摘 要：在市場經(jīng)濟(jì)日益泛化的今天，婚姻險(xiǎn)作為一種新興的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,，開始進(jìn)入被習(xí)慣殖民的中國社會,。其以夫妻離異收場為邏輯假定，并制定出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制,。雖然目前還未有相關(guān)的立法支撐,，卻被各保險(xiǎn)公司所推崇。本文將從實(shí)證分析的角度,，探究當(dāng)今人們的價(jià)值抉擇,。通過研究我國婚姻保險(xiǎn)的市場運(yùn)行，揭露其在具體操作中所存在的阻力及可行性,，并結(jié)合外國的立法以及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),，建構(gòu)出具有中國特色的婚姻險(xiǎn)立法模式，實(shí)現(xiàn)以最小的制度成本換取最大的社會效益,。

關(guān)鍵詞：婚姻險(xiǎn) 可行性 阻力 婚姻險(xiǎn)制度

一,、我國婚姻險(xiǎn)的概念厘定

（一）婚姻險(xiǎn)的概念

婚姻保險(xiǎn)主要指經(jīng)過法定形式結(jié)合的夫妻，每年或每月以固定的期限的設(shè)置方式向保險(xiǎn)公司繳納一定的費(fèi)用,，該費(fèi)用作為保險(xiǎn)人所存儲的保險(xiǎn)基金,。如果夫妻感情出現(xiàn)破裂，則法院根據(jù)雙方的協(xié)議亦或其在此次離婚事件中的過錯程度來分割這筆保險(xiǎn)金,。相反,，倘若夫妻二人在一定的期限之后依然舉案齊眉,，該筆保險(xiǎn)金則作為夫妻的共同財(cái)產(chǎn)的一種保險(xiǎn)方式。從該定義可以看出,，婚姻保險(xiǎn)的投保主體與普通保險(xiǎn)大有差異,。婚姻作為一種人身關(guān)系結(jié)合的法定方式,，決定了風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置的獨(dú)特性,。而且該種保險(xiǎn)的受益主體具有不確定性，倘若夫妻以離異收場,，則最終的受益者為無過錯方,。假定夫妻的婚姻保質(zhì)期達(dá)到了保險(xiǎn)合同所規(guī)定的期限，則最終的保險(xiǎn)收益歸夫妻雙方共同所有,。從某種程度來講,，婚姻險(xiǎn)成為夫妻離婚的潛在資產(chǎn)，也成為見證愛情的“準(zhǔn)不動產(chǎn)”,。

（二）婚姻險(xiǎn)的特征

1,、 保險(xiǎn)性與存儲性?；橐鲭U(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)決定了其在面臨各種結(jié)果時(shí)均會產(chǎn)生所投資產(chǎn)的回報(bào),，其包括經(jīng)濟(jì)學(xué)上所聲稱的危險(xiǎn)性收益與存儲性收益。即當(dāng)出現(xiàn)婚姻事故時(shí)（以離婚收場）,，保險(xiǎn)公司會將所投資產(chǎn)的一部分由無過錯方所有,，當(dāng)夫妻白頭偕老時(shí)，保險(xiǎn)公司將會以此禮金作為遲暮中的珍貴的饋贈,。所以保險(xiǎn)公司只不過是投保人暫時(shí)的資金存儲機(jī)構(gòu)而已,。

2、兩全性,。兩全保險(xiǎn),，又稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡,，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí),，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。而此處的婚姻險(xiǎn)則與兩全險(xiǎn)的最終保險(xiǎn)歸屬不無二致,。保險(xiǎn)費(fèi)好似所謂的準(zhǔn)備金,，無論何種法律后果，均會在一定程度上實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)的返還,。其實(shí)在婚姻險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上,，保險(xiǎn)人更像是投保人的負(fù)債人。

二,、我國婚姻險(xiǎn)的可行性分析

（一）我國離婚率逐年增高

根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》（1991-2010 年）數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知,，1991年-2010 年,，我國的離婚數(shù)量呈現(xiàn)逐年走高的趨勢，而且2005年-2010 年更是達(dá)到了新的峰值,，由此可以看出,，中國的離婚現(xiàn)象已經(jīng)成為一種常態(tài)。究其原因,，有以下兩點(diǎn)：

1,、憲法賦予中國公民的基本權(quán)利與自由的具體化，成為離婚因素的導(dǎo)火索,。自由乃法律限定下的自我意思活動,，而離婚自由由此有了正當(dāng)化的合理依據(jù)。在各種外界因素誘發(fā)的背景下,，自由乃追求幸福主旨之權(quán)利,，離婚繼而成為后續(xù)行為合理化,、合法化的法律方式,。

