雖然去年網(wǎng)貸市場(chǎng)不斷出現(xiàn)跑路,、停業(yè)等情況,，但毫無疑問網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)形成了一個(gè)初步的行業(yè)，并成為廣大中小微企業(yè)進(jìn)行融資的一個(gè)良好的渠道,，同時(shí)也極大豐富了廣大中小投資者在金融市場(chǎng)的參與程度,。從某種意義上說，網(wǎng)絡(luò)借貸做到了在貨幣市場(chǎng)當(dāng)中用好存量,，盤活閑置資金,，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但利益與風(fēng)險(xiǎn)往往是并存的,，我們?cè)谧非罄鏁r(shí)仍應(yīng)注意防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,。

我國(guó)P2P網(wǎng)貸所存的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、P2P網(wǎng)貸合法性風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu),，但根據(jù)《公司法》和《公司注冊(cè)資本登記管理規(guī)定》等法律法規(guī)的規(guī)定,，原有工商注冊(cè)產(chǎn)業(yè)分類已不能準(zhǔn)確概況P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)與業(yè)務(wù)范圍。名不正言不順,，自身的“合法化”得不到確認(rèn)已成為行業(yè)發(fā)展的心頭大患,。

2、借貸合同無效的風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中的規(guī)定，民間借貸,，既包括自然人之間的生活消費(fèi)型借貸,，也包括企業(yè)之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸。

對(duì)公民之間的借貸,，根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定,，自然人之間的借款合同自貸款人提供借款時(shí)才生效。因此,，在P2P借貸交易過程中應(yīng)注意,，如果貸款人未實(shí)際提供借款的，則借款合同尚未生效,，對(duì)各方都無法律約束力,。此外，存在一方以欺詐,、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況,，是無效借貸關(guān)系,。出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的雙方違法借貸行為，還面臨依法被處以罰款或拘留制裁的風(fēng)險(xiǎn),。

就企業(yè)間的借貸而言,，對(duì)不具備從事金融從業(yè)資質(zhì)，但實(shí)際經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù),、以放貸收益作為企業(yè)主要利潤(rùn)來源的,，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定借款合同無效。因此,，P2P平臺(tái)對(duì)于不具備從事金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的中小微企業(yè)之間的借貸,，應(yīng)當(dāng)審核借款人是否為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要而進(jìn)行“過橋資金”性質(zhì)的融資，而提供資金的投資人也不以資金融通為常業(yè),，以避免因違反國(guó)家金融管制的強(qiáng)制性規(guī)定而被認(rèn)定借款合同無效的風(fēng)險(xiǎn),。

3、未盡居間人如實(shí)報(bào)告義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

《合同法》規(guī)定了居間人應(yīng)當(dāng)就有關(guān)訂立合同的事項(xiàng)向委托人如實(shí)報(bào)告,，如故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況,，損害委托人利益的，不得要求支付報(bào)酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任,。P2P平臺(tái)與借貸雙方均形成了居間合同關(guān)系,，而借出人因網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不客觀真實(shí)披露借款人信息而遭受損失的，可依法追究P2P公司的責(zé)任,。

4,、高利貸風(fēng)險(xiǎn)

借貸雙方對(duì)借款期限內(nèi)的利率可以進(jìn)行約定，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍;債權(quán)人將利息記入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超過4倍限度的,，超出部分的利息法律不予保護(hù),。

5、借貸人違約風(fēng)險(xiǎn)

由于《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定了個(gè)人信用報(bào)告僅限于我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行,、城市信用合作社等金融機(jī)構(gòu),、人民銀行、消費(fèi)者使用,，其中并不包括P2P網(wǎng)貸中介平臺(tái),。無論是線上還是線下模式撮合網(wǎng)貸交易的P2P平臺(tái)，評(píng)價(jià)借款人信用主要依據(jù)其提供的身份證明,、財(cái)產(chǎn)狀況證明,、消費(fèi)記錄、等信息,。證明材料容易造假,，即使真實(shí)有效，也仍不能以此作出全面,、準(zhǔn)確的客觀信用評(píng)價(jià),。

