-銀行理財下月起有新規(guī)矩-

沒有人民幣5萬元或外幣5000美元不能找銀行理財了,，保證收益的理財產品有附加條件而且并非100％無風險了,，執(zhí)意要買某種理財產品得先“簽字畫押”了……

銀監(jiān)會日前頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》將從11月1日起實施，對其中的新規(guī)定,，投資者先了解一下不無裨益,。

保證收益理財計劃有附加條件

銀監(jiān)會此前曾嚴令指出，商業(yè)銀行的理財計劃不得承諾保底收益,，不過,，此次的新規(guī)定允許商業(yè)銀行有條件地銷售保證收益理財產品?！掇k法》指出：保證收益理財計劃或相關產品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益,，應是對客戶有附加條件的保證收益。附加條件可以是對理財計劃期限調整,、幣種轉換等權利,，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權利等。商業(yè)銀行使用附加條件所產生的投資風險應由客戶承擔,。

浦發(fā)銀行杭州分行私人金融顧問郭劍認為,，現有的理財產品通常有銀行提前終止的情況，使投資者得不到最高預期收益率或失去繼續(xù)投資的權力,，以后,，理財產品的匯率等對銀行不利時，銀行有可能延長期限，即主動權在銀行,，也有可能轉換了貨幣后,，名義收益率達到了而實際收益率達不到。推介產品前先給風險評估報告《指引》規(guī)定：商業(yè)銀行向客戶提供提供財務規(guī)劃,、投資顧問,、推介投資產品服務，應首先了解客戶的財務狀況,、投資經驗,、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力,，評估客戶是否適合購買所推介的產品，并將有關評估意見告知客戶,，雙方簽字,。客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產品或計劃,，但客戶仍然要求購買的,，商業(yè)銀行應制定專門的文件，列明雙方的意見（意愿）等,，雙方簽字認可,。《指引》還規(guī)定了保證收益理財計劃的起點金額,，人民幣應在5萬元以上,，外幣應在5000美元（或等值外幣）以上，其他理財計劃和投資產品的銷售起點金額應不低于該起點金額,。

郭劍指出,，以后各種各樣的理財產品會越來越多，現在就強調風險揭示,，有利于銀行把風險客觀地告訴投資者,。而光大銀行杭州分行理財中心主任邱揚覺得，提高理財門檻與信托計劃不能超過200份合同的限制差不多,，是讓有風險承受能力的人去選擇相關的理財產品,，從而起到保護中小投資者的作用。

投資者享有這些權利

按照《辦法》的規(guī)定,，理財計劃存續(xù)期內商業(yè)銀行應向客戶提供相關賬單,，列明資產變動、收入與費用,、期末資產估值等情況,，賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次（另有約定的除外）；理財計劃終止或收益分配時應向客戶提供投資,、收益的詳細情況報告,。另外，對非保證收益理財計劃,，銀行與客戶簽訂合同前應提供預期收益率的測算數據,、測算方法和測算的主要依據。理財收費標準和方式需要調整的,，應獲得客戶同意,。

同時，根據《指引》的規(guī)定,，為投資者提供理財服務的應該是理財業(yè)務人員,，而不是一般產品銷售和服務人員。商業(yè)銀行向客戶說明有關投資風險時,，應使用通俗易懂的語言,，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結果,。

中信銀行鳳起支行私人理財經理丁志毅認為,，提供賬單的做法其實與信托、券商集合理財,、基金等一樣,，有利于增加透明度，讓投資者心中有數,，作為銀行來說也是應該的,。

代客理財暫時無門？

今年5月,，銀監(jiān)會就這兩個規(guī)定向社會征求意見時,，曾提到了私人銀行的概念，通俗地說就是代客理財,，但正式頒布的規(guī)定對“私人銀行”只字未提,。

邱揚告訴記者，從2005年開始,，外資銀行已經在我國境內提供私人銀行服務,，但門檻很高，如起點資金為2.5萬美元,，產品不一定保本但議價能力很強,，規(guī)定不提“私人銀行”可能是出于鼓勵中資銀行朝這方面發(fā)展的考慮，因為一旦提到了,，限制反而多了,。( 文章原載每日商報）

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