存儲擔(dān)?；鸬?倍發(fā)放貸款，對中小企業(yè)貸款按照專戶存儲擔(dān)?；鸬?倍發(fā)放貸款,。

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 （三）負責(zé)確定小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)辦行。其中,，農(nóng)貸經(jīng)辦行為阿城管轄行和利民管轄行，中小企業(yè)貸款經(jīng)辦行為霞曼支行,。

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 （四）為農(nóng)戶及中小企業(yè)提供項目融資,、財務(wù)咨詢和市場營銷策劃增值服務(wù)。

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第八條 市民營企業(yè)擔(dān)保中心的主要職責(zé)：

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 （一）建立覆蓋各區(qū),、縣（市）的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系,，為市商業(yè)銀行發(fā)放的大額農(nóng)戶貸款和區(qū)、縣（市）推薦的中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保,。

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 （二）提高擔(dān)?；鸬姆糯蟊稊?shù)。其中,，對大額農(nóng)戶貸款的擔(dān)保按擔(dān)保金的6倍予以擔(dān)保,；對中小企業(yè)的擔(dān)保按擔(dān)保金的5倍予以擔(dān)保。

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 （三）承擔(dān)小額信貸擔(dān)保凈損失額的50%,。

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 （四）負責(zé)將各區(qū),、縣（市）的擔(dān)保金及市政府的配比資金存入指定賬戶，并保證上述擔(dān)保金專項用于本辦法規(guī)定的項目,。

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第三章 農(nóng)戶貸款

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第九條 農(nóng)戶貸款是指以農(nóng)戶為借款對象,針對農(nóng)戶在生產(chǎn)和經(jīng)營過程中的資金需求而提供的快速人民幣貸款,。貸款可用于滿足農(nóng)戶從事種植業(yè),、養(yǎng)殖業(yè),、農(nóng)戶服務(wù)業(yè)和購買農(nóng)機具,、農(nóng)業(yè)科技項目等與農(nóng)業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營所產(chǎn)生的資金需求,。按照貸款金額劃分,，農(nóng)戶貸款分為貸款額超過1000元,、不超過5萬元的小額農(nóng)戶貸款和貸款額超過5萬元,、不超過50萬元的大額農(nóng)戶貸款,。

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第十條 借款人的基本條件：

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 （一）在貸款發(fā)放地有固定住所,、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨冢ɑ蛴行Ь幼∽C明）,，具有完全民事行為能力，身體健康的自然人,。

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 （二）年齡在18周歲以上,，借款人年齡加借款人期限不超過65歲（含）。

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 （三）具有一定的種植,、養(yǎng)殖和農(nóng)戶服務(wù)經(jīng)驗,。

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 （四）無賭博、酗酒等不良嗜好,，遵紀(jì)守法,，沒有違法、違紀(jì)行為,。

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 （五）收入穩(wěn)定,，具有歸還貸款本息的能力。

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 （六）家庭和睦,、勞動能力較強,。

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第十一條 小額農(nóng)戶貸款的金額、期限,、利率,、擔(dān)保及還款方式：

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 （一）貸款額度：小額農(nóng)戶貸款額度起點為1000元（含），原則上不超過5萬元（含）,。

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 （二）貸款期限：貸款期限最長不超過2年（含）,，根據(jù)農(nóng)戶所需資金的實際情況具體確定貸款期限。

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 （三）貸款利率：小額農(nóng)戶貸款利率根據(jù)市場情況及中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

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 （四）貸款的擔(dān)保方式：小額農(nóng)戶貸款采取5戶農(nóng)戶聯(lián)保的擔(dān)保形式,，不需要市民營企業(yè)擔(dān)保中心提供擔(dān)保,。

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 （五）貸款的還款方式：貸款期限在1年以內(nèi)的可以采取利隨本清的還款方式或根據(jù)農(nóng)戶實際需要選擇其他的還款方式；貸款期限在1年以上的需采取分期還款的方式,。

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第十二條 大額農(nóng)戶貸款的金額,、期限、利率,、擔(dān)保及還款方式：

