-聚焦商業(yè)銀行法修正案草案：促銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新-

24日提請十二屆全國人大常委會第十六次會議首次審議的商業(yè)銀行法修正案草案，擬刪除對商業(yè)銀行75%的存貸比監(jiān)管規(guī)定,，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)變?yōu)榱鲃有燥L(fēng)險監(jiān)測指標(biāo),。



 專家認為，取消存貸比監(jiān)管指標(biāo),，符合我國商業(yè)銀行改革發(fā)展的實際,，有利于商業(yè)銀行適度加大信貸投放,、增強支持實體經(jīng)濟發(fā)展的能力,，也有利于促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,。



 存貸比是商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例。存貸比高,，意味著銀行的盈利能力強,，但存貸比并不是越高越好。為防止銀行信貸過度擴張帶來的風(fēng)險,，1995年公布施行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十九條規(guī)定商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例不得超過75%,。



 銀監(jiān)會主席尚福林受國務(wù)院委托對《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案(草案)》作說明時表示，存貸比監(jiān)管在當(dāng)時對于約束商業(yè)銀行信貸規(guī)模過快擴張,，防范和控制商業(yè)銀行流動性風(fēng)險發(fā)揮了積極作用,。但隨著經(jīng)濟、金融的發(fā)展,，存貸比監(jiān)管已不適應(yīng)當(dāng)前商業(yè)銀行資產(chǎn)負債多元化和業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的需要,。



 與推出存貸比監(jiān)管指標(biāo)時商業(yè)銀行以存款和貸款為主的相對單一的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)相比，近年來我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)已趨于多元化,，存款在負債中的比重持續(xù)下降,，目前平均為78.6%，其中股份制商業(yè)銀行的這一比重已降到68.4%,，同業(yè)負債,、發(fā)行債券等在負債中占比逐步提升。



 “存貸比考核的是銀行的一般性存款或客戶存款,。近年來,，由于利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融等因素影響,，一般性存款和客戶存款的增速不斷下降,，同業(yè)存款的比例越來越大，所以再用存貸比考核與實際是脫節(jié)的,?！苯煌ㄣy行首席經(jīng)濟學(xué)家連平表示。



 據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計,，2014年12月末,，有271家商業(yè)銀行存貸比在70%以上，其中超過75%的有86家,。從當(dāng)月日均存貸比看,，股份制商業(yè)銀行為72.42%，接近法定上限,；外資銀行為78.16%,、村鎮(zhèn)銀行為88.29%,，均突破法定上限。



 中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,，由于中小銀行的存貸比距離監(jiān)管紅線較近,，取消存貸比將直接有助于中小銀行釋放出更多信貸資源，增強其對“三農(nóng)”,、小微企業(yè)等領(lǐng)域的放貸能力,。



 除了制約商業(yè)銀行信貸投放能力，“以存定貸”的監(jiān)管,，還使商業(yè)銀行過分重視存款考核,，為滿足監(jiān)管要求違規(guī)“拉存款”，月末,、季末存款“沖時點”等問題時有發(fā)生,，一些商業(yè)銀行將資產(chǎn)移到表外，一定程度上抬高了籌集成本,，形成新的風(fēng)險隱患,。



 “不少商業(yè)銀行為了達標(biāo)，投入很多資源拉存款,，推動了市場資金價格上升,，銀行負債成本上升，貸款利率下降比較難,。取消存貸比有助于理順管理體制,，降低社會融資成本?！边B平表示,。



 專家表示，目前商業(yè)銀行已經(jīng)普遍商業(yè)化,、市場化經(jīng)營,，在自擔(dān)風(fēng)險的背景下，不必再給其發(fā)展戴上緊箍咒,。取消存貸比監(jiān)管將有利于引導(dǎo)和促進商業(yè)銀行改變片面依靠做大存貸款規(guī)模的經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)模式,，集中精力謀求業(yè)務(wù)創(chuàng)新和差異化發(fā)展。



 取消存貸比監(jiān)管指標(biāo)會不會加大商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險,？法制辦和銀監(jiān)會共同研究認為,，目前商業(yè)銀行流動性風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)體系日益完善，存貸比不再作為監(jiān)管指標(biāo)后還將作為流動性風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo),，對商業(yè)銀行流動性風(fēng)險防控不會受到削弱,。此外，存款保險制度已經(jīng)建立，對商業(yè)銀行流動性風(fēng)險的防控措施進一步強化,。



 尚福林說,，當(dāng)前商業(yè)銀行審慎監(jiān)管指標(biāo)體系不斷完善，在防控流動性風(fēng)險方面,，已有新的更有效的監(jiān)管指標(biāo),，如流動性覆蓋率等，能夠更為細致和準確地反映商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險狀況,。

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