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  • 【發(fā)布單位】中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)
  • 【發(fā)布文號(hào)】保監(jiān)發(fā)〔2004〕7號(hào)
  • 【發(fā)布日期】2004-01-15
  • 【生效日期】2004-01-15
  • 【失效日期】--
  • 【文件來(lái)源】中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)
  • 【所屬類(lèi)別】政策參考

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于規(guī)范汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于規(guī)范汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知

(保監(jiān)發(fā)〔2004〕7號(hào))




各保監(jiān)辦、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,、各保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì):

汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)貸險(xiǎn)”)自開(kāi)辦以來(lái),,對(duì)推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸和汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的快速發(fā)展發(fā)揮了積極的作用,。但是,,隨著車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn),,一定程度上暴露了車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)責(zé)任界定,、條款設(shè)計(jì)及經(jīng)營(yíng)管理方面存在的問(wèn)題。為加強(qiáng)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,,防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),,進(jìn)一步促進(jìn)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)和汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展,保監(jiān)會(huì)決定,,各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行車(chē)貸險(xiǎn)條款費(fèi)率截止2004年3月31日一律廢止,,各保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)本通知要求重新制定車(chē)貸險(xiǎn)條款費(fèi)率,規(guī)范車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)?,F(xiàn)就有關(guān)問(wèn)題通知如下:

一,、各保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)保險(xiǎn)法律法規(guī),規(guī)范車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理

(一)各保險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),,嚴(yán)格依據(jù)保險(xiǎn)法律法規(guī),,規(guī)范車(chē)貸險(xiǎn)保險(xiǎn)條款,明確保險(xiǎn)人,、投保人(借款人)的權(quán)利和義務(wù),,列明被保險(xiǎn)人(貸款人)獲得保險(xiǎn)保障的條件。

(二)各保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)備案的車(chē)貸險(xiǎn)條款費(fèi)率,,嚴(yán)禁通過(guò)協(xié)議等形式變更或替代報(bào)備的車(chē)貸險(xiǎn)條款費(fèi)率,,嚴(yán)禁將車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦成擔(dān)保業(yè)務(wù)。

(三)各保險(xiǎn)公司承保的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)必須符合中國(guó)人民銀行《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定,;投保人應(yīng)當(dāng)符合車(chē)貸險(xiǎn)條款規(guī)定的條件,,履行如實(shí)告知義務(wù),并向被保險(xiǎn)人(信貸機(jī)構(gòu))辦理?yè)?dān)保手續(xù);被保險(xiǎn)人只有按照《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》及《貸款通則》的規(guī)定發(fā)放貸款才能取得保險(xiǎn)保障,。

二,、各保險(xiǎn)公司要盡快規(guī)范車(chē)貸險(xiǎn)條款費(fèi)率,嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

鑒于目前車(chē)貸險(xiǎn)條款容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題,,各保險(xiǎn)公司要本著控制風(fēng)險(xiǎn),、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則,盡快修改和完善本公司車(chē)貸險(xiǎn)條款,。

(一)嚴(yán)格規(guī)范車(chē)貸險(xiǎn)承保范圍,。車(chē)貸險(xiǎn)條款應(yīng)僅限于承保消費(fèi)性車(chē)輛。如需開(kāi)辦生產(chǎn)性車(chē)輛車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù),,保險(xiǎn)公司可根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和性質(zhì)制定相應(yīng)的條款費(fèi)率,。

(二)謹(jǐn)慎設(shè)置保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司在車(chē)貸險(xiǎn)條款中應(yīng)明確保險(xiǎn)責(zé)任為差額保證保險(xiǎn)責(zé)任,,即投保人未按合同約定履行還款義務(wù)時(shí),,保險(xiǎn)公司僅對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)后差額部分提供保險(xiǎn)保障。應(yīng)本著嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的原則,,對(duì)導(dǎo)致投保人不能按約償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素,,在保險(xiǎn)責(zé)任中做出明確的規(guī)定。應(yīng)明確保險(xiǎn)責(zé)任生效必須以投保人向被保險(xiǎn)人提供有效擔(dān)保為前提,。應(yīng)明確被保險(xiǎn)人要對(duì)擔(dān)保的合法,、有效性進(jìn)行審查,對(duì)擔(dān)保被依法確認(rèn)為無(wú)效的,,保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,。此外,保險(xiǎn)公司在車(chē)貸險(xiǎn)條款中還應(yīng)明確貸款購(gòu)車(chē)首付款不得低于凈車(chē)價(jià)的30%,。

(三)明確賠償處理方式,。對(duì)投保人未按合同約定履行還款義務(wù),被保險(xiǎn)人應(yīng)在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)盡最大義務(wù)依法先行使擔(dān)保權(quán),,在依照法定程序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保權(quán)后,,不足以清償貸款本金和利息的部分再向保險(xiǎn)公司提出索賠。同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)與被保險(xiǎn)人就抵(質(zhì))押物處置的原則和方法做出約定,,應(yīng)對(duì)賠償金額設(shè)定不低于10%的絕對(duì)免賠率,。

(四)合理設(shè)置除外責(zé)任。各保險(xiǎn)公司要針對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),,科學(xué),、合理設(shè)置除外責(zé)任,有效防范投保人,、被保險(xiǎn)人未認(rèn)真履行應(yīng)盡的義務(wù)或責(zé)任而造成的騙貸,、套貸,、挪用貸款、惡意拖欠等風(fēng)險(xiǎn),。

(五)嚴(yán)格規(guī)范權(quán)利義務(wù),。各保險(xiǎn)公司在車(chē)貸險(xiǎn)條款中應(yīng)對(duì)投保人和保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)及被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金的條件作出明確、嚴(yán)格的規(guī)定,,尤其是應(yīng)明確規(guī)定,,任何一方應(yīng)盡的義務(wù)不得因其他各方履行自己應(yīng)盡的義務(wù)或職責(zé)而免除。

