隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，信用卡這樣新型的金融支付工具產(chǎn)生了,，給我們的生活帶來了極大地便利，但是同時(shí)信用卡已成為犯罪分子的重點(diǎn)犯罪目標(biāo),，信用卡詐騙犯罪便是依托信用卡這一新興的金融工具,。由于信用卡的使用是以持卡人的個(gè)人信用為基礎(chǔ)，并可以透支消費(fèi),，信用卡持卡人隨之增加,，利用信用卡惡意透支的現(xiàn)象也日漸增多，并成為利用信用卡實(shí)施犯罪的一種重要方式,。依法懲治妨害信用卡管理犯罪，是人民法院貫徹落實(shí)中央部署,，為國(guó)家大局服務(wù)的重要方面,，是人民法院保民生、保增長(zhǎng),、保穩(wěn)定,，從司法工作實(shí)際出發(fā)，切實(shí)解決群眾反映強(qiáng)烈的突出問題的重要舉措,。本文主要對(duì)惡意透支型信用卡詐騙罪的構(gòu)成及防范等方面作粗淺分析,，拋磚以引玉。

　　一,、信用卡詐騙罪概述

　　根據(jù)刑法第196條規(guī)定,，信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的,，利用信用卡,，虛構(gòu)事實(shí),、隱瞞真相，騙取公私財(cái)物數(shù)額較大的行為,。利用信用卡,，一般是指使用偽造的、作廢的信用卡或者冒用他人的信用卡,、惡意透支等方法進(jìn)行詐騙活動(dòng),。

　　所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上沒有資金或者資金不足的情況下,，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)銀行批準(zhǔn),，允許其有一定額度或者超過現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費(fèi)的行為。透支實(shí)質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信貸,，僅憑個(gè)人信用,，不需要實(shí)物擔(dān)保，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征,。信用卡是建立在持卡人良好的資信基礎(chǔ)之上,，不需要實(shí)物擔(dān)保的信貸產(chǎn)品，給人們生活帶來很多便利,，同時(shí)也存在較大風(fēng)險(xiǎn),。根據(jù)使用人主觀方面是否是以非法占有為目的，透支分為善意透支和惡意透支,。

　　善意透支是不以非法占有為目的,，可分為完全合法的善意透支和不當(dāng)透支。完全合法的善意透支,，指持卡人完全遵循信用卡章程和發(fā)卡約定,，在約定或規(guī)定的額度、期限內(nèi)行使透支權(quán),，并如期按要求歸還的行為,。不當(dāng)透支，是指持卡人違反了信用卡章程和發(fā)卡約定,，超過約定或規(guī)定的額度,、期限進(jìn)行透支，但在一定期限內(nèi),，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后及時(shí)歸還或者自動(dòng)歸還的行為,。完全合法的善意透支與不當(dāng)透支的相同之處是行為人均沒有非法占有的目的。其界限在于,，是否遵守了信用卡章程和發(fā)卡約定,。不當(dāng)透支實(shí)質(zhì)上是一種短期違約行為，發(fā)卡行會(huì)以扣繳一定利息為對(duì)價(jià)，同時(shí)短期信用不良狀況會(huì)在銀行信用系統(tǒng)內(nèi)體現(xiàn)出來,。

　　惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支,。一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的,，故意違反信用卡章程與約定進(jìn)行透支,，逾期不還，但詐騙金額較小或是拖延時(shí)間較短或是經(jīng)催收又迅速還款的行為,，由于其社會(huì)危害性較小,，不構(gòu)成犯罪。犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的,，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。犯罪性的惡意透支按照行為類型,，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支,。一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支相同之處在于行為人均有非法占有的目的，不同之處在于是否達(dá)到了犯罪程度,，實(shí)踐中以是否達(dá)到了司法解釋的數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn),，以催收后拖延時(shí)間為標(biāo)準(zhǔn)。最高人民法院,、最高人民檢察院于2009年12月出臺(tái)了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》,，根據(jù)此解釋，信用卡持卡人以非法占有為目的,，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支,，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“惡意透支”,。

