近年來,，隨著經濟的發(fā)展與社會觀念的變化，人們的保險意識越來越強,，更多的家庭選擇購買保險,。但是，保險合同的種類繁多,，涉及的情況比較復雜,，并且在婚姻關系存續(xù)期間購買保險的費用支出往往是夫妻共同財產，因此,，在處理婚姻關系存續(xù)期間購買的保險時,，應當依據婚姻法與保險法等相關法律法規(guī)，區(qū)分不同情形分別處理,。一般來說,，離婚時分割購買的人身保險，主要分為以下三種情形：

一,、夫妻一方為投保人,，另一方為被保險人的保單

這種情形可以選擇兩種方式：一種是退保。雙方辦理退保手續(xù),，退還的保險價值雙方平方即可,。但退保的缺點是保險公司會扣除一部分費用，特別是對于投保時間比較短的保險,，退保得到的現金未必有繳納的保費多,，一般夫妻不會選擇此種分割方式。

另一種是變更投保人,，轉讓保單給被保險人,。根據《保險法》的規(guī)定，投保人必須和被保險人之間有保險利益,，由于夫妻離婚后身份關系消失,，保險利益不存在，不能再為對方投保,，因此雙方可通過保險合同的轉讓來實現對保險合同利益的分割，實際也就意味著投保人的變更,，對于通過轉讓取得保險合同的一方,，理應按照雙方均認可的價格，支付相應的折價給對方,。

需要注意的是,，此種保單容易引發(fā)爭議的問題是，投保人要求退保而被保險人要求續(xù)保的情況下,，這時保險合同的處理原則是：在解決此爭議時,，應體現出意思自治原則及被保險人中心主義的理念,。在人壽保險領域，有許多特殊類型的保險,，比如生死兩全保險,、年金保險、分紅保險等,。這些類型的保險,，如果離婚時進行分割處理，依據保險合同現金價值得到的折價款與保險合同應有的價值有很大的差距,。

因此,，為了盡可能維護當事人的權益，法官應秉持能動司法理念,，告知當事人可在取得年金,、分紅之后或者發(fā)生保險事故并取得保險金之后，再行分割,，具體分割比例應當按照婚姻關系存續(xù)期間交納的保險費和離婚后交納的保險費的比例來確定,。

二、投保人與被保險人同為夫妻一方的保單

這種情形下,，離婚并不影響保險合同的繼續(xù)履行,。即使受益人為另一方，投保人也可以通知保險公司進行變更,。所以,，在這種情況下，離婚時同樣存在兩種處理方式：

（一）退保,。夫妻雙方達成協(xié)議并由投保人作了退保處理,，則退保獲得的保險費或者現金價值，按夫妻共同財產分割處理即可,。由于保單存在不確定的保險金,，出于利益最大化的考慮，選擇這種處理方式的一般會比較少,，特別是在已經交足保險費的前提下,。

（二）繼續(xù)履行合同。離婚之后投保人一方就會獲得保險合同的利益,，而另一方則有權要求獲得相應的折價,。被保險人將人壽保險的現金價值的50％支付給另外一方。如果投保人和被保險人為夫妻中的同一人,，雙方不需要到保險公司變更投保人,，但是一方有權要求另外一方補給自己現金價值的50%或者在其他的財產分割中拿回相當于50%保單現金價值的財務。

三,、夫妻一方為投保人,，子女為被保險人的保單

這種類型的保單需區(qū)分保險的類型,，一般分為死亡保險與生存保險，關于這類保險的分割方式如下：

一種是死亡保險,，即子女死亡后,，受益人可以獲得保險賠償金的一種保險。離婚訴訟中,，獲得子女撫養(yǎng)權的一方對子女負有直接撫養(yǎng),、教育的義務，而另一方僅享有抽象的監(jiān)護權,，主要負有支付撫養(yǎng)費的義務及享有探視權,。

那么，從保險利益角度,，對于不退保的保單,，可以由獲得子女撫養(yǎng)權的一方將保單現金價值的50%補償給對方，將受益人變更為直接撫養(yǎng)子女的一方,?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第四十五條的規(guī)定即體現了類似的思路。

另一種是生存保險,，即子女存活到一定的年數,，子女將獲得一定數額的保險金。當生存保險金受益人是被保險人即子女本人時,，保險合同效力如何,？

根據《最高人民法院關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第四十四條規(guī)定，保險合同以子女為受益人的,，夫妻離婚后,，作為投保的一方提出解除合同，對方提出繼續(xù)交納保險費維持合同效力的要求,，人民法院應予支持,。此外，司法實踐中,，有觀點認為,，夫妻關系存續(xù)期間，一方為子女購買的保險,，應當視為夫妻雙方合意決定對于子女的贈與,，不應當作為夫妻共同財產予以分割。上述觀點均體現了被保險人中心主義的理念,、優(yōu)先保護未成年人利益原則。

一般來說,，保險人支付保險金所填補的是被保險人的損失而非投保人的損失,，其內在根源是,，被保險人以自己的身體或壽命為標的，成為保險合同真正的保障對象,。所以,，被保險人利益在保險合同法律結構中居于中心位置，只有體現出被保險人中心主義的立法理念,，才有利于充分發(fā)揮保險社會穩(wěn)定器的功能,，因此，在處理離婚糾紛所涉保單問題,，只需著重考察夫妻雙方及子女為投保人或被保險人的情形,，一般就可以妥善解決此類糾紛。