最初那個代表金融創(chuàng)新的“校園貸”，現(xiàn)如今亂象百出,，校園欺詐,、高利貸、裸貸,、暴力催收成為其代名詞,。日前，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部,、人社部發(fā)布了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡稱《通知》）,，要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并逐步消化存量業(yè)務(wù),，同時鼓勵銀行等合格放貸主體進入“校園貸”,，并明確互聯(lián)網(wǎng)平臺可以提供助貸等服務(wù)。

銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示,，往往就是因為資金來源的不合規(guī),、不合法，導(dǎo)致資金成本高,、風(fēng)控能力差,，所以才出現(xiàn)高利貸、高壞賬,，以及暴力催收等問題,。“校園貸”迎來新一輪整肅,。

作為消費金融類產(chǎn)品,，“校園貸”有其存在的空間。只是資本的逐利性致使了它的野蠻生長,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺開展“校園貸”業(yè)務(wù)被叫停,，時隔八年銀行重返校園市場,。“校園貸”未來格局將會怎樣,？

中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝對科技日報記者表示：“從去年監(jiān)管層部署整治工作以后,，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)主體開始發(fā)生變化，銀行和國資背景的平臺逐步占領(lǐng)互金領(lǐng)域,。銀行在風(fēng)控和合規(guī)經(jīng)營等方面,，比互金平臺有優(yōu)勢，懂得金融的規(guī)律,，能領(lǐng)會監(jiān)管層的意圖,。所以,，銀行開展‘校園貸’業(yè)務(wù)更能得到監(jiān)管層的認可?！?/p>

整肅市場打開大門,，設(shè)定“合格放貸主體”

“早前銀行被叫停開展校園信用卡業(yè)務(wù)，大學(xué)生金融市場面臨空白,，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起以后,，互金公司注意到了市場空白，紛紛進入市場,，但這幾年校園金融市場是不規(guī)范的,。”在易觀智庫分析群組副總馬韜看來,，鼓勵銀行進入“校園貸”市場其實也是為了正常,、合規(guī)滿足大學(xué)生的合理金融借貸需求。

《通知》從資金的來源問題上對“校園貸”的合規(guī)性進行了界定,，放貸資金必須來自“合格放貸主體”,。業(yè)內(nèi)人士分析，從目前來看,，在網(wǎng)貸機構(gòu)備案整改還未結(jié)束之前,，這一主體指的就是由銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的各大銀行和消費金融公司等持牌金融機構(gòu)。

其實銀監(jiān)會對“校園貸”問題早有關(guān)注,。早在今年4月21日,，銀監(jiān)會召開一季度經(jīng)濟金融形勢分析會，銀監(jiān)會主席郭樹清就對“校園貸”引發(fā)的惡性事件進行了反思,。他在會上表示,，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風(fēng)險防控，持續(xù)推進網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(P2P)風(fēng)險專項整治,，做好清理整頓工作的同時,，加強商業(yè)銀行對大學(xué)生的金融服務(wù)。

一直以來,，“校園貸”問題頻發(fā)的一個重要原因,，在于整個行業(yè)信息不夠透明，學(xué)生多頭借貸情況時有發(fā)生,，以致到頭來超出還款能力,，不得不尋求其他辦法。

業(yè)內(nèi)人士分析,，此次《通知》或?qū)⒊浞直Ｕ蠈W(xué)生借貸人群的權(quán)益,，極端違法違規(guī)的行為有望遏制。此外,，由于所規(guī)定的“合格放貸主體”的信息已經(jīng)較為完善地集中在央行征信系統(tǒng)中,，因而對校園信貸行業(yè)來說,，多頭借貸的問題有望根除。

P2P互金平臺助貸,，為銀行提供用戶導(dǎo)流

一聲令下,，P2P平臺勢必要暫停其貸款業(yè)務(wù)，但是可以轉(zhuǎn)向為銀行提供服務(wù),，成為助貸機構(gòu),。這些機構(gòu)有一定“校園貸”用戶基礎(chǔ)，可以為銀行提供用戶導(dǎo)流,，還可以進行用戶篩查,、評價等輔助工作。也就是說,，只要資金來源嚴(yán)格符合規(guī)定,，且不違反銀行“助貸機構(gòu)”相關(guān)規(guī)定，這些平臺就能合理開展業(yè)務(wù),。

