保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議,，屬于民商合同的一種形式，其設(shè)立,、變更以及終止時(shí)具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系,；面對(duì)強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)購(gòu)買人往往處于弱勢(shì)地位,，作為保險(xiǎn)購(gòu)買人在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候?qū)τ谏婕暗较嚓P(guān)的法律事項(xiàng)應(yīng)該有一個(gè)較為清楚的了解,，對(duì)于自己即將簽訂的保險(xiǎn)合同應(yīng)該有一個(gè)詳細(xì)的認(rèn)識(shí)，以避免自己承擔(dān)不利的后果,。

女子存款被騙買保險(xiǎn) 發(fā)現(xiàn)合同期為104年

2011年6月,，劉女士拿著10萬(wàn)元去存錢,。到了銀行之后，聽(tīng)劉女士說(shuō)要存錢,，一名看起來(lái)三十多歲的女子上前向其介紹生命人壽保險(xiǎn)的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,，稱此款保險(xiǎn)產(chǎn)品收益要比銀行存款高。該女子介紹稱,，劉女士每年只需交2萬(wàn)元,，連續(xù)交5年后即可取出本金和收益，“她說(shuō)我當(dāng)年只用交2萬(wàn),，手頭里剩下的8萬(wàn)還可以存到銀行,，兩邊都能賺錢?！?/p>

截至2015年6月,，劉女士已連續(xù)繳費(fèi)5年，共計(jì)10萬(wàn)元,。去年繳費(fèi)日期過(guò)后,，劉女士接到了生命人壽保險(xiǎn)北京分公司一工作人員打來(lái)的電話，對(duì)方稱讓劉女士到公司領(lǐng)贈(zèng)品,。劉女士稱,，她原本準(zhǔn)備順便把10萬(wàn)元本金取出來(lái)，但到了公司后提出該想法時(shí),，工作人員稱要再過(guò)5年劉女士才能取回本金,，并勸其繼續(xù)購(gòu)買該公司保險(xiǎn)產(chǎn)品，劉女士沒(méi)有同意,。

9月17日,，劉女士與生命人壽保險(xiǎn)北京分公司溝通時(shí)，對(duì)方表示,，如果劉女士非要取錢的話,，現(xiàn)在只能拿到9。8萬(wàn)元,，劉女士表示不能理解,，為何10萬(wàn)元錢在保險(xiǎn)公司放了六年，如今卻連本金都取不出來(lái),，還要搭進(jìn)去2000元,。

保險(xiǎn)期限104年目前取本金為退保

記者在劉女士提供的保險(xiǎn)合同中看到，保險(xiǎn)險(xiǎn)種名稱為生命紅上紅F款兩全保險(xiǎn)(分紅型)和生命附加金管家年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型),，保險(xiǎn)合同生效日為2011年6月8日,，合同期滿日為2115年6月7日。

劉女士稱，當(dāng)時(shí)向其介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的人說(shuō)5年后能取回本金和收益,，自己就認(rèn)為合同期限為5年,；去年生命人壽保險(xiǎn)北京分公司的人稱要再過(guò)5年才能取回本金，就以為是簽了10年合同,；但回家后仔細(xì)一看才發(fā)現(xiàn),，合同竟然長(zhǎng)達(dá)104年。劉女士說(shuō),，“這太荒唐了,，入保時(shí)我38歲，怎么可能再活104年,，我兒子都受益不了,，得等到孫子了?！?/p>

記者以劉女士家人身份聯(lián)系生命人壽保險(xiǎn)北京分公司一徐姓客戶經(jīng)理時(shí),，對(duì)方表示，劉女士現(xiàn)在想取回10萬(wàn)元本金并不劃算,，因短期受益不佳,，建議客戶留作養(yǎng)老。如果劉女士執(zhí)意取回本金,，屬于提前終止合同的違約行為,，按合同規(guī)定，只能根據(jù)劉女士投保金額目前的現(xiàn)金價(jià)值為其退款,。至于劉女士何時(shí)能把10萬(wàn)元本金取回的問(wèn)題,，徐經(jīng)理表示自己也不清楚，需要由公司的精算師按合同終止當(dāng)天公司的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)計(jì)算,。