(六)審慎設(shè)定承保期限,。各保險(xiǎn)公司可根據(jù)投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定承保期限,,原則上不得超過(guò)三年。

三,、各保險(xiǎn)公司要強(qiáng)化車(chē)貸險(xiǎn)管理,,規(guī)范車(chē)貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為

各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持統(tǒng)一管理、集中授權(quán),、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則,。

(一)保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)統(tǒng)一制定車(chē)貸險(xiǎn)條款費(fèi)率,并報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)備案,。

(二)保險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格應(yīng)由總公司授權(quán),。未經(jīng)總公司同意,任何分支機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)授權(quán)或隨意擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),。原則上縣支公司不得經(jīng)營(yíng)或出具車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)保單。

(三)各保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得承保異地貸款購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù),。

(四)保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)或者指定專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),,負(fù)責(zé)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。應(yīng)建立自上而下的車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化管理系統(tǒng),,加強(qiáng)對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和分析,,提高風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制能力。

(五)保險(xiǎn)公司應(yīng)將車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)與車(chē)險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)分開(kāi),,單獨(dú)統(tǒng)計(jì),,單獨(dú)設(shè)置明細(xì)帳,實(shí)行分帳管理,。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)車(chē)貸險(xiǎn)應(yīng)按本通知的要求,,并依據(jù)會(huì)計(jì)制度的有關(guān)規(guī)定,足額提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金,,按季分別向中國(guó)保監(jiān)會(huì)及當(dāng)?shù)乇1O(jiān)辦報(bào)送車(chē)貸險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)報(bào)表和業(yè)務(wù)分析報(bào)告,。

各保險(xiǎn)公司在向保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)報(bào)備車(chē)貸險(xiǎn)條款費(fèi)率時(shí),要將車(chē)貸險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金提取方法一同上報(bào),。車(chē)貸險(xiǎn)應(yīng)提取的責(zé)任準(zhǔn)備金包括長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金,。

車(chē)貸險(xiǎn)長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金應(yīng)按日計(jì)算按月提取或按保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可的精算方法提取,。對(duì)以往經(jīng)營(yíng)的車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù),如按上述方法提取的長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金小于將來(lái)的預(yù)期賠付(含理賠費(fèi)用),,應(yīng)按其與預(yù)期賠付的差額提取保費(fèi)不足準(zhǔn)備金,。

未決賠款準(zhǔn)備金應(yīng)包括已發(fā)生已報(bào)告賠款準(zhǔn)備金和已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金。已發(fā)生已報(bào)告賠款準(zhǔn)備金應(yīng)于被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠后按估損金額逐單計(jì)提,;已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生后,,逾期貸款所對(duì)應(yīng)的未了保險(xiǎn)責(zé)任的按一定比例計(jì)提。提取比例由各公司根據(jù)歷史賠付情況和本公司車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理狀況,,科學(xué),、合理確定。

四,、各公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的考核監(jiān)督,,有效防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

(一)各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立客戶(hù)資信評(píng)價(jià)體系,健全完善車(chē)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制制度和機(jī)制,,切實(shí)抓好車(chē)貸險(xiǎn)資信審核和催欠追償管理工作,。應(yīng)督促被保險(xiǎn)人切實(shí)落實(shí)“貸前調(diào)查、貸中審查,、貸后檢查”的“三查”制度,。通過(guò)事前抽查和事后檢查,了解被保險(xiǎn)人資信調(diào)查的真實(shí)性,、貸款手續(xù)的完備性,、程序的合規(guī)性和貸款逾期追蹤的及時(shí)性,并對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制,。

(二)在資信審核及催欠追償管理工作中,,各保險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展、資信調(diào)查,、承保審核和理賠審核相分離以及資信調(diào)查和催欠追償責(zé)任相掛鉤的原則,,建立科學(xué)、有效的車(chē)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制制度和機(jī)制,??山?zhuān)門(mén)的隊(duì)伍或借助律師等社會(huì)中介力量,開(kāi)展資信審核及欠款追償工作,,不得單純依賴(lài)被保險(xiǎn)人或者汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商,,以切實(shí)保障風(fēng)險(xiǎn)控制落到實(shí)處。

(三)各保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行條款及內(nèi)控制度情況的監(jiān)督檢查,,建立定期稽核檢查制度,,完善車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的綜合考核指標(biāo)體系,加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員考核,,落實(shí)責(zé)任追究制度,,保證風(fēng)險(xiǎn)控制制度和措施有效執(zhí)行,。

五、各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度,,促進(jìn)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展

各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要加大對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查的力度,,依法加強(qiáng)對(duì)各保險(xiǎn)公司執(zhí)行車(chē)貸險(xiǎn)條款費(fèi)率、分帳管理,、各項(xiàng)準(zhǔn)備金提取情況等的監(jiān)督檢查,,對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)和擅自開(kāi)辦車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司及相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅查處,對(duì)逾期貸款嚴(yán)重的公司給予高度關(guān)注,。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)可以隨時(shí)要求保險(xiǎn)公司報(bào)告業(yè)務(wù)政策,、管理制度和實(shí)務(wù)手續(xù)。

六,、各地保險(xiǎn)行業(yè)自律組織應(yīng)探索建立車(chē)貸險(xiǎn)信息共享機(jī)制

各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)牽頭組織各保險(xiǎn)公司研究建立車(chē)貸險(xiǎn)客戶(hù)信息及不良行為信息共享機(jī)制,,為車(chē)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制奠定更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二OO四年一月十五日

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