6、擔(dān)保不合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)相關(guān)規(guī)定,，要求融資性擔(dān)保公司最低注冊(cè)資本為500萬元人民幣,，其設(shè)立需監(jiān)管部門審批，不得從事吸收存款,、發(fā)放貸款活動(dòng),，而且擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。而為了吸引投資人,，不少P2P平臺(tái)自行建立擔(dān)保體系,，利用平臺(tái)儲(chǔ)備資金給投資人提供本金保障，此時(shí),，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌違規(guī)經(jīng)營(yíng),。而且一旦引發(fā)高杠桿利率風(fēng)險(xiǎn)，承諾的本金保障到時(shí)真的有保障嗎,？

7,、網(wǎng)絡(luò)洗錢風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)《刑法》的洗錢罪規(guī)定了行為人明知自己是在為犯罪違法所得及其收益，為掩飾,、隱瞞其來源和性質(zhì),，通過投資等手段使其合法化的行為。網(wǎng)絡(luò)借貸的資金游離于銀行監(jiān)管之外,，而P2P平臺(tái)一般只負(fù)責(zé)審核借款人的資金用途,，無法核查投資人的資金來源,，便為不法分子洗錢提供了隱秘、安全,、快捷的通道,。此外，也不排除P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為非法分子的違法犯罪所得及其收益提供資金賬戶的可能,。

8,、非法集資的風(fēng)險(xiǎn)

在借款人構(gòu)成非法吸收公眾存款罪的情形，作為中介的P2P平臺(tái)仍然可能構(gòu)成共犯,。值得注意的是,，如果主觀上具有“以非法占有為目的”或吸收資金后不能及時(shí)清退卷款潛逃的，則構(gòu)成集資詐騙罪,。

除此之外,，如果借款方是公司企業(yè)，未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn),，利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)行數(shù)額在50萬元以上,，且到期不能及時(shí)清償或清退造成惡劣影響的，借款人將構(gòu)成擅自發(fā)行股票,、公司,、企業(yè)債券罪。

9,、借貸資金被挪用、占用的風(fēng)險(xiǎn)

《刑法》中明確規(guī)定了公司,、企業(yè)或其他單位的工作人員,，利用職務(wù)上的便利，挪用本單位財(cái)物歸個(gè)人使用或借貸給他人使用的,，構(gòu)成挪用資金罪,；如主觀上具有“占為己有”的故意，則構(gòu)成職務(wù)侵占罪,。在P2P平臺(tái)的借貸交易中,，資金并非即時(shí)、直接打入借貸各方賬戶,，產(chǎn)生大量在途資金的沉淀,。如此巨額的資金實(shí)則受平臺(tái)掌控，一旦內(nèi)部人員疏于自律,，很容易挪用客戶資金,。

10、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定,，債權(quán)人可以將合同的權(quán)利全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人,；且轉(zhuǎn)讓債權(quán)應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人，否則該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力。這一規(guī)定對(duì)P2P網(wǎng)貸形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系同樣適用,，投資人可以將其享有的債權(quán)（含本息和擔(dān)保）分拆轉(zhuǎn)讓給不同的受讓人,。

11、催收到期債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)

《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》規(guī)定了在借貸關(guān)系中,，僅起聯(lián)系,，介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任,。P2P網(wǎng)貸的投資人資金貸后難以追蹤,，不但無法保障借款人按承諾的用途使用資金，也面臨借款人逾期清償債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),。而此時(shí),，P2P公司僅僅充當(dāng)催收還款的角色，投資人應(yīng)督促網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及時(shí)催收到期債,，避免超過訴訟時(shí)效而對(duì)方進(jìn)行抗辯的風(fēng)險(xiǎn),；通過電話、短信,、上門催收,、發(fā)律師函和對(duì)借款人提起訴訟等合法手段進(jìn)行催收。但應(yīng)禁止代催收人員違法收取超額費(fèi)用,，或?qū)杩钊思捌浼胰说娜松碜杂珊腿松戆踩珜?shí)施限制或威脅行為,；可將借款人的逾期還貸記錄上報(bào)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，并通過網(wǎng)絡(luò),、媒體披露借款人違約行為,；但不得公布含有借款人及其親屬的個(gè)人隱私的信息。

