• 【發(fā)布單位】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
• 【發(fā)布文號(hào)】銀監(jiān)發(fā)〔2017〕16號(hào)
• 【發(fā)布日期】2017-04-26
• 【生效日期】2017-04-26
• 【失效日期】--
• 【文件來(lái)源】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
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中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行押品管理指引的通知

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行押品管理指引的通知
銀監(jiān)發(fā)〔2017〕16號(hào)
 
各銀監(jiān)局,，各政策性銀行、大型銀行,、股份制銀行,，郵儲(chǔ)銀行，外資銀行,，金融資產(chǎn)管理公司,，其他會(huì)管金融機(jī)構(gòu)：
        現(xiàn)將商業(yè)銀行押品管理指引印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行,。
 
2017年4月26日
 
（此件發(fā)至銀監(jiān)分局與地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）
 
商業(yè)銀行押品管理指引
 
第一章 總 則
 
第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行押品管理,，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》,、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》和《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī),，制定本指引。
 
第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行適用本指引,。
 
第三條 本指引所稱(chēng)押品是指?jìng)鶆?wù)人或第三方為擔(dān)保商業(yè)銀行相關(guān)債權(quán)實(shí)現(xiàn),，抵押或質(zhì)押給商業(yè)銀行,，用于緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。
 
第四條 商業(yè)銀行應(yīng)將押品管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,，完善與押品管理相關(guān)的治理架構(gòu),、管理制度、業(yè)務(wù)流程,、信息系統(tǒng)等,。
 
第五條 商業(yè)銀行押品管理應(yīng)遵循以下原則：
 
（一）合法性原則。押品管理應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定,。
 
（二）有效性原則,。抵質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)完備，押品估值合理并易于處置變現(xiàn),，具有較好的債權(quán)保障作用,。
 
（三）審慎性原則。充分考慮押品本身可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素,，審慎制定押品管理政策,，動(dòng)態(tài)評(píng)估押品價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。
 
（四）從屬性原則,。商業(yè)銀行使用押品緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)以全面評(píng)估債務(wù)人的償債能力為前提,。
 
第六條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行押品管理進(jìn)行監(jiān)督檢查,，對(duì)不能滿(mǎn)足本指引要求的商業(yè)銀行,，視情況采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。
 
第二章 管理體系
 
第七條 商業(yè)銀行應(yīng)健全押品管理的治理架構(gòu),，明確董事會(huì),、高級(jí)管理層、相關(guān)部門(mén)和崗位人員的押品管理職責(zé),。
 
第八條 董事會(huì)應(yīng)督促高級(jí)管理層在全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系框架下構(gòu)建押品管理體系,切實(shí)履行押品管理職責(zé),。
 
第九條 高級(jí)管理層應(yīng)規(guī)范押品管理制度流程，落實(shí)各項(xiàng)押品管理措施,，確保押品管理體系與業(yè)務(wù)發(fā)展,、風(fēng)險(xiǎn)管理水平相適應(yīng)。
 
第十條 商業(yè)銀行應(yīng)明確前,、中,、后臺(tái)各業(yè)務(wù)部門(mén)的押品管理職責(zé)，內(nèi)審部門(mén)應(yīng)將押品管理納入內(nèi)部審計(jì)范疇定期進(jìn)行審計(jì),。
 
商業(yè)銀行應(yīng)確定押品管理牽頭部門(mén),，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)押品管理，包括制定押品管理制度,、推動(dòng)信息化建設(shè),、開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),、組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。
 
第十一條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)需要,，設(shè)置押品價(jià)值評(píng)估,、抵質(zhì)押登記、保管等相關(guān)業(yè)務(wù)崗位,，明確崗位職責(zé),，配備充足人員，確保相關(guān)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力,。同時(shí),，應(yīng)采取建立回避制度、流程化管理等措施防范操作風(fēng)險(xiǎn),。
 
第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)健全押品管理制度和流程,，明確可接受的押品類(lèi)型、目錄,、抵質(zhì)押率,、估值方法及頻率、擔(dān)保設(shè)立及變更,、存續(xù)期管理,、返還和處置等相關(guān)要求。
 