2、在義務(wù)與情感中的視線轉(zhuǎn)移,，著名社會學(xué)家費(fèi)孝曾經(jīng)對家庭結(jié)構(gòu)進(jìn)行了分析研究,，他指出情感和義務(wù)為家庭中最基本的二元，婚姻就是圍繞著這二元而展開,。究于人們欲望滿足的層級性,，在物質(zhì)基礎(chǔ)相應(yīng)提高的基礎(chǔ)上，人們往往會更加注重情感的依托,，感情一般會有保質(zhì)期,。必須承認(rèn)的是當(dāng)高的婚姻期待值與現(xiàn)實(shí)的婚姻境況相沖突，往往人們會忘記婚姻的最初義務(wù)性允諾,，其以離婚作為最為有效的解決機(jī)制,。由此可以看出，所有的潛在因素都在促發(fā)婚姻的雙方通過離婚使自己獲得自由,，可此趨勢顯然與婚姻締結(jié)的初衷背道而馳,，故婚姻險(xiǎn)在離婚潮中有了存續(xù)的土壤與基礎(chǔ)，通過機(jī)制體系性的統(tǒng)一,，通過財(cái)產(chǎn)及夫妻最初的保險(xiǎn)標(biāo)的來喚醒缺乏價(jià)值共鳴的所謂合法化的自由,。

（二）物質(zhì)基礎(chǔ)延伸的風(fēng)險(xiǎn)防范意識

不斷增強(qiáng)隨著人們生活水平的不斷提高，人們開始有更多的閑置資金進(jìn)行有效的投入與整合,，其中保險(xiǎn)投入比例便呈現(xiàn)不斷增高的趨勢,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005 年我國保險(xiǎn)密度即人均保費(fèi)僅為40 多美元,，而2009 年我國人均保費(fèi)在年月底達(dá)到105 美元,，增加二倍之多,。究其緣由，是因?yàn)橹袊嗣竦纳羁芍滟Y金變得富余起來,。根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》（1991-2010 年）數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知,，雖然農(nóng)村居民的純收入與城鎮(zhèn)居民的可支配收入相差懸殊，但由于農(nóng)村的生存成本較低,，所以其在生活質(zhì)量的提升率上還是亦步亦趨的,。在此物質(zhì)基礎(chǔ)上，更多的夫妻有了投資風(fēng)險(xiǎn)性項(xiàng)目的意向,。人們開始更加關(guān)注自己的生命與身體健康,，為自己與心愛的人投上一份保值的保險(xiǎn)，便成為眾多民眾的選擇,。為此,，社會各界為了使這種風(fēng)險(xiǎn)意識持續(xù)發(fā)酵，便相應(yīng)的進(jìn)行所謂的“刺激性措施”,。保險(xiǎn)公司首當(dāng)其沖,，其完善了保險(xiǎn)的管理機(jī)制，并推出一系列親民產(chǎn)品,，諸如護(hù)理險(xiǎn),、愛情險(xiǎn)、手機(jī)防盜險(xiǎn),、寵物責(zé)任險(xiǎn),、家政雇傭責(zé)任險(xiǎn)、熊孩子險(xiǎn)和公司綁架勒索保險(xiǎn),。除此之外,，其對保險(xiǎn)的宣傳與普及力度也不斷加大。由于保險(xiǎn)這種新興的產(chǎn)業(yè)才剛剛在我國興起,，一些人往往持懷疑的態(tài)度,。為此，政府憑借自己先天的信賴優(yōu)勢,，積極推廣保險(xiǎn)在我國的科學(xué)化運(yùn)行,。李克強(qiáng)總理提出：在發(fā)展社會保險(xiǎn)的同時(shí)，有條件的也應(yīng)該積極的參與到商業(yè)保險(xiǎn)中,，這不僅在一定程度上為政府的財(cái)政減壓,，還會使民眾在遭遇各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有足夠的能力去應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn),。在保險(xiǎn)公司與政府的聯(lián)合推進(jìn)下,，一些閑置的資金在市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行中發(fā)揮了巨大的作用，社會的穩(wěn)定與持續(xù)也得到了十足的保障。

