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中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見
保監(jiān)發(fā)〔2014〕53號

各保監(jiān)局,、中國保險行業(yè)協(xié)會、各人身保險公司：

為貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2013〕35號）有關(guān)要求,，鼓勵保險業(yè)積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展,，探索完善我國養(yǎng)老保障體系、豐富養(yǎng)老保障方式的新途徑,，中國保監(jiān)會決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（以下簡稱反向抵押養(yǎng)老保險）試點(diǎn),。反向抵押養(yǎng)老保險是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,，將其房產(chǎn)抵押給保險公司,，繼續(xù)擁有房屋占有,、使用,、收益和經(jīng)抵押人同意的處置權(quán),，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后,，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用。為做好試點(diǎn)有關(guān)工作,，現(xiàn)提出如下意見：

一,、開展試點(diǎn)的重要意義

（一）有利于健全我國社會養(yǎng)老保障體系。建立多層次,、可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度,，是有效應(yīng)對人口老齡化問題，實(shí)現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的必然要求,。開展試點(diǎn)有利于豐富養(yǎng)老保障方式,，引導(dǎo)社會形成新的養(yǎng)老保障習(xí)慣，增強(qiáng)養(yǎng)老保障體系的可持續(xù)性,。

（二）有利于拓寬養(yǎng)老保障資金渠道,。當(dāng)前，我國缺少將社會存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段,。開展試點(diǎn),，盤活老年人房產(chǎn)，是實(shí)現(xiàn)個人經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)化配置的積極探索,，有利于拓寬養(yǎng)老保障資金來源,，提升老年人養(yǎng)老保障水平。

（三）有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇,。反向抵押養(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇,。開展試點(diǎn)，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下,，增加了一種新的養(yǎng)老方式,，老年人可根據(jù)個人生活狀況和養(yǎng)老需求自愿投保。
（四）有利于保險業(yè)進(jìn)一步參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展,。加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展,，是應(yīng)對養(yǎng)老形勢，滿足老年人日益增長的養(yǎng)老需求的必然要求,。開展試點(diǎn),，有利于發(fā)揮保險業(yè)風(fēng)險管理、資金管理等優(yōu)勢,，探索行業(yè)多方位參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的有效手段,，也為行業(yè)自身發(fā)展拓展了新空間。

二、開展試點(diǎn)的基本原則

（一）公平守信,，保障消費(fèi)者合法權(quán)益,。反向抵押養(yǎng)老保險是保險業(yè)響應(yīng)國家號召，推動養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要手段,。該業(yè)務(wù)以老年人為客戶,，業(yè)務(wù)涵蓋面廣、流程復(fù)雜,、期間較長,。保險公司應(yīng)顧全大局，立足實(shí)際,，依法合規(guī)經(jīng)營,，公平對待消費(fèi)者。一是在房產(chǎn)評估,、抵押,、后續(xù)管理等方面秉持公平公正原則，嚴(yán)格執(zhí)行法律規(guī)定及合同約定,。二是產(chǎn)品條款簡單易懂,，業(yè)務(wù)流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受,。三是在業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中,，充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)。要結(jié)合老年消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和特點(diǎn),，加強(qiáng)溝通與交流,，對與消費(fèi)者自身權(quán)益有關(guān)的信息，應(yīng)做好披露工作,。

（二）審慎經(jīng)營,，強(qiáng)化風(fēng)險防范。反向抵押養(yǎng)老保險是養(yǎng)老保障方式的創(chuàng)新,，涉及老年人的切身利益,，社會關(guān)注度較高；同時,，該業(yè)務(wù)將傳統(tǒng)養(yǎng)老保險與房地產(chǎn)市場聯(lián)系起來,，法律關(guān)系復(fù)雜，風(fēng)險因素多,，風(fēng)險管控難度較大,。保險公司應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營，高度重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中可能存在的風(fēng)險隱患,，在條款制定,、流程設(shè)計(jì),、法律合規(guī)、業(yè)務(wù)管理等方面加強(qiáng)風(fēng)險防范和控制,。

（三）大膽創(chuàng)新,，注重總結(jié)溝通。反向抵押養(yǎng)老保險是對現(xiàn)有商業(yè)養(yǎng)老保險的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新,，是構(gòu)建新型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品框架的積極探索,。保險公司應(yīng)解放思想,，結(jié)合中央和地方各項(xiàng)養(yǎng)老政策,，在改善老年人養(yǎng)老待遇和服務(wù)、促進(jìn)養(yǎng)老保障體系建設(shè),、加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展方面廣開思路,，大膽創(chuàng)新。同時,，保險公司要做好試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié),，并就相關(guān)情況加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通，做好信息報送,，為日后推廣奠定基礎(chǔ),。

