隨著時(shí)代的發(fā)展,，保險(xiǎn)行業(yè)日益壯大,，越來越多的人選擇運(yùn)用保險(xiǎn)來降低自己未來可能發(fā)生的損失，維護(hù)自己的利益,。不過,，對(duì)于保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人來說，誠(chéng)實(shí)信用是保險(xiǎn)合同簽訂履行的基礎(chǔ),。對(duì)于投保人來將,，如實(shí)告知是其應(yīng)盡的義務(wù)，也是誠(chéng)實(shí)信用原則的體現(xiàn),。

如實(shí)告知義務(wù)的范圍

在我國(guó)的司法實(shí)務(wù)中,，就投保人告知義務(wù)的范圍問題，一般認(rèn)定為以保險(xiǎn)人在投保書中列明的事項(xiàng)為限,，且保險(xiǎn)人詢問的范圍只能是與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的事項(xiàng),，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人的上述詢問有如實(shí)告知義務(wù)，但投保人對(duì)于保險(xiǎn)人沒有詢問的事項(xiàng),，不負(fù)告知義務(wù),。

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的司法解釋（二）》第六條規(guī)定：“投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的,，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任,。保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持,。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外,。”根據(jù)這一司法解釋,，如果保險(xiǎn)人主張其對(duì)投保人詢問的范圍及內(nèi)容超過了投保書中列明的范圍和內(nèi)容,，即保險(xiǎn)人對(duì)于書面詢問事項(xiàng)以外的其他問題也進(jìn)行了詢問，而投保人不予認(rèn)可的，應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任,。對(duì)于保險(xiǎn)人在投保單中列明的“其他”等概括性或兜底條款,，由于詢問的事項(xiàng)沒有具體內(nèi)容，同時(shí)擴(kuò)大了投保人回答的范圍,，應(yīng)視為保險(xiǎn)人沒有詢問,，投保人對(duì)此不承擔(dān)不利法律后果。

同時(shí),，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的司法解釋（二）》第五條的規(guī)定,，投保人的告知義務(wù)以其明知的保險(xiǎn)標(biāo)的物或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況為限，對(duì)于訂立合同時(shí)保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng),，投保人不知道或者不應(yīng)當(dāng)知道的,，投保人不負(fù)告知義務(wù)。在該司法解釋出臺(tái)前,，部分法院也持此種觀點(diǎn),，如2011年9月2日頒布的《廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》（粵高法發(fā)[2011]44號(hào)）第4條規(guī)定：“對(duì)不屬于投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除合同或免除責(zé)任的,，人民法院不予支持,。”

未履行如實(shí)告知義務(wù)的認(rèn)定

根據(jù)《保險(xiǎn)法》及相關(guān)司法解釋的規(guī)定,，投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù),，主要看其主觀心理狀態(tài)以及客觀行為。未履行如實(shí)告知義務(wù)的主觀心理狀態(tài)表現(xiàn)為故意或重大過失,，客觀行為表現(xiàn)為沒有向保險(xiǎn)人如實(shí)告知其應(yīng)當(dāng)告知的內(nèi)容,。

“故意”不告知應(yīng)符合三個(gè)條件：一是投保人明知該事實(shí)，二是該事實(shí)是保險(xiǎn)人詢問的投保人應(yīng)當(dāng)告知的,，三是投保人有意隱瞞而不告知,。“重大過失”是指,，法律規(guī)范對(duì)于某一行為人應(yīng)當(dāng)注意和能夠注意的程度有較高要求時(shí),，行為人不但沒有遵守法律規(guī)范對(duì)他的較高的要求，甚至連人們都應(yīng)當(dāng)注意并能注意的一般標(biāo)準(zhǔn)也未達(dá)到,。

此外,，投保人故意或者重大過失未告知的事實(shí)是重要事實(shí)，所謂“重要事實(shí)”,，就是投保人故意或重大過失未如實(shí)告知的事實(shí),，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí),，此時(shí)保險(xiǎn)人才有權(quán)解除合同,。另外,，《解釋（二）》已明確規(guī)定投保人如實(shí)告知的內(nèi)容限于其明知的，對(duì)于其不明知的事實(shí),，及時(shí)保險(xiǎn)人詢問投保人未告知,，也不能認(rèn)為投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。

如實(shí)告知義務(wù)制度是保險(xiǎn)法的基本制度之一,，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)是一種集中風(fēng)險(xiǎn),、分?jǐn)倱p失的行業(yè)，如實(shí)告知義務(wù)的履行關(guān)系到保險(xiǎn)合同內(nèi)容以及保險(xiǎn)人需要承擔(dān)的責(zé)任,，直接影響著保險(xiǎn)人的利益,。如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,，并且可以不退還保險(xiǎn)費(fèi),。