三,、我國婚姻險(xiǎn)發(fā)展的阻力性探究

（一）發(fā)展歷程較短

婚姻險(xiǎn)作為一種新興的險(xiǎn)種是近年來才發(fā)展起來的,，一些保險(xiǎn)公司也是假借推行新的保險(xiǎn)產(chǎn)品之名，在變相的向最初的人壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,，使該產(chǎn)品失去了存在的價(jià)值,，脫離了產(chǎn)品的本質(zhì)。為此人們對這種保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏安全感,。其中6 成網(wǎng)友表示不會購買或者持觀望態(tài)度,，8 成網(wǎng)友表示購買保險(xiǎn)產(chǎn)品則更注重其可靠性。這種年輕型保險(xiǎn)勢必會在最初的科學(xué)周期上處在相對艱難的境地,，這是符合事物的發(fā)展規(guī)律的,。

（二）適用人群受限

我國婚姻保險(xiǎn)面向的主要群體是具有明確法律關(guān)系的夫妻，投保人大部分都是夫妻二人,，被保險(xiǎn)人必須是夫妻雙方,，受益人是夫妻雙方、一方或其子女,。為此婚姻險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的與投保主體決定了婚姻險(xiǎn)的適用受到了相應(yīng)的限制,，這便使戀人排除在外。應(yīng)當(dāng)指出的是,，戀愛階段處于人們彼此依賴與信任的最高階段,，而此刻婚姻保險(xiǎn)產(chǎn)品可以作為雙方互贈的禮物,，以示對愛情的珍重,。此外，這種服務(wù)可以延伸到婚姻階段,，使戀愛與婚姻的連續(xù)性在保險(xiǎn)的設(shè)置上也可以增加所謂的連續(xù)性,。而且倘若夫妻雙方結(jié)婚，婚姻險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是顯著高于戀愛險(xiǎn)的,。如果可以按照此想法設(shè)置相應(yīng)的保險(xiǎn)模式,，一定會增加婚姻險(xiǎn)的受眾范圍，畢竟中國的情侶的數(shù)量處于持續(xù)且穩(wěn)定的增加變動中,。

（三）保險(xiǎn)模式單一

我國婚姻保險(xiǎn)的開展模式均采取自愿商業(yè)保險(xiǎn)模式,，政府對其并沒有介入，這使得婚姻險(xiǎn)在中國出現(xiàn)了水土不服的窘狀,。以上指出,，中國的婚姻險(xiǎn)發(fā)展歷程短，適用人群受限,，加之商業(yè)保險(xiǎn)公司在中國民眾還建立相應(yīng)的信任體系,，故自愿商業(yè)保險(xiǎn)模式只會無疑增加保險(xiǎn)成本，無法實(shí)現(xiàn)婚姻險(xiǎn)的社會效益。在目前世界范圍內(nèi),，保險(xiǎn)分為兩種：即自愿性保險(xiǎn)和強(qiáng)制性保險(xiǎn),。俄羅斯建立了強(qiáng)制性婚姻險(xiǎn)，通過制定相應(yīng)的法律法規(guī),，所有符合條件的夫婦均應(yīng)劃入婚姻險(xiǎn)的范疇,。而英國、美國,、瑞典等國家采取的是自愿型商業(yè)保險(xiǎn),，其承保機(jī)構(gòu)的選擇往往與其國情緊密聯(lián)系在一起。中國作為發(fā)展中國家,，且根植于民眾的婚姻觀念,，即刻采取自愿商業(yè)模式是不現(xiàn)實(shí)的。政府的參與在某種程度上是符合中國新興事物的發(fā)展與興起,。

（四）處理機(jī)制欠缺

婚姻險(xiǎn)在我國商業(yè)保險(xiǎn)的設(shè)置上屬于連生型保險(xiǎn),，其以夫妻雙方為保險(xiǎn)對象，倘若夫妻以離婚收場,，則原來的婚姻險(xiǎn)可以依照雙方的約定拆分成所謂的壽險(xiǎn),，這就使原本以婚姻為保險(xiǎn)標(biāo)的的婚姻險(xiǎn)失去了存在的意義，其有點(diǎn)像打著婚姻險(xiǎn)的幌子在進(jìn)行著所謂的聯(lián)合壽險(xiǎn)的勾當(dāng),。此外,，商業(yè)保險(xiǎn)公司在婚姻險(xiǎn)的處理機(jī)制上顯得消極被動。為了使保險(xiǎn)的效益發(fā)揮到最大化,，其應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的配套增值服務(wù),。顧客是上帝,，如果風(fēng)險(xiǎn)防范上保險(xiǎn)公司能夠盡早的介入,，也不會使上帝在保險(xiǎn)標(biāo)的上分崩離析。這種增值服務(wù)在很大程度上可以抑制離婚風(fēng)險(xiǎn),，從而使風(fēng)險(xiǎn)固定,，既獲得了經(jīng)濟(jì)收益，又獲取了社會效益,。

