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• 【發(fā)布日期】2015-12-28 18:43:18
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-非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付辦法發(fā)布 明年7月起實(shí)施-

據(jù)央行網(wǎng)站消息,，為鼓勵(lì)支付創(chuàng)新，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),，規(guī)范支付服務(wù)市場(chǎng)秩序,，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展,，中國(guó)人民銀行日前公告發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行公告〔2015〕第43號(hào),，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，于2016年7月1日起施行,。



 近年來(lái),，支付機(jī)構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，促進(jìn)了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,，對(duì)支持服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí),、推動(dòng)普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極作用。 2015年前三季度,，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆,，金額32.97萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)128.95%和98.80%,。



 同時(shí),，支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也面臨不少問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，必須加以重視和規(guī)范：一是客戶身份識(shí)別機(jī)制不夠完善,，為欺詐,、套現(xiàn)、洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)提供了可乘之機(jī),；二是以支付賬戶為基礎(chǔ)的跨市場(chǎng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展,，沉淀了大量客戶資金，加大了資金流動(dòng)性管理壓力和跨市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn),；三是風(fēng)險(xiǎn)意 識(shí)相對(duì)較弱,，在客戶資金安全和信息安全保障機(jī)制等方面存在欠缺,；四是客戶權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng)，存在夸大宣傳,、虛假承諾,、消費(fèi)者維權(quán)難等問(wèn)題。



 人民銀行長(zhǎng)期關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問(wèn)題,。為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶合法權(quán)益,，同時(shí)促進(jìn)支付服務(wù)創(chuàng)新和支付市場(chǎng)健康發(fā)展,，進(jìn)一步發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)作用，人民銀行從2010年開(kāi)始啟動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展與規(guī)范相關(guān)研究工作,。今年以來(lái)，遵循“鼓勵(lì)創(chuàng) 新,、防范風(fēng)險(xiǎn),、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求,，組織市場(chǎng)機(jī)構(gòu),、行業(yè)協(xié)會(huì)、專(zhuān)家學(xué)者開(kāi)展多輪研討,、座談及公開(kāi)向社會(huì)征求意見(jiàn),，反復(fù)修改完善，最終完成了《辦法》的制定工作,。



 按照統(tǒng)籌科學(xué)把握鼓勵(lì)創(chuàng)新,、方便群眾和金融安全的原則，結(jié)合支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際,，人民銀行確立了堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制,、平衡支付業(yè)務(wù)安全與效率、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)支付創(chuàng)新的監(jiān)管思路,。主要措施包括：



 一是清晰界定支付機(jī)構(gòu)定位,。堅(jiān)持小額便民、服務(wù)于電子商務(wù)的原則,，有效隔離跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序及金融穩(wěn)定。



 二是堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制,。賬戶實(shí)名制是支付交易順利完成的保障,，也是反洗錢(qián)、反恐融資和遏制違法犯罪活動(dòng)的基礎(chǔ),。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付非面對(duì)面開(kāi)戶的特征,，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)通過(guò)外部多渠道交叉驗(yàn)證識(shí)別客戶身份信息的監(jiān)管要求,。



 三是兼顧支付安全與效率。本著小額支付偏重便捷,、大額支付偏重安全的管理思路,，采用正向激勵(lì)機(jī)制，根據(jù)交易驗(yàn)證安全程度的不同,，對(duì)使用支付賬戶余額付款的交易限額作出了相應(yīng)安排,，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)采用安全驗(yàn)證手段來(lái)保障客戶資金安全。



 四是突出對(duì)個(gè)人消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù),?；谖覈?guó)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際和金融消費(fèi)的現(xiàn)狀，《辦法》引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,，健全客戶損失賠付,、差錯(cuò)爭(zhēng)議處理等客戶權(quán)益保障機(jī)制，有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益,。



 五是實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管推動(dòng)創(chuàng)新。建立支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管工作機(jī)制,，對(duì)支付機(jī)構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)施差別化管理,，引導(dǎo)和推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)在符合基本條件和實(shí)質(zhì)合規(guī)的前提下開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新,，在有效提升監(jiān)管措施彈性和靈活性的同時(shí),，激發(fā)支付機(jī)構(gòu)活躍支付服務(wù)市場(chǎng)的動(dòng)力。