第十三條 商業(yè)銀行應(yīng)建立押品管理信息系統(tǒng),，持續(xù)收集押品類(lèi)型,、押品估值、抵質(zhì)押率等相關(guān)信息,，支持對(duì)押品及相關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展統(tǒng)計(jì)分析,，動(dòng)態(tài)監(jiān)控押品債權(quán)保障作用和風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力，將業(yè)務(wù)管控規(guī)則嵌入信息系統(tǒng),，加強(qiáng)系統(tǒng)制約,，防范抵質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
 
第十四條 商業(yè)銀行應(yīng)真實(shí),、完整保存押品管理過(guò)程中產(chǎn)生的各類(lèi)文檔,，包括押品調(diào)查文檔、估值文檔,、存續(xù)期管理記錄等相關(guān)資料,，并易于檢索和查詢(xún)。
 
第三章 風(fēng)險(xiǎn)管理
 
第十五條 商業(yè)銀行接受的押品應(yīng)符合以下基本條件：
 
（一）押品真實(shí)存在,；
 
（二）押品權(quán)屬關(guān)系清晰,，抵押（出質(zhì)）人對(duì)押品具有處分權(quán)；
 
（三）押品符合法律法規(guī)規(guī)定或國(guó)家政策要求,；
 
（四）押品具有良好的變現(xiàn)能力,。
 
第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)至少將押品分為金融質(zhì)押品,、房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款和其他押品等類(lèi)別,，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分,。同時(shí)，應(yīng)結(jié)合本行業(yè)務(wù)實(shí)踐和風(fēng)控水平,，確定可接受的押品目錄,，且至少每年更新一次。
 
第十七條 商業(yè)銀行應(yīng)遵循客觀,、審慎原則,，依據(jù)評(píng)估準(zhǔn)則及相關(guān)規(guī)程、規(guī)范,，明確各類(lèi)押品的估值方法,，并保持連續(xù)性。原則上,，對(duì)于有活躍交易市場(chǎng),、有明確交易價(jià)格的押品，應(yīng)參考市場(chǎng)價(jià)格確定押品價(jià)值,。采用其他方法估值時(shí),，評(píng)估價(jià)值不能超過(guò)當(dāng)前合理市場(chǎng)價(jià)格。
 
第十八條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同押品的價(jià)值波動(dòng)特性,，合理確定價(jià)值重估頻率,，每年應(yīng)至少重估一次。價(jià)格波動(dòng)較大的押品應(yīng)適當(dāng)提高重估頻率,，有活躍交易市場(chǎng)的金融質(zhì)押品應(yīng)進(jìn)行盯市估值,。
 
第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)明確押品估值的責(zé)任主體以及估值流程,，包括發(fā)起,、評(píng)估、確認(rèn)等相關(guān)環(huán)節(jié),。對(duì)于外部估值情形,，其評(píng)估結(jié)果應(yīng)由內(nèi)部審核確認(rèn)。
 
第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)審慎確定各類(lèi)押品的抵質(zhì)押率上限,，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期,、風(fēng)險(xiǎn)狀況和市場(chǎng)環(huán)境及時(shí)調(diào)整。 
 
抵質(zhì)押率指押品擔(dān)保本金余額與押品估值的比率：抵質(zhì)押率=押品擔(dān)保本金余額÷押品估值×100%,。
 
第二十一條 商業(yè)銀行應(yīng)建立動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制,，跟蹤押品相關(guān)政策及行業(yè)、地區(qū)環(huán)境變化,，分析其對(duì)押品價(jià)值的影響,，及時(shí)發(fā)布預(yù)警信息,，必要時(shí)采取相應(yīng)措施。
 
第二十二條 商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)押品集中度管理,，采取必要措施,，防范因單一押品或單一種類(lèi)押品占比過(guò)高產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
 
第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)押品重要程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況,，定期對(duì)押品開(kāi)展壓力測(cè)試,，原則上每年至少進(jìn)行一次，并根據(jù)測(cè)試結(jié)果采取應(yīng)對(duì)措施,。
 
