• 【發(fā)布單位】寧波市
• 【發(fā)布文號】甬政辦發(fā)〔2009〕181號
• 【發(fā)布日期】2009-07-27
• 【生效日期】2009-07-27
• 【失效日期】--
• 【文件來源】寧波市
• 【所屬類別】政策參考

關于開展城鄉(xiāng)小額貸款保證保險試點工作的實施意見

關于開展城鄉(xiāng)小額貸款保證保險試點工作的實施意見

(甬政辦發(fā)〔2009〕181號)





 各縣（市）區(qū)人民政府，市政府各有關部門,、有關單位：



 為貫徹落實國務院辦公廳《關于當前金融促進經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》（國辦發(fā)〔2008〕126號）精神及省,、市確定的“創(chuàng)業(yè)富民、創(chuàng)新強市”,、“六大聯(lián)動,、六大提升”的總體戰(zhàn)略，加快金融創(chuàng)新,，緩解小額信貸中抵押擔保不足的問題,，進一步提升金融業(yè)服務我市經(jīng)濟社會發(fā)展的能力，經(jīng)市政府同意,，現(xiàn)就我市開展城鄉(xiāng)小額貸款保證保險（簡稱小貸保證保險）試點工作,，提出如下實施意見，請認真貫徹執(zhí)行：



 一,、指導思想和基本原則



 （一）指導思想,。以黨的十七大和十七屆三中全會精神為指導，解放思想,、因地制宜,、立足創(chuàng)新、把握規(guī)律,，積極穩(wěn)妥地開展小貸保證保險試點工作,，創(chuàng)新銀保合作和金融服務模式，有效緩解我市“三農(nóng)”,、小企業(yè)及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者抵押擔保難問題,，有效控制和分散信貸風險，促進城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和社會信用體系建設,，切實發(fā)揮金融業(yè)在“保增長,、惠民生、促和諧”上的重要作用,。



 （二）基本原則：



 ――堅持以依法合規(guī),、風險可控為前提，制度先行,、逐步完善,，先試點,、后推廣；



 ――通過制度創(chuàng)新,，科學合理地安排銀行,、保險機構、借款人與政府等參與主體的責權利關系,，兼顧效率與公平,，銀行主要負責防控信貸業(yè)務的道德風險，按照正常的標準和要求嚴把貸款質(zhì)量關,，保險機構主要分擔借款人的非故意風險，借款人要履行誠信守約義務,，政府為金融機構管控風險提供配合協(xié)助,；



 ――借款人在辦理小貸保證保險后，一般無需再提供額外的抵押和擔保便可以較為合理的融資成本從銀行獲得貸款,；



 ――經(jīng)濟效益與社會效益并重,，堅持市場化運作，試點初期由政府協(xié)調(diào)推動并提供相應的政策扶持,，最終實現(xiàn)商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展,。



 二、小貸保證保險主要內(nèi)容



 （一）為三類對象生產(chǎn)經(jīng)營的融資需求提供支持,。小貸保證保險的支持對象為向試點銀行申請小額貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營的我市農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶,、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個體工商戶）。貸款資金只能用于生產(chǎn)性用途,，不得用于消費及其他用途,。



 借款人為個人的，須已在寧波大市范圍內(nèi)連續(xù)居住三年以上,，具有固定的住所,；申請貸款的城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者還須擁有寧波市常住戶口，并由其直系親屬提供連帶擔保責任,。



 借款人為企業(yè)的,，應具有一年以上的連續(xù)經(jīng)營記錄，企業(yè)法人代表（或實際控制人）須承擔無限擔保責任,，企業(yè)不得有欠繳稅費,、逃廢債務等違法違規(guī)行為和不良記錄。



 （二）明確各參與主體的權利義務,。試點期間,，在自愿基礎上由市政府選擇市內(nèi)若干實力較強、信譽良好,、經(jīng)營管理經(jīng)驗豐富的銀行及保險機構經(jīng)辦此項業(yè)務,。參與試點的銀行與保險機構根據(jù)本實施意見,，一對一協(xié)商簽訂合作協(xié)議。借款人為獲得貸款,，須與銀行,、保險機構分別簽訂貸款合同及小貸保證保險合同。保險機構對貸款本金承擔保證保險責任,。銀行與保險機構在辦理業(yè)務過程中要切實提高效率,、優(yōu)化流程，減少客戶等待時間與往返次數(shù),。