銀行承認(rèn)是其代理的產(chǎn)品

9月17日,，該支行大堂經(jīng)理稱，劉女士購(gòu)買的產(chǎn)品確實(shí)是萬(wàn)壽路支行代理的產(chǎn)品,，但對(duì)于為何代理該產(chǎn)品,，他稱此權(quán)限不在銀行網(wǎng)點(diǎn)，自己并不清楚該保險(xiǎn)產(chǎn)品的詳細(xì)情況,。9月17日,，一自稱萬(wàn)壽路支行的工作人員給記者打電話稱，銀行只是代理了這款保險(xiǎn)產(chǎn)品,，投保人要取回本金的話需要和保險(xiǎn)公司聯(lián)系。

記者在大廳公告欄中看到,，該支行目前代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括中國(guó)人壽,、農(nóng)銀人壽、安邦財(cái)產(chǎn)3家保險(xiǎn)公司的7款產(chǎn)品，西翠路支行的客戶經(jīng)理,、柜員,、大堂經(jīng)理都具備保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資質(zhì)。（參考消息網(wǎng)）

簽訂保險(xiǎn)合同應(yīng)該注意的事項(xiàng)

根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定,，收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人的基本權(quán)利,，賠償或給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人的基本義務(wù)；與此相對(duì)應(yīng)的,，交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù),，請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利。作為處于弱勢(shì)地位的保險(xiǎn)購(gòu)買人,，在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候應(yīng)該注意下列事項(xiàng),。

首先，準(zhǔn)備投保時(shí)要檢查保險(xiǎn)營(yíng)銷員,、代理人,、經(jīng)紀(jì)人的資格證書(shū)和展業(yè)證明；在現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常有買保險(xiǎn)找得到人,，索要保險(xiǎn)賠償金找不到人的事情發(fā)生,。因此，要檢查保險(xiǎn)營(yíng)銷員,、代理人,、經(jīng)紀(jì)人的資格證書(shū)和展業(yè)證明，確保其具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門規(guī)定的資格條件,，確定自己在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能夠獲得保險(xiǎn)賠償金,。同還應(yīng)該注意，在挑選保險(xiǎn)公司的時(shí)候,，應(yīng)注重該公司的實(shí)力,、規(guī)模以及運(yùn)營(yíng)能力，因?yàn)檫@關(guān)系到保險(xiǎn)公司資金的運(yùn)營(yíng),、投資和理賠能力,。也可以詢問(wèn)接受過(guò)理賠的朋友，他們的建議具有重要的參考價(jià)值,。

其次,，在簽訂保險(xiǎn)合同之前，保險(xiǎn)購(gòu)買人應(yīng)該仔細(xì)閱讀和研究合同條款的內(nèi)容,；保險(xiǎn)合同一般都是由保險(xiǎn)公司出具的,，簽約之前購(gòu)買者要仔細(xì)閱讀和研究合同條款，對(duì)于不懂的內(nèi)容,，可以要求保險(xiǎn)公司做出明確解釋,，并將解釋內(nèi)容形成文字作為合同附件,，成為履行合同和解決糾紛的重要依據(jù)。對(duì)于簽約前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員只提供產(chǎn)品說(shuō)明書(shū),，不出示保險(xiǎn)合同,、保險(xiǎn)費(fèi)率及其它相關(guān)資料的，保險(xiǎn)購(gòu)買人應(yīng)拒絕購(gòu)買,。針對(duì)一些專業(yè)性強(qiáng)的格式條款,，要注意向有關(guān)專家請(qǐng)教，避免因不懂專業(yè)而糊涂簽約,，權(quán)益受損,。