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 （一）貸款額度：對于從事各種特色小作坊的大額農(nóng)戶,，貸款額度最高不超過30萬元（含）；對于從事大規(guī)模種植,、形成規(guī)模小莊園的大額農(nóng)戶,，貸款額度最高不超過50萬元（含）；對于從事小區(qū)養(yǎng)殖,、集中養(yǎng)殖的大額農(nóng)戶,，貸款額度最高不超過50萬元（含）；對于從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,、規(guī)?；?jīng)營的能手及公司，視其經(jīng)營和擔(dān)保情況確定貸款額度,。

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 （二）貸款期限：貸款期限最長不超過2年（含）,，根據(jù)農(nóng)戶所需資金的實際情況具體確定貸款期限。

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 （三）貸款利率：農(nóng)戶貸款實行優(yōu)惠利率,，貸款利率上浮幅度不超過基準(zhǔn)利率的40％,。

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 （四）貸款的擔(dān)保方式：大額農(nóng)戶貸款由市民營企業(yè)擔(dān)保中心提供連帶責(zé)任保證，擔(dān)保費費率為1％/年,。農(nóng)戶向市民營企業(yè)擔(dān)保中心提供反擔(dān)保,，反擔(dān)保的形式包括：5戶聯(lián)保；土地抵押,；房產(chǎn)抵押,；“五荒地”抵押；土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等,。

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 （五）貸款的還款方式：貸款期限在1年以內(nèi)的可以采取利隨本清的還款方式或根據(jù)農(nóng)戶實際需要選擇其他的還款方式,；貸款期限在1年以上的需采取分期還款的方式。

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第十三條 小額農(nóng)戶貸款的操作流程：

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 （一）市商業(yè)銀行指定專業(yè)支行,，派駐工作人員

 市商業(yè)銀行下設(shè)農(nóng)貸中心負責(zé)農(nóng)貸業(yè)務(wù),，并向各區(qū)、縣（市）派駐專門的工作人員,，與當(dāng)?shù)卣餐献鏖_展農(nóng)貸業(yè)務(wù),。

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 （二）確定貸款發(fā)放的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村（屯）

 由各區(qū)、縣（市）政府配合市商業(yè)銀行確定發(fā)放貸款的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村（屯）,，并明確各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（屯）的農(nóng)貸負責(zé)人,，配合市商業(yè)銀行開展農(nóng)貸業(yè)務(wù),。

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 （三）貸前調(diào)查

 在各村農(nóng)貸業(yè)務(wù)具體負責(zé)人的配合下，市商業(yè)銀行工作人員開展貸前調(diào)查工作,。主要了解借款人的基本情況,、擔(dān)保情況、還款能力等方面的信息,，確定貸款的發(fā)放額度,。

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 （四）貸款發(fā)放

 貸款審批后，市商業(yè)銀行與各地農(nóng)貸負責(zé)人確定貸款發(fā)放的時間和地點,，進行現(xiàn)場統(tǒng)一發(fā)放貸款,。

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 （五）貸款的歸還

 各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（屯）的農(nóng)貸負責(zé)人根據(jù)市商業(yè)銀行的通知,，組織農(nóng)戶按照指定的時間,、地點和方式歸還貸款。

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第十四條 大額農(nóng)戶貸款的操作流程：



 （一）借款申請人向區(qū),、縣（市）融資服務(wù)中心提出擔(dān)保申請。



 （二）區(qū),、縣（市）融資服務(wù)中心每月定期匯總大額農(nóng)戶需求后,，統(tǒng)一報市民營企業(yè)擔(dān)保中心。



 （三）市民營企業(yè)擔(dān)保中心在落實反擔(dān)保措施的基礎(chǔ)上,，向市商業(yè)銀行出具貸款擔(dān)保函,。



 （四）市商業(yè)銀行對大額農(nóng)戶貸款實行“即保即貸”模式，凡市民營企業(yè)擔(dān)保中心出具擔(dān)保函的,，隨即辦理發(fā)放貸款手續(xù),。

