前段時(shí)間，山東一起“辱母殺人案”在各大社交網(wǎng)絡(luò)刷了屏,，這是一起因?yàn)椤案呃J”引發(fā)的糾紛,。毋庸置疑,，無(wú)序的高利貸行為一定程度上沖擊了金融市場(chǎng)秩序，引發(fā)一系列社會(huì)問(wèn)題,，具有一定的社會(huì)危害性,。但是，目前我國(guó)民間借貸市場(chǎng)活躍,，高利貸行為較為普遍,，如果統(tǒng)一當(dāng)作罪案處理，必然導(dǎo)致打擊面過(guò)寬,，也不利于民間融資行為的發(fā)展,。

對(duì)于高利貸，我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)此有所界定,，《打擊高利貸行為通知》將超過(guò)司法保護(hù)范圍利率的放貸行為界定成是高利借貸行為,，對(duì)此不宜做擴(kuò)大解釋，根據(jù)《借貸規(guī)定》的最新規(guī)定,，借貸利率超過(guò)24%即應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為是高利借貸行為,，那高利貸是否違法呢？這需要分情況分析,。

一,、高利貸被認(rèn)定為是正常的民間借貸

實(shí)踐中，如果出借方僅僅是向少量的,、特定的借款人發(fā)放高利貸的行為,，而不是以發(fā)放高利貸為業(yè)，則應(yīng)界定為正常的民間借貸,。如果借貸行為被認(rèn)定為是正常的民間借貸,，借款利率即便超過(guò)年利率24%，甚至超過(guò)年利率36%,，借貸行為本身也不違法,，只不過(guò)司法保護(hù)的利率范圍僅限于年利率24%，利率24%—36%這個(gè)區(qū)間的債務(wù)屬于自然債務(wù),，當(dāng)事人自愿履行該區(qū)間的債務(wù),，法院不反對(duì)，但如果提起訴訟,，要求法院保護(hù)該區(qū)間內(nèi)的債務(wù),，法院不會(huì)保護(hù)。年利率36%以上部分屬于無(wú)效區(qū),，即便借款人支付了都有權(quán)要求出借人返還,。

綜上，如果借貸行為被認(rèn)定為是正常的民間借貸，即便利率超過(guò)司法保護(hù)的上限,，也僅僅是司法不保護(hù)而已,，借貸行為本身不是違法行為。

二,、高利貸被認(rèn)定為是“非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)”

根據(jù)1998年國(guó)務(wù)院頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》（以下簡(jiǎn)稱“《取締辦法》”）第四條的規(guī)定,，非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),，擅自從事的下列活動(dòng)：

（1）非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款,；

（2）未經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行的非法集資,；

（3）非法發(fā)放貸款,、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn),、資金拆借、信托投資,、金融租賃,、融資擔(dān)保、外匯買賣,；

（4）中國(guó)人民銀行認(rèn)定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng),。發(fā)放高利貸的行為一旦被認(rèn)定為是從事“非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)”，既然是非法的,，那當(dāng)然是違法的,。

1、什么是非法金融機(jī)構(gòu),？

按照《取締辦法》第三條的規(guī)定,，如果機(jī)構(gòu)未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立從事或者主要從事吸收存款,、發(fā)放貸款,、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn),、資金拆借,、信托投資、金融租賃,、融資擔(dān)保,、外匯買賣等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，會(huì)被認(rèn)定為非法金融機(jī)構(gòu),。

《取締辦法》第五條規(guī)定,，未經(jīng)中國(guó)人民銀行依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)或者擅自從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。

2,、非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動(dòng)的取締程序

《取締辦法》第六條規(guī)定,，非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)由中國(guó)人民銀行予以取締。非法金融機(jī)構(gòu)設(shè)立地或者非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)發(fā)生地的地方人民政府,，負(fù)責(zé)組織,、協(xié)調(diào)、監(jiān)督與取締有關(guān)的工作,。

《取締辦法》第九條規(guī)定個(gè),，對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)、非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款以及非法集資,，中國(guó)人民銀行一經(jīng)發(fā)現(xiàn),，應(yīng)當(dāng)立即調(diào)查、核實(shí),；經(jīng)初步認(rèn)定后,，應(yīng)當(dāng)及時(shí)提請(qǐng)公安機(jī)關(guān)依法立案?jìng)刹椤?/p>

《取締辦法》第十條規(guī)定，在調(diào)查,、偵查非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的過(guò)程中,，中國(guó)人民銀行和公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)互相配合。

《取締辦法》第十一條規(guī)定,，對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的犯罪嫌疑人,、涉案資金和財(cái)產(chǎn)，由公安機(jī)關(guān)依法采取強(qiáng)制措施,，防止犯罪嫌疑人逃跑和轉(zhuǎn)移資金,、財(cái)產(chǎn)。

《打擊高利貸行為通知》第一條也明確規(guī)定,，人民銀行各分行,、營(yíng)業(yè)管理部要組織力量摸清當(dāng)?shù)氐叵洛X莊和高利借貸活動(dòng)的情況；對(duì)非法設(shè)立金融機(jī)構(gòu),、非法吸收或者變相吸收公眾存款以及非法集資活動(dòng),，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)立即調(diào)查,、核實(shí),，經(jīng)初步認(rèn)定后，及時(shí)提請(qǐng)公安機(jī)關(guān)依法立案?jìng)刹?；?duì)經(jīng)調(diào)查認(rèn)定的各類形式的地下錢莊和高利借貸活動(dòng),，要堅(jiān)決取締，予以公告,，沒(méi)收其非法所得,，并依法處以罰款；構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任,。

根據(jù)上面規(guī)定,，非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)是由人民銀行取締，地方人民政府,，負(fù)責(zé)組織,、協(xié)調(diào)、監(jiān)督與取締有關(guān)的工作,，一旦涉及刑事犯罪,，由公安部門來(lái)處理。

綜上,，發(fā)放高利貸的行為不一定就違法,，只有被認(rèn)定為非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)才會(huì)被認(rèn)定為違法，并且,，非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)也不一定就是“高利”,。普通民間借貸和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)二者的區(qū)分點(diǎn)關(guān)鍵在于“是否以發(fā)放貸款為業(yè)”，無(wú)論是單位還是個(gè)人,，如果只是偶爾對(duì)外出借款項(xiàng),，而不是以發(fā)放貸款為業(yè)，則其放貸行為即便利超過(guò)國(guó)家規(guī)定的上限,，也僅是超過(guò)上限部分司法不保護(hù)而已。