　　二,、惡意透支型信用卡詐騙犯罪構(gòu)成

　　1、主體條件　

　　現(xiàn)在爭(zhēng)論最多的就是惡意透支主體是否包括“騙領(lǐng)信用卡人”,？根據(jù)領(lǐng)取信用卡時(shí)是否有非法占有公私財(cái)物的目的,，可把騙領(lǐng)信用卡可分為善意的騙領(lǐng)和惡意的騙領(lǐng)。如果申請(qǐng)人在申請(qǐng)時(shí)是想辦信用卡好好使用,，但是個(gè)人信用狀況或是個(gè)人資料不完善，為了順利通過銀行審核,，證明文件或是手續(xù)上進(jìn)行騙領(lǐng)的,，行為人在領(lǐng)取后，都有遵循信用卡管理辦法和章程的規(guī)定正當(dāng)使用信用卡的,，可以稱為“善意的騙領(lǐng)人”,，根據(jù)是否提供真實(shí)身份，“善意的騙領(lǐng)人”又可分為“瑕疵善意騙領(lǐng)”和“實(shí)質(zhì)善意騙領(lǐng)”,。如果僅僅是程序上的瑕疵和不足,，這樣的善意騙領(lǐng)是可以成為惡意透支型信用卡詐騙的犯罪主體,。但是實(shí)質(zhì)性善意騙領(lǐng)因?yàn)樘峁┨摷偕暾?qǐng)人身份，一旦越線實(shí)施了惡意透支,，就應(yīng)推定主觀上有非法占有的目的,，這時(shí)就很難界定其領(lǐng)取信用卡時(shí)有無犯罪意圖，那和其他類型的信用卡詐騙就一樣了,。因此,，筆者認(rèn)為實(shí)質(zhì)性善意騙領(lǐng)人不能成為惡意透支型信用卡詐騙的犯罪主體。如果為了實(shí)施詐騙活動(dòng)而騙領(lǐng)的可稱為“惡意騙領(lǐng)人”,?！皭阂怛_領(lǐng)人”以犯罪為目的，辦理信用卡不是為了用信用卡,，不是為了透支,，不能成為惡意透支型信用卡詐騙罪的犯罪主體而是其他類型的信用卡詐騙的犯罪主體。如是由于盜竊,、搶劫等行為而得到的信用卡則構(gòu)成非法占有信用卡行為,，不能構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙的主體。所以,，刑法規(guī)定惡意透支的信用卡詐騙罪的犯罪主體應(yīng)該是合法持卡人和瑕疵善意騙領(lǐng)人,。

　　2、主觀條件　

　　行為人的主觀罪過是故意,，即透支人在透支前已明確知道自己沒有能力歸還,，但仍持卡消費(fèi)或提現(xiàn)的行為，或者是有能力償還的但在消費(fèi)或提現(xiàn)后根本不想還的行為,，是一種主觀上不想還款的行為,。對(duì)于行為人是否以非法占有為目的的推定過程中，一定要區(qū)別這種行為是主觀上的惡意不歸還,，還是因?yàn)橛泻侠淼目陀^因素導(dǎo)致行為人不能歸還的,。前者是主觀的不愿歸還，后者是客觀的不能歸還,。所以,，如果行為人透支后，確實(shí)是由于客觀的正當(dāng)理由不能歸還的,，基于行為人的無惡意行為,，不作犯罪處理。如果行為人透支后攜款逃跑的,，或透支款用于揮霍,、購(gòu)買奢侈品的，可以認(rèn)定行為人具有非法占有的目的行為人的主觀罪過形式是故意，包括對(duì)規(guī)定限額,、規(guī)定期限的明知和非法占有目的,。行為人的非法占有目的一般基于對(duì)其行為的推定，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還既是行為的一個(gè)客觀方面,，又是推定非法占有目的的重要依據(jù),。

　　3、客觀條件　

　　惡意透支在客觀方面有三種表現(xiàn),，一是超過規(guī)定透支額度的透支,，二是超過規(guī)定期限的透支，三是經(jīng)過催收仍然不還款,。其中透支額度是指各發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的個(gè)人信用擔(dān)保短期貸款數(shù)額,，對(duì)于透支的持卡人各發(fā)卡銀行可以根據(jù)還款期限進(jìn)行催收，如果持卡人未經(jīng)銀行催收而自動(dòng)歸還的或者催收后及時(shí)歸還的,，不以犯罪處理,。對(duì)于經(jīng)銀行催收后仍不歸還的，根據(jù)2009年12月出臺(tái)的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的,，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“惡意透支”,。

　　三、惡意透支的表現(xiàn)形式　

　　惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣,。在現(xiàn)實(shí)生活中,，有些違法犯罪分子為逃避制裁，采用惡意透支的行為方式也十分狡猾多樣,，從目前的情況來看,，大致有以下幾種：　