 支付賬戶最初是支付機(jī)構(gòu)為方便客戶網(wǎng)上支付和解決電子商務(wù)交易中買(mǎi)賣(mài)雙方信任度不高而為其開(kāi)立的,，與銀行賬戶有明顯不同,。一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立,，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算,。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立，賬戶資金除 了用于支付結(jié)算外,，還具有保值,、增值等目的。



 二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機(jī)制不同,。支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價(jià)值,，類(lèi)似于預(yù)付費(fèi)卡中的余額，該余額資金雖然所有權(quán)歸屬于客戶,，卻未以客戶本人名義存放在銀行,，而是支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制,。同時(shí),，該余額僅代表支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用,， 法律保障機(jī)制上遠(yuǎn)低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣,，也不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù),。一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，將可能導(dǎo)致支付賬戶余額無(wú)法使用,，不能回提為銀行存款,，使客戶遭受財(cái)產(chǎn)損失。



 因此,，《辦法》規(guī)定,，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在客戶清晰理解支付賬戶余額性質(zhì)和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，由客戶本著“自愿開(kāi)立,、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則申請(qǐng)開(kāi)立支付賬戶,。



 鑒于金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資,、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售,、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)本身存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),，同時(shí)支付機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力、內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系普遍還不夠完善,，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱,，為保障有關(guān)各方合法權(quán)益，有效隔離跨 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),，切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線,，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。



 《辦法》上述規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為金融從業(yè)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),，還將進(jìn)一步支持互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展：



 一是我國(guó)國(guó)家支付清算體系已經(jīng)為金融從業(yè)機(jī)構(gòu)提供了高效,、安全的支付清算及結(jié)算安排，并且符合國(guó)際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則,，能夠支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要,。



 二是支付機(jī)構(gòu)盡管不能為金融從業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶，但仍可基于銀行賬戶為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),，以有效支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需要,。



 三是人民銀行鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》有關(guān)原則，與銀行深化合作,，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),，建立良好的網(wǎng)絡(luò)支付生態(tài)環(huán)境與產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新,，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,，共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)多元,、持續(xù)、健康發(fā)展,。



 支付賬戶分類(lèi),，兼顧支付的安全和效率，能夠滿足不同客戶的多樣化需要,，體現(xiàn)了尊重客戶的選擇權(quán),。



 《辦法》將個(gè)人支付賬戶分為三類(lèi)(詳見(jiàn)附表)。其中,，Ⅰ類(lèi)賬戶只需要一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身 份證信息),，賬戶余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額,、臨時(shí)支付,，身份驗(yàn)證簡(jiǎn)單快捷。為兼顧便捷性和安全性,，Ⅰ類(lèi)賬戶的交易限額相對(duì)較低,，但支付 機(jī)構(gòu)可以通過(guò)強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，將Ⅰ類(lèi)賬戶升級(jí)為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶,，提高交易限額,。



 Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶的客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度相對(duì)較高，能夠在一定程度上防范假名,、匿名支付賬戶問(wèn)題,，防止不法分子冒用他人身份開(kāi) 立支付賬戶并實(shí)施犯罪行為，因此具有較高的交易限額,。鑒于投資理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高,，《辦法》規(guī)定，僅實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度最高的Ⅲ類(lèi)賬戶可以使用余額購(gòu)買(mǎi)投資 理財(cái)?shù)冉鹑陬?lèi)產(chǎn)品,，以保障客戶資金安全,。



 上述分類(lèi)方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對(duì)支付賬戶,，客戶使用銀行賬戶付款(例如銀行網(wǎng)關(guān)支付,、銀行卡快捷支付等)不受上述功能和限額的約束。



 《辦法》強(qiáng)調(diào)支付賬戶實(shí)名制度,?！掇k法》要求支付機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制,，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間,，采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，主要考慮如下：



 一是支付賬戶體現(xiàn)著消費(fèi)者資金權(quán)益,，只有實(shí)行實(shí)名制,，才能更好地保護(hù)賬戶所有人的資金安全，才能從法律制度上保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)利和明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系,。



 二是賬戶實(shí)名制是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)和管理的基礎(chǔ),，賬戶是資金出入的起點(diǎn)與終點(diǎn)，只有落實(shí)支付賬戶實(shí)名制,，才能維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序,，從而切實(shí)落實(shí)反洗錢(qián)、反恐怖融資要求,，防范和遏制違法犯罪活動(dòng),。



