目前,，很多中小企業(yè)存在流動資金緊張情況,，中小微企業(yè)不得不求助于民間借貸。民間借貸是民間融資的方式之一,，隨著經(jīng)濟的發(fā)展,，傳統(tǒng)金融已經(jīng)逐漸滿足不了中小企業(yè)對流動資金的需求，而民間融資以其手續(xù)簡便,、門檻低,、融資效率高等特點，吸引了很多中小企業(yè)的目光,。

民間借貸亂象紛呈,，四大抓手防止賴賬

目前，很多中小企業(yè)存在流動資金緊張情況,，中小微企業(yè)不得不求助于民間借貸,，導(dǎo)致民間借貸糾紛案件數(shù)量不斷增加。通過對比分析,，發(fā)現(xiàn)該類案件呈現(xiàn)一些新的特點,。

一是主體日益多樣化和職業(yè)化。隨著民間融資擔(dān)保公司的興起,，民間借貸由原來多發(fā)生在熟人也即自然人之間，逐漸向自然人與法人或其他組織之間轉(zhuǎn)變,，民間借貸主體涉及各行各業(yè),，既包括農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民,、個體工商戶,，又包括投資公司、典當(dāng)公司等“職業(yè)放貸人”,。

二是借款用途范圍擴大,。在借款用途上，由以往的用于生活消費為主向用于生產(chǎn)經(jīng)營為主轉(zhuǎn)變,。除了用于生產(chǎn),、生活以外，也有極個別案件系用于購買彩票,、過橋資金等等,。

三是借貸利息高額化與隱性化。相當(dāng)一部分案件具有高利貸性質(zhì),，借貸利率從月息二分,、三分到五分,、一毛甚至更高，但借條內(nèi)容上往往不體現(xiàn)高利貸的性質(zhì),。

四是案件審理日益復(fù)雜化,。其一，無力還款的借款人為逃避債務(wù),，往往下落不明,，相關(guān)文書送達困難，有的最后只能公告送達,，致使案件審理周期過長,；其二，隨著今年經(jīng)濟形勢下行壓力的加大,，有的公司或個人債臺高筑,，為逃避法律制裁，制造虛假借款憑證,，與別人串通起訴自己,，欺騙法院凍結(jié)查封自己的財產(chǎn)，規(guī)避合法債務(wù),，虛假訴訟時有出現(xiàn),；其三，民間借貸市場具有自發(fā)性,、自主性和不規(guī)范性,，潛在的風(fēng)險無法防控，較容易滋生非法融資等刑事犯罪,。有些當(dāng)事人在向法院起訴后,，又向公安機關(guān)報案，出現(xiàn)了刑民交叉問題,。

針對以上特點,，建議從以下四個方面加強案件審理。

一是嚴(yán)格審查民間借貸的合法性,。在審理此類案件時,，要加強對民間借貸形式上、內(nèi)容上的合法性審查,，強化對證據(jù)的綜合分析,，注重對借據(jù)的形成過程、借款目的,、資金來源,、出借方的經(jīng)濟能力、雙方親朋關(guān)系等細(xì)節(jié)的調(diào)查，防止出借人以虛假訴訟的方式,，借法院判決將非法利益合法化,。

二是嚴(yán)格分配民間借貸糾紛舉證責(zé)任。法官要做好權(quán)利釋明,，嚴(yán)格審查借款協(xié)議中對借貸雙方責(zé)任義務(wù)的約定,，結(jié)合案件綜合情況對借款款項是否實際交付作出認(rèn)定，必要時可要求原告進一步舉證證明,，并接受對方當(dāng)事人的質(zhì)詢和法庭的詢問,。

三是加大財產(chǎn)保全力度。做好對當(dāng)事人的法律釋明工作,，告知當(dāng)事人有申請訴訟保全的權(quán)利,。在嚴(yán)格遵守法定程序的前提下，對債務(wù)人有可能轉(zhuǎn)移,、變賣,、隱匿有關(guān)財產(chǎn)的，可以根據(jù)當(dāng)事人申請或者依職權(quán)采取查封,、扣押,、凍結(jié)、責(zé)令提供擔(dān)保等財產(chǎn)保全措施,，防止債務(wù)人逃避債務(wù),，保護當(dāng)事人的合法權(quán)益。

四是加大對涉嫌非法融資犯罪案件的審查,。加大對民間借貸案件違法犯罪嫌疑的審查力度,，對一方當(dāng)事人主張或法官查明涉嫌構(gòu)成犯罪且有證據(jù)支持的，及時移送公,、檢部門,，駁回原告的起訴；對偵查機關(guān)已立案偵查有關(guān)犯罪事實的,，要依“先刑后民”原則，依法中止案件審理,，等待刑事案件的審理結(jié)果,。（新浪新聞）

民間融資的具體方式

目前，很多中小企業(yè)存在流動資金緊張情況,，中小微企業(yè)不得不求助于民間借貸,，民間借貸是民間融資的方式之一，而民間融資則是指出資人與受資人之間,，在國家法定金融機構(gòu)之外,，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資,、民間有價證券融資等形式暫時改變資金使用權(quán)的金融行為,。