三、試點(diǎn)資格申請與審核

保險公司開展試點(diǎn),，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會提出申請,，獲得試點(diǎn)資格。

（一）試點(diǎn)保險公司資格條件,。

申請?jiān)圏c(diǎn)資格的保險公司應(yīng)具備以下條件：

1.已開業(yè)滿5年,，注冊資本不少于20億元；

2.滿足保險公司償付能力管理規(guī)定,，申請?jiān)圏c(diǎn)時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%,；

3.具備較強(qiáng)的保險精算技術(shù)，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險進(jìn)行科學(xué)合理定價,；

4.具有專業(yè)的法律人員,，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險相關(guān)法律問題進(jìn)行處理；

5.具有房地產(chǎn)物業(yè)管理專業(yè)人員,，或委托有資質(zhì)的物業(yè)管理機(jī)構(gòu),，有能力對抵押房產(chǎn)進(jìn)行日常維護(hù)及依法處置；

6.具備完善的公司治理結(jié)構(gòu),、內(nèi)部風(fēng)險管理和控制體系,，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險業(yè)務(wù)實(shí)行專項(xiàng)管理和獨(dú)立核算；

7.中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件,。

（二）保險公司申報材料,。

符合試點(diǎn)資格條件的保險公司應(yīng)提交以下材料供審核：

1.開展反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)申請書,；

2.開展反向抵押養(yǎng)老保險的可行性研究報告；

3.反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)方案,，包括但不限于擬試點(diǎn)地區(qū),、目標(biāo)客戶、試點(diǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模,、產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路與定價,、業(yè)務(wù)流程、組織實(shí)施和風(fēng)險防范措施等,；

4.經(jīng)法律責(zé)任人與外部執(zhí)業(yè)律師共同簽字的反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品條款,；

5.反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)宣傳資料；

6.總精算師聲明書,；

7.法律責(zé)任人聲明書,；

8.中國保監(jiān)會要求的其他材料。

此外,，如保險公司委托有資質(zhì)的物業(yè)管理公司進(jìn)行日常管理,，應(yīng)提交委托合同。

（三）如在試點(diǎn)期間,，保險公司出現(xiàn)不符合試點(diǎn)資格條件的情況,，中國保監(jiān)會將暫停其開展反向抵押養(yǎng)老保險新業(yè)務(wù)，直至其重新符合試點(diǎn)資格條件,。

四,、試點(diǎn)產(chǎn)品管理

（一）保險公司開展反向抵押養(yǎng)老保險，應(yīng)對相關(guān)房屋按照產(chǎn)權(quán)抵押的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理,，即投保人依合同約定,，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，保險公司接受房產(chǎn)抵押,，并按照約定條件向投保人支付養(yǎng)老金,。

（二）根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品（以下簡稱參與型產(chǎn)品和非參與型產(chǎn)品）,。

（三）參與型產(chǎn)品指保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益,，通過評估，對投保人所抵押房產(chǎn)價值增長部分,，依照合同約定在投保人和保險公司之間進(jìn)行分配,。非參與型產(chǎn)品指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬于投保人,。

（四）保險公司應(yīng)當(dāng)在保險合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時間,、長度，猶豫期內(nèi)客戶的權(quán)利,，以及客戶在猶豫期內(nèi)解除合同可能遭受的損失,。猶豫期不得短于30個自然日,。

五、試點(diǎn)要求

（一）關(guān)于試點(diǎn)業(yè)務(wù)宣傳,。反向抵押養(yǎng)老保險是一項(xiàng)新生事物,，社會認(rèn)可度和接受度有待提升。保險公司應(yīng)客觀公正地開展業(yè)務(wù)宣傳,，做好消費(fèi)者教育,，如實(shí)介紹該業(yè)務(wù)在豐富養(yǎng)老保障選擇、提升養(yǎng)老保障水平等方面的積極作用,，明確提示消費(fèi)者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估,、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用,。反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作并嚴(yán)格管理,，分支機(jī)構(gòu),、銷售人員不得擅自編寫,、印制宣傳材料。

（二）關(guān)于銷售人員管理,。中國保監(jiān)會將適時指導(dǎo)中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度,。在該制度建立前，保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況,，主動建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員管理制度,，明確銷售人員資格條件，建立培訓(xùn)及考核制度,。待中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度后,，從其規(guī)定。反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員應(yīng)品行良好,、業(yè)務(wù)熟練,、無投訴及其他不良記錄。對銷售人員的培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括與反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)知識及職業(yè)道德培訓(xùn),，其中針對職業(yè)道德的培訓(xùn)時間應(yīng)不短于1天,。銷售人員經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售資格。保險公司應(yīng)將取得資格的銷售人員向中國保監(jiān)會和試點(diǎn)地區(qū)保監(jiān)局報告,，并在公司網(wǎng)站公布,，以便于消費(fèi)者隨時查詢。對存在銷售誤導(dǎo)行為的銷售人員,，一經(jīng)查實(shí),，保險公司必須取消其銷售資格。

