近日,，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意在湖南省長(zhǎng)沙市籌建湖南三湘銀行，湖南省迎來首家民營(yíng)銀行,。連同此前已經(jīng)運(yùn)行一年多的首批民營(yíng)銀行，它們未來的路在何方,？有哪些障礙與限制亟須突破？隨著第二批民營(yíng)銀行相繼獲得“準(zhǔn)生證”,，新一撥小伙伴們又將怎樣攪動(dòng)市場(chǎng),？

遠(yuǎn)程開戶仍未實(shí)現(xiàn)，民營(yíng)銀行吸儲(chǔ)受限

相比首批民營(yíng)銀行中已實(shí)現(xiàn)首年盈利或盈虧平衡的小伙伴們,，杭州網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法很淡定,，大方地告訴記者，去年賬面虧損,，希望今年能持平?！半m然我們的運(yùn)營(yíng)成本已經(jīng)比傳統(tǒng)銀行大大下降,。但因?yàn)閯偝闪⒁荒?，?guī)模效應(yīng)還沒發(fā)揮出來,。等到有了規(guī)模效應(yīng)，成本下降,，應(yīng)該還會(huì)進(jìn)一步讓利于用戶,。”

在俞勝法看來,，運(yùn)營(yíng)成本倒不是關(guān)鍵,，最關(guān)心的還是用戶，網(wǎng)商銀行計(jì)劃5年內(nèi)服務(wù)1000萬用戶,。

今年6月,，網(wǎng)商銀行與公安部在福建廈門試點(diǎn)遠(yuǎn)程身份認(rèn)證，被市場(chǎng)認(rèn)為有望撬動(dòng)遠(yuǎn)程開戶,?！斑h(yuǎn)程開戶包括一系列流程，用戶甄別有一定門檻,，不是所有人都能實(shí)現(xiàn)的,。”俞勝法說,，雖然遠(yuǎn)程開戶迄今仍未實(shí)現(xiàn),，銀行吸儲(chǔ)受限，但由于之前沒把吸儲(chǔ)當(dāng)作主力,，資金來源主要是自有資金,、同業(yè)拆借等方面，目前資金比較充足,。

其實(shí),，俞勝法一直在與監(jiān)管方溝通，希望在適當(dāng)時(shí)候?qū)m當(dāng)區(qū)域客群嘗試遠(yuǎn)程開戶,，當(dāng)然,，這需要監(jiān)管方系統(tǒng)性思考監(jiān)管問題?！拔覀兤鋵?shí)一直在準(zhǔn)備,、完善，目前已經(jīng)比較成熟,，比如之前在廈門的試點(diǎn),，就是對(duì)客戶身份真實(shí)性的判斷，既要有技術(shù),，又要有風(fēng)險(xiǎn)防控規(guī)則,，等條件成熟、取得共識(shí)時(shí)還是有落地可能的,?！?/p>

“實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行和民營(yíng)銀行有重要意義?！鄙虾ＨA瑞銀行行長(zhǎng)朱韜說,，“從開業(yè)開始,，我們就在業(yè)務(wù)場(chǎng)景模擬和技術(shù)保障方面做好積極準(zhǔn)備工作，并與相關(guān)部門保持溝通,，隨時(shí)可以啟動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)?！?/p>

對(duì)于華瑞銀行而言,，除了繼續(xù)專注于服務(wù)自貿(mào)、小微和科創(chuàng)外,，他們還在繼續(xù)突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的難題,。比如，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)員工“吃大鍋飯”的問題,，華瑞內(nèi)部正在推進(jìn)員工激勵(lì)機(jī)制,，“工資薪酬+長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制”的模式也正在醞釀。

對(duì)于未來,，華瑞明確了“三步走”的戰(zhàn)略思路,，第一步用三年左右時(shí)間解決“活下來”問題，第二步完成“活得不同”,，第三步實(shí)現(xiàn)“活得精彩”,，最終成為生存基礎(chǔ)扎實(shí)、創(chuàng)新特色鮮明,、資本市場(chǎng)認(rèn)可的銀行,。

微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說：“我們的目標(biāo)很清晰，普惠理念讓市場(chǎng)和客戶充滿了期待,。但互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展之路剛剛起步,，我們還處于探索階段?！?/p>

“首批民營(yíng)銀行的成立,，代表著我國(guó)金融改革進(jìn)一步深化，增加了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性金融供給,，豐富了銀行業(yè)的組織體系,。”上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)萬建華如此評(píng)價(jià),。

