近日,，65歲洛川農(nóng)民生前購(gòu)買農(nóng)村小額人身意外傷害險(xiǎn),，意外身亡后，其子攜保單前往中國(guó)人壽理賠時(shí)遭拒,。保險(xiǎn)人稱投保人身有殘疾,，未履行如實(shí)告知義務(wù)，并要求解除保險(xiǎn)合同退回100元保險(xiǎn)金,，但當(dāng)事人雙方在保單簽訂后,，就意味著保險(xiǎn)合同生效。發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司以當(dāng)事人不符合參保范圍為由拒絕理賠,，只能說(shuō)明保險(xiǎn)公司未盡到審查義務(wù),。至于相關(guān)參保條件中要求的保險(xiǎn)對(duì)象為不特定人群，也不能使保險(xiǎn)公司免責(zé),。那么,，保險(xiǎn)解除須符合哪些條件，又應(yīng)如何解除保險(xiǎn)合同,？

65歲盲人意外墜崖亡 投保已生效卻因殘疾遭拒賠

65歲的洛川農(nóng)民生前購(gòu)買100元的農(nóng)村小額人身意外傷害險(xiǎn),，今年1月老人外出勞作時(shí)不幸墜崖身亡，其子帶著保險(xiǎn)單前往承保的中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)公司洛川支公司理賠時(shí)卻遭拒,。

起因：辦后事時(shí)得知父親買過(guò)保險(xiǎn)

2017年1月1日,，是新年的第一天，對(duì)于家住洛川縣黃章鄉(xiāng)元桌村的田永紅一家來(lái)說(shuō),，一點(diǎn)也高興不起來(lái),。當(dāng)天下午，田永紅的父親田世軍在去果園的路上失蹤,，隨后被發(fā)現(xiàn)墜溝不幸身亡,。

據(jù)田永紅講，料理完父親的后事,，他就立即向中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)公司洛川支公司提供了理賠所需的家庭關(guān)系證明信,、保險(xiǎn)金繼承協(xié)議書(shū)等文件，要求進(jìn)行理賠,，但此時(shí)保險(xiǎn)公司的態(tài)度卻發(fā)生了變化,，“保險(xiǎn)公司稱接到舉報(bào)，有人反映我父親身有殘疾,，并辦有殘疾證,，無(wú)法理賠?！?/p>

田永紅稱,，對(duì)于保險(xiǎn)公司的說(shuō)法，他不予認(rèn)可接受,，“我父親是患有殘疾,，有青光眼視物障礙，但還能下地干活,。當(dāng)時(shí)買保險(xiǎn)的時(shí)候,，保險(xiǎn)公司委托的村干部并沒(méi)有說(shuō)不能辦理，而且我父親已經(jīng)連續(xù)兩年買了這個(gè)意外險(xiǎn),，保險(xiǎn)公司自己沒(méi)盡到核實(shí)責(zé)任,，現(xiàn)在人意外身亡了,，到理賠的時(shí)候卻被告知，父親患有殘疾不符合理賠條件,，這種說(shuō)法放在任何一個(gè)人身上都無(wú)法接受,?！?/p>

當(dāng)事人：理賠不成 退回保金100元

根據(jù)田永紅提供的保單顯示,，其父親田世軍購(gòu)買的中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)公司的人身意外險(xiǎn)保金每年100元，意外傷害身故基本保險(xiǎn)金額為6萬(wàn)元,。保單背面的投保提示第一條的規(guī)定為：出生滿28日至65周歲,，身體健康的農(nóng)村居民，均可作為被保險(xiǎn)人由本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU(xiǎn)利益的其他人作為投保人向本公司投保本保險(xiǎn),。

“保險(xiǎn)公司認(rèn)為我父親隱瞞了身體殘疾的情況,，最后提出了救助2.8萬(wàn)元的和解辦法，但遭到我的拒絕,?！碧镉兰t表示，根據(jù)保單約定,，父親意外身亡保險(xiǎn)公司需承擔(dān)6萬(wàn)元的理賠金,，但保險(xiǎn)公司以父親患有殘疾為由只給2.8萬(wàn)救助金，這違背了保險(xiǎn)合同的約定,，他無(wú)法接受,。

由于不滿保險(xiǎn)公司的做法，隨后田永紅向保監(jiān)會(huì)進(jìn)行了舉報(bào),。3月15日,，田永紅再次接到寇浩的電話，稱保險(xiǎn)公司無(wú)法進(jìn)行理賠,，只能退還100元保金,。4月18日，在雙方?jīng)]有達(dá)成和解意向的情況下,，田永紅的銀行賬戶收到保險(xiǎn)公司100元的退保金,。（華商報(bào)）

