近日，女大學(xué)生秦曉蕙因去年2月的“裸條借貸”再次遭裸條放貸人王某糾纏,，放貸人要求慧慧介紹下家,，要求對象是愿意接受“肉償”，的,，即還不上錢就提供性服務(wù),，還表示慧慧也可以做。由于慧慧的裸條還在王某手中,，只能假裝應(yīng)承下來,。其實(shí)，由于裸條借貸并不規(guī)范,，即便按時(shí)還上利息,，放貸人也不一定按約定刪除裸條，所以“10G裸條”視頻才會(huì)從網(wǎng)絡(luò)流出,。既然裸條借貸存在如此大的風(fēng)險(xiǎn),，裸條合同又有怎樣的法律效力？

裸條放貸人陰魂不散：利誘裸貸女生介紹愿接受“肉償”的下家

“這社會(huì)究竟怎么了,，”秦曉惠（化名）在微信中表達(dá)了她的困惑,。

大三學(xué)生秦曉惠在去年2月卷入“裸條借貸”風(fēng)波，將自己的照片抵押給了數(shù)個(gè)陌生人,。本以為還清本息就可以脫身,，沒想到竟然還被一個(gè)放貸人要求“介紹下家”，要求是愿意接受“肉償”——即還不上錢就提供性服務(wù),。

對她提出要求的放貸人王某，秦曉惠唯一知道的是此人在北京工作,。去年秦曉惠曾經(jīng)想要還上P2P網(wǎng)貸上的貸款,，而通過放貸的QQ群認(rèn)識(shí)了他，抵押了裸照和視頻后,，借款2000元還了2600元,，原本以為刪掉了王某的QQ，雙方再不聯(lián)系，沒想到對方在今年5月份又通過微信找上了她,，開口就問：“有相熟的妹兒嗎,？”

秦曉惠警覺道：“啥意思？”

王某說,，“我可以借錢出去,，找愿意接受肉償?shù)拿米樱瑑r(jià)格可以妹子說,，吃住路費(fèi)我包,。”

秦曉惠問接受“肉償”是否為必須條件,，王某說：“不然回不來錢,。或者做兼職也行,。”

經(jīng)詢問,，王某口中的“兼職”,，指的就是提供性服務(wù)包夜，他還表示：“妹子挺劃

算,，你也可以來,，也不是一直做，就一段時(shí)間,?！?/p>

王某還表示，“有妹子就這么 上岸 的,?！彼谥械摹吧习丁保傅氖潜话丛掳B(yǎng),，據(jù)他講，一個(gè)月能收入好幾萬,，他有相關(guān)渠道,，越漂亮價(jià)格越高,。

秦曉惠嚴(yán)詞拒絕自己去北京后,，對方也沒有強(qiáng)求,，就是口口聲聲讓她幫忙介紹，并表示“給你很大的紅包,?！?/p>

由于秦曉惠自己的裸條還在王某手中，她不敢與其直接翻臉,，只能假裝應(yīng)承下來,，好在對方暫時(shí)沒有進(jìn)一步動(dòng)作。

“如果我不給他介紹,，他就把我的照片視頻放在網(wǎng)上,，我真的可以去死了，”秦曉惠對澎湃新聞表示,。

去年以來,，通過“裸條借貸”，民間放貸者找到了敲詐勒索的捷徑,，通過持有借款女性的裸照和視頻,，威脅對方不以高額利息還款，則要把照片外傳,，或者要挾對方“肉償”，并形成了一條放貸——威脅公開裸條——強(qiáng)迫對方與自己發(fā)生性關(guān)系甚至組織賣淫的產(chǎn)業(yè)鏈,。

而即便按時(shí)還上有時(shí)高達(dá)每周30%的利息,，對方也不一定按約定刪除裸條，所以“10G裸條”視頻才會(huì)從網(wǎng)絡(luò)流出,，而秦曉惠等打借條的女性每日擔(dān)驚受怕,，生怕自己的“裸條”有一日在網(wǎng)上公開。（ 澎湃新聞網(wǎng)）

一,、“裸條”合同是否真的合法有效

在以上新聞報(bào)道中,，秦曉惠為還上P2P網(wǎng)貸上的貸款，而過放貸的QQ群認(rèn)識(shí)了他,，抵押了裸照和視頻后,，借款2000元還了2600元，放貸利率是極高的,，即使慧慧與放貸人簽訂了以上內(nèi)容的借貸合同，這種所謂的“借貸合同”是沒有法律效力的,，因?yàn)樗^的合同明顯不合法,。