業(yè)務(wù)拓展存在困難，監(jiān)管政策和限制性措施影響較大

雖然各自有著清晰的目標(biāo),，但民營(yíng)銀行當(dāng)下面臨的困難依然不小,。

在重點(diǎn)打造的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)板塊上，俞勝法告訴記者,，農(nóng)村信用體系不太健全,，農(nóng)戶居住分散,，靠線下網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的話難度很大。假如對(duì)于農(nóng)村的遠(yuǎn)程開戶可以先行先試,，也許能減小一些難度,。其次是監(jiān)管的一致性問題，由于在技術(shù),、流程等方面沒有先例,，監(jiān)管部門存在一些顧慮。此外,，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)在各地有不同特點(diǎn),，沒有可以完全復(fù)制的方式，針對(duì)各地的模式還在摸索中,。

“民營(yíng)銀行的品牌影響力和展業(yè)基礎(chǔ)資源薄弱,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較弱?！敝祉w說,，任何系統(tǒng)性市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)給民營(yíng)銀行帶來重大生存挑戰(zhàn),。

在采訪過程中,，幾家民營(yíng)銀行的負(fù)責(zé)人還反映，個(gè)別監(jiān)管政策和限制性措施的掣肘也較大,。比如業(yè)務(wù)方面,，監(jiān)管部門要求許多業(yè)務(wù)的資質(zhì)須在一定年限或規(guī)模內(nèi)方可申請(qǐng)；渠道方面,，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)數(shù)也受到限制等,，這些政策因素給初創(chuàng)的民營(yíng)銀行展業(yè)帶來諸多掣肘。建議對(duì)民營(yíng)銀行實(shí)行差異化監(jiān)管,，對(duì)部分監(jiān)管指標(biāo)和要求能有一定的容忍度,。

“國(guó)家對(duì)小微企業(yè)有很多政策傾斜，對(duì)支持服務(wù)小微企業(yè)的企業(yè)能不能也有所優(yōu)惠呢,？”俞勝法說,，希望監(jiān)管部門能制定有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的監(jiān)管規(guī)制，支持,、包容民營(yíng)銀行的創(chuàng)新做法,。比如上海華瑞銀行獲得了投貸聯(lián)動(dòng)銀行試點(diǎn)就很好，體現(xiàn)了監(jiān)管方的支持,。

此外,，幾位負(fù)責(zé)人也坦言，民營(yíng)銀行的發(fā)展可能還會(huì)碰到不少困難,，希望社會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行有更多包容,，留出更多試錯(cuò)機(jī)會(huì),，不要因?yàn)楝F(xiàn)在發(fā)展慢些，就覺得民營(yíng)的不行,。

綜合開發(fā)研究院（深圳）常務(wù)副院長(zhǎng)郭萬達(dá)說：“成立民營(yíng)銀行的初衷,，是要打通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈。目前看來,，民營(yíng)銀行在扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì),、中小微企業(yè)方面的作用，還沒有完全發(fā)揮出來,。”郭萬達(dá)認(rèn)為,，當(dāng)下,，國(guó)內(nèi)民間投資不斷下降，而國(guó)有大型銀行更偏向于服務(wù)大型國(guó)企,。從這一角度來說,，民營(yíng)銀行的未來決定了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的未來,，國(guó)家應(yīng)該加大對(duì)民營(yíng)銀行的扶持力度,。

市場(chǎng)準(zhǔn)入應(yīng)更加透明開放

“目前,，首批民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng),，都還在發(fā)展和摸索之中,，需要一個(gè)過程,。它們發(fā)展的好壞,，不能簡(jiǎn)單以盈利和規(guī)模作參考,。民營(yíng)銀行在新業(yè)務(wù)、新服務(wù)方面的差異化探索,，也是其自身閃光的亮點(diǎn)?！迸d業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委說,。

魯政委認(rèn)為，民營(yíng)銀行會(huì)給整個(gè)行業(yè)帶來壓力,，讓市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈和充分,。

重慶富民銀行,、四川希望銀行等相繼獲批籌建,，意味著我國(guó)第二批民營(yíng)銀行即將誕生,。對(duì)此,，中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼分析，重慶市和四川省是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較有活力的區(qū)域,，中小微企業(yè)和老百姓金融需求旺盛,，兩家民營(yíng)銀行未來發(fā)展可期。不過,，董希淼也認(rèn)為,，銀行業(yè)快速發(fā)展的黃金時(shí)期已經(jīng)過去，對(duì)于行業(yè)的新進(jìn)入者,，如果沒有形成自己的商業(yè)模式,，走出一條差異化的發(fā)展道路，生存壓力將可能會(huì)較大,。

“民營(yíng)銀行需要一個(gè)明確的門檻,。”魯政委說，監(jiān)管部門應(yīng)該讓民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入變得更加透明和開放,。只要達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就應(yīng)該準(zhǔn)許進(jìn)入,，“成不成功則交給市場(chǎng)選擇?！?/p>