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第四章 中小企業(yè)貸款

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第十五條 中小企業(yè)貸款是指以各區(qū)、縣（市）的中小企業(yè)為借款對象,針對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求而提供的貸款,。貸款包括流動資金貸款和臨時性周轉(zhuǎn)資金貸款,。

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第十六條 借款人的條件。借款人為具有獨立法人資格的中小企業(yè),，應(yīng)同時具備以下條件：



 （一）有經(jīng)工商行政管理部門年檢的營業(yè)執(zhí)照（特殊行業(yè)應(yīng)提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證）,，原則上總資產(chǎn)在5000萬元以下，獨立核算,、自負盈虧,、具有持續(xù)正常經(jīng)營能力,。



 （二）有組織機構(gòu)代碼證和中國人民銀行核發(fā)的貸款卡。



 （三）原則上資產(chǎn)負債率不超過60%,，經(jīng)營活動現(xiàn)金流量大于零,。



 （四）經(jīng)營活動合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市商業(yè)銀行信貸支持原則,，最近2年沒有違法違約經(jīng)營記錄及重大民事,、經(jīng)濟糾紛。



 （五）主營產(chǎn)品有市場,、有效益,、有信譽。



 （六）具有還款能力和還款意愿,。

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第十七條 貸款金額,、期限及利率：



 （一）貸款金額：中小企業(yè)貸款額度起點為50萬元，上限為1000萬元（含1000萬元）,。



 （二）貸款期限：流動資金貸款期限為1年（含1年）以內(nèi),，臨時周轉(zhuǎn)貸款最長期限不超過6個月（含6個月）。



 （三）貸款利率：貸款利率上浮幅度不超過基準(zhǔn)利率的40%,。




第十八條 借款申請人須提供的書面文件：



 （一）借款申請書和借款擔(dān)保申請書（包括借款用途,、金額、期限,、還款來源,、還款方式、反擔(dān)保措施,、借款人聲明等）,。



 （二）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照（特殊行業(yè)需提供特殊許可證）。



 （三）組織機構(gòu)代碼證,、稅務(wù)登記證,、開戶許可證、貸款卡,。



 （四）法人代表身份證及戶口復(fù)印件和個人簡歷,。



 （五）借款企業(yè)章程或股東出資協(xié)議、聯(lián)營協(xié)議,。



 （六）財務(wù)報表,、驗資報告。



 （七）反擔(dān)保有關(guān)證件,。



 （八）市商業(yè)銀行和市民營企業(yè)擔(dān)保中心需要的其他資料,。




第十九條 貸款的擔(dān)保：市民營企業(yè)擔(dān)保中心為借款人提供擔(dān)保，借款人向市民營企業(yè)擔(dān)保中心提供反擔(dān)保,，擔(dān)保費率1％-1.5%/年之間,。




第二十條 反擔(dān)保種類：包括房產(chǎn)抵押,、土地使用權(quán)抵押、通用設(shè)備抵押,、企業(yè)（第三者）信用保證,、股權(quán)質(zhì)押、股權(quán)聯(lián)保質(zhì)押等,。以股權(quán),、股權(quán)聯(lián)保質(zhì)押方式提供反擔(dān)保的貸款采取以下操作流程：



 （一）貸款企業(yè)（含聯(lián)保企業(yè)）與市民營企業(yè)擔(dān)保中心簽訂“反擔(dān)保質(zhì)押合同”后,出質(zhì)方所在企業(yè)將全部股權(quán)在哈爾濱股權(quán)登記托管中心集中登記托管，同時申請辦理股權(quán)質(zhì)押,。



 （二）登記托管中心受理委托,，完成股權(quán)登記托管后，為企業(yè)出具股東名冊并發(fā)放股權(quán)證持有卡,，并向工商行政管理部門查詢出質(zhì)人股權(quán)及所在企業(yè)情況,，確定符合質(zhì)押要求后，對所質(zhì)押股權(quán)予以鎖定,。