第三，保險(xiǎn)購(gòu)買人要如實(shí)填寫(xiě)投保單并親自簽名,；對(duì)于保單上要求填寫(xiě)的內(nèi)容購(gòu)買者要如實(shí)填寫(xiě),，不得欺瞞，以免在索賠時(shí)保險(xiǎn)公司以此作為拒絕賠償?shù)睦碛?。同時(shí),，對(duì)于投保單上的簽名和風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句必須由本人填寫(xiě)，不得找他人代簽,。

第四,，對(duì)于保險(xiǎn)的內(nèi)容應(yīng)該進(jìn)行認(rèn)真解讀，了解保險(xiǎn)合同相應(yīng)的內(nèi)容,；投保人在拿到保單之后要做的第一步就是核實(shí)合同中的各種基本信息,，比如被保險(xiǎn)人、受益人姓名,、聯(lián)系方法等常規(guī)信息,；了解保險(xiǎn)合同內(nèi)容的責(zé)任承擔(dān)，即保險(xiǎn)公司在哪些情況下須理賠或如何給付保險(xiǎn)金,；同時(shí)還要了解相應(yīng)的退出機(jī)制,。投保人也可以在任何時(shí)候要求解除保險(xiǎn)合同，并得到相應(yīng)的款項(xiàng),。只不過(guò)是不同情況下得到的保費(fèi)多少會(huì)不相同,。

保險(xiǎn)合同的效力問(wèn)題

根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的生效主要是指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力,，要求當(dāng)事人雙方恪守合同,，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。在我國(guó)司法實(shí)踐過(guò)程中,，合同成立后的次日零時(shí),，或附條件成立或附期限到達(dá)后地次日零時(shí)起保險(xiǎn)合同產(chǎn)生效力。

首先,，保險(xiǎn)合同生效需要滿足哪些要件,，根據(jù)我國(guó)的《民法通則》的相關(guān)規(guī)定,；民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；意思表示真實(shí),；不違反法律或者社會(huì)公共利益。同時(shí),，我國(guó)的《合同法》也對(duì)于合同的成立做出了相應(yīng)的說(shuō)明,，當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力,。此時(shí),，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，當(dāng)事人雙方必須具備相應(yīng)的締約能力,，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí),。

其次，保險(xiǎn)合同無(wú)效的情形主要涉及到下列內(nèi)容,；主體不合格的保險(xiǎn)合同,，主體不合格的保險(xiǎn)合同主要表現(xiàn)為投保人不具有締結(jié)合同的行為能力，如投保人為無(wú)民事行為能力人,。如果是無(wú)民事行為能力人訂立的保險(xiǎn)合同,，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。從保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人方面來(lái)說(shuō),，保險(xiǎn)人必須是依法成立的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司,。其他單位和個(gè)人訂立的商業(yè)保險(xiǎn)合同，應(yīng)為無(wú)效合同,。

根據(jù)我國(guó)相關(guān)的法律規(guī)定,，內(nèi)容不合法的保險(xiǎn)合同主要包括：一方以欺詐、脅迫的手段訂立的損害國(guó)家利益的保險(xiǎn)合同,。惡意串通,，損害國(guó)家、集體或者第三者利益的保險(xiǎn)合同,。以合法形式掩蓋非法目的的保險(xiǎn)合同,。損害社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益訂立的保險(xiǎn)合同,。保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,。未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額訂立的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同。父母以外的人為無(wú)民事行為能力人訂立的人身保險(xiǎn)合同等,。

隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展進(jìn)步,，保險(xiǎn)與人們生活的聯(lián)系越來(lái)越緊密，相對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),，保險(xiǎn)購(gòu)買人在保險(xiǎn)合同中還是處于弱勢(shì)地位,，由于對(duì)法律認(rèn)識(shí)不足,，在發(fā)生保險(xiǎn)糾紛時(shí)，保險(xiǎn)購(gòu)買人往往會(huì)處于弱勢(shì)地位,；為了保護(hù)自身的合法權(quán)益,，保險(xiǎn)購(gòu)買人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)就應(yīng)該注意合同的內(nèi)容，尤其對(duì)于保險(xiǎn)條款中不明事項(xiàng),，要向?qū)Ψ皆儐?wèn),。