近些年，民間借貸糾紛的案件日益增多,，一方面反映了民間借貸已然成為一支活躍的力量,，同時，還體現(xiàn)了借貸雙方對于借貸法律的薄弱,；民間借貸能夠在一定程度上促進(jìn)資金的流通,，對于緩解借款人的燃眉之急發(fā)揮了重要的作用,，但是普遍存在著借款用途難以確定，產(chǎn)品風(fēng)險定價水平高等現(xiàn)象,，這也給借貸雙方帶來一定的風(fēng)險,。

我國法律對于借貸利率的規(guī)定

我國的法律對于民間借貸的利率與利息做出了明確的規(guī)定，借貸雙方?jīng)]有約定利息,，或者自然人之間借貸對利息約定不明,，出借人無權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息；借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息,，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效,，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息,；預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照實際出借的金額認(rèn)定為本金,；除借貸雙方另有約定的外,，借款人可以提前償還借款，并按照實際借款期間計算利息,。

依據(jù)我國相關(guān)法律以及司法解釋的規(guī)定,，明確了年利率未超過24%，屬于民間借貸利率的“合法保護(hù)區(qū)”,，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率為法律所認(rèn)可,，依法得到法律的保護(hù)與支持，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息,；年利率超過36%,，屬于民間借貸利率的“約定無效區(qū)”，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率法律不認(rèn)可,，視作無效約定,，即借款人通過訴訟請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院會支持借款人請求,，要求出借人返還已收取的,、超過年利率36%部分的利息；

介于年利率24%和36%之間的利息,，也是不受法律保護(hù)的,。但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息，之后又反悔要求償還,，法院同樣會駁回,。即年利率為24%-36%，屬于民間借貸利率的“履行保護(hù)區(qū)”，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率,，如雙方引發(fā)糾紛提起訴訟,，法律不作保護(hù)、法院不會支持,，但是如果借貸雙方自愿履行則法院也不會反對,，即對于借款人已經(jīng)履行的支付利息義務(wù)法院不要求出借人返還。

未約定利率時的處理

借款合同是借款人向貸款人借款,，到期返還借款并支付利息的合同,。民間借貸糾紛案件中，利息的有無多寡,，直接影響當(dāng)事人利益的分配,。民間借貸司法解釋中規(guī)定，沒有約定利息及自然人之間借貸對利息約定不明,，出借人主張支付借期內(nèi)利息的,，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的以外,，借貸雙方對借貸利息約定不明,，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借款合同的內(nèi)容,，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式,、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息,。

根據(jù)民間借貸司法解釋規(guī)定,，民間借貸糾紛中，借貸雙方對逾期利率有約定的,，不超過年利率24%的從其約定，而未約定逾期利率或者約定不明的,，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：既未約定借期內(nèi)的利率,，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的,，人民法院應(yīng)予支持,；約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。

但對于逾期還款的，最高人民法院也做出說明,，即公民之間的定期無息借貸,，出借人要求借款人償付逾期利息的，可參照人民銀行同類貸款的利率計息。因此,，民間借貸未約定利息,，但如果債務(wù)人逾期還款，債權(quán)人可以要求債務(wù)人自逾期之日起按中國人民銀行同類貸款利率向債權(quán)人支付利息,。民間借貸逾期還款的利息計算方式和依據(jù)可以參照《關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計算問題的批復(fù)》,、《關(guān)于降低金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率的通知》,、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等文件,。

在實踐生活中，個人之間的借貸關(guān)系時有發(fā)生,，但是在對于借貸利率的約定上一定要引起重視,，我國法律對于民間借貸利率的規(guī)定往往會被借貸雙方忽視，尤其是借款人為了能夠盡可能多的獲取利益,，會約定較高的利率,，只要超過年利率的36%就不會受到法律的保護(hù)，民間借貸定要在合法的范圍內(nèi)實施,。