• 【發(fā)布單位】作者：勞佳迪
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• 【發(fā)布日期】2015-08-11 09:15:07
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• 【文件來源】來源：中國經(jīng)濟(jì)周刊
• 【所屬類別】立法追蹤

-網(wǎng)絡(luò)支付征意見稿被稱史上最嚴(yán) 開戶交叉驗(yàn)證-

7月31日,，央行一紙公文在網(wǎng)絡(luò)上刷屏,，成了震動互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的深水炸彈。這份名為《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的征求意見稿(以下簡稱《意見稿》)之所以一石激起千層浪,，是因?yàn)槠鋵τ诰W(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的安全規(guī)范被坊間驚呼為“史上最嚴(yán)”,。



 不少媒體報(bào)道稱，監(jiān)管層的“設(shè)計(jì)理念”是擬通過支付限額,、業(yè)務(wù)范圍等多項(xiàng)規(guī)定,，旨在引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)“去銀行化”，進(jìn)一步回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì),?！吨袊?jīng)濟(jì)周刊》記者隨即走訪了多家互聯(lián)網(wǎng)支付公司，注意到其中用戶開戶驗(yàn)證,、余額限制等諸多條款備受爭議,，甚至有從業(yè)人士直呼“玩不下去”。



 而網(wǎng)絡(luò)支付兩大巨頭,，支付寶和騰訊相繼作出回應(yīng),。支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融,，是在央行及各級監(jiān)管部門的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來的,。一個健康發(fā)展的行業(yè)需要監(jiān)管，不斷開放進(jìn)步和前瞻的監(jiān)管促進(jìn)了行業(yè)的健康發(fā)展,。騰訊集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融公關(guān)中心也表示,，近期騰訊相關(guān)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)會和央行保持緊密溝通，為正式的管理辦法建言獻(xiàn)策,，努力創(chuàng)新,、提高便利，共同促進(jìn)支付行業(yè)發(fā)展,。



 單日支付限額成“靶心”



 “單日只能支付5000元太少了吧,，網(wǎng)上連買個高端電子產(chǎn)品都不行了”、“有了交易限額,，我再也不用當(dāng)‘剁手族’了”……網(wǎng)絡(luò)上,，關(guān)于《意見稿》中提及的支付限額成了矛頭所指的靶心。



 據(jù)悉,，《意見稿》對綜合類,、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定年累計(jì)20萬元、10萬元限額,，對不同安全級別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置為單日付款不超過5000元,、1000元的限額。



 中國支付清算協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人公開回應(yīng)時(shí)強(qiáng)調(diào),，上述限制性規(guī)定僅適用于消費(fèi)者支付賬戶內(nèi)的資金扣款,，對那些使用快捷支付和網(wǎng)關(guān)支付的消費(fèi)者基本沒有影響,，并稱極小部分超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以選擇支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式,，用本人的銀行卡(銀行賬戶)完成對外付款,。



 不過，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一向講求用戶體驗(yàn),，移動端支付也成為趨勢,，支付流程的繁瑣化仍然成為眾矢之的。據(jù)平安證券銀行研究團(tuán)隊(duì)提供的數(shù)據(jù),，2014 年第三方網(wǎng)絡(luò)支付 8 萬億元,，同比增長50%，移動端支付 6 萬億,，同比增長390%,，增長幅度大大超過網(wǎng)絡(luò)支付。



 “雖然在 PC 端央行所論述的網(wǎng)關(guān)支付等流程替代勉強(qiáng)可行,，可目前第三方移動支付與互聯(lián)網(wǎng)支付基本已有分庭抗禮之勢,，而所謂網(wǎng)關(guān)+電子證書支付即無上限，在移動端基本目前沒有任何應(yīng)用,?！鄙鲜鰣F(tuán)隊(duì)撰文稱。



 但對于央行限額的政策,，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為不無道理,。“《意見稿》客觀上有利于保障客戶資金安全,，因?yàn)橹Ц顿~戶所記錄的資金余額相當(dāng)于‘預(yù)付款’，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù),?！卑鹱稍兎治鰩熇畛瑢Α吨袊?jīng)濟(jì)周刊》記者解釋，“近年來,，第三方支付賬戶沉淀資金被盜取,、挪用的事件時(shí)有發(fā)生?！兑庖姼濉分袑τ诘谌街Ц兜墓δ芟拗?，一定程度上避免了風(fēng)險(xiǎn)積聚?！?