 三是堅(jiān)持賬戶實(shí)名制有利于支付機(jī)構(gòu)在了解自己客戶的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地改善服務(wù)質(zhì)量,，更好地服務(wù)于客戶,，為提升和改善經(jīng)營(yíng)管理水平奠定基礎(chǔ)。



 《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)立Ⅱ類(lèi),、Ⅲ類(lèi)支付賬戶時(shí),，分別通過(guò)至少三個(gè)、五個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息,，是為了保障客 戶合法權(quán)益,，防范不法分子開(kāi)立匿名或假名賬戶從事欺詐、套現(xiàn),、洗錢(qián),、恐怖融資等非法活動(dòng)，是對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出的監(jiān)管要求,，支付機(jī)構(gòu)負(fù)有“了解你的客戶”的義務(wù)。



 目前,，公安,、社保、民政,、住建,、交通、工商,、教育,、財(cái)稅等政府部門(mén)，以及商業(yè)銀行,、保險(xiǎn)公司,、證券公司、征信機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商,、鐵路公司,、航空公司、電力公司,、自來(lái)水公司,、燃?xì)夤镜葐挝唬歼\(yùn)營(yíng)著能夠驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng),。支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)本機(jī)構(gòu)客戶的群 體特征和實(shí)際情況,，選擇與其中部分單位開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)多個(gè)渠道交叉驗(yàn)證客戶身份信息,。



 在身份驗(yàn)證過(guò)程中,，客戶只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫(xiě)并上傳相關(guān)信息即可，并不需要本人去相關(guān)部門(mén)證明“我是 我”,，而是由支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與外部數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)進(jìn)行連接并驗(yàn)證客戶身份信息的真實(shí)性,。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采用必要技術(shù)手段確保客戶操作流程簡(jiǎn)便,、體驗(yàn)便捷,，這對(duì)支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和服務(wù)水平提出了一定要求。



 此外,，《辦法》還規(guī)定,，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)立Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶時(shí),，既可以按照三個(gè),、五個(gè)外部 渠道的方式進(jìn)行客戶身份核實(shí)，也可以運(yùn)用各種安全,、合法的技術(shù)手段,，更加靈活地制定其他有效的身份核實(shí)方法,，經(jīng)人民銀行評(píng)估認(rèn)可后予以采用,。這既鼓勵(lì)創(chuàng)新，也兼顧了安全與便捷,。



 遵循網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額,、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨,，為最大限度地滿足客戶的實(shí)際支付需求,，兼顧支付便捷性，人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展了全面調(diào)研,。經(jīng)統(tǒng)計(jì)分析,，并結(jié)合未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)的發(fā)展需要,，Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)個(gè)人支付賬戶年累計(jì)10萬(wàn) 元,、20萬(wàn)元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求,。對(duì)極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付,，可以通過(guò)支付賬戶余額支付,、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成,，因此并不會(huì)對(duì)消費(fèi)者支付產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響,。考慮到Ⅰ類(lèi)個(gè)人支付賬戶在開(kāi)立過(guò)程中對(duì)客戶身份驗(yàn)證的強(qiáng)度較弱,，出現(xiàn)假名,、匿名賬戶的風(fēng)險(xiǎn)較高，《辦法》對(duì)Ⅰ類(lèi)賬戶的“余額”付款交易規(guī)定了較低的限額,。



 同時(shí),，為引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提高交易驗(yàn)證方式的安全性，加強(qiáng)客戶資金安全保護(hù),，《辦法》規(guī)定,，對(duì)于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計(jì)限額,；但對(duì)于安全級(jí)別不足的支付賬戶“余額”付款交易,，《辦法》規(guī)定了單日累計(jì)限額?！掇k法》 規(guī)定的單日累計(jì)1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求,。此外，《辦法》規(guī)定,，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落 實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍,，以進(jìn)一步滿足客戶需求。



 需要強(qiáng)調(diào)的是,，10萬(wàn)元,、20萬(wàn)元的年累計(jì)限額，以及1000元、5000元的單日累計(jì)限額,，都僅針對(duì)個(gè)人支付賬戶“余 額”付款交易,。客戶通過(guò)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付,、銀行卡快捷支付,，年累計(jì)限額、單日累計(jì)限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu),、銀行和客戶自主約定,，不受上述限額約束。