1,、民間借貸

民間借貸是民間融資的傳統(tǒng)方式，主要有兩種形式：一種是互助形式的民間借貸,。此種形式借貸的規(guī)模較小,，在農(nóng)村比較常見，但涉及面較大,，少則幾百元,，多則幾千元，上萬元,，融資主體主要為自然人或農(nóng)戶,，借貸雙方關(guān)系較為密切，一般是親朋好友之間相互借用,，主要是應(yīng)付短期生活急需,，有一定的預(yù)期還款來源，這種借貸多為口頭協(xié)議,，不計付利息或利息低微,，沒有明確的還款期限。另一種是“高利率借貸”,，這是民間借貸的主要形式,，主要是用于個體、民營等企業(yè)的生產(chǎn)周轉(zhuǎn)需要,。借貸期限有長有短,，利率一般參考同期金融機構(gòu)貸款利率水平及地區(qū)、季節(jié),、資金供求狀況而定,。

2、有價證券融資

近幾年民間融資除民間借貸外,，又增加了存單,、債券甚至房地產(chǎn)等不動產(chǎn)內(nèi)容。這些存單,、債券等,，主要是借款人用于抵押、質(zhì)押貸款,，部分借貸人之間還要收取一定的差額利息或手續(xù)費,。

3、票據(jù)融資

由于銀行匯票風(fēng)險系數(shù)較低,，加之銀行辦理貼現(xiàn)需要增值稅票,、購銷合同等，要求嚴(yán)格，手續(xù)繁瑣,，時效性差,，一些銀行對小面額銀行承兌匯票不予辦理貼現(xiàn)，使小面額銀行承兌匯票持票人（多為民營企業(yè)）的票據(jù)無法變現(xiàn),，影響資金周轉(zhuǎn),，所以持票人寧愿持票到經(jīng)營規(guī)模較大的民營商貿(mào)行融資，既不需要稅票,，也不需要購銷合同,，僅憑中間人的介紹和銀行承兌匯票查詢書，持票人可直接從借款人處拿到現(xiàn)金,。利率一般為面議,，期限越長，利率越低,，反之越高,，利率的高低受金融機構(gòu)貼現(xiàn)利率的直接影響。

4,、企業(yè)內(nèi)部集資

由于多方面原因,，企業(yè)從銀行、信用社難以獲得貸款支持,，在流動資金不足的情況下,，向職工集資，有的以“保證金”為名向職工集資,，這種集資方式利率一般相當(dāng)或略高于同期貸款利率,。

民間融資規(guī)制的法律對策

通過對民間借貸融資的調(diào)研，認(rèn)為,，民間金融制度有待新的突破,。民間融資現(xiàn)已成為社會資金融通的重要組成部分，面對民間融資蓬勃發(fā)展的勢頭,，政府部門不應(yīng)忽視民間融資的存在,，要進行客觀的研究和分析，并及時做出政策調(diào)整,。面對民間金融的龐大規(guī)模和非公經(jīng)濟融資難的現(xiàn)實,，國家應(yīng)及時調(diào)整政策取向。

第一,，要從法律上明確界定融資和非法融資的界限，賦予民間融資合法地位,。民間融資作為一種資金補充形式,，在滿足中小企業(yè)和農(nóng)村多樣化資金需求、促進居民消費等方面具有一定的積極作用。因此,，對待民間融資不能一味的打擊,，國家宜制定相應(yīng)的鼓勵和規(guī)范政策，引導(dǎo)民間資本有序進入投資領(lǐng)域,，為不同經(jīng)濟主體提供資金支持,，推動縣域經(jīng)濟發(fā)展。

第二,，適度調(diào)整銀行股本金準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn),，適度提高民間資金注資城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方性中小金融機構(gòu)的比重,。充分發(fā)揮主體金融的作用,，特別是加快金融機構(gòu)布局縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的步伐。針對約八成民間融資流向中小企業(yè)特別是小企業(yè)的現(xiàn)狀,。

第三,，優(yōu)化民間金融的生態(tài)環(huán)境。應(yīng)建立全方位多層次的服務(wù)體系,，為民間融資的發(fā)展提供必要的信息服務(wù),、擔(dān)保服務(wù)和人力資源等服務(wù)。如構(gòu)建民間融資供需的信息服務(wù)平臺,；鼓勵擔(dān)保機構(gòu)與工商聯(lián)等組成擔(dān)保體系等,。同時，通過法律手段使民間融資走上契約化和規(guī)范化軌道,。盡快明確監(jiān)管職責(zé),，加強對民間融資的動態(tài)監(jiān)測。國家尚未明確民間融資監(jiān)管的具體部門,，應(yīng)該盡快明確民間融資監(jiān)管的牽頭部門和成員單位,，采取切實有效措施，加強對民間融資活動的監(jiān)測分析,，及時對銀行進行風(fēng)險提示,，避免民間融資影響到金融穩(wěn)定。

我國民間融資一直游離于正規(guī)金融之外,，雖然融資的方式已成多樣化,，但是沒有很好的法律規(guī)制，政府對民間融資的態(tài)度也是幾經(jīng)轉(zhuǎn)變,。但由于民間金融滿足了市場需求,，雖然存在一定問題，但是通過立法等途徑進行合理解決,，可以有效引導(dǎo)和規(guī)范民間融資的發(fā)展,。