 易觀智庫高級分析師馬韜在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時(shí)則表示：“去年央行也出臺了相關(guān)的征求意見稿,，比今年的更加嚴(yán)格，去年規(guī)定的單日支付額度是1000元,。目前各第三方支付機(jī)構(gòu)都還在和央行溝通中,，未來是否會放寬也未可知,。”而易寶支付CEO唐彬也對記者分析,，央行可能會結(jié)合大眾反映,，調(diào)高額度。



 開戶交叉驗(yàn)證“你是你”



 此前要證明“你媽是你媽”的新聞在坊間傳為笑談,，而如今《意見稿》中關(guān)于開戶身份驗(yàn)證的設(shè)定似乎又要舊戲重演,。



 《意見稿》第九條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的,，應(yīng)通過三個(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證,，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名,、假名支付賬戶,，綜合賬戶需要面對面核驗(yàn)身份，或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份,。



 如果按此規(guī)定實(shí)施,，那么辦理賬戶要公安、社保,、銀行,、工商等多部門來證明“你是你”。許多網(wǎng)友微博發(fā)聲：這對于一些打工人員,、學(xué)生,，沒有繳納社保的人員而言的確會增加辦理難度，即便對于普通工薪族,，辦理起來也極其繁瑣,。



 業(yè)內(nèi)人士則呼吁，如果采用面對面核驗(yàn)身份的方法無疑會增加第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本,，在全國各個城市像銀行一樣開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)將是一大筆開支,。



 艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，近年來,，以第三方支付為代表的新興行業(yè)主體的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢,，目前取得第三方支付牌照的公司約270家，2014年,，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)374.22億筆,，金額24.72萬億元，同比分別增長93.43%和137.6%,，交叉驗(yàn)證辦理賬戶會否令行業(yè)開倒車成為業(yè)內(nèi)隱憂,。



 對此，馬韜對記者分析,，對于賬戶開立的規(guī)范確實(shí)會提高賬戶的安全性,，對于消費(fèi)來說影響不會特別大,，但他同時(shí)也建議審核可以進(jìn)行簡化交叉驗(yàn)證環(huán)節(jié)，“如果第三方機(jī)構(gòu)能選擇和銀行所持的信用卡,、借記卡結(jié)合,，便會簡單化。因?yàn)殂y行在發(fā)卡時(shí)已對持卡用戶做了驗(yàn)證,，相關(guān)信息也錄入了公安系統(tǒng),，如此一來，一方面可以減少第三方支付平臺的工作量,，另一方面從安全角度考慮也有所保證,。”



 免費(fèi)轉(zhuǎn)賬時(shí)代或結(jié)束



 《意見稿》還提到,，支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的,，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的,，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶,。



 “轉(zhuǎn)賬還是可以的，但是只支持同名賬戶之間,，如果要轉(zhuǎn)賬給別人,，不支持直接將錢轉(zhuǎn)入對方賬戶，要曲線操作,?！?馬韜對記者解釋，“現(xiàn)在使用第三方支付的,，一般不會選擇直接轉(zhuǎn)賬到銀行卡,，這種規(guī)定還是可以滿足小額多頻的社交支付?！?


 但據(jù)記者了解,，父母給孩子轉(zhuǎn)生活費(fèi)、繳納學(xué)費(fèi),、交房租、慈善捐款等支付場景,，也已經(jīng)和支付平臺的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)密不可分,。



 業(yè)內(nèi)人士透露，農(nóng)行前幾年每年的銀行卡轉(zhuǎn)賬服務(wù)費(fèi)收入就超過20億元,，按此計(jì)算,，支付寶等網(wǎng)上支付平臺無法免費(fèi)轉(zhuǎn)賬到銀行卡后，銀行業(yè)僅這方面的收入就能增加百億元,。這也反映了消費(fèi)者的擔(dān)憂,，免費(fèi)轉(zhuǎn)賬這一“免費(fèi)午餐”或許也會伴隨著規(guī)定的出臺而終結(jié),。