12,、借貸雙方的隱私安全風(fēng)險(xiǎn)

P2P借貸網(wǎng)站掌握了借貸雙方的個(gè)人身份,、財(cái)產(chǎn)狀況和交易信息，若平臺(tái)保密技術(shù)被破解,，客戶信息容易發(fā)生泄露,、毀損和丟失的情形，借貸雙方的隱私權(quán)無法得到保護(hù),。還存在P2P平臺(tái)及其工作人員利用客戶信息獲取非法收益的風(fēng)險(xiǎn),。

我國(guó)P2P網(wǎng)貸所存的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

在P2P行業(yè)魚龍混雜的情況下，我們?cè)谶x擇P2P網(wǎng)貸時(shí)只能是盡量避免風(fēng)險(xiǎn),，同時(shí)要注重自律,。在防范風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以著重從以下幾方面入手：

1，首先要通過成立時(shí)間,、注冊(cè)規(guī)模,、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局,、模式等方面進(jìn)行初步分析選擇。成立時(shí)間很短的P2P平臺(tái),，用標(biāo)等各種推廣活動(dòng),，推薦資金量大、收益高的產(chǎn)品,，要特別注意,。

2、看平臺(tái)的創(chuàng)始人和股東實(shí)力,。查詢ICP注冊(cè)備案,，除了看是否有第三方支付平臺(tái)的公司審核，還要確認(rèn)平臺(tái)宣傳備案的股東和P2P平臺(tái)之間的準(zhǔn)確關(guān)系,。此外,，由知名投資公司投資可能會(huì)有保證一些。

3,、對(duì)借款人信息充分了解,。要了解平臺(tái)是不是有優(yōu)質(zhì)的借款人，甚至是通過什么途徑發(fā)掘的借款人,。了解該P(yáng)2P平臺(tái)如何驗(yàn)證借款人自行上報(bào)的個(gè)人信息,？是否實(shí)地考察？是否通過同業(yè)征信平臺(tái)了解借款人在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借款信用信息等,。

4,、看借款者的借款需求，了解借出資金流向,。有的借款人將錢拿去投資房地產(chǎn)或者是股票,，壞賬率很高。

5,、看平臺(tái)的擔(dān)保形式及風(fēng)險(xiǎn)保障程度,。目前,，P2P平臺(tái)的擔(dān)保方式通常有：無擔(dān)保,、風(fēng)險(xiǎn)保證金補(bǔ)償（這部分要與壞賬率比例進(jìn)行比較，以及風(fēng)險(xiǎn)保證金上期期末余額與本期代償數(shù)額的比率）,、公司擔(dān)保（P2P平臺(tái)直接擔(dān)保,、或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保）。

6,、了解該P(yáng)2P平臺(tái)的壞賬率,。這個(gè)信息有的平臺(tái)是由第三方專業(yè)公司鑒證公布，有的是自行發(fā)布,，公布頻率也有所不同,。同時(shí),，有的平臺(tái)會(huì)向投資者定期公布對(duì)應(yīng)借款人的違約情況報(bào)告。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了當(dāng)前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不足的問題,，有利于解決眾多中小微初創(chuàng)企業(yè)及個(gè)人融資的難題,。然而在其發(fā)展初期也不可避免的遭遇諸多法律風(fēng)險(xiǎn)，只有加以甄別并借助專業(yè)人士提前制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案,，才能有效防范,。