 （三）合理控制借款人融資成本與期限,。借款人融資成本由銀行貸款利率、保證保險費率及附加性保險費率三部分組成,，試點期間,，銀行貸款利率最高不超過同期基準利率上浮30%的水平，保證保險費率和借款人意外傷害險費率合計最高不超過貸款本金的3%,，經(jīng)辦金融機構可根據(jù)借款人實際風險與資信狀況實行差別利率（費率）,。小額貸款采取分期付息、到期一次性償還本金的方式,，貸款期限一般在半年以內(nèi),，最高不超過1年。



 （四）建立銀行與保險機構風險共擔機制,。試點第一年,，貸款銀行與保險機構統(tǒng)一暫按30%：70%的比例分攤貸款本金損失風險；當借款人欠息連續(xù)達3個月以上或貸款到期后1個月內(nèi)借款人未償還本金,，銀行追索未果的,，即可向保險機構提出索賠，保險機構應在收到銀行索賠要求后10個工作日內(nèi)向銀行進行理賠,。從第二年貸款開始,，銀行與保險機構之間的風險分攤比例和方式，根據(jù)各銀行風險管理質(zhì)量與貸款損失實際情況,，作差異化的調(diào)整,。



 三、風險管控和監(jiān)管措施



 （一）控制小額貸款額度,。試點期間,，對不同對象的小額貸款借款人規(guī)定不同的單戶貸款上限：農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶單戶發(fā)放金額不超過30萬元，小企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過100萬元,，城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶發(fā)放金額不超過10萬元,。



 （二）銀行對貸款實施全過程風險管控。銀行工作人員要根據(jù)授信盡職要求與行業(yè)內(nèi)良好做法,，從客戶申請受理,、貸前調(diào)查、貸中分析決策到貸后跟蹤管理,、逾期催收等各個環(huán)節(jié),，全程嚴格把好小額貸款授信的質(zhì)量關口，尤其要確?？蛻粜畔⒄鎸嵭约百Y金用途合理性,，嚴控資金專款專用,，決不能因為有了保證保險而降低貸款發(fā)放的標準,，放松貸款質(zhì)量與風險的管控。



 （三）保險機構對貸款風險進行附加性承保,。試點期間,，借款人投保小貸保證保險時，應向同一保險機構投保個人意外傷害保險,，保險金額不得低于貸款本金,；借款人相應的財產(chǎn)保險一般也應向同一保險機構投保（政策性農(nóng)業(yè)保險及政策性農(nóng)房保險按市有關政策執(zhí)行）,；發(fā)生保險事故而造成借款人無法按約定還款時,，保險機構有權將保險賠款資金優(yōu)先用于歸還借款人所欠銀行貸款。



 （四）建立貸款風險叫停機制和責任追究制度,。試點銀行小額貸款逾期率超過10%時,，應立即停辦此項業(yè)務；銀監(jiān)部門要及時對該行進行專項檢查,，如發(fā)現(xiàn)由于銀行疏于管理或故意違規(guī)放貸而造成信貸風險的,，應按銀監(jiān)會案件專項治理的問責要求，嚴肅追究相關當事人及領導的責任,；銀行工作人員與借款人惡意串通,，明知借款人無還款能力而放貸，構成犯罪的,，要依法移送司法機關追究刑事責任,。試點保險機構無正當理由拒保、拒賠,、拖賠等行為,，造成該項業(yè)務發(fā)展受阻及銀行無法及時得到理賠的，保監(jiān)部門應依法對相關機構及責任人進行查處,。