 另一方面，按照《意見稿》的設(shè)定,，機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬的免費(fèi)時(shí)代也可能不復(fù)存在,。愛錢進(jìn)聯(lián)合創(chuàng)始人張輝告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者：“因?yàn)闀r(shí)間差，機(jī)構(gòu)的賬戶里沉淀了不少資金,，原本可以拿這些資金賺錢,，以補(bǔ)貼轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的費(fèi)用。如果賬戶限額,，現(xiàn)在這部分收益消失或減少的話,，可能轉(zhuǎn)向用戶收取一定費(fèi)用?！?


 這對中小型支付平臺的生態(tài)可能產(chǎn)生較大沖擊,。“對巨頭的影響較小,，畢竟騰訊,、阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)布局已相對完善，該拿的牌照基本都拿了,?！睆堓x對記者分析。



 銀行才能托管互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)資金



 除此之外,，遭到業(yè)內(nèi)猛烈抨擊的還有《意見稿》對個人客戶支付賬戶的限額,。據(jù)悉，個人客戶擁有綜合類支付賬戶的,，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元,；個人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬元,。



 記者注意到,，按照《意見稿》目前設(shè)定的限額，由于年限額在10萬至20萬內(nèi),，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品很容易就超過這個金額,，這一限制可能意味著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)將就此封路。



 “對于大型機(jī)構(gòu)來說影響不大,，因?yàn)橛信普湛梢员苊庀嚓P(guān)影響,。如阿里和騰訊都拿到了民營銀行的牌照，這樣大額資金可以走銀行通道,，小額資金可以走支付通道,。”馬韜認(rèn)為，中小型支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)會受到較大沖擊,。



 此外,，《意見稿》稱，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu),，以及從事信貸,、融資、理財(cái),、擔(dān)保,、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。而此前央行等十部委聯(lián)合出臺的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》就明確,，除另有規(guī)定外,，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督,，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理,。



 “會有一批運(yùn)營能力較差的P2P公司被淘汰，P2P行業(yè)已有的創(chuàng)新模式可能將歸于零,?！瘪R韜對記者表示。廣州e貸總裁方頌在接受媒體采訪時(shí)也表示,，這實(shí)際上從央行層面再次明確,，第三方支付機(jī)構(gòu)為P2P平臺做資金托管是不可行的。



 這也映射了央行出臺這份《意見稿》的初衷：資金的劃轉(zhuǎn)最終都需要通過銀行,，第三方支付只能作為純通道,。《意見稿》若真正付諸實(shí)施,，顯然將影響萬億級市場,。究竟央行下一步將采取何措施，尚存變數(shù),。



 對于《意見稿》中的種種嚴(yán)苛限制,，易寶支付CEO唐彬在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時(shí)坦言：“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)無疑是金融，安全是底線,，但互聯(lián)網(wǎng)金融的特色和生命力卻在互聯(lián)網(wǎng),，尤其是互聯(lián)網(wǎng)通過新技術(shù)和跨界融合不斷創(chuàng)造新業(yè)態(tài)，在推動商業(yè)發(fā)展的同時(shí)也帶來了監(jiān)管的難題,，只守住底線,，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須安全和發(fā)展兼顧,。歸根結(jié)底，發(fā)展是硬道理，要在‘互聯(lián)網(wǎng)+’大背景下反思過去的分業(yè)出身論管理模式,，打破出身論,，按功能監(jiān)管?！?


 唐彬說：“支付業(yè)務(wù)本身微利,，因此跨界融合、靠衍生業(yè)務(wù)獲利是大勢所趨,，《意見稿》延續(xù)了分業(yè)監(jiān)管的思路,，將促使有實(shí)力的第三方支付平臺申請多類業(yè)務(wù)牌照，以獲得多元化業(yè)務(wù)的‘準(zhǔn)生證’,?！?


 (畢彤彤對本文亦有貢獻(xiàn))