四,、我國的婚姻險(xiǎn)制度構(gòu)想

（一）婚姻險(xiǎn)承保模式的選擇

婚姻險(xiǎn)的承保模式在價(jià)值選擇上有兩種傾向：一種是純粹的自愿商業(yè)型保險(xiǎn)，一種是政府強(qiáng)制性的社會型保險(xiǎn),。在兩種價(jià)值選擇的指導(dǎo)下,，在全世界產(chǎn)生了3 種婚姻險(xiǎn)承保模式：

1、美國式的非特殊性承保機(jī)構(gòu),，即由現(xiàn)有的壽險(xiǎn)公司承保,。因?yàn)槊绹且粋€高離婚率的國家，而且其離婚訴訟的費(fèi)用非常昂貴，其所需費(fèi)用達(dá)到1.5 萬-2 萬美元,。此外,，有專家指出，一個人一旦選擇離婚,，將會喪失自己將近3/4 的資產(chǎn),，故更多的人愿意投保婚姻險(xiǎn),，使分產(chǎn)合約在保單上得到真正的法律保障,。

2、英國式的特殊性承保機(jī)構(gòu),，即由專門的愛情保險(xiǎn)公司經(jīng)營,。所謂生命誠可貴，愛情價(jià)更高,。此箴言在英國承保模式的選擇上得到了印證,。其由專門的愛情保險(xiǎn)公司經(jīng)營，可見其專業(yè)性,。具體操作流程如下：夫妻每月繳納5 英鎊作為保險(xiǎn)費(fèi),，繳費(fèi)年限為20 年，如果夫妻相處滿25 年,，則可以按照保險(xiǎn)約定領(lǐng)取5000 英鎊的愛情獎勵金,。否則，無過錯方將會獲得3000 英鎊愛情安慰金,，過錯方不得有任何的投?；貓?bào)。該模式以夫妻愛情至上為理念,，是迎合英國的感情觀主流的,。

3、俄羅斯的政府性承保機(jī)構(gòu),，即由政府作為該保險(xiǎn)公司的控股股東，且符合條件的夫婦應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律向保險(xiǎn)公司投保,。其法律規(guī)定為符合法定條件的父母應(yīng)為自己2-15 歲的兒子投婚姻保險(xiǎn),，如果其達(dá)到法定婚齡，在結(jié)婚時(shí)將會有一份價(jià)值不菲的結(jié)婚保險(xiǎn)金,。這三種婚姻險(xiǎn)承保模式若直接嵌入中國的保險(xiǎn)模式體系中是不切實(shí)際的,。所以婚姻險(xiǎn)的中國本土化需要加入新的元素，即筆者所倡導(dǎo)的政府引導(dǎo)下的自愿商業(yè)型保險(xiǎn)模式,。中國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展缺乏系統(tǒng)的科學(xué)化管理,，而且民眾的保險(xiǎn)理念雖然有所提高，但終究與國外的保險(xiǎn)價(jià)值觀相去甚遠(yuǎn)，故純粹的自愿商業(yè)型保險(xiǎn)的設(shè)置是不切實(shí)際的,。若采取俄羅斯的政府強(qiáng)制性婚姻險(xiǎn),，在目前看來也缺少依憑，畢竟婚姻的契約自由精神在中國已經(jīng)根深蒂固,，否則此保險(xiǎn)的親民化也無從實(shí)現(xiàn),，法律是不能強(qiáng)人所難的。而政府引導(dǎo)下的自愿商業(yè)型保險(xiǎn)在機(jī)制的設(shè)置上迎合了中國的本土化要求,，隨著保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種的日益豐富,，其經(jīng)營理念發(fā)生實(shí)質(zhì)化改觀，但其具體的操作流程上還欠缺合理性,，故政府的適當(dāng)性引導(dǎo)是必要的,。諸如一些國有制的保險(xiǎn)公司可以參與到與人身密切聯(lián)系的新興險(xiǎn)的大潮中，做適當(dāng)?shù)男麄?，使民眾對政府的先天信賴在造福于民眾的?xiàng)目上得到真正的貫徹,。

（二）婚姻險(xiǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)