 （五）建立健全借款人失信懲戒機制,。各級各有關部門要積極配合支持試點工作，協(xié)助試點金融機構防控化解風險,，采取切實有效的措施,，從各個方面對惡意欺詐,、逃廢債務等失信行為形成強有力的懲戒和制約合力。這些懲戒措施包括但不限于：一是將欠款信息和名單納入人民銀行征信系統(tǒng),，并定期向有關部門進行通報,，對惡意逃債的個人與企業(yè)以適當方式予以曝光；二是對惡意拖欠小額貸款的借款人（包括有直接責任的借款企業(yè)法定代表人）,，經(jīng)有關部門確認后,，按公務員和事業(yè)單位工作人員考錄有關規(guī)定取消其錄用資格，行政許可部門在三年內(nèi)對其在全市范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動的行政許可進行限制,；三是對拖欠小額貸款的借款人,，取消我市給予的各類優(yōu)惠政策、財政補助和榮譽,；四是司法機關要依法加大對拖欠,、逃廢金融債務行為的打擊力度，開辟“綠色通道”,，對小額貸款訴訟可適用簡易程序,，并優(yōu)先執(zhí)行，對借款人惡意騙貸涉嫌犯罪的,，公安部門要及時立案,、偵辦，依法追究其刑事責任,。



 （六）建立銀保信息交換和工作配合機制,。銀行應按時將業(yè)務受理、客戶信息,、授信決策,、貸款發(fā)放、貸款逾期等情況告知合作的保險機構,，雙方在風險管控,、信息共享、追索欠款等方面要密切合作,。



 四,、組織領導和職責分工



 （一）建立試點工作協(xié)調(diào)機制。為確保試點工作順利推進,，規(guī)范操作,，取得實效，在市政府統(tǒng)一領導下,，建立由市金融辦牽頭,，保監(jiān)、銀監(jiān)、人行,、財政,、稅務、工商,、司法機關,、宣傳等部門以及試點金融機構各司其職、協(xié)同配合的聯(lián)合工作機制,，研究決定有關的重大事項,，負責試點工作的組織實施。



 （二）各部門職責分工,。市政府金融辦會同有關部門建立聯(lián)合工作機制,，負責研究起草試點的工作方案及綜合性政策，了解,、總結試點工作進展情況,，協(xié)調(diào)落實試點工作的具體事宜；寧波銀監(jiān)局,、寧波保監(jiān)局負責指導,、監(jiān)督和協(xié)助金融機構積極穩(wěn)妥地開展試點工作，切實履行風險管理職責,，適時開展業(yè)務檢查,，對違規(guī)失職行為進行問責；人民銀行要為試點銀行和保險機構提供個人與企業(yè)征信,、客戶賬戶管理等服務,，建立惡意欠款人的“黑名單”制度,；試點期間,，財政部門要對小貸保證保險業(yè)務給予風險補償?shù)蓉斦龀终撸还ど滩块T要為試點金融機構查詢企業(yè)借款人資信情況提供便利,，并對惡意欠款人的違法失信行為予以記錄制裁,；勞動、農(nóng)業(yè),、人事等部門要加強對城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的技能知識培訓,，對惡意欠款人要研究采取相應的制裁措施；司法機關要依法打擊騙貸行為,，保護金融債權,，協(xié)助銀行和保險機構對惡意逃廢債務的企業(yè)與個人進行追索；宣傳部門要配合市有關部門,，協(xié)調(diào)新聞媒體準確客觀地宣傳報道試點工作的相關情況,，營造良好的輿論導向和氛圍；借款人所在的鎮(zhèn)（街道）、村（社區(qū)）等基層組織要積極協(xié)助金融機構調(diào)查情況,。



 五,、風險補償和獎勵措施



 （一）風險補償。在小貸保證保險業(yè)務試點期間,，對保險機構賠償額度超出保費一定比例的超賠部分,，納入小企業(yè)貸款風險補償資金的補貼范疇給予合理補償，具體補助辦法視試點情況另行制定,。



 （二）獎勵措施,。對于積極開展小貸保證保險業(yè)務，能有效控制風險,、經(jīng)營狀況良好的銀行及保險機構,，在市金融服務業(yè)年度考評中給予加分，并推薦為金融創(chuàng)新先進單位,。



 六,、其他



 （一）配套辦法。市金融辦會同寧波保監(jiān)局,、寧波銀監(jiān)局,、人行市中心支行負責起草城鄉(xiāng)小額貸款保證保險業(yè)務具體操作的規(guī)范性文件；市金融辦會同公安等司法部門起草依法懲處城鄉(xiāng)小額貸款騙貸及惡意逃廢債務行為的具體政策等,。



 （二）本實施意見由市政府金融辦負責解釋,。



 （三）本實施意見自2009年8月1日起施行。



 二○○九年七月二十七日