此前,，在銀監(jiān)會舉辦的媒體溝通會上，中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東就認同了互相合作的這種模式,，“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有消費場景,、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)能力,，傳統(tǒng)金融機構(gòu)有風(fēng)控能力,、資金實力，兩者結(jié)合能夠更好地服務(wù)普惠金融群體,?！?/p>

馬韜認為，銀行從自身意愿來說,，其實并不愿意花特別大的力氣做這個事情,，因為這是一個性價比較低的業(yè)務(wù)。未來要解決這個問題,，首先要有足夠的技術(shù)把成本降下來,，銀行的優(yōu)勢在于合規(guī)、品牌和信譽方面,，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)或者網(wǎng)貸平臺值錢會有一些數(shù)據(jù)積累和沉淀,，包括它對學(xué)生的風(fēng)險和控制模型不斷的調(diào)整,，從未來的趨勢上來看,，銀行想要降低成本，如果自身沒有流量和場景優(yōu)勢的話,，可以選擇考慮和“校園貸”平臺合作,。

這種模式早已初見端倪,。此前，中國工商銀行與分期樂商城聯(lián)合開發(fā)了一款“工銀分期樂聯(lián)名卡”信用卡,，并于6月初先后在武漢大學(xué),、中山大學(xué)等九所高校的線下發(fā)卡啟動試點；阿里巴巴,、螞蟻金服今年年初和建設(shè)銀行簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議,，螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，雙方將推進線下線上渠道業(yè)務(wù)合作,、電子支付業(yè)務(wù)合作,、打通信用體系；不久前,，京東金融也與中國工商銀行簽署合作協(xié)議,，將在金融科技、零售銀行,、消費金融,、企業(yè)信貸、校園生態(tài),、資產(chǎn)管理,、個人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域展開合作。

楊東認為,，這些企業(yè)或多或少有金融牌照,，如網(wǎng)絡(luò)銀行、民營銀行的牌照,，它們也有場景,，如購物、社交,、聊天等,，能夠?qū)Υ髮W(xué)生個人畫像，了解其消費能力和信用度,，風(fēng)控能力比較強,。

業(yè)內(nèi)人士認為，未來他們的格局應(yīng)該是跨界融合,、跨界合作的局面,，雙方利用不同的優(yōu)勢共同拓展學(xué)生市場、發(fā)揮各自所長,。

“校園貸”未來,，征信完善是治理根本

一直以來伴隨“校園貸”的爭議很多，除了上述催貸環(huán)節(jié)問題,，“校園貸”的商業(yè)模式也有待創(chuàng)新,。

“學(xué)生貸款的錢用于何處,，是問題的焦點。用于學(xué)生高消費的貸款應(yīng)該受到限制,，‘校園貸’的商業(yè)模式應(yīng)該是鼓勵和引導(dǎo)學(xué)生將貸款用于與學(xué)習(xí)和提高技能有關(guān)的消費,。”歐陽日輝說,。

對于今后校園信貸行業(yè)如何“正本清源”,，楊東建議，校園貸款機構(gòu)應(yīng)當(dāng)時刻樹立“社會責(zé)任”意識,，保護金融消費者利益,；同時，加強金融消費者教育和風(fēng)險揭示,；其次,，建立良性催收機制；最后,，為大學(xué)生提供合適的差異化服務(wù),。

“國外的‘校園貸’業(yè)務(wù)做得比較好的，如桑坦德銀行,，為校園貸款設(shè)立合理的額度限制,，而且會根據(jù)學(xué)生的年級、地域,、家庭情況等不同,，提供分層次、個性化,、差異化,、多樣化的金融服務(wù)?！睏顤|說,。

此外，大數(shù)據(jù)移動互聯(lián)網(wǎng)時代,，個人信用體系不斷完善,，大學(xué)生的借貸消費需求也逐漸成為剛需。楊東認為,，在校園信貸領(lǐng)域,，大學(xué)生群體的個人信用體系、個人大數(shù)據(jù)征信完善或?qū)⒊蔀橹卫怼靶@貸”更為有效的途徑,。