 對(duì)支付賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)方面,，《辦法》沒(méi)有對(duì)支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行額外限制,，而是由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶以市場(chǎng)化原則自主協(xié)商開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù),，并自主約定交易限額等管理措施,。



 為加強(qiáng)支付賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，《辦法》對(duì)支付賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)提出了具體要求：一是原則上,，支付賬戶余額僅可回提至客戶本人銀行卡,。二是綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)充支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能，支付賬戶余額可以回提至他人銀行卡,，他人銀行卡也可向支付賬戶充值,。三是支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶意愿足額辦理Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)支付賬戶余額回提至客戶本人銀行卡的業(yè)務(wù)，協(xié)助客戶及時(shí)將支付賬戶余額回提為銀行存款,。



 快捷支付是支付機(jī)構(gòu)和銀行通過(guò)協(xié)議與客戶約定,，由支付機(jī)構(gòu)代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式,?？旖葜Ц兑云溟_(kāi)通簡(jiǎn)單、交易驗(yàn)證便捷的特點(diǎn)深受客戶歡迎,，已成為我國(guó)電子商務(wù)交易的主要支付方式之一,。但是，實(shí)踐中,，由于該業(yè)務(wù)涉及客戶,、支 付機(jī)構(gòu)及銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對(duì)復(fù)雜,，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失,，客戶維權(quán)困難。為此,，《辦法》明確了支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶提供快捷支付業(yè)務(wù)時(shí),，應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)分別與客戶建立清晰,、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時(shí)明確約定扣款適用范圍,、交易驗(yàn)證方式,、交易限額及風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任?！掇k法》同時(shí)強(qiáng)調(diào),，銀行是客戶資 金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時(shí)無(wú)論是由銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證還是支付機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行交易驗(yàn)證,，銀行均承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任,。



 目前，國(guó)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)眾多,，各機(jī)構(gòu)在合規(guī)意識(shí),、風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)規(guī)模,、服務(wù)水平等方面存在明顯差異,。為提升監(jiān)管資源配置的科學(xué)性和監(jiān)管效率，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)進(jìn)一步支持支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,，促進(jìn)支付市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展,，人民銀行按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管,、分類(lèi)監(jiān)管,、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”原則,，建立支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管工作機(jī)制,。



 首先，立足國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際情況,，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況,、經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控,，特別是客戶備付金管理等因素,，確立分類(lèi)監(jiān)管指標(biāo)體系，并持續(xù)組織開(kāi)展支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管工作,。



 其次,，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)級(jí)情況，在業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),、創(chuàng)新扶持力度,、監(jiān)管資源分配等方面，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化管理,，以扶優(yōu)限劣的激勵(lì)和制約措施充分發(fā)揮分類(lèi)監(jiān)管對(duì)支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的正面引導(dǎo)和推動(dòng)作用,。對(duì)于綜合評(píng)級(jí)較高的支付機(jī)構(gòu)，制定彈性和靈活性較高的監(jiān)管措施,，為其業(yè) 務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展預(yù)留充足空間,；對(duì)于綜合評(píng)級(jí)較低的支付機(jī)構(gòu)，人民銀行將集中監(jiān)管資源依法重點(diǎn)監(jiān)管,，以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,、保障客戶權(quán)益，維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定,。



 對(duì)于綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu),，《辦法》在客戶身份驗(yàn)證方式、個(gè)人賣(mài)家管理方式,、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能,、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗(yàn)證方式等方面,，提升了監(jiān)管彈性和靈活性：



 一是支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)立Ⅱ類(lèi),、Ⅲ類(lèi)支付賬戶時(shí)，既可以按照“三個(gè)”,、“五個(gè)”外部渠道的方式進(jìn)行客戶身份核實(shí),，也可以運(yùn)用各種安全、合法的技術(shù)手段靈活制定其他有效的身份核實(shí)方法,，經(jīng)評(píng)估認(rèn)可后予以采用,。



 二是對(duì)于從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、不具備工商登記注冊(cè)條件的個(gè)人賣(mài)家,，支付機(jī)構(gòu)可以參照單位客戶進(jìn)行管理,，以更好滿足個(gè)人賣(mài)家的支付需求，進(jìn)一步支持電子商務(wù)發(fā)展,。



