-四部委發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》 P2P亂象，這回有法管了-

銀監(jiān)會,、工業(yè)和信息化部,、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室24日聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》,，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制,、網(wǎng)貸業(yè)務規(guī)則，對網(wǎng)貸業(yè)務管理和風險控制提出具體要求,，促進網(wǎng)絡借貸行業(yè)健康發(fā)展,，保護消費者權益，同時提升互聯(lián)網(wǎng)金融效率?！掇k法》安排了12個月過渡期,。《辦法》正式發(fā)布后,，銀監(jiān)會將盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管,、網(wǎng)貸機構備案以及網(wǎng)貸機構信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系,。



 網(wǎng)貸機構本質是信息中介而非信用中介



 《辦法》明確網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸,，即大眾所熟知的P2P個體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇,。網(wǎng)貸信息中介機構的本質是信息中介而非信用中介,，因此不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池,、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等,。



 銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒表示，目前許多網(wǎng)貸機構背離了信息中介的定性,，承諾擔保增信,、錯配資金池等，已由信息中介異化為信用中介,，未來將重點對此類行為進行規(guī)范,，使網(wǎng)貸機構回歸到信息中介的本質。



 據(jù)介紹,，近幾年網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模增長勢頭較快,，風險亂象時有發(fā)生。據(jù)不完全統(tǒng)計,，截至2016年6月底,，全國正常運營的網(wǎng)貸機構共2349家，借貸余額6212.61億元,，兩項數(shù)據(jù)比2014年末分別增長了49.1%,、499.7%。累計問題平臺1778家,，約占全國機構總數(shù)的43.1%,，這些問題機構出現(xiàn)“卷款”“跑路”等情況，部分機構碰觸非法集資底線,。



 遵循小額分散原則,，個人最高借款100萬元



 李均鋒表示，未來對網(wǎng)貸業(yè)務的監(jiān)管,，重點在于業(yè)務基本規(guī)則的制定完善,，而非機構和業(yè)務的準入審批，應著力加強事中事后行為監(jiān)管。



 《辦法》實行負面清單管理,，通過負面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務的邊界，明確網(wǎng)貸機構不能從事的十三項禁止性行為,，包括不得吸收公眾存款,、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等,。特別是,，根據(jù)征求意見，增設不得從事類資產證券化業(yè)務或實現(xiàn)以打包資產,、證券化資產,、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為,，不得向高風險的融資提供信息中介服務等,。



 中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤說，目前很多網(wǎng)貸平臺的確在大量開展類資產證券化業(yè)務或私募公募化操作,，也有很多平臺以此類業(yè)務為特點,。不得從事有關債權轉讓行為的規(guī)定，將對此類業(yè)務和平臺產生重大的沖擊,?？梢哉f，關掉了市場中的模糊地帶和打擦邊球的情況,。



 《辦法》引導網(wǎng)貸機構遵循小額分散原則,，明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機構及不同網(wǎng)貸機構的借款余額上限，防范信貸集中風險,。具體來說,，同一自然人在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元,；同一自然人在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣100萬元,；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。



 對此,，拍拍貸總裁胡宏輝指出,，這個貸款額度限制會對相當部分的平臺造成影響，特別是以企業(yè)貸為主的平臺,，很多的不合規(guī)平臺都會在這個過程中被淘汰,。



 尹振濤說，在不得拆標,、不得拆期等規(guī)定下,，這一規(guī)定對現(xiàn)有的網(wǎng)貸平臺的業(yè)務影響很大。但在執(zhí)行中，由誰負責監(jiān)管和查詢借款人在其他平臺的借款情況仍存在執(zhí)行難點,。這一規(guī)定的有效實施,，還需要建立全國范圍的網(wǎng)貸中央數(shù)據(jù)庫。



 客戶資金和網(wǎng)貸機構自身資金分賬管理



 未來中央和地方如何進行監(jiān)管職責分工,？



 《辦法》本著“雙負責”的原則,，明確銀監(jiān)會及其派出機構作為中央金融監(jiān)管部門負責對網(wǎng)貸機構實施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度,，并負責網(wǎng)貸機構日常經(jīng)營行為的監(jiān)管,；明確地方金融監(jiān)管部門負責對本轄區(qū)網(wǎng)貸機構實施機構監(jiān)管，具體包括對本轄區(qū)網(wǎng)貸機構進行規(guī)范引導,、備案管理和風險防范及處置工作,。



 此外，《辦法》要求網(wǎng)貸機構選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為第三方資金存管機構,，對客戶資金進行管理和監(jiān)督,，實現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機構自身資金分賬管理。銀行業(yè)金融機構應當按照合同約定,，履行交易資金劃付,、資金核算和監(jiān)督等職責，將網(wǎng)貸機構的資金與客戶的資金分賬管理,、分開存放,，確保資金流向符合出借人的真實意愿，有效防范風險,。



 李均鋒表示,，下一步，銀監(jiān)會將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管具體辦法,，明確銀行業(yè)金融機構對網(wǎng)絡借貸資金監(jiān)督管理職責以及存管銀行的條件等,，更好地滿足當前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的市場需求。

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