　　一是持卡人以非法占有為目的，短時(shí)間內(nèi)持信用卡在特約商戶,，網(wǎng)點(diǎn)頻繁使用,、取現(xiàn)，形成大量透支,，再隱匿潛逃,，對(duì)銀行催收置之不理，導(dǎo)致銀行不能追回透支款,?！?/p>

　　二是持卡人與他人合伙境外或異地惡意透支。例如甲向銀行申領(lǐng)信用卡后,，交由同伙乙,，由乙持卡到國(guó)外瘋狂購(gòu)物消費(fèi)，大肆透支,。當(dāng)對(duì)賬單寄達(dá)甲時(shí)，甲便持沒有離境證明向銀行報(bào)稱賬項(xiàng)出錯(cuò)，由銀行承擔(dān)該筆費(fèi)用,。由于憑真卡跨境購(gòu)物,，賬單簽名與卡上記錄相符，沒有密碼識(shí)別,，發(fā)卡行很難查到信用卡領(lǐng)有人私借信用卡串通他人惡意透支的證據(jù),。　

　　三是持卡人和商戶串通,，倒付現(xiàn)金,，通過假消費(fèi)等方式，套取銀行的資金,。商戶在持卡人的授意下,，并不按持卡人的實(shí)際消費(fèi)額結(jié)帳，還任意向持卡人倒付現(xiàn)金,。

　　四,、如何防范惡意透支　

　　對(duì)于惡意透支型信用卡詐騙罪的犯罪防范，可以從三個(gè)方面來考慮：國(guó)家法律保障,、銀行規(guī)范控制和個(gè)人素質(zhì)提高,。要多管齊下，全面兼顧,，充分發(fā)揮各自的長(zhǎng)處,，取長(zhǎng)補(bǔ)短，相輔相成,，切實(shí)有效的形成“不敢為,、不能為、不愿為”的控制和防范惡意透支型信用卡詐騙犯罪的網(wǎng)絡(luò),?！?/p>

　　（一）國(guó)家法律保障

　　要有效控制和防范惡意透支型信用卡詐騙就必須深化金融改革,，健全,、完善金融立法，嚴(yán)格金融執(zhí)法,。在立法上,，特別是刑事立法，要加強(qiáng)對(duì)金融工作的管理和監(jiān)督,，嚴(yán)厲打擊金融犯罪,，把金融工作納入法制軌道，使各項(xiàng)工作有法可依,。在執(zhí)法上,，各司法部門要通力合作,，做到與時(shí)俱進(jìn)，更新理念,，從引用單一性的刑事懲罰轉(zhuǎn)到綜合運(yùn)用各種法律手段司法上來,，正確樹立打防并重、預(yù)防為主的新觀念,?！?/p>

　　（二）銀行規(guī)范控制

　　發(fā)卡行應(yīng)完善業(yè)務(wù)規(guī)章制度,，加強(qiáng)內(nèi)部管理,。建立多級(jí)控制體系、建立和落實(shí)崗位責(zé)任制,、實(shí)行恰當(dāng)?shù)呢?zé)任分離制,、完善操作程序、加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)員的技能培訓(xùn),，加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),，提高員工的素質(zhì)。并且借助科技優(yōu)勢(shì),，開發(fā)了一系列風(fēng)險(xiǎn)管理與服務(wù)支持系統(tǒng),，加強(qiáng)銀行監(jiān)控、識(shí)別銀行卡風(fēng)險(xiǎn)事件,，及時(shí)降低,、消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。充分發(fā)揮銀行信息資源優(yōu)勢(shì),，依托各類風(fēng)險(xiǎn)信息采集共享平臺(tái),，及時(shí)提供行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)提示等信息服務(wù),。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),，銀行應(yīng)立即反應(yīng)，快速處理,，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低,。

　　（三）個(gè)人素質(zhì)提高

　　持卡人應(yīng)珍惜信用,，不要惡意透支,，不要參與違法行為和欺詐交易。持卡人一旦因這類不法行為被查獲,，將被列入黑名單,，給個(gè)人信用帶來不可挽回的損害，將導(dǎo)致銀行一致拒絕一切信貸業(yè)務(wù),，更嚴(yán)重的還將導(dǎo)致刑事處罰,。加大誠(chéng)信宣傳力度,，加強(qiáng)公民守法意識(shí)，營(yíng)造良好信用環(huán)境,，培養(yǎng)個(gè)人信用意識(shí),，構(gòu)筑堅(jiān)固思想防線，拉起防止惡意透支的警戒線,，確保信用卡安全有效的使用，防止犯罪發(fā)生,。