保險(xiǎn)合同解除的情形

上文中保險(xiǎn)人去世，繼承人要求保險(xiǎn)公司支付理賠金,，遭到保險(xiǎn)公司提出解除保險(xiǎn)合同解除合同的不當(dāng)要求,，那么，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定,，保險(xiǎn)合同的解除通常有下列三種情形：

第一,、投保人解除保險(xiǎn)合同

由于保險(xiǎn)合同是在平等自愿的基礎(chǔ)上訂立的，因而在一般情況下,，投保人可以隨時(shí)提出解除保險(xiǎn)合同,。

第二、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同

按照各國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人一般不能解除保險(xiǎn)合同,，否則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任,。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人在下列情況下有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：

1,、 投保人故意隱瞞事實(shí),，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,；

2,、被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求,，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；

3,、投保人,、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,，不承擔(dān)賠付責(zé)任,；

4、投保人,、被保險(xiǎn)人未按約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的,，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同；

5,、 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人,，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同,。被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故,，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任,；

6、人身保險(xiǎn)的投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的,，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后,，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi),，但是自合同成立之日起逾二年的除外,；

7、 自保險(xiǎn)合同效力中止之日起二年內(nèi),，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的,，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

第三,、保險(xiǎn)雙方約定解除保險(xiǎn)合同

這種情況簡(jiǎn)稱為約定解除或協(xié)議注銷,。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在不違反法律法規(guī)或公共利益的前提下，可以在合同中約定當(dāng)一定的事實(shí)發(fā)生時(shí),，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)解除合同,，并且可以約定行使解除權(quán)的期限,。

解除保險(xiǎn)合同時(shí)要注意什么

明確了保險(xiǎn)合同解除的相應(yīng)主體以及解除方式后,，解除保險(xiǎn)合同還需注意一些問(wèn)題，包括解除對(duì)象,、解除條件,、解除行為以及相應(yīng)的解除效果。

第一,，解除的對(duì)象必須是有效成立的保險(xiǎn)合同,，對(duì)于欠缺有效要件的無(wú)效保險(xiǎn)合同存在解除的問(wèn)題，而須由仲裁機(jī)關(guān)或人民法院確認(rèn)后,，合同關(guān)系溯及既往地消滅,。但有效成立的保險(xiǎn)合同并非指保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)開(kāi)始的合同。換句話說(shuō),，在保險(xiǎn)合同生效之前,，當(dāng)事人亦可解除合同，在保險(xiǎn)實(shí)踐中,，保險(xiǎn)合同雖然已具備有效要件,，但當(dāng)事人往往約定在某一時(shí)間或給付保險(xiǎn)費(fèi)之后方能生效，在此期間內(nèi),，保險(xiǎn)人可解除合同,。

第二，解除必須具備解除條件,。保險(xiǎn)合同解除的條件可以由當(dāng)事人約定,，也可以由法律直接規(guī)定，前者稱為約定解除,，后者稱為法定解除,。

第三，解除須有解除行為,。保險(xiǎn)合同的解除行為有兩種,，其一是合同雙方當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議,；其二是享有解除權(quán)的一方當(dāng)事人為解除的意思表示。第一種類型學(xué)者們稱之為協(xié)議解除,；第二種稱為單方解除,。在保險(xiǎn)立法中規(guī)定的解除條件大多適用于單方解除。

第四,，解除的效果是消滅合同關(guān)系,。保險(xiǎn)合同因解除而消滅有兩種情況，一種是保險(xiǎn)合同溯及既往地消滅,；另一種是保險(xiǎn)合同的消滅僅向?qū)?lái)發(fā)生,。有的學(xué)者認(rèn)為第一種情況為保險(xiǎn)合同的解除，而第二種情況則為保險(xiǎn)合同的終止,。

解除保險(xiǎn)合同的情況一般分為投保人解除保險(xiǎn)合同,、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)雙方約定解除保險(xiǎn)合同,。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同簽訂后并不是必須履行下去的,，所以如若遇到法定情形雙方當(dāng)事人可以考慮解除合同。此外,，實(shí)際生活中就算買了保險(xiǎn)也不一定保險(xiǎn),，有時(shí)候保險(xiǎn)事故發(fā)生不在預(yù)料范圍，有時(shí)候保險(xiǎn)事故無(wú)法確定時(shí)間與地點(diǎn),，有時(shí)候發(fā)生保險(xiǎn)事故后又索賠不能,，所以說(shuō)買不買保險(xiǎn)還要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)判定。