近日，眾安保險推出的國內(nèi)首款電信詐騙險面向所有用戶開放,。

據(jù)了解,，個人投保電信詐騙險一年保費為4.9元，賠付比為80%,，一旦投保人發(fā)生由電信詐騙造成的損失,，最高可獲賠1萬元。除此之外,，電信詐騙險仍存在免費贈送的公益版,，保障期為3個月，賠付比例是60%,，最高保額為1萬元,。

近年來，電信詐騙引發(fā)越來越多的關(guān)注,，社會各界都在積極尋求對策,。類似這種電信詐騙險對于遏制詐騙、保護(hù)公眾權(quán)益有何作用,？《法制日報》記者就此采訪了業(yè)內(nèi)專家,。

事后救濟(jì)預(yù)防作用不大

早在2016年5月，眾安保險便推出了國內(nèi)首款電信詐騙險,，小米手機用戶成為首批被保障用戶,。

根據(jù)眾安保險提供的電信詐騙報告數(shù)據(jù),，電信詐騙呈現(xiàn)四大特點：涉騙金額大，從幾千元到幾千萬元不等,，遠(yuǎn)超其他詐騙手段,；涉騙范圍廣，防不勝防,；詐騙手段多,，從“我是領(lǐng)導(dǎo)”到“助學(xué)貸款”，覆蓋網(wǎng)絡(luò),、短信,、手機等；損失難追回,，不到三成的被騙者追回經(jīng)濟(jì)損失或得到補償,，追回的經(jīng)濟(jì)損失或賠償金額僅有涉案金額的一成。

“電信詐騙險是解決電信詐騙的一種新方式,，可以稱得上是一種社會共治的方式,。以往打擊電信詐騙主要通過兩種方式：第一是公安機關(guān)對電信詐騙進(jìn)行刑事打擊，第二是電信運營商對電信詐騙從技術(shù)層面去舉報,、處理,。這兩種方式是最為主要的，同時還有一些其他方式,。比如安全軟件生產(chǎn)企業(yè)對于一些電信詐騙電話進(jìn)行標(biāo)注,、攔截，這些方式不屬于政府機關(guān)的行為,，而是社會共治的范疇，包括像手機硬件廠商和保險公司合作,，這也是一種不同于以往的新形式,。”中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)中心特約研究員趙占領(lǐng)律師說,。

趙占領(lǐng)認(rèn)為,，電信詐騙保險就其性質(zhì)來說，應(yīng)該屬于一種事后救濟(jì)機制,，主要起到彌補受害用戶的損失這樣一種效果,。從事后救濟(jì)的角度來看，電信詐騙險為用戶提供了一種保障,。電信詐騙險究竟能起到多大的作用,，這取決于執(zhí)行中的一些細(xì)節(jié)。比如說用戶是不是一旦遭受電信詐騙都會獲得賠償,，我想應(yīng)該是會有條件的,。對于保險公司而言,，肯定是要求符合一些條件才會去理賠。這些條件是否苛刻,？受害者獲得賠償?shù)谋壤卸啻?？這些可以用來衡量電信詐騙險的效果。

“電信詐騙險屬于事后救濟(jì)的方式,，對于預(yù)防電信詐騙作用不大,。一般來講電信詐騙主要針對識別能力比較弱的人，像老年人,，或者剛走入社會的大學(xué)新生,，他們手中有一些錢可以支配，但是識別能力比較弱,。如果說買了這樣的保險,，家人、朋友包括本人可能放松了防范電信詐騙的這根弦,，甚至覺得買完保險就萬事大吉了,。不管怎么樣，對電信詐騙受害人來說,，電信詐騙保險還是能夠起到減少損失的作用,。這樣的保險業(yè)務(wù)屬于市場行為，主要靠市場調(diào)節(jié),?！眮喬W(wǎng)絡(luò)法律研究中心主任、北京師范大學(xué)教授劉德良說,。

據(jù)介紹,，眾安電信詐騙險包括事先提醒和事后損失保障。在事先提醒上,，目前眾安主動識別詐騙電話和詐騙短信,，對用戶進(jìn)行提醒；在事后損失保障上,，由于沒有及時提醒,，導(dǎo)致用戶被電信詐騙，眾安將對用戶產(chǎn)生的損失進(jìn)行賠付,。

推廣價值需由市場決定

眾安保險前期的用戶調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,，通過網(wǎng)絡(luò)、短信,、電話等方式的電信詐騙,，絕大多數(shù)的詐騙金額在1萬元以下。