就婚姻險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)性而言，其目的在于維系夫妻之間的愛情,。而狹義的婚姻險(xiǎn),，即以婚姻家庭關(guān)系為標(biāo)的，就縮小了此處所指的婚姻險(xiǎn)的外延,。故筆者提出應(yīng)豐富婚姻險(xiǎn)的險(xiǎn)種范圍,，此險(xiǎn)種不僅包括狹義的婚姻險(xiǎn)，還應(yīng)囊括愛情險(xiǎn),。而狹義婚姻險(xiǎn)的設(shè)計(jì)過程應(yīng)仿效美國的增值性服務(wù),，具體險(xiǎn)種設(shè)計(jì)如下：

1、狹義婚姻險(xiǎn),?；橐鲭U(xiǎn)是以結(jié)婚的夫婦為保險(xiǎn)主體，其應(yīng)定期向保險(xiǎn)公司支付一定的保險(xiǎn)費(fèi),，在期滿亦或離婚后,，根據(jù)雙方的過錯進(jìn)行最終的保險(xiǎn)金賠付。在此定義的設(shè)置中,，與中國現(xiàn)實(shí)中所操作的婚姻險(xiǎn)是有很大的區(qū)別的,。國內(nèi)往往將此保險(xiǎn)概括為壽險(xiǎn)的范疇，故其使婚姻險(xiǎn)失去了所特有的險(xiǎn)種價(jià)值,。借鑒美國的婚姻險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì),，其大致流程如圖所示：婚姻保險(xiǎn)各階段的安排此設(shè)置的合理性在于，保險(xiǎn)貫穿于婚姻的始終,，而且此保險(xiǎn)不具有被動性與消極性,，保險(xiǎn)公司具有相當(dāng)程度上的自由介入權(quán),，從婚姻心理咨詢至財(cái)務(wù)補(bǔ)助與律師的專業(yè)化服務(wù)，在此過程中,，不僅保險(xiǎn)公司與心理咨詢機(jī)構(gòu),、律師事務(wù)所進(jìn)行了合作，而且使民眾對保險(xiǎn)公司多了更多的信賴,，加之其從根本上能有效避免夫妻離婚或者能減少證據(jù)取證的復(fù)雜性,，故此機(jī)制在社會上各階層形成了良性的互動。在科學(xué)的體制下,，民眾能克制莫名的離婚沖動感,，此時(shí)便進(jìn)入到了婚姻險(xiǎn)增值服務(wù)的第三個階段保險(xiǎn)金的返還與投資?；橐鲭U(xiǎn)的期限性決定了此保險(xiǎn)的增值額是固定的,，所以期限屆滿，夫妻會相應(yīng)的取回應(yīng)得值,。在前期的婚姻維護(hù)中,，保險(xiǎn)公司與投保人形成了合理的信賴，故若夫妻的此資金閑置,，便會將該資產(chǎn)投入該公司其他的險(xiǎn)種,，在利益的循環(huán)中，保險(xiǎn)公司往往是最大的贏家,，既取得了較大的盈利,，又和潛在的客戶建立了密切的關(guān)系。

2,、愛情險(xiǎn),。此處的愛情險(xiǎn)是婚姻險(xiǎn)的前置程序，即夫妻雙方需在結(jié)婚前的交往過程中向保險(xiǎn)公司投保,，在此階段,，若雙方以分手告終，則無法獲償,，若雙方結(jié)婚,，為鼓勵愛情修成正果，此階段的保險(xiǎn)費(fèi)率是相當(dāng)高的,，不過時(shí)間也有所限定,，故情侶既不會草率結(jié)婚，畢竟相處時(shí)間較短,，保險(xiǎn)金的給付較少。也不會愛情長跑,，因?yàn)闀r(shí)間是固定的,。在此期間若不結(jié)婚,，將會無法獲償，這里是一個付生效要件的保險(xiǎn)合同,。而在夫妻關(guān)系存續(xù)期間,，其本質(zhì)上也囊括愛情險(xiǎn)，不過此處的愛情險(xiǎn)的費(fèi)率就相應(yīng)較低,，畢竟愛情的高潮期已過,，在保險(xiǎn)的程度上就有所差異。此處的愛情險(xiǎn)即是上述的婚姻險(xiǎn),。