 （三）托管中心向質(zhì)押雙方出具《股權(quán)質(zhì)押鎖定通知書》,，并向市或區(qū)、縣（市）工商行政管理部門送達《股權(quán)質(zhì)押通知書》,，工商局受理后予以備案,，并出具《股權(quán)質(zhì)押備案通知書》。

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 （四）股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保合同自在登記托管中心質(zhì)押鎖定之日起生效,。

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第二十一條 中小企業(yè)貸款操作流程：

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 （一）借款申請人向所在區(qū),、縣（市）小額信貸融資服務(wù)中心申請擔(dān)保、貸款推薦函,。

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 （二）各區(qū),、縣（市）組建的小額信貸融資服務(wù)中心負責(zé)中小企業(yè)貸款項目的組織篩選和推薦。

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 （三）各區(qū),、縣（市）融資服務(wù)中心經(jīng)過篩選同意的貸款，向企業(yè)開具“擔(dān)保,、貸款推薦函”,。

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 （四）借款人持小額信貸融資服務(wù)中心開具的“擔(dān)保、貸款推薦函”分別向市民營企業(yè)擔(dān)保中心和市商業(yè)銀行霞曼支行提出擔(dān)保,、借款申請,。

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 （五）市商業(yè)銀行霞曼支行與市民營企業(yè)擔(dān)保中心的工作人員根據(jù)“擔(dān)保、貸款推薦函”受理借款人的申請,，并對企業(yè)進行聯(lián)合貸款調(diào)查,。

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 （六）貸款經(jīng)分別審批同意后，由市民營企業(yè)擔(dān)保中心向市商業(yè)銀行出具擔(dān)保函,，市商業(yè)銀行向借款人發(fā)放貸款,。

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 （七）貸款經(jīng)審批未通過的,，由受理方及時向各區(qū)、縣（市）融資中心和企業(yè)進行反饋,。




第五章 風(fēng)險管理及代償機制

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第二十二條 小額信貸實行“通報制”和“備案制”,。

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 （一）市金融辦按季度將農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款的發(fā)放情況、貸款質(zhì)量及工作中存在的問題等通報至各區(qū),、縣（市）,。

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 （二）市民營企業(yè)擔(dān)保中心每月將農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款的擔(dān)保數(shù)據(jù)以書面形式通知各區(qū)、縣（市）政府,，予以備案,。

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 （三）各區(qū)、縣（市）發(fā)放的農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款不良率超過一定比率后,，停止在該地區(qū)發(fā)放新的農(nóng)戶貸款,。

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第二十三條 各區(qū)、縣（市）小額信貸融資服務(wù)中心應(yīng)協(xié)助市商業(yè)銀行,、市民營企業(yè)擔(dān)保中心加強貸后管理,，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)異常或潛在風(fēng)險的,，要及時向市商業(yè)銀行,、市民營企業(yè)擔(dān)保中心反饋。

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第二十四條 當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期時,，市商業(yè)銀行應(yīng)在貸款逾期的7日內(nèi),，通知市民營企業(yè)擔(dān)保中心、各區(qū),、縣（市）小額信貸融資服務(wù)中心,，三方共同催收，直至問題解決,。

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第二十五條 不良貸款的代償方式,、方法及時限按照市商業(yè)銀行與市民營企業(yè)擔(dān)保中心簽訂的《貸款擔(dān)保合作協(xié)議》統(tǒng)一執(zhí)行。

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第六章 獎勵與懲罰

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第二十六條 建立小額信貸目標(biāo)管理責(zé)任制,。目標(biāo)管理與貸款發(fā)放規(guī)模,、還款率、回收再貸率和貸款的效益掛鉤,，實行市對各區(qū),、縣（市），各區(qū),、縣（市）對鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村的層層量化考核辦法。

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第二十七條 對實施小額信貸目標(biāo)管理責(zé)任制成效顯著的區(qū),、縣（市）,、鄉(xiāng)鎮(zhèn),，市政府將給予一定獎勵。

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第七章 附 則

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第二十八條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行,，由市金融辦負責(zé)解釋,。