第四章 押品調(diào)查與評(píng)估
 
第二十四條 商業(yè)銀行各類(lèi)表內(nèi)外業(yè)務(wù)采用抵質(zhì)押擔(dān)保的,，應(yīng)對(duì)押品情況進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估，主要包括受理,、調(diào)查,、估值、審批等環(huán)節(jié),。
 
第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)明確抵押（出質(zhì)）人需提供的材料范圍,，及時(shí)、全面收集押品相關(guān)信息和材料,。
 
第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)抵押（出質(zhì)）人以及押品情況進(jìn)行調(diào)查并形成書(shū)面意見(jiàn),，內(nèi)容包括但不限于押品權(quán)屬及抵質(zhì)押行為的合法性、押品及其權(quán)屬證書(shū)的真實(shí)性,、押品變現(xiàn)能力,、押品與債務(wù)人風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性,以及抵押（出質(zhì)）人的擔(dān)保意愿、與債務(wù)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系等,。
 
第二十七條 押品調(diào)查方式包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,，原則上以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為輔,。
 
第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)按照既定的方法,、頻率、流程對(duì)押品進(jìn)行估值,，并將評(píng)估價(jià)值和變現(xiàn)能力作為業(yè)務(wù)審批的參考因素,。
 
第二十九條 下列情形下，押品應(yīng)由外部評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行估值：
 
（一）法律法規(guī)及政策規(guī)定,、人民法院,、仲裁機(jī)關(guān)等要求必須由外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的押品；
 
（二）監(jiān)管部門(mén)要求由外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的押品,；
 
（三）因估值技術(shù)性要求較高,，本行不具備評(píng)估專(zhuān)業(yè)能力的押品；
 
（四）其他確需外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的押品。
 
第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)明確外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件,，選擇符合法定要求,、取得相應(yīng)專(zhuān)業(yè)資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，實(shí)行名單制管理,，定期開(kāi)展后評(píng)價(jià),，動(dòng)態(tài)調(diào)整合作名單。原則上不接受名單以外的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的估值結(jié)果,，確需名單以外的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的,，應(yīng)審慎控制適用范圍。
 
第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)參考押品調(diào)查意見(jiàn)和估值結(jié)果,，對(duì)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)進(jìn)行審批,。
 
第五章 抵質(zhì)押設(shè)立與存續(xù)期管理
 
第三十二條 商業(yè)銀行辦理抵質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)簽訂合法,、有效的書(shū)面主合同及抵質(zhì)押從合同,，押品存續(xù)期限原則上不短于主債權(quán)期限。主從合同合一的,，應(yīng)在合同中明確抵質(zhì)押擔(dān)保事項(xiàng),。
 
第三十三條 對(duì)于法律法規(guī)規(guī)定抵質(zhì)押權(quán)經(jīng)登記生效或未經(jīng)登記不得對(duì)抗善意第三人的押品，應(yīng)按登記部門(mén)要求辦理抵質(zhì)押登記,，取得他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)或其他抵質(zhì)押登記證明,，確保抵質(zhì)押登記真實(shí)有效。
 
第三十四條 對(duì)于法律規(guī)定以移交占有為質(zhì)權(quán)生效要件的押品和應(yīng)移交商業(yè)銀行保管的權(quán)屬證書(shū),，商業(yè)銀行應(yīng)辦理轉(zhuǎn)移占有的交付或止付手續(xù),，并采取必要措施，確保押品真實(shí)有效,。
 
第三十五條 押品由第三方監(jiān)管的,，商業(yè)銀行應(yīng)明確押品第三方監(jiān)管的準(zhǔn)入條件，對(duì)合作的監(jiān)管方實(shí)行名單制管理,，加強(qiáng)日常監(jiān)控,，全面評(píng)價(jià)其管理能力和資信狀況。對(duì)于需要移交第三方保管的押品,，商業(yè)銀行應(yīng)與抵押（出質(zhì)）人,、監(jiān)管方簽訂監(jiān)管合同或協(xié)議，明確監(jiān)管方的監(jiān)管責(zé)任和違約賠償責(zé)任,。監(jiān)管方應(yīng)將押品與其他資產(chǎn)相分離，不得重復(fù)出具倉(cāng)儲(chǔ)單據(jù)或類(lèi)似證明,。
 
