前段時間，山東一起“辱母殺人案”在各大社交網(wǎng)絡刷了屏,，這是一起因為“高利貸”引發(fā)的糾紛,。毋庸置疑，無序的高利貸行為一定程度上沖擊了金融市場秩序,，引發(fā)一系列社會問題,，具有一定的社會危害性。但是,，目前我國民間借貸市場活躍,，高利貸行為較為普遍,，如果統(tǒng)一當作罪案處理，必然導致打擊面過寬,，也不利于民間融資行為的發(fā)展,。

對于高利貸，我國相關法律法規(guī)對此有所界定,，《打擊高利貸行為通知》將超過司法保護范圍利率的放貸行為界定成是高利借貸行為,，對此不宜做擴大解釋，根據(jù)《借貸規(guī)定》的最新規(guī)定,，借貸利率超過24%即應當認定為是高利借貸行為,，那高利貸是否違法呢？這需要分情況分析,。

一,、高利貸被認定為是正常的民間借貸

實踐中，如果出借方僅僅是向少量的,、特定的借款人發(fā)放高利貸的行為,，而不是以發(fā)放高利貸為業(yè)，則應界定為正常的民間借貸,。如果借貸行為被認定為是正常的民間借貸,，借款利率即便超過年利率24%，甚至超過年利率36%,，借貸行為本身也不違法,，只不過司法保護的利率范圍僅限于年利率24%，利率24%—36%這個區(qū)間的債務屬于自然債務,，當事人自愿履行該區(qū)間的債務,，法院不反對，但如果提起訴訟,，要求法院保護該區(qū)間內的債務,，法院不會保護。年利率36%以上部分屬于無效區(qū),，即便借款人支付了都有權要求出借人返還,。

綜上，如果借貸行為被認定為是正常的民間借貸,，即便利率超過司法保護的上限,，也僅僅是司法不保護而已，借貸行為本身不是違法行為,。

二,、高利貸被認定為是“非法金融業(yè)務活動”

根據(jù)1998年國務院頒布的《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》（以下簡稱“《取締辦法》”）第四條的規(guī)定，非法金融業(yè)務活動,，是指未經(jīng)中國人民銀行批準，擅自從事的下列活動：

（1）非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款；

（2）未經(jīng)依法批準,，以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資,；

（3）非法發(fā)放貸款、辦理結算,、票據(jù)貼現(xiàn),、資金拆借、信托投資,、金融租賃,、融資擔保、外匯買賣,；

（4）中國人民銀行認定的其他非法金融業(yè)務活動,。發(fā)放高利貸的行為一旦被認定為是從事“非法金融業(yè)務活動”，既然是非法的,，那當然是違法的,。

1、什么是非法金融機構,？

按照《取締辦法》第三條的規(guī)定,，如果機構未經(jīng)中國人民銀行批準，擅自設立從事或者主要從事吸收存款,、發(fā)放貸款,、辦理結算、票據(jù)貼現(xiàn),、資金拆借,、信托投資、金融租賃,、融資擔保,、外匯買賣等金融業(yè)務活動，會被認定為非法金融機構,。

《取締辦法》第五條規(guī)定,，未經(jīng)中國人民銀行依法批準，任何單位和個人不得擅自設立金融機構或者擅自從事金融業(yè)務活動,。

2,、非法金融機構和非法金融活動的取締程序

《取締辦法》第六條規(guī)定，非法金融機構和非法金融業(yè)務活動由中國人民銀行予以取締,。非法金融機構設立地或者非法金融業(yè)務活動發(fā)生地的地方人民政府,，負責組織、協(xié)調,、監(jiān)督與取締有關的工作,。

《取締辦法》第九條規(guī)定個,，對非法金融機構、非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款以及非法集資,，中國人民銀行一經(jīng)發(fā)現(xiàn),，應當立即調查、核實,；經(jīng)初步認定后,，應當及時提請公安機關依法立案偵查。

《取締辦法》第十條規(guī)定,，在調查,、偵查非法金融機構和非法金融業(yè)務活動的過程中，中國人民銀行和公安機關應當互相配合,。

《取締辦法》第十一條規(guī)定,，對非法金融機構和非法金融業(yè)務活動的犯罪嫌疑人、涉案資金和財產(chǎn),，由公安機關依法采取強制措施,，防止犯罪嫌疑人逃跑和轉移資金、財產(chǎn),。

《打擊高利貸行為通知》第一條也明確規(guī)定,，人民銀行各分行、營業(yè)管理部要組織力量摸清當?shù)氐叵洛X莊和高利借貸活動的情況,；對非法設立金融機構,、非法吸收或者變相吸收公眾存款以及非法集資活動，一經(jīng)發(fā)現(xiàn),，應立即調查,、核實，經(jīng)初步認定后,，及時提請公安機關依法立案偵查,；對經(jīng)調查認定的各類形式的地下錢莊和高利借貸活動，要堅決取締,，予以公告,，沒收其非法所得，并依法處以罰款,；構成犯罪的,，由司法機關依法追究刑事責任。

根據(jù)上面規(guī)定,，非法金融機構和非法金融業(yè)務活動是由人民銀行取締,，地方人民政府，負責組織,、協(xié)調,、監(jiān)督與取締有關的工作,，一旦涉及刑事犯罪，由公安部門來處理,。

綜上,，發(fā)放高利貸的行為不一定就違法,，只有被認定為非法金融業(yè)務活動才會被認定為違法,，并且，非法金融業(yè)務活動也不一定就是“高利”,。普通民間借貸和非法金融業(yè)務活動二者的區(qū)分點關鍵在于“是否以發(fā)放貸款為業(yè)”,，無論是單位還是個人，如果只是偶爾對外出借款項,，而不是以發(fā)放貸款為業(yè),，則其放貸行為即便利超過國家規(guī)定的上限，也僅是超過上限部分司法不保護而已,。