詐騙金額在1萬元以下,，這也是大多數(shù)電信詐騙金額無法追回的原因：金額過小,，追回成本過高,。數(shù)據(jù)顯示，僅不到三成的受害者得到部分或全部經(jīng)濟(jì)賠償,，賠償金額不到涉案金額的10%,。因此1萬元保額已經(jīng)能夠保障大部分被騙用戶的損失。

眾安保險提供了這樣一個理賠案例：2016年,，張小姐接到一條來自某銀行客服號碼的短信,。該短信提示其可以提升信用卡額度，并引導(dǎo)她撥打電話咨詢,。由于對方能夠準(zhǔn)確地將自己名字等信息說出,，張小姐便毫不懷疑地根據(jù)對方提示輸入身份證號、銀行卡號,、銀行卡密碼等信息,，導(dǎo)致被騙近1萬元。由于張小姐是眾安電信詐騙險的用戶,，最終從眾安保險獲得了8000多元的賠償,。

趙占領(lǐng)認(rèn)為，目前遭遇電信詐騙后,，事后的賠償方式主要是受害者去報案,，當(dāng)然也有一部分企業(yè)如安全軟件企業(yè)在這方面做了一些工作。電信詐騙險推廣的價值肯定是有的,。對于大多數(shù)電信詐騙受害者來講,，損失可能就是幾千元，但也有個別上萬元甚至幾十萬元的,，多數(shù)是在萬元以內(nèi),。

“這樣就呈現(xiàn)出一個特點，遭遇電信詐騙后,，受損失的金額并不一定很高,，但人數(shù)眾多，維權(quán)的難度確實很大,。通過民事法律途徑去維權(quán)往往得不償失，所以個人在一般情況下不會通過法律途徑去維權(quán),。電信詐騙險對于彌補電信詐騙受害者的損失是有作用的,。對于推出這種保險的企業(yè)而言，也是向用戶提供一種權(quán)益保障機制,，所以有一定推廣價值,，也具有一定社會價值。但是對于保險公司來講,，或者說從保險專業(yè)角度來講,，推出這種保險還是需要產(chǎn)生收益,，而且要把風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)，這樣比較劃算,?！壁w占領(lǐng)說。

“電信詐騙險有沒有推廣的價值還是要靠市場決定,，也不好去絕對的定性,。電信詐騙險對于受害者是有一定作用的，如果確實有需求,，就會有供給,。”劉德良說,。

詐騙賠償涉及多個方面

目前,，由浙江省杭州市公安局牽頭的反詐聯(lián)盟已經(jīng)成立，眾安保險,、阿里安全,、螞蟻金服、小米等20多家單位和企業(yè)宣布共同防范電信詐騙,。這是國內(nèi)首個致力于“防范+賠付+偵破”的反電信詐騙聯(lián)盟,。

眾安保險工作人員表示，電信詐騙已經(jīng)形成非常成熟的產(chǎn)業(yè)鏈,，通過產(chǎn)業(yè)鏈合作來對抗電信詐騙黑色產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)比較迫切,。此前的反電信詐騙產(chǎn)業(yè)鏈合作，更多是從預(yù)防和偵破兩大維度進(jìn)行,，但對被騙人的損失補償還未有更多保障舉措,。

“防治電信詐騙需要從很多方面努力。推出電信詐騙險固然是一方面,，包括電信運營商也必須要做相關(guān)工作,。電信運營商掌握大量的數(shù)據(jù)，包括一些詐騙電話的相關(guān)信息,。落實手機實名制對于防范電信詐騙以及電信詐騙發(fā)生之后追究責(zé)任,，能發(fā)揮重要作用。電信運營商要全面,、徹底落實手機實名制,，這是防范和打擊電信詐騙的重要環(huán)節(jié)。另外還可以采取一些措施,，比如對于一些詐騙電話進(jìn)行攔截,、詐騙短信進(jìn)行過濾等。”趙占領(lǐng)說,。

“就電信詐騙的賠償方式來說,，電信詐騙險是一個方面，另外,，主要看過錯在誰,，是誰給受害人造成了損失。如果詐騙分子能夠找到的話,，應(yīng)該首先承擔(dān)賠償責(zé)任,。如果涉及到銀行，銀行也有過錯,，可能銀行也需要承擔(dān)責(zé)任,。將來法律上可以規(guī)定銀行的安全提示義務(wù)，如果銀行沒有提示,，也可能要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?，F(xiàn)在應(yīng)該還沒有這種強制性規(guī)定。在電信詐騙過程中,，如果有證據(jù)證明電信公司明明知道詐騙分子利用電信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行詐騙而不采取相應(yīng)的措施,，那么在這種情況下，電信公司可能也會承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,?！眲⒌铝颊f。