（三）婚姻保險(xiǎn)費(fèi)率的制定

保險(xiǎn)費(fèi)率是指應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率,，一般而言，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的保險(xiǎn)費(fèi)率,，其由保險(xiǎn)公司制定,，最后經(jīng)人民銀行的核準(zhǔn)。而筆者在上述婚姻險(xiǎn)的承保模式的選擇上堅(jiān)持政府引導(dǎo)下的自愿商業(yè)保險(xiǎn)模式,，故此保險(xiǎn)費(fèi)率也應(yīng)由保險(xiǎn)公司先行制定,，再經(jīng)相關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。那么,，該專業(yè)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率的審核過程中,，具體標(biāo)準(zhǔn)是什么?筆者提出如下建議：

1、年齡因素的考慮,。根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,，20-29 歲的離婚率偏低，而35-44 歲的離婚率則總體上偏高,。故對于在此年齡階段的,，應(yīng)該實(shí)行有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率制。

2,、文化因素的考慮,。文化在某種程度上會極大影響著婚姻的穩(wěn)定程度。故應(yīng)將文化作為保險(xiǎn)費(fèi)率的考察因素之一,。具體而言,，根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，文化與離婚率成反比,。文化越高,，離婚率越低，反之則越高,。所以文化程度的高低也是差別保險(xiǎn)費(fèi)率制的標(biāo)準(zhǔn)判斷之一,。

3、地區(qū)因素的考慮,。不同的地區(qū),，離婚率有著顯著的差異,。像北上廣這樣的一線城市，隨著人們觀念的開放,，離婚似乎成為一種時(shí)尚（針對大城市而言）,。較偏遠(yuǎn)的地區(qū)則不然，男女?dāng)?shù)量不均衡的現(xiàn)象仍在,，結(jié)都結(jié)不成,，更何況離呢?故在大城市，婚姻險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)相對較高,，才能調(diào)整雙方的失衡狀態(tài),。以上因素的考慮，完全是在排除其他因素進(jìn)行實(shí)證分析與研究的,。

（四）婚姻險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍及除外事由

婚姻險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的危險(xiǎn)范圍,，其既是保險(xiǎn)人承保的保障范圍，又是承擔(dān)損失的依據(jù),。就筆者所論及的婚姻險(xiǎn),，其承保的范圍應(yīng)有兩個階段，第一階段是愛情險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)階段,，第二階段是婚姻險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)階段,，在階段的相應(yīng)責(zé)任機(jī)制上，應(yīng)參考綜合階段性,、文化程度,、年齡以及地區(qū)差異確定最終的保險(xiǎn)費(fèi)率，以精確的計(jì)算具有人身關(guān)系屬性的婚姻險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)范圍,?；橐鲭U(xiǎn)的除外事由是指在婚姻險(xiǎn)中保險(xiǎn)人不承擔(dān)相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失。具體事由如下：

1,、不可抗力,。諸如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭,、軍事行動,、暴力行為、核子輻射和污染等,。這些事件或行為人們往往不能預(yù)測,，故排除在責(zé)任承擔(dān)的范圍內(nèi)。2,、投保人的故意行為,。諸如夫妻雙方假借婚姻形式，在婚姻險(xiǎn)的前置階段便早有預(yù)謀,，結(jié)婚之后,，又很快辦理了離婚手續(xù),，以此騙得較高的愛情險(xiǎn),?；蛘吒星槠屏训姆蚱蓿室庵圃鞂Ψ藉e誤的假象,，得到不應(yīng)有的賠償,。3、其他依當(dāng)事人雙方約定的除外責(zé)任,。

五,、結(jié)語

婚姻險(xiǎn)作為一種“強(qiáng)生險(xiǎn)”在眾多保險(xiǎn)新產(chǎn)品中有了自己獨(dú)立發(fā)展的空間與價(jià)值，其以夫妻的情感作為保險(xiǎn)標(biāo)的,，通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式,，最終使婚姻險(xiǎn)的制度性得到了空前的社會效益，既可以穩(wěn)定婚姻家庭秩序的穩(wěn)定,，又使婚姻的弱勢方在救濟(jì)上得到了一定程度上的保障,，再者也使社會各階層實(shí)現(xiàn)了良性互動，有效的促進(jìn)了閑置資金的充分利用,。但是筆者所構(gòu)建的中國式的婚姻險(xiǎn)模式,，在制度設(shè)計(jì)上還存在缺陷：例如政府如何很好的調(diào)控國有保險(xiǎn)公司的運(yùn)行，愛情險(xiǎn)的時(shí)間設(shè)定以及保險(xiǎn)費(fèi)率的實(shí)證分析所需消耗大量的人力物力,、婚姻險(xiǎn)的除外事由不周延,。但筆者堅(jiān)信婚姻險(xiǎn)的制度設(shè)置會在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的洪流中愈加完善。