第三十六條 商業(yè)銀行應(yīng)明確押品及其權(quán)屬證書(shū)的保管方式和操作要求,，妥善保管抵押（出質(zhì)）人依法移交的押品或權(quán)屬證書(shū)。
 
第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)按規(guī)定頻率對(duì)押品進(jìn)行價(jià)值重估。出現(xiàn)下列情形之一的,，即使未到重估時(shí)點(diǎn),，也應(yīng)重新估值：
 
（一）押品市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生較大波動(dòng)；
 
（二）發(fā)生合同約定的違約事件,；
 
（三）押品擔(dān)保的債權(quán)形成不良,；
 
（四）其他需要重估的情形。
 
第三十八條 發(fā)生可能影響抵質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)或出現(xiàn)其他需要補(bǔ)充變更押品的情形時(shí),，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)充擔(dān)保等相關(guān)措施防范風(fēng)險(xiǎn),。
 
第三十九條 抵質(zhì)押合同明確約定警戒線或平倉(cāng)線的押品，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)押品價(jià)格監(jiān)控,，觸及警戒線時(shí)要及時(shí)采取防控措施,，觸及強(qiáng)制平倉(cāng)條件時(shí)應(yīng)按合同約定平倉(cāng)。
 
第四十條 商業(yè)銀行在對(duì)押品相關(guān)主合同辦理展期,、重組,、擔(dān)保方案變更等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)確保抵質(zhì)押擔(dān)保的連續(xù)性和有效性,，防止債權(quán)懸空,。
 
第四十一條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)押品管理情況進(jìn)行定期或不定期檢查，重點(diǎn)檢查押品保管情況以及權(quán)屬變更情況,，排查風(fēng)險(xiǎn)隱患,，評(píng)估相關(guān)影響，并以書(shū)面形式在相關(guān)報(bào)告中反映,。原則上不低于每年一次,。
 
第六章 押品返還與處置
 
第四十二條 出現(xiàn)下列情形之一的，商業(yè)銀行應(yīng)辦理抵質(zhì)押注銷(xiāo)登記手續(xù),，返還押品或權(quán)屬證書(shū)：
 
（一）抵質(zhì)押擔(dān)保合同履行完畢,，押品所擔(dān)保的債務(wù)已經(jīng)全部清償；
 
（二）人民法院解除抵質(zhì)押擔(dān)保裁判生效,；
 
（三）其他法定或約定情形,。
 
第四十三條 商業(yè)銀行向受讓方轉(zhuǎn)讓抵質(zhì)押擔(dān)保債權(quán)的，應(yīng)協(xié)助受讓方辦理?yè)?dān)保變更手續(xù),。
 
第四十四條 債務(wù)人未能按期清償押品擔(dān)保的債務(wù)或發(fā)生其他風(fēng)險(xiǎn)狀況的,，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)合同約定，按照損失最小化原則,，合理選擇行使抵質(zhì)押權(quán)的時(shí)機(jī)和方式,，通過(guò)變賣(mài)、拍賣(mài),、折價(jià)等合法方式及時(shí)行使抵質(zhì)押權(quán),，或通過(guò)其他方式保障合同約定的權(quán)利,。
 
第四十五條 處置押品回收的價(jià)款超過(guò)合同約定主債權(quán)金額、利息,、違約金,、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的相關(guān)費(fèi)用的，商業(yè)銀行應(yīng)依法將超過(guò)部分退還抵押（出質(zhì)）人,；價(jià)款低于合同約定主債權(quán)本息及相關(guān)費(fèi)用的,，不足部分依法由債務(wù)人清償。
 
第七章 附 則
 
第四十六條 本指引由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋,。
 
第四十七條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參照本指引執(zhí)行,。
 
第四十八條 本指引自印發(fā)之日起施行。
 
附：
 
銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行押品管理指引》
 
http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/00F33DBA36C641A686D363943E630A37.html
 
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就《商業(yè)銀行押品管理指引》答記者問(wèn)
 
http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/5FAEB9849F9C4052A4E7F63A38072956.html