原標(biāo)題：營(yíng)銷誤導(dǎo)難絕,？監(jiān)管出狠招

下次買保險(xiǎn),，您和營(yíng)銷員可要被錄像啦！出了事再也不會(huì)“說不清”“辯不清”“查不清”了,。

這是保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司,、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)銷售行為實(shí)行可回溯管理，防止?fàn)I銷誤導(dǎo)出的一記狠招,。

保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布了《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》,，對(duì)保險(xiǎn)銷售過程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行錄像、錄音,。這些影音資料,，將依據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品年限不同，被保存5—10年,。而且一旦發(fā)生糾紛,，在糾紛解決后還要繼續(xù)保存2年?！掇k法》自今年11月起正式實(shí)施,。

“特殊”險(xiǎn)種，必須“雙錄”

根據(jù)《辦法》,，有兩種情形必須“雙錄”,。

一是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，或向60周歲（含）以上的投保人銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

投連險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,，沒有最低保證收益率，是以往營(yíng)銷誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū),。2003年那一輪投連險(xiǎn)收益“大跌”,，很多被營(yíng)銷員忽悠投保的保戶本金損失過半,，各地退保風(fēng)波不斷。老年人也是容易被誤導(dǎo)的群體,，他們常常被營(yíng)銷員無微不至,、噓寒問暖的熱情所打動(dòng)，或被“高收益”承諾所吸引,，拿出“老本”來投保,。

另一種“雙錄”情形則是，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)（主要為銀行）,，銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,，包括利用營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)自助終端等設(shè)備進(jìn)行銷售的，需要進(jìn)行雙錄,。銀郵渠道一般是銷售誤導(dǎo)的高發(fā)渠道,，存單變保單事件屢有發(fā)生，甚至在一些地區(qū)還曾引發(fā)群體性事件,。

“雙錄”具體的過程是怎樣的

首先,，銷售人員需要向消費(fèi)者出示有效身份證明，然后要提供紙質(zhì)版投保提示書,、產(chǎn)品條款和免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款,。

接下來保險(xiǎn)營(yíng)銷正式開始。銷售人員需要明確告知消費(fèi)者所售賣為保險(xiǎn)產(chǎn)品,，并主動(dòng)說明保險(xiǎn)公司名稱,、保障內(nèi)容、一次還是多次繳費(fèi),、交多少錢,、繳費(fèi)多長(zhǎng)時(shí)間、保障多久,，尤其是猶豫期后退保虧損多大等,。這是避免銷售人員為了提高銷售業(yè)績(jī)或從第三方渠道拿“提成”，以其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

專家提醒,，消費(fèi)者投保投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn),、萬能險(xiǎn)等含有收益的產(chǎn)品,，要特別留意銷售人員對(duì)利益不確定性的說明，最低保證利率之上的利益承諾無效,，消費(fèi)者需要抄錄投保單風(fēng)險(xiǎn)提示,，抄錄畫面和銷售人員出示產(chǎn)品說明書的畫面均需被錄制。

看似“笨招”但管用,，細(xì)則仍需完善

這些年,，保監(jiān)會(huì)接連出臺(tái)很多整治措施，比如叫停電話營(yíng)銷,、禁止保險(xiǎn)營(yíng)銷員駐銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售等,，但營(yíng)銷誤導(dǎo)始終難以禁絕?！半p錄”看似繁瑣,，卻是一項(xiàng)多贏之舉。

保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，在監(jiān)管實(shí)踐中,，由于涉嫌銷售欺騙誤導(dǎo)的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴大多缺乏客觀證據(jù)，導(dǎo)致此類投訴往往陷入消費(fèi)者“說不清”,、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“辯不清”,、監(jiān)管部門“查不清”的尷尬境地。近年來,，此類投訴處理引發(fā)的行政復(fù)議,、行政訴訟案件成倍增長(zhǎng)，占用了大量監(jiān)管資源,。建立保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度,，將大幅提高保險(xiǎn)監(jiān)管部門投訴處理效能，提高消費(fèi)者保護(hù)工作水平,。

“這是實(shí)打?qū)嵉慕鹑诎踩逃?，錄音錄像過程對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的再次風(fēng)險(xiǎn)提示，有利于培養(yǎng)消費(fèi)者謹(jǐn)慎交易的習(xí)慣,?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，目前金融創(chuàng)新加速,，對(duì)很多新型金融產(chǎn)品消費(fèi)者聞所未聞,，對(duì)金融詐騙防不勝防，應(yīng)該將“雙錄”在金融業(yè)推廣開來,。

不過,，有專家指出，實(shí)施“雙錄”措施等可回溯制度,，還需要細(xì)化相關(guān)配套政策,。比如，對(duì)違規(guī)營(yíng)銷員如何處理,，是否應(yīng)建立“黑名單”制度,？為防止?fàn)I銷員亂解釋，保險(xiǎn)合同語言是否應(yīng)該通俗化,？對(duì)那些非標(biāo)準(zhǔn)化“推銷”的違規(guī)程度,，該如何分級(jí),？這些問題需要充分考慮，進(jìn)一步完善相關(guān)細(xì)則,，讓好制度落地有聲,。