近年來(lái),，隨著互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)得到了迅速發(fā)展,，尤其是2013年以來(lái)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)井噴式發(fā)展,。但調(diào)整P2P網(wǎng)貸的法律法規(guī)幾乎還沒(méi)有，監(jiān)督管理的政府部門(mén)也不明確,。為了更好地保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益,，進(jìn)一步促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)小額借貸資本市場(chǎng)良好發(fā)展，2015年8月6日,，最高法發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》,，并于當(dāng)年9月1日開(kāi)始施行。

P2P網(wǎng)貸起源與發(fā)展

P2P網(wǎng)貸,，英文叫做Peer-to-Peerlending,，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，或稱個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸,。P2P網(wǎng)貸首創(chuàng)于英國(guó),。網(wǎng)站開(kāi)辦方利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)便利和成本優(yōu)勢(shì)，提供網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),，為有閑置資金出借和有貸款需求的個(gè)人或企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)借貸撮合的機(jī)會(huì),，使他們順利完成借款或貸款的行為，達(dá)到自己借出或者借入資金的目的,。網(wǎng)站在其中或管理信息發(fā)布,、或承擔(dān)借款人審核、或承擔(dān)交易擔(dān)保等作用,。網(wǎng)站收取一定的中介及有償擔(dān)保費(fèi)用,。

P2P網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)雛形可以追溯到最早的個(gè)人互助借貸模式——北美華人社區(qū)的“標(biāo)會(huì)”或“臺(tái)會(huì)”，親戚,、朋友及社會(huì)團(tuán)體之間通過(guò)小額信貸來(lái)解決對(duì)資金的燃眉之急,。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及，P2P網(wǎng)貸的概念浮出了水面,。在歐美首先出現(xiàn)了一批P2P借貸公司,，其中名氣最大的是繁榮市場(chǎng)(ProsperMarketplaceInc),，美國(guó)的LendingClub、英國(guó)的Zopa,、德國(guó)的Auxmoney,、日本的Aqush、韓國(guó)的popfunding,、西班牙的Comunitae,、冰島的Uppspretta、巴西的Fairplace等等也都發(fā)展很好,。目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展已相對(duì)完善,，這種新型的理財(cái)模式已逐漸被身處網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大眾所接受。一方面出借人實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的收益增值,，另一方面借款人則可以用這種方便快捷的方式滿足自己的資金需求。

自從1979年出現(xiàn)P2P概念,，并將小額信貸和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相連接以來(lái),，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逐步進(jìn)入了人們的視野，并于2007年正式進(jìn)入中國(guó),。2013年以來(lái),，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)井噴式發(fā)展，在一年之內(nèi)由最初的幾十家增長(zhǎng)到幾千家,，從而不僅實(shí)現(xiàn)了數(shù)量上的增長(zhǎng),，借貸種類和方式也得到擴(kuò)張。我國(guó)已經(jīng)形成了有別與國(guó)外p2p網(wǎng)貸模式的新特點(diǎn),，同時(shí)也產(chǎn)生了平臺(tái)角色復(fù)雜,、監(jiān)管主體缺位、信用系統(tǒng)缺乏等新問(wèn)題,。

P2P網(wǎng)貸屬于民間借貸

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第一條 本規(guī)定所稱的民間借貸,，是指自然人、法人,、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為,。

經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛,，不適用本規(guī)定,。

在我國(guó)，借貸市場(chǎng)主要由金融機(jī)構(gòu)借貸和民間借貸組成,?！兑?guī)定》解決的是自然人、法人和其他組織之間因資金融通而發(fā)生的爭(zhēng)議,?！兑?guī)定》第一條第一款開(kāi)宗明義“本規(guī)定所稱的民間借貸,，是指自然人、法人,、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為,。”這個(gè)界定體現(xiàn)出了民間借貸行為特有的本質(zhì)和主體范圍,。從稱謂的形式上明晰了與國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的區(qū)別,，也從借貸主體的適用范圍上與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了區(qū)分。而《規(guī)定》對(duì)民間借貸的解釋,，也表明了P2P網(wǎng)貸屬于民間借貸的范疇,。