（一）貸款利率明顯超過國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條第一款規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持?！痹摋l第二款規(guī)定：“借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。

眾所周知，借款人所需還的貸款每周利息的公式為：貸款周利率=貸款年利率/360（先換成日利率）*7,。按照《規(guī)定》中的說法,，貸款人所需要還的周利率是0.4%-0.7%?？梢钥闯?，慧慧的“周利息”居然為30%，已經(jīng)屬于不當(dāng)?shù)美姆秶?/p>

（二）抵押物是人體裸照,，不符合法律規(guī)定

該類型的案件的爭議焦點(diǎn)就在于,，所謂的“裸照”能不能作為“合法”的抵押物。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十三條第一款規(guī)定：“本法所稱抵押,，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法第三十四條所列財(cái)產(chǎn)的占有,，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣,、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?！蓖瑫r(shí),，該條第二款規(guī)定：“前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人,，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物,。”

通過上述法律規(guī)定,，可以清楚地了解到,，債務(wù)人或擔(dān)保人所提供的“抵押物”只能是財(cái)產(chǎn)。從這點(diǎn)來說,，該借貸合同中所規(guī)定的“抵押物”就是不合法的,。那么，哪種類型的的財(cái)產(chǎn)能作為抵押物呢,？

根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十四條第一款規(guī)定,，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物,；

2,、抵押人所有的機(jī)器,、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

3,、抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán),、房屋和其他地上定著物；

4,、抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器,、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

5,、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山,、荒溝、荒丘,、荒灘等荒地的土地使用權(quán),；

6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn),。

所以,，借款人和放貸人之間的合同中的必要條款已經(jīng)違法在先，因此違法合同自始無效,。但是,，上述文字只是說明了其“違法”，而沒有對其“違法”的后果進(jìn)行分析,。那么,，究竟有沒有相關(guān)的法律規(guī)定了合同無效的情形呢,？

根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五十二條的規(guī)定,，違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的情形時(shí),，合同無效,。在以上案件中,，僅憑該借貸合同中，借款方所“要求”的還款利率,，就已經(jīng)明顯違反了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中的“年利率24%-34%”的規(guī)定,。同時(shí)，我們通過上文已知,，該份合同中,，借款人提供的所謂的“抵押物”也違反了相關(guān)法律的強(qiáng)制性規(guī)定。因此,，該份“合同自始無效,。

二、“裸條”放貸人與借貸平臺(tái)如何擔(dān)責(zé),？

欠債就還錢,，還不上解決糾紛的辦法有很多,，諸如和解、第三方調(diào)解,、訴訟等司法程序,，但無論如何都不得采取非法手段。否則放貸人與借貸平臺(tái)均需擔(dān)責(zé),。

（一）放貸人可能涉及侵權(quán)行為和刑事犯罪

催收手段雖然不完全就非法，但放貸者公示未還款者的裸照及其身份證,，毫無疑問,，會(huì)涉嫌侵犯隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán),。此時(shí),，被公布隱私者可對其主張侵權(quán)責(zé)任，通過訴訟方式讓對其消除影響,，與此同時(shí),，還可要求相關(guān)網(wǎng)站及時(shí)刪除個(gè)人信息。

1,、放貸人公開借款人手機(jī)號(hào),、裸照，涉嫌侵犯隱私權(quán),、名譽(yù)權(quán),。放貸人不經(jīng)借貸者同意就將其手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息公布于網(wǎng)絡(luò)是否涉嫌侵犯他人隱私權(quán)？當(dāng)今信息社會(huì),，手機(jī)號(hào)碼屬于重要的用戶個(gè)人隱私,，甚至與其他重要的隱私關(guān)聯(lián)，例如賬號(hào)信息,。因此,，因借貸關(guān)系隨意公布別人手機(jī)號(hào)、個(gè)人信息的,，涉嫌侵犯他人隱私權(quán),。

2、就目前的報(bào)道來看,，放貸者以公布借款者裸照的方式來催款,，可能涉及到的刑事犯罪主要有侮辱罪、敲詐勒索罪,、傳播淫穢物品罪以及非法提供公民個(gè)人信息罪,，還可能構(gòu)成介紹賣淫罪、強(qiáng)迫賣淫罪等,。