（三）關(guān)于銷售過程管理,。保險公司應(yīng)加強(qiáng)銷售行為和銷售過程管理,，做到投保年齡符合要求,、投保資料真實(shí)準(zhǔn)確、投保房屋產(chǎn)權(quán)清晰,、房產(chǎn)評估公正透明,、法律調(diào)查盡職盡責(zé)、合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險可控,。要明確參?？蛻舴秶蜅l件，做好客戶甄別,，不得向不符合相關(guān)要求的客戶推介業(yè)務(wù),。要聘請具有一級資質(zhì)的房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)對房產(chǎn)價值進(jìn)行評估，費(fèi)用由保險公司和消費(fèi)者共同負(fù)擔(dān),。保險公司應(yīng)當(dāng)對消費(fèi)者進(jìn)行簽約前輔導(dǎo),，全面、客觀,、準(zhǔn)確介紹業(yè)務(wù)模式,、特點(diǎn)、風(fēng)險及合同條款相關(guān)內(nèi)容,，并進(jìn)行退保贖回價值演示,，確保消費(fèi)者正確理解保險產(chǎn)品及自身的權(quán)利義務(wù)。保險公司應(yīng)當(dāng)通過錄音,、錄像或第三方見證等方式增強(qiáng)合同簽訂過程的公平性,、公正性，確保合同體現(xiàn)各方真實(shí)意思表示,。保險公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品,，確認(rèn)投保人的真實(shí)購買意愿。對于參與型產(chǎn)品,，保險公司與投保人應(yīng)在保險合同中明確規(guī)定參與分享房產(chǎn)增值的方式與比例,。保險公司應(yīng)與投保人約定雙方在對所抵押房屋日常維護(hù)及管理方面的權(quán)利義務(wù)，做好房屋的防災(zāi)防損和保險工作,。

（四）關(guān)于信息披露,。保險公司每年應(yīng)定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險相關(guān)信息，包括但不限于年金領(lǐng)取情況,、退保贖回價值等,。對于參與型產(chǎn)品客戶，還應(yīng)向其披露房產(chǎn)評估價值信息以及房產(chǎn)評估價值變動對年金領(lǐng)取金額的影響,。

（五）關(guān)于財(cái)務(wù)管理,。反向抵押養(yǎng)老保險的現(xiàn)金流與傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)不同，保險公司應(yīng)制定試點(diǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)金流管理方案,，確?，F(xiàn)金流持續(xù)充足,，并可探索現(xiàn)金流補(bǔ)充機(jī)制。同時,，保險公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定,，做好試點(diǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算和償付能力管理。

（六）關(guān)于服務(wù)創(chuàng)新,。保險公司應(yīng)在服務(wù)領(lǐng)域延伸,、服務(wù)內(nèi)容多樣和服務(wù)手段創(chuàng)新等方面積極探索，完善與反向抵押養(yǎng)老保險相關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)鏈條,，如針對不同年齡和需求的客戶推出醫(yī)療保險,、健康管理、金融理財(cái)?shù)确?wù),。

（七）關(guān)于投訴處理,。保險公司應(yīng)高度重視客戶投訴，做好解釋溝通和后續(xù)處理,。如查實(shí)存在銷售誤導(dǎo),，可視客戶意愿辦理退保，并取消有關(guān)銷售人員銷售資格,；如屬于業(yè)務(wù)管理問題,，應(yīng)充分聽取客戶意見,，并積極整改,。

（八）關(guān)于監(jiān)管問題。試點(diǎn)地區(qū)保監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)對反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管,，跟蹤研究試點(diǎn)情況,，督促保險公司妥善處置消費(fèi)者投訴，切實(shí)保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益,。對于試點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)的問題,，保險公司應(yīng)當(dāng)及時向中國保監(jiān)會以及試點(diǎn)地區(qū)保監(jiān)局報告。

六,、其他事項(xiàng)

（一）投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人,。

（二）試點(diǎn)城市為北京、上海,、廣州,、武漢。

（三）試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止,。

（四）試點(diǎn)期間,，單個保險公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房產(chǎn)的評估價值合計(jì)不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億的部分,。

（五）保險公司應(yīng)于每月10日前,，向中國保監(jiān)會和試點(diǎn)地區(qū)保監(jiān)局報送反向抵押養(yǎng)老保險的進(jìn)展情況報告,，內(nèi)容包括但不限于業(yè)務(wù)開展情況、存在的問題及對試點(diǎn)工作的意見建議等,。

本指導(dǎo)意見自2014年7月1日起實(shí)施,。

中國保監(jiān)會

2014年6月17日