P2P網(wǎng)貸合同的效力

民間借貸合同的效力判斷，在司法實(shí)踐中有著重要的意義,。只有基于有效的民間借貸合同,，一方當(dāng)事人才能向另一方當(dāng)事人主張其按照合同約定履行義務(wù)，也才能涉及到違約責(zé)任的承擔(dān)以及合同的解除等問(wèn)題,。鑒于民間借貸合同的特殊性,，《規(guī)定》在這一部分主要規(guī)定了以下內(nèi)容：

1．自然人之間民間借貸合同的生效要件；

2．企業(yè)之間為了生產(chǎn),、經(jīng)營(yíng)需要簽訂的民間借貸合同,，只要不違反合同法第52條和本司法解釋第14條規(guī)定內(nèi)容的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同的效力,，這也是本司法解釋最重要的條款之一,；

3．企業(yè)因生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的需要在單位內(nèi)部通過(guò)借款形式向職工籌集資金簽訂的民間借貸合同有效,；

4．借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪,，或者生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，民間借貸合同并不當(dāng)然無(wú)效,，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第52條和本司法解釋第14條規(guī)定的內(nèi)容確定民間借貸合同的效力,。

P2P網(wǎng)貸的利率與利息

利率的規(guī)制是民間借貸的核心問(wèn)題，也是《規(guī)定》的重要內(nèi)容之一,。黨的十八屆三中全會(huì)確定了金融市場(chǎng)化改革,，其中一個(gè)很重要的方面就是利率市場(chǎng)化。但是,，利率市場(chǎng)化絕不意味著利率無(wú)限化,，更不意味著利率無(wú)序化。必須對(duì)民間借貸利率的上限進(jìn)行管控,。對(duì)民間借貸利率的管制,，除應(yīng)當(dāng)考慮政府及金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管的便利，還要考慮作為市場(chǎng)主體的借貸雙方的真正需求,。

我國(guó)正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款利率,，正處于一個(gè)變革時(shí)期,，經(jīng)歷了從國(guó)家統(tǒng)一貸款利率，到依據(jù)國(guó)家基準(zhǔn)利率上下限浮動(dòng)利率,，再到2004年取消貸款利率浮動(dòng)上限,，2013年取消浮動(dòng)下限的變遷過(guò)程。而在我國(guó)司法實(shí)踐中,，普遍使用央行公布的貸款基準(zhǔn)利率作為裁判中的“銀行同類貸款利率”,。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)，以基準(zhǔn)貸款利率的四倍作為利率保護(hù)上限的司法政策的變革勢(shì)在必行,。民間借貸利率上限究竟如何進(jìn)行調(diào)整,，采納何種模式，固定利率上限標(biāo)準(zhǔn)如何予以確定,，這一系列審判實(shí)踐中的問(wèn)題亟待回答,。《規(guī)定》有關(guān)民間借貸利率和利息的內(nèi)容主要包括：

1．借貸雙方?jīng)]有約定利息,，或者自然人之間借貸對(duì)利息約定不明,，出借人無(wú)權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息；

2．借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,，則超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效,，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息；

3．預(yù)先在本金中扣除利息的,，人民法院應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金,；

4．除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款,，并按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息,。

P2P網(wǎng)貸屬于民間借貸的范疇，其利率與利息自然也適用《規(guī)定》

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的法律責(zé)任

《規(guī)定》第二十二條借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系,，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù),，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持,。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè),、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的,，人民法院應(yīng)予支持,。

《規(guī)定》分別對(duì)于p2p涉及居間和擔(dān)保兩個(gè)法律關(guān)系時(shí)，是否應(yīng)當(dāng)以及如何承擔(dān)民事責(zé)任作出了規(guī)定,。按照《規(guī)定》中的條款內(nèi)容,，借貸雙方通過(guò)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)形成借貸關(guān)系,，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,，如果p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè),、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請(qǐng)求,，人民法院可以判決p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,。

作為正規(guī)金融合理補(bǔ)充的民間借貸，因其手續(xù)簡(jiǎn)便,、放款迅速而日趨活躍,，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，已成為廣大市場(chǎng)主體獲得生產(chǎn),、生活資金來(lái)源,、投資謀取利益的重要渠道。而P2P網(wǎng)貸作為創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融正在我國(guó)飛速發(fā)展,，但是在發(fā)展中也存在許多問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn),。不管是網(wǎng)貸平臺(tái)還是網(wǎng)貸當(dāng)事人都應(yīng)該了解自己的權(quán)利義務(wù)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范,。