（二）借貸平臺(tái)是否應(yīng)擔(dān)責(zé),？

還存在借款者通過借貸平臺(tái)交易,，可是裸條放款者的交易名義上是在借貸平臺(tái)交易進(jìn)行，實(shí)際上是個(gè)人約定,，是私下交易,，往往以私下約定為準(zhǔn)。

借貸平臺(tái)模式上純粹進(jìn)行信息匹配,，幫助資金借貸雙方更好的進(jìn)行資金匹配,，并不參與擔(dān)保，只是借貸居間方,，本身并不進(jìn)行放貸業(yè)務(wù),。那些押裸照、傳播裸照等行為并不是在借貸平臺(tái)中進(jìn)行,，客觀上來將平臺(tái)難以監(jiān)管到,。此外，因?yàn)樵撈脚_(tái)并不是集資主體,，故很難構(gòu)成非法集資罪,；其產(chǎn)品和模式更傳銷也沒有任何關(guān)系；其亦沒有資金池,，根本不存在構(gòu)成龐氏騙局的條件,。因而我們很難認(rèn)定借貸平臺(tái)該承擔(dān)某種法律責(zé)任。

如果放貸者以違法手段進(jìn)行催債,，也只能要求借貸平臺(tái)維護(hù)秩序,、監(jiān)督用戶的行為，如同發(fā)生在淘寶,、微信等平臺(tái)上的類似事件一般,，可以在事前發(fā)生后，采取封號(hào),、保存證據(jù),、配合受害者起訴放貸者。重點(diǎn)還是在提前預(yù)防,，一方面平臺(tái)提高自身的風(fēng)控機(jī)制,，另一方面借款者自身要有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

所以,，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》也還只是聚焦在加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度和金融,、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及上。

三,、裸條借貸人遭遇催債如何維權(quán),？

雖說借債還錢，但借貸人要求的高利,、騷擾親友等行為已經(jīng)侵犯借款人的權(quán)利,，當(dāng)借款人遭遇借貸人以違法手段催債時(shí),，裸條借貸人如何維權(quán)呢？

（一）“裸條”借貸合同無效 個(gè)人有權(quán)要求刪除被公開的信息

借貸平臺(tái)和放貸者無權(quán)在網(wǎng)絡(luò)上公布借貸者的手機(jī)號(hào)碼,。被公布信息者可對其主張民事侵權(quán)責(zé)任,，通過訴訟的方式讓對方消除影響。同時(shí),，如果信息被公開者要求網(wǎng)站刪除個(gè)人信息,，網(wǎng)站獲知之后也應(yīng)及時(shí)刪除。

借貸者與放貸者簽訂類似“裸條”這樣的合同,，由于違反公序良俗,，借貸合同首先就是無效的，在此基礎(chǔ)上的一些擔(dān)保條款也是無效的,。退一步講，即便合同有效,，放貸者與借貸者的父母,、親朋好友也沒有任何法律關(guān)系，所以放貸者騷擾借貸者的親友,、公布其親友信息的行為是不對的,，如果情節(jié)嚴(yán)重，也構(gòu)成了侵權(quán),。

（二）合法催收可視為民事代理行為

如何看待放貸人催債的行為與手段,，需要具體問題具體分析。放貸人如果是以一種合法合規(guī)的方式進(jìn)行賬務(wù)催收,，可視為一種民事代理行為,，如果采取極端手段，則可能涉嫌侵權(quán)乃至違法犯罪,。

裸條合同是沒有法律效力的,，一是利率超過法律規(guī)定的上限構(gòu)成不當(dāng)?shù)美亲鳛榈盅何锏穆阏找膊环戏梢?guī)定,，所以,，借款人并無償還高額利息的法定義務(wù)，只須償還本金與年利率24%的利息,。然而,，放貸者手握借款者裸照，使借款者心存顧忌,。不過,，被公布信息可對放貸人主張民事侵權(quán)責(zé)任，通過訴訟的方式讓對方消除影響,，并要求網(wǎng)站獲知后及時(shí)刪除個(gè)人信息,。最后,，借款人雖可以主張權(quán)利，但其權(quán)利已被侵犯,、損害也已造成,，還需奉勸那些想要通過裸條借款的人，三思而后行,，不要因小失大,。