國務(wù)院辦公廳日前印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，針對當(dāng)前我國金融消費(fèi)糾紛頻發(fā)現(xiàn)狀,，提出保障金融消費(fèi)者的八大權(quán)利,，即財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán),、自主選擇權(quán),、公平交易權(quán)、依法求償權(quán),、受教育權(quán),、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等,?！兑庖姟诽岢觯?strong>金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財(cái)產(chǎn)安全,，采取嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段,，不得挪用、占用客戶資金,。

隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新,，參與其中的金融消費(fèi)者不僅與之息息相關(guān)，得到金融所帶來的豐厚利益,，同時,，瞬息萬變的金融業(yè)也讓許多消費(fèi)者頻頻遭遇風(fēng)險(xiǎn),，投訴無果,。保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，不僅需要建立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制,，倡導(dǎo)監(jiān)管前置化和金融消費(fèi)透明化,，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)誠信體系建設(shè)；還需要普及金融消費(fèi)知識,，開辟有效的糾紛化解路徑,，降低消費(fèi)者維權(quán)成本,。

在當(dāng)今中國消費(fèi)市場體系中，金融消費(fèi)無疑日益成為重要部分,。從股民到基民,、再到銀行儲蓄、咨詢保險(xiǎn),、信托等理財(cái)品,，越來越多人成為金融消費(fèi)者。然而相比普通商品市場,，金融消費(fèi)維權(quán)很少得到關(guān)注,。相對于金融機(jī)構(gòu)來說，金融消費(fèi)者往往處于“弱勢”一方,，金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)等金融消費(fèi)行為時,，最常見的侵權(quán)行為是金融機(jī)構(gòu)通過單方面格式合同免除不利自身風(fēng)險(xiǎn)的霸王條款、有意對金融消費(fèi)者隱瞞風(fēng)險(xiǎn),、夸大收益,、捆綁銷售、附加不合理?xiàng)l件等,，使金融消費(fèi)者權(quán)益受到不同程度侵犯,。如此，不僅損害金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益,，也傷害金融機(jī)構(gòu)本身信譽(yù),。調(diào)查顯示，受到金融消費(fèi)侵權(quán)選用何種方式維權(quán)時,，有43.2%的金融消費(fèi)者不知道如何維護(hù)自己的合法權(quán)益,。

所謂金融消費(fèi)者，實(shí)際上是指為生活需要購買,、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的個體社會成員,。由《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》確立的消費(fèi)者享有的各項(xiàng)權(quán)利可知，金融消費(fèi)者所享有的權(quán)利包括：一是,，金融消費(fèi)知悉權(quán),。在消費(fèi)中，金融消費(fèi)者享有知悉其購買,、使用的產(chǎn)品或所接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利,，例如了解存、貸款利率,，手續(xù)費(fèi),，保險(xiǎn)費(fèi)等。金融經(jīng)營者負(fù)有為金融消費(fèi)者提供相關(guān)真實(shí)知識或信息的義務(wù)。二是,，金融消費(fèi)選擇權(quán),。金融消費(fèi)者可以根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)、愛好與判斷自主選擇金融經(jīng)營者作為交易對象并決定是否與其進(jìn)行交易,，有權(quán)自主決定消費(fèi)方式,、消費(fèi)時間和地點(diǎn)。三是,，金融消費(fèi)公平交易權(quán),。金融經(jīng)營者在與消費(fèi)者形成法律關(guān)系時，應(yīng)當(dāng)遵循公正,、平等,、誠實(shí)、信用的原則,，不得強(qiáng)行要求消費(fèi)者購買,、使用其產(chǎn)品或接受其服務(wù)，也不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款,。此外,，還有金融消費(fèi)安全權(quán)、金融消費(fèi)損害賠償權(quán)等,。

中國的金融消費(fèi)概念是近年來隨著金融機(jī)構(gòu)提供更多服務(wù)和產(chǎn)品而產(chǎn)生的,，此前立法理念中，對金融消費(fèi)存在理解偏差,，這導(dǎo)致相應(yīng)民事救濟(jì)制度十分薄弱?，F(xiàn)行法律體系中，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間如果產(chǎn)生糾紛而訴至法院,，只能適用《民法通則》及《合同法》中有關(guān)誠實(shí)信用,、公平交易等原則作為權(quán)利主張的依據(jù)，很難保護(hù)金融消費(fèi)者的諸多應(yīng)有權(quán)利,。由于金融領(lǐng)域?qū)I(yè)知識過強(qiáng),，又缺少保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的專項(xiàng)制度或法規(guī)，導(dǎo)致金融消費(fèi)者一旦利益受到損害,，維權(quán)過程相比一般消費(fèi)者會更加困難,。

《民法通則》規(guī)定了承擔(dān)民事責(zé)任的十種方式，2010年7月開始正式施行的《侵權(quán)責(zé)任法》,，也規(guī)定了侵害消費(fèi)者權(quán)益的八種主要救濟(jì)方式,，這些都適用于對金融消費(fèi)者權(quán)益損害的救濟(jì)：如停止侵害、返還財(cái)產(chǎn),、排除妨礙,、消除危險(xiǎn)、恢復(fù)原狀,、損害賠償,、消除影響、恢復(fù)名譽(yù),、賠禮道歉等民事責(zé)任,，同樣適用于金融消費(fèi)維權(quán)。被侵權(quán)后的救濟(jì)途徑主要包括四種,，即協(xié)商,、調(diào)解、仲裁和訴訟,。一般情況下,，當(dāng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害時，消費(fèi)者都會首先選擇與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通協(xié)商,，對于請求第三方介入的調(diào)解方式則適用不多,，協(xié)商不成往往都會選擇向該金融機(jī)構(gòu)的上級主管單位投訴。仲裁并不是提起訴訟的必經(jīng)途徑,，當(dāng)消費(fèi)者對金融機(jī)構(gòu)的投訴處理結(jié)果或仲裁結(jié)果不服的,，可向爭議所在地法院提起訴訟，也可不經(jīng)投訴或仲裁直接向法院提起訴訟,。

世界金融危機(jī)之后,，金融消費(fèi)者保護(hù)已成為世界性熱門議題，許多國際組織如20國集團(tuán),、經(jīng)合組織,、世界銀行、國際消費(fèi)者聯(lián)盟等,，以及一些成熟市場經(jīng)濟(jì)的國家和地區(qū),，紛紛出臺保護(hù)金融消費(fèi)者相關(guān)舉措。美國2010年7月通過《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》,，建立聯(lián)邦保險(xiǎn)辦公室和消費(fèi)者金融保護(hù)局,，核心即是金融改革和消費(fèi)者保護(hù)。英國2010年6月通過的金融監(jiān)管改革方案決定新設(shè)立消費(fèi)者保護(hù)和市場管理局,，后更名為金融行為準(zhǔn)則局,。對照之下，我國只有建立起法治框架下的金融消費(fèi)維權(quán)體系,，金融消費(fèi)者才能得到更廣泛,、更有效的保護(hù)，同時金融機(jī)構(gòu)也在法律框架下提供產(chǎn)品和服務(wù),，二者良性互動,，才能建成一個更健康、可持續(xù)的金融消費(fèi)市場。