最近一段時間，校園貸引發(fā)的惡性事件不少，其中,，數(shù)福建一名大學(xué)生因欠下高額校園貸自殺一事最典型,。校園貸引發(fā)諸多問題，其中固然有個別大學(xué)生超前奢侈消費的原因,，但校園貸平臺的問題不容忽視,，甚至有人列出了校園貸的“原罪”,。校園貸最關(guān)鍵的問題在哪兒,？《法制日報》記者進行了深入調(diào)查,。

“我是一名身負十幾萬元貸款的大學(xué)生，這是我去年的信報,，有點黑,。”

坐在記者面前的肖明說得很坦白,，自考上大學(xué)開始貸款,，他已經(jīng)從4家校園貸平臺貸款。

“校園分期平臺的不道德之處,，就是明知道大學(xué)生群體有著強烈的消費欲望,，但沒有過硬的還款能力，還不嚴格審核,，這是校園貸所有問題的根本原因,。應(yīng)該說,，校園貸的初衷是好的,，這種方式在解決了一部分學(xué)生剛需的同時又降低了經(jīng)濟負擔。然而,，校園貸平臺既不對學(xué)生的還款能力進行甄別,，又故意引導(dǎo)他們進行高額消費，甚至還大版面展示奢侈品,，這種動機就值得玩味了,。”作為貸款“?？汀?，肖明如此說道。

的確,，有的學(xué)生通過校園貸實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想,，也有學(xué)生背債度日如年。對于校園貸的兩極評價,，讓它游走于天使與魔鬼之間,。

以各種甜頭吸引學(xué)生

肖明接觸貸款非常早，最早的一次是在2012年11月,。貸款理由很簡單,，家里經(jīng)濟拮據(jù),，使用國家助學(xué)貸款上大學(xué)?！爱敃r網(wǎng)貸還沒有興起,，我也就沒有找大學(xué)生借款平臺借錢?！毙っ飨蛴浾呤崂碚f,，2012年到2014年，雖然校園貸依舊沒有進入大部分學(xué)生的視野,，但各種分期廣告已經(jīng)貼滿了校園廁所,，同時還有社團、活動贊助商來學(xué)校擺攤賣手機,，“當時打的廣告也是‘首付×××,，手機拿回家’”。

在肖明看來,，這種廣告一般都會宣稱手續(xù)簡便,、下款額度高，卻對手續(xù)費避而不談,，“我有同學(xué)辦理過這種業(yè)務(wù),，買一個蘋果手機，全部還完后比手機正價多出兩三千元,，年利率超過50%”,。

肖明告訴記者，2014年之后,，校園分期平臺開始大規(guī)模在大中型城市的公交站臺做推廣,，尤其是高校周圍的站臺。不過,，有一個現(xiàn)象正在改變,，那就是手續(xù)費低得多，“而且為了獲取新用戶,，平臺也是下了血本,，首單免息，各種取現(xiàn)免息,，我當時光從分期樂,、趣分期、優(yōu)分期獲得的免息借款額度就超過4萬元,?！毙っ髡f。

據(jù)肖明介紹,，校園貸進入大學(xué)校園時,，只要通過了平臺的面簽,，新用戶就可以獲得各種各樣的禮品，讓學(xué)生一分不花就能嘗到甜頭,?！昂髞砀偁幦遮吋ち遥?wù)提供商的錢也燒得差不多了,，才慢慢取消或降低新用戶的福利,，但仍然會在開學(xué)那段時間搞讓利活動?！毙っ髡f,，后來，不少平臺推出了免面簽服務(wù),，也是從這時起,，學(xué)生被盜用身份參與校園貸的報道就經(jīng)常出現(xiàn)了。

高壞賬率催生高利息

在走訪中,，有業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，對于在校大學(xué)生來說，每個月的生活費有限,，有時還會出現(xiàn)除了基本生活保障還要額外購買東西的情況,，這樣一來，申請貸款的學(xué)生其實沒有多少錢用來還貸,，這時又不敢跟家里人說,，只能繼續(xù)借錢還貸，越借越多,。尤其是向不良校園貸平臺借款的學(xué)生,，他們好比走進了“死胡同”,。

在北京某資產(chǎn)管理公司主管放貸業(yè)務(wù)的王晶告訴記者,，校園貸的核心問題其實是壞賬率?！皦馁~率也是各個平臺諱莫如深的一個東西,，大家都在回避這個問題，都不愿意明說?，F(xiàn)在校園貸平臺的壞賬率太高,，10單生意中有2單可能會出現(xiàn)壞賬。我曾經(jīng)接觸到朋友公司一個出現(xiàn)壞賬的單,，這個學(xué)生已經(jīng)在4家平臺貸款,，全部都還不上。征信系統(tǒng)還不完善,，各個平臺都避免不了出現(xiàn)這種重復(fù)借貸的情況”,。

既然壞賬率高,，那校園貸平臺如何保本？業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，校園貸平臺對此的解決辦法就是高額利息,。

“校園貸的利率都高得離譜，而且這個數(shù)字會隨著壞賬率的升高越來越高,，與此同時,，整個校園貸金融鏈條的穩(wěn)定性變的越來越差，這是個惡性循環(huán),。高利率意味著高壞賬,，高壞賬意味著更高的利率。作為這個游戲的最后一環(huán),，可憐的大學(xué)生是沒有下家可以指望的,。”在王晶看來,，現(xiàn)在有很多大學(xué)生從這家平臺借款還那家平臺的錢,，這種情況一點也不奇怪，“游戲到最后就只能這么玩了,。作為平臺,，他只關(guān)心自己的錢能否收回來，只要不當最后一棒就可以了”,。

不過,，記者注意到，在不少校園貸平臺的官方口徑里,，壞賬率都低于1%,。

“多年前，國家取消銀行辦理學(xué)生信用卡以及助學(xué)貸款長期虧損,，壞賬率官方數(shù)據(jù)高達8%,，這也說明了大學(xué)生分期平臺背后的隱患所在?！蓖蹙дf,。

服務(wù)費比利息還高

此外，在校園貸平臺還有一個不能告訴學(xué)生的秘密——服務(wù)費等各種附加費用,。

一般而言,，校園貸平臺的盈利主要是靠利息和服務(wù)費，還有一些分期導(dǎo)購平臺會收取渠道商的導(dǎo)購費,。也就是說,，校園貸平臺要么把從P2P公司貸款的利息率反壓到學(xué)生身上，要么和電商討價還價,，這便是校園貸“商品低毛利+還款高利率”或“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式,。

“在這里,，我們不討論校園貸平臺與電商之間的回旋，只說平臺與學(xué)生之間的事情,。在校園貸服務(wù)中,，學(xué)生貸款的成本一般包括兩方面，一方面是貸款利息,，另一方面是服務(wù)費,、手續(xù)費、工本費等其他費用,。而‘利率低至0.99%每月’‘零首付,、零利息’這些字眼對涉世未深的大學(xué)生來說太誘人，一些學(xué)生只注意到利息低,，卻忽略了綜合借款成本很高,。”王晶說,，事實上,，許多校園貸平臺都是虛假宣傳。據(jù)調(diào)查,，純校園貸平臺的年化借款利率普遍在10%至25%之間,，分期付款購物平臺還要高一些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上,，而某些平臺表面上說是無利息,、低利息，實則利用大學(xué)生理財知識的欠缺,，一些沒有明確說明的服務(wù)費,、管理費、交易費等費用一經(jīng)加總,，甚至比利息還高,，變相地增高了利息，有的平臺利息費用高達30%,，有高利貸之嫌,。