 三是支付機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)充支付賬戶轉(zhuǎn)賬交易功能,，可以同時(shí)辦理支付賬戶與同名銀行賬戶之間、支付賬戶與非同名銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬交易,。



 四是支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶實(shí)際需要,，適度提高支付賬戶余額付款的單日交易限額。



 五是在銀行卡快捷支付交易中,，支付機(jī)構(gòu)可以與銀行自主約定由支付機(jī)構(gòu)代替進(jìn)行交易驗(yàn)證的具體情形,。



 同時(shí)，《辦法》對(duì)綜合評(píng)級(jí)較低,、實(shí)名制落實(shí)較差,、對(duì)零售支付體系或社會(huì)公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機(jī)構(gòu)，增加了信息披露等義務(wù),，同時(shí)人民銀行將依法對(duì)其重點(diǎn)加強(qiáng)監(jiān)管,。



 網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)因依托公共網(wǎng)絡(luò)作為信息傳輸通道,，不可避免地面臨網(wǎng)絡(luò)病毒、信息竊取,、信息篡改,、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)、網(wǎng)絡(luò)異常中斷等各種安全隱患,，也面臨欺詐,、套現(xiàn)、洗錢(qián)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,，切實(shí)保障客戶合法權(quán)益，《辦法》從風(fēng)險(xiǎn)管理角度對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出了明確要求：



 一是綜合客戶類(lèi)型,、客戶身份核實(shí)方式,、交易行為特征、資信狀況等因素,，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度和機(jī)制,，并動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。



 二是建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng),，對(duì)疑似風(fēng)險(xiǎn)和非法交易及時(shí)采取調(diào)查核實(shí),、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等必要控制措施,。



 三是向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn),，及時(shí)揭示不法分子新型作案手段，對(duì)客戶進(jìn)行必要的安全教育,，在高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作前,、操作中向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示。



 四是以“最小化”原則采集,、使用,、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息，采取有效措施防范信息泄露風(fēng)險(xiǎn),。



 五是提高交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別,，所采用的數(shù)字證書(shū)、電子簽名,、一次性密碼,、生理特征等驗(yàn)證要素應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和技術(shù)安全要求。



 六是網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù),，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國(guó)家,、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。



 七是確保網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)的安全和規(guī)范，制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案,，保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性,。



 鑒于客戶在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中可能面臨資金被盜、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)隱患,，在維權(quán)過(guò)程中往往處于相對(duì)弱勢(shì)的地位,，為保障客戶合法權(quán)益，《辦法》結(jié)合支付機(jī)構(gòu)目前在客戶權(quán)益保護(hù)方面存在的不足,，明確了相關(guān)監(jiān)管要求：



 一是知情權(quán)方面。要求支付機(jī)構(gòu)以顯著方式提示客戶注意服務(wù)協(xié)議中與其有重大利害關(guān)系的事項(xiàng),，采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解相關(guān)權(quán)利,、義務(wù)和責(zé)任；并要求支付機(jī)構(gòu)增加信息透明度,，定期公開(kāi)披露風(fēng)險(xiǎn)事件,、客戶投訴等信息，加強(qiáng)客戶和輿論監(jiān)督,。



 二是選擇權(quán)方面,。要求支付機(jī)構(gòu)充分尊重客戶真實(shí)意愿，由客戶自主選擇提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu),、資金收付方式等,，不得以誘導(dǎo)、強(qiáng)迫等方式侵害客戶自主選擇權(quán),；支付機(jī)構(gòu)變更協(xié)議條款,、提高服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)以客戶知悉且自愿接受相關(guān)調(diào)整為前提,。



 三是信息安全方面,。要求支付機(jī)構(gòu)制定客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，確保自身及特約商戶均不存儲(chǔ)客戶敏感信息,，并依法承擔(dān)因信息泄露造成的損失和責(zé)任,。



 四是資金安全方面。要求支付機(jī)構(gòu)及時(shí)處理客戶提出的差錯(cuò)爭(zhēng)議和投訴,，并建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和客戶損失賠付機(jī)制,，對(duì)不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時(shí)先行賠付；要求支付機(jī)構(gòu)對(duì)安全性較低的支付賬戶余額付款交易設(shè)置單日累計(jì)限額,，并對(duì)采用不足兩類(lèi)要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易無(wú) 條件全額承擔(dān)客戶風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任,。